La quotité d’assurance emprunteur correspond à la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. En clair, elle détermine la proportion du capital qui sera remboursée par l’assurance en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Ce paramètre est essentiel, car il influence à la fois le niveau de protection financière du foyer et le coût total du crédit immobilier. Que vous empruntiez seul ou à deux, bien la choisir vous permet d'éviter les mauvaises surprises.
L'essentiel à retenir :
- La quotité d'assurance correspond au pourcentage de couverture réparti entre un ou plusieurs emprunteurs.
- Elle se détermine selon le projet immobilier, les revenus et l'état de santé des emprunteurs.
- Le minimum exigé par prêt est de 100 %, réparti de façon équilibrée ou déséquilibrée.
- Pour l'achat d'une résidence secondaire, une quotité de 50 % par tête est suffisante.
- La bonne quotité est celle qui équilibre protection du foyer et coût de l’assurance.
- Vous pouvez ajuster votre quotité d’assurance à tout moment, à condition de préserver le niveau de garantie exigé par la banque.
Que veut dire « quotité d’assurance » ?
La quotité d’assurance désigne la part du capital emprunté couverte par votre assurance de prêt. Elle indique, en pourcentage, la portion du crédit que l’assureur prendra en charge si l’un des emprunteurs ne peut plus rembourser à la suite d’un décès, d’une invalidité ou d’une incapacité de travail.
À ne pas confondre avec le taux d’assurance, qui correspond au coût de l’assurance emprunteur (exprimé en pourcentage du capital emprunté ou des mensualités). La quotité, elle, concerne la répartition du risque entre les emprunteurs, pas le prix du contrat.
Exemple concret
Prenons un couple qui emprunte 200 000 € pour acheter sa résidence principale.
- Si chacun choisit une quotité de 50 %, l’assurance couvre 100 000 € par personne. En cas de décès de l’un des deux, l’assurance rembourse sa part du prêt (100 000 €) et le conjoint survivant continue à rembourser l’autre moitié.
- En revanche, si chacun opte pour une quotité de 100 %, le prêt est couvert à 200 %. Si l’un des deux décède, l’assurance rembourse la totalité du capital restant dû, et le conjoint survivant n’a plus rien à payer.
Comment fonctionne la quotité d’assurance prêt immobilier ?
La quotité d’assurance détermine la répartition de la couverture entre les emprunteurs d’un même prêt. Elle dépend donc du nombre de personnes qui empruntent et du niveau de protection souhaité par chacun.
💡 À savoir : le total des quotités pour un même prêt doit toujours être au moins égal à 100 %. Vous pouvez aller au-delà pour renforcer la sécurité de votre projet.
Cas d'un emprunteur seul
Lorsqu’une seule personne souscrit un crédit immobilier, la quotité est forcément de 100 %.
Cela signifie que l’assurance couvre la totalité du capital emprunté : en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, l’assureur rembourse intégralement le prêt. C’est une exigence des banques pour garantir le remboursement total du crédit.
Cas de deux co-emprunteurs
Lorsqu’un couple ou deux associés sont co-emprunteurs, ils peuvent répartir la quotité de différentes manières selon leurs revenus, leur situation familiale ou leur état de santé :
- Répartition équilibrée (50 % / 50 %) : chaque emprunteur est assuré pour la moitié du prêt.
- Répartition déséquilibrée (70 % / 30 %, 60 % / 40 %) : la personne la plus exposée (revenus plus faibles ou risques de santé plus élevés) bénéficie d’une couverture plus importante.
- Double couverture (100 % / 100 %) : chaque emprunteur est couvert à 100 %. Si l’un des deux décède, le prêt est remboursé en totalité par l’assurance.
Couverture totale et double couverture
- Une couverture totale équivaut à 100 % de quotité cumulée (ex. : 50/50 ou 70/30). Le prêt est intégralement couvert, mais seulement à hauteur de la répartition prévue.
- Une double couverture équivaut à 200 % de quotité cumulée (100 % pour chaque emprunteur). C’est la formule la plus protectrice, mais aussi la plus coûteuse.
Exemples de répartitions possibles
| Répartition entre co-emprunteurs | Quotité totale | Montant pris en charge par l’assurance | Reste à payer par le survivant |
|---|---|---|---|
| 50 % / 50 % | 100 % | 50 % du capital | 50 % du capital |
| 70 % / 30 % | 100 % | 70 % ou 30 % du capital selon le sinistre | 30 % ou 70 % |
| 100 % / 100 % | 200 % | 100 % du capital | 0 € |
| 75 % / 75 % | 150 % | 75 % du capital | 25 % du capital |
Comment calculer la quotité d’assurance emprunteur ?
