Qu'est-ce que la garantie IPT d'assurance prêt immobilier ?

Mis à jour le 15 octobre 2020 par Antoine Fruchard 

La garantie IPT (Invalidité Permanente et Totale) fait partie d’un des risques couvert par l’assurance de prêt immobilier. Elle vous concerne si le médecin expert de l’assureur a déclaré votre état d’invalidité supérieur à 66 %. Grâce à cette garantie, votre assurance de prêt immobilier viendra prendre le relais sur le remboursement de votre emprunt. Comment fonctionne-t-elle ? Combien coûte-t-elle ? Tout savoir sur l’IPT !

Que couvre la garantie IPT de l’assurance prêt immobilier ?

Lors de votre souscription au prêt immobilier, la banque exigera généralement la souscription à une assurance emprunteur. Parmi les risques couverts par l’assurance de prêt, on retrouve l’Invalidité Permanente et Totale. Elle sera obligatoire en cas d’achat résidentiel (habitation principale ou secondaire), mais sera facultative en cas d’investissement locatif.

La garantie IPT vous concerne dès lors que vous vous retrouvez dans l’incapacité d’exercer toute activité génératrice de revenus, vous empêchant de rembourser votre prêt immobilier. Elle se déclenche dès lors que votre taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66 %. Ce taux est calculé par rapport au taux d’invalidité fonctionnelle (handicap dans la vie de tous les jours) et au taux d’invalidité professionnelle (difficultés dans l’exercice de ses fonctions).

Exemples de taux d’invalidité selon différents types de sinistre :

Types de sinistre :Taux d’invalidité
Perte d’un doigt (hors pouce)De 5 % à 8 %
Pose d’une prothèse de genou10 %
Perte des 5 orteils15 %
Perte d’une jambe40 %
Perte de la vision d’un oeilDe 20 % à 25 %
Perte de la main (pour un droitier)De 40 % à 50 %
Perte complète de l’audition60 %
Perte totale de la locomotion65 %
Cécité (déficience visuelle totale)85 %

Pour adhérer à une bonne garantie IPT assurance emprunteur à un tarif intéressant, nous vous conseillons de comparer les offres du marché ! Si votre assurance de prêt actuelle ne vous satisfait pas ou plus, n’hésitez pas à changer de contrat pour une offre moins chère et/ou plus couvrante. Le changement d’assurance est possible chaque année, sans frais ! Faites une simulation via notre outil et calculez les économies à la clé !

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Quel est le coût de la garantie IPT assurance prêt immobilier ?

Le coût de la garantie IPT dépendra avant tout de votre âge et de votre état de santé. C’est la raison pour laquelle, avant toute souscription, on vous demandera de remplir un questionnaire santé afin de pouvoir évaluer le tarif de la garantie IPT. Le calcul prendra également en compte le montant du capital que vous empruntez, ainsi que la quotité choisie :

  • un seul emprunteur : le remboursement sera effectué à 100 % ;
  • co-emprunteurs : la quotité couvrira séparément chacun des 2 emprunteurs. Par exemple, si les co-emprunteurs sont assurés à 50 % chacun, le remboursement sera à hauteur de 50 %, les 50 % restants seront alors à la charge du co-emprunteur.

Pour adhérer à cette garantie IPT, nous vous conseillons de vous tourner vers les assurances externes à votre banque afin de bénéficier de tarifs plus compétitifs et surtout, de pouvoir adapter le niveau de garanties selon vos besoins.

Sachez que si vous choisissez une assurance externe à celle de votre banque, cette dernière n’a pas de droit de modifier le taux d’intérêt de votre prêt ni de revenir sur les conditions qu’elle vous aurait déjà octroyé.

Quelles sont les exclusions liées à la garantie IPT ?

En cas d’incident, le remboursement garanti par l’assureur ne sera débloqués que dans les situations et conditions prévues par l’assureur. Il est donc très important de bien vous informer au préalable sur les risques couverts par votre garantie afin d’éviter toute exclusion.

Parmi les exclusions les plus fréquentes, vous trouverez :

  • une invalidité faisant suite à une maladie qui n’a pas été mentionnée dans le questionnaire médical (fausse déclaration) ;
  • une invalidité faisant suite à une tentative de suicide ;
  • une invalidité faisant suite à un record ou tentative de record (avec ou sans engin à moteur) ;
  • une invalidité en cas de guerre.

Vous avez le droit de demander à racheter une exclusion de garantie particulière. Par exemple, cela peut être le cas des pathologies dorsales, dont l’exclusion de garantie associée peut dans certains cas faire l’objet d’un rachat, moyennant une cotisation plus élevée de la part de l’assuré, ce qu’on appelle une surprime.

Il est donc vivement conseillé de bien vérifier les clauses de vos garanties avant toute souscription. Si vous avez besoin d’aide, n’hésitez pas à contacter nos spécialistes qui vous conseilleront.

1 commentaire
Maria, le 26 mai 2019

Bonjour,
J’ai souscrit une assurance emprunt IP (invalidité permanent définitive) malheureusement je me retrouve dans une situation d’handicap assez lourd 78% en croisement des valeurs 100% profissional et 70% funcional reconnu en expertise à trois reprises, malgré sa l’assurance me propose le complément de salaire entre ma pension d’invalidité et la perte de revenus. Je suis assuré à 100% sur chaque tête.
Je ne suis pas d'accord avec la proposition d'assurance car Je paye 78€ par mois d'assurance depuis la suscription du crédit habitation.
Avez-vous des informations complémentaires à me fournir à quoi sert paye une assurance?

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