La quotité en assurance emprunteur désigne la part du prêt immobilier couverte par l’assurance pour chaque co-emprunteur en cas de décès ou d’invalidité. Une mauvaise répartition peut soit laisser un reste à charge trop important, soit entraîner une cotisation inutilement élevée.
C'est quoi la quotité d’assurance ?
La quotité en assurance emprunteur correspond à la part du capital emprunté couverte par l'assurance pour chaque emprunteur. C'est le pourcentage du prêt que l'assureur remboursera si vous (ou votre co-emprunteur) ne pouvez plus payer suite à un décès, une invalidité ou une incapacité de travail.
💡 En clair, si vous avez une quotité à 100 %, votre prêt sera entièrement remboursé et si elle est de 50 %, la moitié (du capital restant dû) restera a payer.
Derrière ce terme technique se cache donc un choix stratégique majeur qui détermine :
- Le niveau de protection de votre foyer en cas de coup dur ;
- Le coût total de votre assurance emprunteur ;
- La sécurité financière du co-emprunteur et de vos enfants.
⭐ Bon à savoir
- Pour un emprunteur seul : la quotité est fixée à 100 %. La banque exige que l’intégralité du prêt soit couverte afin de garantir son remboursement en toutes circonstances.
- Pour deux co-emprunteurs ou plus : la quotité est répartie entre les emprunteurs, en fonction de leurs revenus, de leur capacité de remboursement et de l’équilibre financier du foyer. Vous pouvez choisir du 50/50 ou du 80/20, etc. Au total, votre prêt doit être assuré à 100 %.
L'enjeu est donc important. Une quotité mal calibrée peut avoir des conséquences dramatiques :
- Trop faible : votre conjoint se retrouve avec une dette qu'il ne peut pas assumer seul ;
- Trop élevée : vous payez inutilement des centaines d'euros par mois pendant 20-25 ans ;
- Mal répartie : vous créez un déséquilibre qui fragilise votre projet immobilier.
Notre conseil : il n'existe pas de « quotité idéale » universelle. La bonne quotité est celle qui correspond à votre situation réelle : vos revenus, votre projet, votre tolérance au risque, votre situation familiale.
À ne pas confondre avec le taux d’assurance, qui correspond au coût de l’assurance emprunteur (exprimé en pourcentage du capital emprunté ou des mensualités). La quotité, elle, concerne la répartition du risque entre les emprunteurs, pas le prix du contrat.
Comment fonctionne la quotité d’assurance prêt immobilier ?
La quotité d’assurance détermine la répartition de la couverture entre les emprunteurs d’un même crédit immobilier. Elle détermine la proportion du prêt que l'assureur prendra en charge en cas de sinistre (décès, PTIA, IPT, ITT selon les garanties souscrites).
💡 La somme des quotités de tous les co-emprunteurs doit toujours atteindre au moins 100%
Quotité pour un emprunteur seul
Lorsqu’une seule personne souscrit un crédit immobilier, la quotité est forcément de 100 %.
Cela signifie que l’assurance couvre la totalité du capital emprunté : en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, l’assureur rembourse intégralement le prêt. C’est une exigence des banques pour garantir le remboursement total du crédit.
Quotité pour deux co-emprunteurs
Lorsqu’un couple ou deux associés sont co-emprunteurs, ils peuvent répartir la quotité de différentes manières selon leurs revenus, leur situation familiale ou leur état de santé :
- Répartition équilibrée (50/50 ) : chaque emprunteur est assuré pour la moitié du prêt ;
- Répartition déséquilibrée (70/30 , 60/40) : la personne la plus exposée (revenus plus faibles ou risques de santé plus élevés) bénéficie d’une couverture plus importante ;
- Double couverture (100/ 100) : chaque emprunteur est couvert à 100 % (quotité totale de 200 %). Si l’un des deux décède par exemple, le reste du crédit est remboursé en totalité par l’assurance.
Exemples de répartitions possibles
| Répartition entre co-emprunteurs | Quotité totale | Montant pris en charge par l’assurance | Reste à payer par le survivant |
|---|---|---|---|
| 50/ 50 | 100 % | 50 % du capital | 50 % du capital |
| 70/ 30 | 100 % | 70 % ou 30 % du capital selon le sinistre | 30 % ou 70 % |
| 100/ 100 | 200 % | 100 % du capital | 0 € |
| 75/75 | 150 % | 75 % du capital | 25 % du capital |
Comment calculer la quotité d’assurance emprunteur idéale ?
