La quotité d’assurance désigne le pourcentage de couverture par tête, soit par emprunteur. Comment déterminer la quotité d’assurance adaptée à son projet ? Que signifie une quotité d’assurance à 100 % sur 2 têtes, à 200 % ou 50/50 ? Quels éléments prendre en compte pour correctement calculer sa quotité d’assurance ? Toutes nos réponses d’experts !
Points clefs à retenir :
- La quotité d'assurance correspond au pourcentage de couverture réparti entre un ou plusieurs emprunteurs.
- Elle se détermine selon le projet immobilier, les revenus et l'état de santé des emprunteurs.
- Le minimum exigé par prêt est de 100 %, réparti de façon équilibrée (50/50) ou déséquilibrée (100/0, 100/100...).
- Pour l'achat d'une résidence secondaire, une quotité de 50 % par tête est suffisante.
- La quotité peut se modifier en cours de prêt.
Qu’est-ce que la quotité d’assurance d’emprunteur ?
La quotité d’assurance emprunteur désigne la répartition de la couverture entre les emprunteurs. Il s’agit du pourcentage suivant lequel vous serez couvert en cas de sinistre. On parle également d’assurance de prêt immobilier couvert à 50 % ou 100 %.
La quotité est la même pour l’ensemble des garanties. Si vous décidez d’une quotité à 75 %, elle est aussi bien valable en cas de décès, que pour l'invalidité.
La répartition de la quotité d’assurance n’a rien à voir avec le régime sous lequel vous vous êtes unis.
Il revient à l’assuré de déterminer sa quotité et celle de ses co-emprunteurs, en accord avec la banque ou l’organisme prêteur.
Que vous soyez en union libre, pacsés ou mariés (séparation de biens, communauté de biens etc.), vous pouvez choisir la quotité d'assurance de votre choix.
✅ Dans la plupart des offres bancaires, la quotité minimum exigée par prêt est de 100 %.
✅ En cas de prêt individuel, la quotité minimum est de 100 %.
✅ En cas de prêt joint, la somme des quotités individuelles doit être comprise entre 100 et 200 %.
👪 Prenons l’exemple d’un couple souscrivant un prêt immobilier de 250 000 €, avec une quotité 50/50.
🏡 Chaque conjoint est alors couvert à hauteur de 125 000 € du capital de l’emprunt.
🏡 En cas de décès ou d'invalidité de l’un des conjoints, la part du défunt (125 000 €) est prise en charge par l’assureur.
🏡 Le conjoint devra donc régler uniquement sa propre part, soit 125 000 €, et non la totalité du prêt immobilier.
Comment calculer sa quotité d’assurance emprunteur ?
➡️La quotité à 100 % est uniquement obligatoire si vous empruntez seul.
➡️Si vous empruntez en couple ou si vous avez un co-emprunteur d’une autre nature, la quotité peut être modifiée librement selon :
- Les revenus de chacun,
- L'état de santé de chaque co-emprunteur,
- Les souhaits respectifs de chacun.
Quotité d’acquisition 50/50
Une quotité d’assurance 50/50 permet d’assurer chaque emprunteur avec le même degré de couverture.
- Cette couverture équilibrée est un choix par défaut particulièrement recommandé si les co-emprunteurs ne présentent pas de risque particulier.
- En cas de revente ou de séparation, même si les apports sont différents, la plus-value ou moins-value sera partagée de façon égale.
- En cas de sinistre avec une couverture à 50 %, l’assurance ne rembourse que la moitié des mensualités de crédit en cas de sinistre. L’autre moitié est à la charge du co-emprunteur.
Quotité d’assurance déséquilibrée
Il est possible de choisir une quotité d’assurance prêt immobilier à 100 % répartie sur 2 têtes et donc de bénéficier d’une couverture déséquilibrée entre co-emprunteurs.
Voici quelques exemples de couvertures équilibrées, déséquilibrées et complètes pour vous faire une idée :
| Emprunteur A : 0 % Emprunteur B : 100 % | Emprunteur A : 50 % Emprunteur B : 50 % | Emprunteur A : 100 % Emprunteur B : 100 % | |
|---|---|---|---|
| Type de couverture | Déséquilibrée | Équilibrée | Complète |
| En cas de décès d'un des assurés | Si l'emprunteur A décède, l'assurance ne prendra en charge aucun remboursement du capital emprunté. L'assureur B devra continuer à rembourser son emprunt à 100 % | En cas de décès, la prise en charge par l’assureur se fera à hauteur de 50 % du montant de l’échéance de prêt, l’autre emprunteur devant continuer à rembourser sa part | Chacun des emprunteurs est assuré sur la totalité du prêt. En cas de décès d'un des emprunteurs, l'assurance prendra en charge la totalité de l'emprunt. |
| Quand choisir cette répartition ? | - L'emprunteur A n'a aucune source de revenu, - L'emprunteur B présente de gros risques (état de santé, profession à risque, âge etc). | - Les emprunteurs ont des revenus similaires, - Aucun des deux ne présente de risque particulier | - Les emprunteurs souhaitent s'assurer une protection maximale, - En cas de décès d'un des emprunteurs, l'autre est déchargé du souci supplémentaire de rembourser ce prêt. |
Comment choisir une quotité d’assurance emprunteur adaptée à son projet ?
