À quoi sert le Taux Annuel Effectif d’Assurance ?

Mis à jour le 6 janvier 2021 par Antoine Fruchard 

L’obtention d’un prêt immobilier implique de nombreux coûts. Outre les frais de dossier ou encore les intérêts, il ne faut pas négliger l’assurance emprunteur qui représente une part importante de votre prêt immobilier. Comment est fixé le taux de l’assurance emprunteur ? Quels sont ses avantages ? Comment comparer les différents TAEA entre eux ? Voici un point complet sur le Taux Annuel Effectif d’Assurance.

Quelle est la définition du TAEA ?

Le TAEA est l’acronyme de Taux Annuel Effectif d’Assurance. Celui-ci permet de mesurer la part du coût de l’assurance de prêt dans le tarif total de votre prêt immobilier.

Depuis le 1er janvier 2015, les assureurs sont dans l’obligation d’indiquer le TAEA, le détail des garanties et le coût des mensualités dans leurs différentes offres de prêt. Avant cette date, le coût de l’assurance était exprimé en taux moyen d’assurance. Un taux présentant un grand inconvénient pour les emprunteurs, celui de ne pas être fixe et de varier selon le calcul de l’assurance (montant des primes calculé sur le capital restant dû ou sur le capital initial).

Il faut rappeler que la souscription d’une assurance emprunteur, bien que non obligatoire, est toujours requise dans le cadre d’un prêt immobilier. Son rôle est de garantir à l’établissement prêteur qu’en cas de problème de santé ou de changement professionnel ne vous permettant plus d’honorer vos mensualités, l’assurance prendrait le relai et poursuivrait le paiement auprès de votre banque.

Le TAEA est donc un élément primordial pour l’emprunteur cherchant à trouver l’offre de crédit immobilier la plus à même de satisfaire ses besoins. Cet indicateur permet de renforcer la transparence sur le coût total de l’assurance et lui permet de comparer les différentes offres présentes sur le marché. 

Ainsi, vous avez toutes les clés en main pour bien choisir l’assurance de votre prêt immobilier. Sur notre outil de comparaison d’assurance emprunteur, nous comparons en temps réel les TAEA de plus de 25 offres du marché. Soyez assuré de souscrire au meilleur taux !

comparateur assurance emprunteur

Comment est calculé le TAEA ?

Le TAEA est calculé via la formule suivante : TAEG avec assurance – TAEG hors assurance.

Prenons un exemple concret pour comprendre la méthode de calcul du Taux Annuel Effectif d’assurance. Voici les éléments à prendre en compte pour un prêt immobilier d’un montant de 200 000 euros sur une durée de remboursement de 20 ans, comprenant un taux nominal de 1,80% :

  • Le montant de chaque mensualité incluant l’assurance emprunteur : 1 300 euros
  • Les frais de dossier : 400 euros
  • Le TAEG hors assurance : 1,62 %
  • Le TAEG avec assurance : 2,28 %

Le TAEA est donc de 0,66 % (2,28 – 1,62).

Il est très compliqué de déterminer un taux moyen de TAEA. Cependant, on peut estimer que son coût représente environ 30% du montant total du prêt immobilier.

Pour déterminer le Taux Annuel Effectif d’assurance, les organismes bancaires prennent en compte plusieurs facteurs dont notamment l’âge, la situation professionnelle et l’état de santé de l’emprunteur. Voici un tableau récapitulant le taux moyen de TAEA selon l’âge des emprunteurs.

Âge de l’emprunteurTAEA MOYEN
Moins de 30 ans0,43 %
De 31 à 35 ans 0,46 %
De 36 à 40 ans0,62 %
De 41 à 45 ans0,76 %
De 46 à 50 ans0,82 %
De 51 à 60 ans0,98 %
De 61 à 65 ans1,23 %

Quelles sont les différences entre le TAEG et le TAEA ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux d’intérêt intégrant l’ensemble des montants que vous devez régler pour votre prêt immobilier, en dehors du remboursement du capital. Le TAEA est donc constitué :

  • des frais de dossier ;
  • du coût de l’assurance ;
  • des intérêts ;
  • des frais de garantie.

Le TAEG quant à lui correspond au taux d’usure. Il s’agit du taux maximum que votre banque est autorisée à pratiquer lorsque vous décidez de souscrire un crédit immobilier. C’est la banque de France qui calcule le TAEG en prenant en compte l’ensemble des taux effectifs moyen pratiqués par les organismes bancaires. Ce taux moyen est ensuite augmenté d’un tiers afin d’obtenir le taux maximal exigé par les établissements prêteurs.

Le TAEG est donc à distinguer du TAEA. Ce dernier est, lui, un indicateur vous permettant de connaître précisément le coût de votre assurance de prêt par rapport au montant total de votre crédit immobilier. Comme précisé précédemment, votre assureur est obligé d’indiquer explicitement dans son offre d’assurance ces différents éléments :

  • Le TAEA ;
  • Le montant total de l’assurance ;
  • Les mensualités ainsi que la durée de votre prêt immobilier.

Le TAEA n’est pas exigé pour la location vente ou la LOA (location avec option d’achat).

Quels sont les avantages du TAEA dans l’obtention de son prêt immobilier ?

Le TAEA présente de grands avantages pour les emprunteurs. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de faire appel à une délégation d’assurance lors de votre demande de prêt immobilier. C’est-à-dire que vous pouvez choisir une offre d’assurance emprunteur autre que celle de votre établissement bancaire. Ainsi, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence entre les différentes offres d’assurance avant de signer ! Le TAEA permet une meilleure transparence des prix et une comparaison facilitée.

Le TAEA vous offre donc une information importante sur le montant que vous devrez régler pour assurer votre prêt immobilier. Il est recommandé d’utiliser un comparateur d’assurances de crédit immobilier pour trouver une offre qui correspond à la fois à votre budget et à votre projet. En effet, la comparaison d’assurances de crédit permet d’économiser en moyenne jusqu’à 10 points sur l’assurance emprunteur, soit des milliers d’euros sur toute la durée de votre prêt immobilier.

Enfin, il est intéressant de relever que le TAEA ne s’applique pas qu’aux prêt immobiliers. Il s’applique également aux crédits à la consommation. C’est toute l’offre de prêts qui a été revue pour être moins floue aux yeux des emprunteurs !

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