Contrairement aux idées reçues, calculer la bonne quotité d'assurance ne se limite pas à diviser par deux. C'est une vraie réflexion stratégique.
Les couples optent trop systématiquement pour du 50/50 par habitude, pour faire simple ou pour payer moins cher, sans analyser leur situation réelle. C'est souvent une erreur surtout si vous êtes jeune et que vous empruntez sur au moins 20 ans !
Voici nos conseils :
- Identifier le montant total du prêt : commencez par connaître le montant global de votre crédit immobilier. C’est sur cette base que seront réparties les quotités entre les co-emprunteurs ;
- Déterminer la part de remboursement de chaque emprunteur : analysez qui contribue le plus au remboursement mensuel du prêt. Cela dépend souvent des revenus, mais aussi des projets personnels (congé parental, travail à temps partie, etc.) ;
- Choisir la quotité en fonction de la répartition des revenus : idéalement, la quotité doit refléter la capacité de remboursement de chacun ;
- Vérifier l'adéquation avec les besoins de protection du foyer : posez-vous la question : "en cas de décès ou d’invalidité de l’un de nous, le survivant pourrait-il continuer à payer sa part ?" Si la réponse est non, il est prudent d'opter pour une quotité renforcée.
Prenez en compte votre situation familiale. Des enfants à charge multiplient les charges incompressibles en cas de décès d'un parent (scolarité, garde, activités, alimentation). Une quotité élevée (100/100 ou 75/75) est souvent recommandée.
Si vous empruntez pour votre résidence principale, privilégier une quotité d'assurance élevée pour éviter tout risque de perdre votre logement (100/100 ou 75/75). Par contre, s'il s'agit d'un investissement pour du locatif par exemple, vous pouvez envisager une quotité moins importante (50/50) puisque vous avez les loyers qui compensent les mensualités !
Comment déterminer la quotité d'assurance selon son profil ?
Pour rappel, si vous empruntez seul, pas de réflexion à avoir pusique vous devez assurer votre prêt avec une quotité à 100. Par contre, vous avez le choix des garanties (hors décès et PTIA exigées par les banques).
En couple, c'est vraiment votre profil d'emprunteur qui va être déterminant (montant des revenus, nombre de personnes du foyer, épargne, etc.). N'oubliez pas non plus la dimension de l'âge et de votre état de santé. En gros, mesurer le risque de survenu d'un des risques à couvrir. Si vous exercez un métier à risque, optez pour une quotité à 100 pour le décès et l'invalidité par exemple.
💬 Par exemple
Mathieu et Laura empruntent 300 000 € sur 25 ans. Mathieu gagne 1 500 €-mois et Laura 4 500 €/ mois pour un revenu total du foyer de 6 000 €.
Cas d'une quotité de 75 (Laura)/25 (Mathieu)
- Si Laura décède : Mathieu n'a plus que 75 000 € à rembourser, soit environ 330 €/mois. Avec son revenu de 1 500 €, c'est difficile mais gérable (taux d'effort de 22%) ;
- Si Mathieu décède : Laura doit rembourser 225 000 €, soit environ 990 €/mois. Avec son revenu de 4 500 €, c'est tout à fait gérable.
Cette répartition 75/25 est cohérente si les deux emprunteurs ont des capacités d'épargne et une situation stable. Mais elle suppose que Laura pourrait assumer seule 75 000 € de dette, ce qui reste un risque à évaluer.
Cas d'une quotité de 50/50
En cas de sinistre, la moitié du prêt sera à rembourser par le conjoint. Si c'est possible pour Laura qui gagne 4 500 €, cela peut être risqué pour Mathieu avec un plus petit revenu.
⭐ Bien sûr l'idéal est de s'assurer chacun avec une quotité à 100. Mais cela veut dire payer une assurance plus chère. Tout va dépendre de votre âge, de votre projet futur et de votre épargne.
La bonne nouvelle, c'est qu'une assurance emprunteur peut se changer à tout moment. En cas de modification durisque ou de changement personnel (revenu, foyer, etc.), le mieux reste de comparer les offres pour envisager de signer une nouvelle assurance.