Calculer la quotité d’assurance emprunteur consiste à définir la part du prêt couverte pour chaque emprunteur. Cette étape est essentielle pour adapter la protection à la réalité financière du foyer. Voici la marche à suivre :
- Identifier le montant total du prêt : Commencez par connaître le montant global du crédit immobilier. C’est sur cette base que seront réparties les quotités entre les co-emprunteurs.
- Déterminer la part de remboursement de chaque emprunteur : Analysez qui contribue le plus au remboursement mensuel du prêt. Cela dépend souvent des revenus, mais aussi des projets personnels (ex. : congé parental, travail à temps partiel…).
- Choisir la quotité en fonction de la répartition des revenus : Idéalement, la quotité doit refléter la capacité de remboursement de chacun.
- Si les revenus sont équivalents, une répartition 50/50 est logique.
- Si l’un gagne nettement plus que l’autre, une répartition déséquilibrée (70/30 ou 60/40) est souvent plus adaptée.
- Vérifier l'adéquation avec les besoins de protection du foyer : Posez-vous la question : "en cas de décès ou d’invalidité de l’un de nous, le survivant pourrait-il continuer à payer sa part ?" Si la réponse est non, il est prudent d'opter pour une quotité renforcée.
Exemple concret
Un couple emprunte 300 000 € pour acheter sa résidence principale.
- Sophie gagne 3 000 € par mois,
- Henri gagne 2 000 € par mois.
Leur participation au remboursement correspond à leur revenu respectif :
- Sophie assure 60 % du prêt,
- Henri assure 40 %.
Ils peuvent donc choisir une quotité de 60 % pour Sophie et 40 % pour Henri.
En cas de décès ou d’invalidité de Sophie :
- L’assurance prend en charge 60 % du capital restant dû, soit 180 000 €.
- Henri continue à rembourser les 40 % restants, soit 120 000 €.
Cette répartition permet de protéger chaque emprunteur selon ses moyens, sans surpayer l’assurance.
💡 Astuce : vous pouvez demander à votre assureur ou courtier de simuler plusieurs répartitions (50/50, 60/40, 100/100) pour comparer le niveau de protection et le coût total du contrat.
Chez Réassurez-moi, notre expert dédié Tanguy vous accompagne de A à Z.
Quelle quotité d’assurance choisir selon votre profil ?
Choisir la bonne quotité d’assurance emprunteur dépend avant tout de votre situation personnelle, financière et familiale. Il n’existe pas de “meilleure” répartition universelle : le bon choix est celui qui protège votre foyer sans alourdir inutilement le coût du crédit.
Vous empruntez seul
La règle est simple : quotité obligatoire de 100 %.
Cela signifie que l’assurance couvre la totalité du capital emprunté en cas de décès, invalidité ou incapacité. C’est la seule configuration acceptée par les banques, car aucun autre emprunteur ne peut prendre le relais.
🔍 Exemple : Vous contractez seul un prêt de 250 000 €. En cas de décès, l’assurance rembourse l’intégralité du capital restant dû à la banque. Vos proches n’auront rien à payer.
Vous empruntez à deux avec des revenus similaires
Si vous et votre co-emprunteur disposez de revenus comparables, une répartition équilibrée (50/50) est souvent logique. Chaque personne est ainsi couverte pour la moitié du capital emprunté.
🔍 Exemple : Pour un prêt de 300 000 €, chacun est assuré à hauteur de 150 000 €.
En cas de décès de l’un des deux, l’assurance rembourse 150 000 €, et le survivant continue de rembourser les 150 000 € restants.
Vous pouvez aussi opter pour une double couverture (100 % / 100 %) pour une sécurité totale, même si cela augmente la prime d’assurance.
Vous empruntez à deux avec des revenus inégaux
Lorsque l’un des co-emprunteurs gagne sensiblement plus que l’autre, la quotité peut être adaptée à la contribution réelle de chacun dans le remboursement. Une répartition déséquilibrée (ex. 70/30, 60/40) reflète mieux la réalité financière du couple.
🔍 Exemple : Vous empruntez 400 000 €.
- L'un gagne 4 000 € (soit 2/3 des revenus) = Quotité de 70 % ;
- L'autre gagne 2 000 € = Quotité de 30 %.
En cas de décès de l'un, 70 % du capital (280 000 €) sont remboursés par l’assurance. Le co-emprunteur doit encore rembourser 120 000 €, correspondant à sa part.
Vous achetez votre résidence principale
La résidence principale est souvent le projet le plus engageant financièrement.
