Qu'est-ce que la garantie IPT d'assurance prêt immobilier ?

Mis à jour le 2 juin 2020 par Antoine Fruchard 

La garantie IPT  (Invalidité Permanente Temporaire) fait partie de l’assurance de prêt immobilier. Elle vous concerne si le médecin expert de l’assureur a déclaré votre état d’invalidité supérieur à 66 %. Grâce à cette garantie, vous pouvez être remboursé suite à un accident ou une maladie. Comment la souscrire ? Combien coûte-t-elle ? Comment la mettre en oeuvre ? Explications !

Comment adhérer à la garantie IPT assurance prêt immobilier ?

Lors de votre souscription au prêt immobilier, vous devrez obligatoirement souscrire une assurance emprunteur qui sera exigée par votre banque. La garantie IPT, qui est une des garanties composant l’assurance emprunteur, vous sera demandée par votre banque prêteuse en cas d’achat résidentiel (habitation principale ou secondaire), mais est facultative en cas d’investissement locatif.

La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) vous concerne dès lors que vous êtes dans l’incapacité d’exercer toute activité génératrice de revenus, ce qui vous empêche donc de rembourser votre prêt immobilier. Vous pourrez bénéficier de la garantie IPT assurance prêt immobilier si le taux d’invalidité supérieur ou égal à 66 % (ce taux peut varier d’une compagnie à une autre). Ce taux est calculé par rapport au taux d’invalidité fonctionnelle (handicap dans la vie de tous les jours) et le taux d’invalidité professionnelle (difficultés dans l’exercice de ses fonctions).

Exemples de taux d’invalidité :

Types de sinistre :Taux d’invalidité
Perte d’un doigt (hors pouce)De 5 % à 8 %
Perte d’un genou (pose d’une prothèse)10 %
Perte des 5 orteils15 %
Perte d’une jambe40 %
Perte de la vision d’un oeilDe 20 % à 25 %
Perte d’un pied30 %
Perte de la main (pour un droitier)De 40 % à 50 %
Perte complète de l’audition60 %
Perte totale de la locomotion65 %
Cécité85 %

Pour adhérer à la garantie IPT assurance emprunteur, nous conseillons fortement de faire appel à un courtier d’assurance de prêt en ligne, qui vous aidera à trouver la délégation d’assurance prêt immobilier (contrat moins cher que ceux des banques car ce sont des assureurs qui n’ont pas passé de partenariats avec les banques et qui n’appliquent donc pas la marge que cette dernière s’octroie), qui sera obligatoirement acceptée par la banque car elle respectera le principe d’équivalence des garanties.

Vous pouvez utiliser notre simulateur d’assurance de prêt , qui vous aidera à trouver le meilleur contrat d’assurance emprunteur ! C’est rapide, gratuit, et 100% en ligne :

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Le coût de la garantie IPT assurance prêt immobilier

Le coût de l’assurance de prêt garantie IPT dépendra avant tout de votre âge et de votre état de santé. C’est la raison pour laquelle vous aurez à remplir au préalable un questionnaire santé afin de pouvoir évaluer le tarif de la garantie IPT. Le calcul prendra également en compte le montant du capital que vous empruntez, ainsi que, si vous empruntez à deux, la quotité choisie :

  • un seul emprunteur : le remboursement sera effectué à 100 % ;
  • co-emprunteurs : la quotité couvrira séparément chacun des 2 emprunteurs. Par exemple, si les co-emprunteurs sont assurés à 50 % chacun, le remboursement sera à hauteur de 50 %, les 50 % restants seront alors à la charge du co-emprunteur.

Pour adhérer à cette garantie IPT, nous vous conseillons de vous tourner vers les assurances externes (délégation d’assurance prêt immobilier), ce qui vous permettra de ne pas avoir à contracter l’assurance prêt immobilier proposé par votre banque (beaucoup plus chère et garanties peu personnalisées).

Sachez que si vous choisissez une assurance externe à celle de votre banque, cette dernière n’a pas de droit de modifier le taux d’intérêt de votre prêt ni de revenir sur les conditions qu’elle vous aurait déjà octroyé.

Quelles sont les exclusions de la garantie IPT crédit prêt immobilier ?

En cas d’incident, le remboursement garanti par l’assureur ne sera débloqués que dans les situations et conditions prévues par l’assureur. Il est donc très important de bien vous informer au préalable sur les risques couverts par votre garantie afin d’éviter toute exclusion.

Parmi les exclusions les plus fréquentes, vous trouverez :

  • une invalidité faisant suite à une maladie qui n’a pas été mentionnée dans le questionnaire médical (fausse déclaration) ;
  • une invalidité faisant suite à une tentative de suicide ;
  • une invalidité faisant suite à un record ou tentative de record (avec ou sans engin à moteur) ;
  • une invalidité en cas de guerre.

Vous avez le droit de demander à racheter une exclusion de garantie particulière. Par exemple, cela peut être le cas des pathologies dorsales, dont l’exclusion de garantie associée peut dans certains cas faire l’objet d’un rachat, moyennant une cotisation plus élevée de la part de l’assuré, ce qu’on appelle une surprime.

Il est donc vivement conseillé de bien vérifier les clauses de vos garanties avant toute souscription. Si vous avez besoin d’aide, n’hésitez pas à contacter nos spécialistes qui vous conseilleront.

1 commentaire
Maria, le 26 mai 2019

Bonjour,
J’ai souscrit une assurance emprunt IP (invalidité permanent définitive) malheureusement je me retrouve dans une situation d’handicap assez lourd 78% en croisement des valeurs 100% profissional et 70% funcional reconnu en expertise à trois reprises, malgré sa l’assurance me propose le complément de salaire entre ma pension d’invalidité et la perte de revenus. Je suis assuré à 100% sur chaque tête.
Je ne suis pas d'accord avec la proposition d'assurance car Je paye 78€ par mois d'assurance depuis la suscription du crédit habitation.
Avez-vous des informations complémentaires à me fournir à quoi sert paye une assurance?

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