💡 Astuce : vous pouvez demander à votre assureur ou courtier de simuler plusieurs répartitions (50/50, 60/40, 100/100) pour comparer le niveau de protection et le coût total du contrat.
Chez Réassurez-moi, notre expert dédié Tanguy vous accompagne de A à Z.
| Profil d’emprunteur | Type de bien | Répartition conseillée | Niveau de protection |
|---|---|---|---|
| Emprunteur seul | Tous types | 100 | Totale |
| Couple à revenus égaux | Résidence principale | 50/50 ou 100/100 | Moyenne à maximale |
| Couple à revenus inégaux | Tous types | 70 % / 30 % ou 60 % / 40 % | Adaptée aux revenus |
| Investisseurs locatifs | Bien locatif | 50 % / 50 % | Suffisante |
| Couple prudent souhaitant sécurité absolue | Résidence principale | 100 % / 100 % | Totale |
Pensez à réévaluez votre quotité d'assurance. Vous avez choisi une quotité il y a 10 ans, mais votre situation a forcément changé depuis : vous avez vieillit, vous avez des enfants, etc. Depuis la loi Lemoine, renégocier son assurance de prêt est très simple et sans aucun frais.
FAQ sur la quotité d'assurance emprunteur
Quelle quotité d'assurance quand on emprunte seul ?
Pour un emprunteur unique, la quotité est automatiquement fixée à 100 %. La banque exige que l’intégralité du prêt soit couverte afin de garantir son remboursement en cas de décès ou d’invalidité.
Est-il possible d’avoir 200 % de quotité pour son assurance de prêt ?
Oui, en assurant chaque co-emprunteur à 100 %. C’est courant pour les couples qui souhaitant une sécurité maximale.
Quelle est la meilleure répartition de quotité pour un couple ?
Il n’existe pas de répartition idéale valable pour tous. La quotité doit être adaptée aux revenus de chacun, à la part réelle de remboursement supportée par chaque emprunteur et au niveau de sécurité financière souhaité pour le conjoint survivant. Plus les revenus sont déséquilibrés au sein du couple, plus il est pertinent d’attribuer une quotité élevée à l’emprunteur qui gagne le plus.
La quotité influence-t-elle le prix de l’assurance emprunteur ?
Oui, la quotité a un impact direct sur le coût de votre assurance. Plus la part assurée est élevée, plus la cotisation augmente. Une répartition à 100/100 coûte donc logiquement plus cher qu’une répartition à 50/50, car l’assureur couvre un risque plus important.
Peut-on modifier la quotité de son assurance emprunteur ?
Oui, vous êtes en droit de changer la répartition de la quotité au cours du crédit, notamment lors d’une renégociation ou d’une substitution d’assurance. Cela peut être pertinent si les revenus du foyer évoluent, si l’un des emprunteurs devient plus fragile financièrement ou si la situation familiale change. La modification de la quotité implique généralement une nouvelle étude du risque par l’assureur et donc du prix de votre contrat.
Clarification sur le type de contrat d'assurance emprunteur en cas d'invalidité
Bonjour ma femme et moi sommes assurés à cent pour cent tout les deux mais notre contrat ne stipule pas si nous sommes en forfaitaire ou indemnitaire comment faire pour le savoir ? Car depuis je suis tombé en invalidité 2 a 66% et l’assurance emprunteur refuse de prendre en charge mon crédit que faire merci beaucoup
Bonjour,
Merci pour votre message, on comprend bien votre situation et votre inquiétude.
Le fait que vous soyez tous les deux assurés à 100 % est une bonne chose, mais cela ne garantit pas à lui seul une prise en charge automatique : tout dépend effectivement du type de contrat (forfaitaire ou indemnitaire) et des garanties souscrites, notamment en cas d’invalidité.
Voici ce que vous pouvez faire : – Relisez votre certificat d’adhésion ou notice d’information : c’est là que figure le détail des garanties (IPP, IPT, ITT…) et si le contrat est forfaitaire ou indemnitaire.
– Demandez une explication écrite à l’assureur sur le motif exact du refus de prise en charge.
– Si vous estimez que le refus est injustifié, vous pouvez contester via leur service réclamation, voire saisir ensuite le médiateur de l’assurance.