Dans ce cas, une quotité élevée (100 % / 100 %) est généralement recommandée. Ainsi, en cas de décès de l’un des deux, le conjoint survivant n’a plus rien à rembourser et peut conserver le logement sans difficulté.
Vous investissez dans une résidence secondaire ou locative
Pour un bien secondaire ou un investissement locatif, la sécurité absolue n’est pas toujours nécessaire. Une couverture plus légère (50/50 ou 60/40) peut suffire, car :
- Le bien n’est pas indispensable à la vie du foyer,
- Les loyers perçus peuvent compenser une partie du remboursement.
💡 Conseil : dans ce cas, visez une quotité totale de 100 % pour respecter les exigences de la banque, mais répartissez-la selon la logique financière du projet.
Tableau résumé
| Profil d’emprunteur | Type de bien | Répartition conseillée | Niveau de protection |
|---|---|---|---|
| Emprunteur seul | Tous types | 100 % | Totale |
| Couple à revenus égaux | Résidence principale | 50 % / 50 % ou 100 % / 100 % | Moyenne à maximale |
| Couple à revenus inégaux | Tous types | 70 % / 30 % ou 60 % / 40 % | Adaptée aux revenus |
| Investisseurs locatifs | Bien locatif | 50 % / 50 % | Suffisante |
| Couple prudent souhaitant sécurité absolue | Résidence principale | 100 % / 100 % | Totale |
Peut-on modifier la quotité d’assurance en cours de prêt ?
Il est tout à fait possible de modifier la quotité d’assurance emprunteur en cours de prêt, notamment grâce à la loi Lemoine (LOI n° 2022-270 du 28 février 2022), qui permet de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalités.
Cette modification peut se faire :
- via un avenant à votre contrat actuel, si votre assureur accepte la demande,
- ou en changeant complètement d’assurance emprunteur (délégation d’assurance) pour ajuster la répartition des quotités entre co-emprunteurs.
Quelles sont les étapes pour modifier sa quotité d'assurance ?
- Évaluez vos besoins : souhaitez-vous rééquilibrer la répartition (ex. passer de 70/30 à 50/50) ou augmenter la couverture d’un emprunteur ?
- Contactez votre banque et votre assureur actuel : la banque doit valider la nouvelle répartition, à condition que la couverture totale du prêt reste au minimum de 100 %.
- Souscrivez un nouveau contrat (si délégation) : vous pouvez comparer les offres et signer une nouvelle assurance plus adaptée à votre situation.
- Transmettez le nouveau contrat à la banque pour validation. Celle-ci dispose de 10 jours ouvrés pour répondre.
Quel est l'avantage de modifier sa quotité d'assurance ?
- Adapter la couverture après un changement de situation (mariage, séparation, évolution de revenus).
- Réduire le coût global du prêt en ajustant la part de l’emprunteur le moins exposé.
- Renforcer la sécurité financière du foyer si l’un des co-emprunteurs devient plus à risque.
⚠️ Points de vigilance
- Une nouvelle assurance peut impliquer des formalités médicales, surtout si votre âge ou votre état de santé ont évolué.
- Le tarif de l’assurance peut changer : il dépendra du profil de risque et des nouvelles garanties choisies.
- La banque peut refuser la modification si la couverture devient insuffisante (moins de 100 % au total).
FAQ sur la quotité d'assurance emprunteur
Quelle est la quotité minimale obligatoire ?
100 % au total sur l’ensemble des co-emprunteurs.
Est-il possible d’avoir 200 % de couverture ?
Oui, en assurant chaque co-emprunteur à 100 %. C’est courant pour les couples souhaitant une sécurité maximale.
Qui décide de la répartition des quotités ?
Les emprunteurs, avec l’accord de la banque.
Faut-il toujours choisir 50/50 ?
Non, la répartition doit refléter les revenus et les capacités de remboursement de chacun.
Clarification sur le type de contrat d'assurance emprunteur en cas d'invalidité
Bonjour ma femme et moi sommes assurés à cent pour cent tout les deux mais notre contrat ne stipule pas si nous sommes en forfaitaire ou indemnitaire comment faire pour le savoir ? Car depuis je suis tombé en invalidité 2 a 66% et l’assurance emprunteur refuse de prendre en charge mon crédit que faire merci beaucoup
Bonjour,
Merci pour votre message, on comprend bien votre situation et votre inquiétude.
Le fait que vous soyez tous les deux assurés à 100 % est une bonne chose, mais cela ne garantit pas à lui seul une prise en charge automatique : tout dépend effectivement du type de contrat (forfaitaire ou indemnitaire) et des garanties souscrites, notamment en cas d’invalidité.