La quotité choisie s’applique à l’ensemble des garanties souscrites dans le contrat d’assurance emprunteur. Cela signifie que tous les risques doivent être pris en compte pour correctement couvrir chaque co-emprunteur en cas d’accident, invalidité ou décès :
- Achat de résidence principale : il est recommandé de choisir la couverture la plus complète, avec une quotité de 100 % sur chaque tête ;
- Achat de résidence secondaire : une répartition équilibrée avec une quotité de 50 % par tête est parfaitement adaptée ;
- Investissement locatif : une couverture déséquilibrée avec des quotités différentes, atteignant un total de 100 % lorsqu’elles sont additionnées, représente la meilleure option.
Peut-on changer de quotité d’assurance de prêt immobilier en cours de contrat ?
Un changement de quotité d’assurance en cours de contrat est difficile mais pas impossible. Un avenant doit s'ajouter au contrat ou un changement d'assureur est à prévoir.
👪 Si votre assurance emprunteur court sur 20 ans, votre situation peut évoluer durant votre prêt. Vous pouvez avoir besoin de demander une adaptation de votre couverture pour deux raisons :
➡️ Vous souhaitez augmenter la quotité de votre assurance afin d’être mieux couvert. Vous pouvez vous tourner vers votre assureur actuel qui vous communiquera la modification de votre échéance de remboursement. Il précisera l’augmentation de votre tarif liée à l’application de surprimes.
⚠ Cette nouvelle évaluation du risque peut faire grimper le montant en tenant compte de votre âge ou de nouveaux problèmes de santé ;
➡️ Vous souhaitez modifier les quotités, notamment en cas de modification des revenus des co-emprunteurs.
⚠ Il est recommandé d’effectuer un changement d’assurance de prêt immobilier, en respectant l’équivalence des garanties exigée par votre banque.
Quel est l’impact de la quotité sur le coût de l’assurance emprunteur ?
👉 Le pourcentage de quotité fait varier le montant des cotisations.
👉 Une couverture d’assurance plus élevée entraîne une prime d’assurance plus élevée (même si, bien sûr, vous bénéficiez d’une meilleure couverture en cas de sinistre).
👉 Si vous optez pour une quotité d’assurance de 200 %, cela aura pour effet de doubler le coût des primes d’assurance.
La quotité a un impact significatif sur le coût total de l’assurance de prêt immobilier. Autant bien comprendre cet impact avant de faire son choix !
Peut-on annuler la quotité d’assurance d’un co-emprunteur en cas de séparation ?
En cas de séparation ou de divorce d’un couple (initialement co-emprunteurs d’un prêt immobilier), il est possible d’annuler la quotité de l’un des co-emprunteurs.
Plusieurs possibilités sont alors envisageables :
- Obtenir de la banque prêteuse qu’elle accepte qu’un des co-emprunteurs se désolidarise du prêt immobilier ;
- Rembourser par anticipation l’emprunt ;
- L’autre emprunteur propose une garantie de prêt immobilier supplémentaire à la banque prêteuse.
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FAQ sur la quotité d'assurance emprunteur
Qu'est-ce que la quotité d'assurance de prêt ?
La quotité d’assurance correspond à la part d’indemnisation qui vous sera due par l’assurance de prêt immobilier en cas de sinistre. Elle est exprimée en pourcentage.
Quelle est la quotité exigée pour une assurance de prêt ?
L’établissement prêteur exigera que votre prêt soit assuré à 100 % minimum ! Si vous êtes seul emprunteur, vous serez couvert à 100 %. Si vous souscrivez avec un co-emprunteur, vous pouvez choisir de répartir la quotité entre vous (à part égale, ou non).
Qu’est-ce qu’une quotité à 50 % ?
Si vous êtes couvert à 50 %, l’assurance de prêt ne remboursera que la moitié des mensualités de crédit en cas de sinistre. L’autre moitié restera à la charge du co-emprunteur.
Quelle quotité d’assurance choisir pour l’achat d’une résidence principale ?
Si vous envisagez d’acheter votre résidence principale, il est recommandé de choisir la couverture la plus complète, avec une quotité de 100 % sur chaque tête.
A contrario, pour l’achat d’une résidence secondaire, une répartition équilibrée avec une quotité de 50 % par tête est davantage adaptée.
Clarification sur le type de contrat d'assurance emprunteur en cas d'invalidité
Bonjour ma femme et moi sommes assurés à cent pour cent tout les deux mais notre contrat ne stipule pas si nous sommes en forfaitaire ou indemnitaire comment faire pour le savoir ? Car depuis je suis tombé en invalidité 2 a 66% et l’assurance emprunteur refuse de prendre en charge mon crédit que faire merci beaucoup
Bonjour,
Merci pour votre message, on comprend bien votre situation et votre inquiétude.