Et pour un accompagnement personnalisé, vous pouvez aussi joindre gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits).
On vous souhaite bon courage dans vos démarches, n’hésitez pas à vous faire accompagner.
bonjour on achete a deux avec ma femme. elle gagne bcp moins que moi. pour l’assurance du pret immobilier, vaut mieux faire 100 ou 50 pour chacun ? C’est quoi le mieux si on veut être bien protégé ?
Bonjour,
Pour une assurance de prêt immobilier à deux, il est souvent conseillé d’adapter la répartition des quotités en fonction des revenus et des besoins de protection de chacun. Voici quelques points à considérer :
– Si votre femme gagne beaucoup moins, une quotité à 50 % pour chacun peut ne pas suffire à couvrir le capital restant dû en cas de décès ou d’incapacité de la personne qui gagne plus.
– Vous pouvez choisir une répartition inégale, par exemple 70 % pour vous et 30 % pour elle, afin que la personne qui contribue le plus au remboursement soit mieux protégée.
– L’essentiel est que la somme assurée corresponde à la part du prêt que chacun souhaite garantir, pour éviter un reste à charge en cas de sinistre.
Vous pouvez aussi contacter gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits) pour un conseil personnalisé adapté à votre situation.
Je vous souhaite de trouver la solution la plus sécurisante pour vous deux dans ce beau projet.
Inquiétudes sur la prise en charge d'un prêt immobilier après inaptitude
Bonjour,
J’ai une quotité de 100 pour 100 pour mon prêt immobilier et choisi un forfait mensuel de 100 euros par tranche de 100 euros. Nous remboursons plus de 650 e par mois (dont 109 e d’assurance)
J’ai été déclarée inapte à mon poste le 1er mars 2022 et licenciée le 18 mars 2022 ( 20 ans d’ancienneté). Ma prise en charge a été acceptée mais je ne comprends trop leur réponse car d’après ce que dit leur courrier , le montant mensuel de prise en charge est égal au montant forfaitaire choisi lors de l’ adhésion soit 100e . Pouvez vous m’aiguiller et me rassurer car c’est peu pour rembourser des échéances de prêt.
Merci pour votre aide.
Christelle
Bonjour,
Si j’ai bien compris vous avez souscrit une assurance emprunteur au forfait, et vous avez une quotité à 100% sur votre nom.
Ainsi, avec un remboursement forfaitaire, le remboursement par l’assurance prêt immobilier n’est pas calculé sur votre baisse de revenus comme le cas du remboursement indemnitaire, mais plutôt sur une quotité fixée dans votre contrat et qui se présente sous la forme d’un pourcentage du montant assuré.
Le remboursement forfaitaire correspond donc à la quotité choisie au départ dans votre contrat. Donc si vous êtes couvert à 100%, alors votre échéance de prêt doit être prise en charge dans son intégralité par l’assurance.
Cordialement
Loi Lemoine : Conditions d'assurance pour prêts inférieurs à 200 000 euros
Bonjour,
Il y a une nouvelle loi qui entre en vigueur au 1er juin 2022 interdisant le questionnaire médical pour un prêt en dessous de 200 000 euros par personne (ou 400 000 par couple) si ce dernier est remboursé avant l’âge de 60 ans. Ce dispositif est-il soumis à une condition de quotité d’assurance particulière ? Par exemple est-on obligé d’être seulement assuré à 50% par personne ? Ou peut-on quand même être assuré à 100% par personne en bénéficiant de la loi Lemoine.
Merci beaucoup
Bonjour Madame,
Concernant la loi Lemoine et l’assurance, effectivement si vous empruntez 400 000€ à deux vous pouvez vous assurer à 50% chacun, cela vous permettra de rentrer dans les conditions d’application de la loi Lemoine. En revanche si vous vous assurez à 100% chacun vous ne serez plus dans ces conditions puisque vous serez assurés pour 400K chacun.
Cordialement
Prêt immobilier : prise en charge par l'assurance après décès
J'ai un prêt immobilier avec une assurance a 100 pour 100 pour mon époux décédé depuis peu,et 50 pour cent pour moi.Dois-je payer ou est ce que c'est l'assurance qui prend en charge le remboursement
Bonjour,
Pas d'inquiétude, c'est bien l'assurance qui prend en charge le remboursement !