Voici ce que vous pouvez faire : – Relisez votre certificat d’adhésion ou notice d’information : c’est là que figure le détail des garanties (IPP, IPT, ITT…) et si le contrat est forfaitaire ou indemnitaire.
– Demandez une explication écrite à l’assureur sur le motif exact du refus de prise en charge.
– Si vous estimez que le refus est injustifié, vous pouvez contester via leur service réclamation, voire saisir ensuite le médiateur de l’assurance.
Et pour un accompagnement personnalisé, vous pouvez aussi joindre gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits).
On vous souhaite bon courage dans vos démarches, n’hésitez pas à vous faire accompagner.
bonjour on achete a deux avec ma femme. elle gagne bcp moins que moi. pour l’assurance du pret immobilier, vaut mieux faire 100 ou 50 pour chacun ? C’est quoi le mieux si on veut être bien protégé ?
Bonjour,
Pour une assurance de prêt immobilier à deux, il est souvent conseillé d’adapter la répartition des quotités en fonction des revenus et des besoins de protection de chacun. Voici quelques points à considérer :
– Si votre femme gagne beaucoup moins, une quotité à 50 % pour chacun peut ne pas suffire à couvrir le capital restant dû en cas de décès ou d’incapacité de la personne qui gagne plus.
– Vous pouvez choisir une répartition inégale, par exemple 70 % pour vous et 30 % pour elle, afin que la personne qui contribue le plus au remboursement soit mieux protégée.
– L’essentiel est que la somme assurée corresponde à la part du prêt que chacun souhaite garantir, pour éviter un reste à charge en cas de sinistre.
Vous pouvez aussi contacter gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits) pour un conseil personnalisé adapté à votre situation.
Je vous souhaite de trouver la solution la plus sécurisante pour vous deux dans ce beau projet.
Inquiétudes sur la prise en charge d'un prêt immobilier après inaptitude
Bonjour,
J’ai une quotité de 100 pour 100 pour mon prêt immobilier et choisi un forfait mensuel de 100 euros par tranche de 100 euros. Nous remboursons plus de 650 e par mois (dont 109 e d’assurance)
J’ai été déclarée inapte à mon poste le 1er mars 2022 et licenciée le 18 mars 2022 ( 20 ans d’ancienneté). Ma prise en charge a été acceptée mais je ne comprends trop leur réponse car d’après ce que dit leur courrier , le montant mensuel de prise en charge est égal au montant forfaitaire choisi lors de l’ adhésion soit 100e . Pouvez vous m’aiguiller et me rassurer car c’est peu pour rembourser des échéances de prêt.
Merci pour votre aide.
Christelle
Bonjour,
Si j’ai bien compris vous avez souscrit une assurance emprunteur au forfait, et vous avez une quotité à 100% sur votre nom.
Ainsi, avec un remboursement forfaitaire, le remboursement par l’assurance prêt immobilier n’est pas calculé sur votre baisse de revenus comme le cas du remboursement indemnitaire, mais plutôt sur une quotité fixée dans votre contrat et qui se présente sous la forme d’un pourcentage du montant assuré.
Le remboursement forfaitaire correspond donc à la quotité choisie au départ dans votre contrat. Donc si vous êtes couvert à 100%, alors votre échéance de prêt doit être prise en charge dans son intégralité par l’assurance.
Cordialement
Loi Lemoine : Conditions d'assurance pour prêts inférieurs à 200 000 euros
Bonjour,
Il y a une nouvelle loi qui entre en vigueur au 1er juin 2022 interdisant le questionnaire médical pour un prêt en dessous de 200 000 euros par personne (ou 400 000 par couple) si ce dernier est remboursé avant l’âge de 60 ans. Ce dispositif est-il soumis à une condition de quotité d’assurance particulière ? Par exemple est-on obligé d’être seulement assuré à 50% par personne ? Ou peut-on quand même être assuré à 100% par personne en bénéficiant de la loi Lemoine.
Merci beaucoup
Bonjour Madame,
Concernant la loi Lemoine et l’assurance, effectivement si vous empruntez 400 000€ à deux vous pouvez vous assurer à 50% chacun, cela vous permettra de rentrer dans les conditions d’application de la loi Lemoine. En revanche si vous vous assurez à 100% chacun vous ne serez plus dans ces conditions puisque vous serez assurés pour 400K chacun.
Cordialement
Prêt immobilier : prise en charge par l'assurance après décès
J'ai un prêt immobilier avec une assurance a 100 pour 100 pour mon époux décédé depuis peu,et 50 pour cent pour moi.Dois-je payer ou est ce que c'est l'assurance qui prend en charge le remboursement
Bonjour,
Pas d'inquiétude, c'est bien l'assurance qui prend en charge le remboursement !