Le fait que vous soyez tous les deux assurés à 100 % est une bonne chose, mais cela ne garantit pas à lui seul une prise en charge automatique : tout dépend effectivement du type de contrat (forfaitaire ou indemnitaire) et des garanties souscrites, notamment en cas d’invalidité.
Voici ce que vous pouvez faire : – Relisez votre certificat d’adhésion ou notice d’information : c’est là que figure le détail des garanties (IPP, IPT, ITT…) et si le contrat est forfaitaire ou indemnitaire.
– Demandez une explication écrite à l’assureur sur le motif exact du refus de prise en charge.
– Si vous estimez que le refus est injustifié, vous pouvez contester via leur service réclamation, voire saisir ensuite le médiateur de l’assurance.
Et pour un accompagnement personnalisé, vous pouvez aussi joindre gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits).
On vous souhaite bon courage dans vos démarches, n’hésitez pas à vous faire accompagner.
bonjour on achete a deux avec ma femme. elle gagne bcp moins que moi. pour l’assurance du pret immobilier, vaut mieux faire 100 ou 50 pour chacun ? C’est quoi le mieux si on veut être bien protégé ?
Bonjour,
Pour une assurance de prêt immobilier à deux, il est souvent conseillé d’adapter la répartition des quotités en fonction des revenus et des besoins de protection de chacun. Voici quelques points à considérer :
– Si votre femme gagne beaucoup moins, une quotité à 50 % pour chacun peut ne pas suffire à couvrir le capital restant dû en cas de décès ou d’incapacité de la personne qui gagne plus.
– Vous pouvez choisir une répartition inégale, par exemple 70 % pour vous et 30 % pour elle, afin que la personne qui contribue le plus au remboursement soit mieux protégée.
– L’essentiel est que la somme assurée corresponde à la part du prêt que chacun souhaite garantir, pour éviter un reste à charge en cas de sinistre.
Vous pouvez aussi contacter gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits) pour un conseil personnalisé adapté à votre situation.
Je vous souhaite de trouver la solution la plus sécurisante pour vous deux dans ce beau projet.
Inquiétudes sur la prise en charge d'un prêt immobilier après inaptitude
Bonjour,
J’ai une quotité de 100 pour 100 pour mon prêt immobilier et choisi un forfait mensuel de 100 euros par tranche de 100 euros. Nous remboursons plus de 650 e par mois (dont 109 e d’assurance)
J’ai été déclarée inapte à mon poste le 1er mars 2022 et licenciée le 18 mars 2022 ( 20 ans d’ancienneté). Ma prise en charge a été acceptée mais je ne comprends trop leur réponse car d’après ce que dit leur courrier , le montant mensuel de prise en charge est égal au montant forfaitaire choisi lors de l’ adhésion soit 100e . Pouvez vous m’aiguiller et me rassurer car c’est peu pour rembourser des échéances de prêt.
Merci pour votre aide.
Christelle
Bonjour,
Si j’ai bien compris vous avez souscrit une assurance emprunteur au forfait, et vous avez une quotité à 100% sur votre nom.
Ainsi, avec un remboursement forfaitaire, le remboursement par l’assurance prêt immobilier n’est pas calculé sur votre baisse de revenus comme le cas du remboursement indemnitaire, mais plutôt sur une quotité fixée dans votre contrat et qui se présente sous la forme d’un pourcentage du montant assuré.
Le remboursement forfaitaire correspond donc à la quotité choisie au départ dans votre contrat. Donc si vous êtes couvert à 100%, alors votre échéance de prêt doit être prise en charge dans son intégralité par l’assurance.
Cordialement
Loi Lemoine : Conditions d'assurance pour prêts inférieurs à 200 000 euros
Bonjour,
Il y a une nouvelle loi qui entre en vigueur au 1er juin 2022 interdisant le questionnaire médical pour un prêt en dessous de 200 000 euros par personne (ou 400 000 par couple) si ce dernier est remboursé avant l’âge de 60 ans. Ce dispositif est-il soumis à une condition de quotité d’assurance particulière ? Par exemple est-on obligé d’être seulement assuré à 50% par personne ? Ou peut-on quand même être assuré à 100% par personne en bénéficiant de la loi Lemoine.
Merci beaucoup
Bonjour Madame,
Concernant la loi Lemoine et l’assurance, effectivement si vous empruntez 400 000€ à deux vous pouvez vous assurer à 50% chacun, cela vous permettra de rentrer dans les conditions d’application de la loi Lemoine. En revanche si vous vous assurez à 100% chacun vous ne serez plus dans ces conditions puisque vous serez assurés pour 400K chacun.
Cordialement
Prêt immobilier : prise en charge par l'assurance après décès
J'ai un prêt immobilier avec une assurance a 100 pour 100 pour mon époux décédé depuis peu,et 50 pour cent pour moi.Dois-je payer ou est ce que c'est l'assurance qui prend en charge le remboursement
Bonjour,
Pas d'inquiétude, c'est bien l'assurance qui prend en charge le remboursement !