L’obtention d’un prêt immobilier implique de nombreux coûts. Outre les frais de dossier ou encore les intérêts, il ne faut pas négliger l’assurance emprunteur qui représente une part importante du budget. Pour calculer le coût de l’assurance de prêt, on utilise le TAEA : il s'exprime le pourcentage de l’assurance dans la part globale du prêt.

Quelle est la définition du TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) ?

Le TAEA est l’acronyme de Taux Annuel Effectif d’Assurance.

Il permet de :

  • Mesurer la part du coût de l’assurance emprunteur dans le prix total d’un prêt immobilier.
  • Renforcer le droit des consommateurs, en facilitant la résiliation d’assurance.

Le TAEA a été créé à l’initiative de Benoît Hamon, ancien ministre délégué à l’Économie sociale et solidaire et à la consommation. L’objectif était d’améliorer la transparence des banques et assureurs vis-à-vis du coût de l’assurance emprunteur.

Avec une assurance de prêt qui représente 30 % du coût total du crédit, le TAEA est un indicateur aidant à comparer les offres de l’assurance emprunteur

À quoi sert le TAEA ?

Depuis le 1er janvier 2015, les assureurs sont dans l’obligation d’indiquer dans leur offre de prêt le TAEA, le détail des garanties et le coût des mensualités. Cette nouvelle mesure permet une meilleure transparence des informations et surtout, une possible comparaison entre les différentes offres.

Le TAEA uniformise les informations des offres d’assurance emprunteur pour faciliter leur comparaison, et donc trouver le meilleur rapport garanties/prix. Le TAEA indique donc le véritable coût de l’assurance du prêt immobilier !

Le TAEA indique donc le véritable coût de l’assurance de prêt immobilier !

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Comment est calculé le TAEA ?

Le TAEG est le Taux Effectif Global, soit le coût total du crédit avec assurance.
La formule de calcul du TAEA est logique et correspond à :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Exemple détaillé de calcul de TAEA

Pour un prêt immobilier d’un montant de 200 000 € sur une durée de remboursement de 20 ans, avec un taux à 1,80 % :

  • Le montant de chaque mensualité incluant l’assurance emprunteur : 1 300 €
  • les frais de dossier : 400 €
  • le TAEG hors assurance : 1,62 %
  • le TAEG avec assurance : 2,28 %
  • le TAEA est donc de 0,66 % (2,28 – 1,62).

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Quels facteurs influencent le niveau du TAEA ?

Pour déterminer le Taux Annuel Effectif d’Assurance, les assureurs prennent en compte plusieurs facteurs, dont notamment :

  • l’âge
  • la situation professionnelle
  • l’état de santé de l'emprunteur

Voici un tableau récapitulant le taux moyen de TAEA selon l’âge des emprunteurs :

Âge de l'emprunteurTAEA MOYEN
Moins de 30 ans0,43 %
De 31 à 35 ans 0,46 %
De 36 à 40 ans0,62 %
De 41 à 45 ans0,76 %
De 46 à 50 ans0,82 %
De 51 à 60 ans0,98 %
De 61 à 65 ans1,23 %


👀 Le taux du TAEA peut donc doubler si le crédit contracté à la banque se fait à l’âge de 30 ans ou à 60 ans.

Quelles informations doivent être mentionnées dans le TAEA ?

Le TAEA est exprimé en pourcentage, et doit figurer sur toute publicité ou offre de crédit immobilier ou de consommation. Il doit obligatoirement mentionner : 

  • Le coût de l’assurance de prêt immobilier en euros, 
  • Le coût en euros par période (par mensualités ou par an),
  • Le détail des garanties.

Quels sont les avantages du TAEA ?

Le TAEA est un indicateur offrant de grands avantages pour les emprunteurs : 

  • Faciliter la comparaison des offres d’assurance emprunteur du marché en un coup d’œil, 
  • Mettre en avant le véritable coût de l’assurance emprunteur et sa part dans le coût total du prêt immobilier, 
  • Optimiser l’efficacité de la délégation d’assurance, en choisissant plus facilement une assurance emprunteur moins chère avec une équivalence de garanties, 
  • Assurer la transparence des tarifs pratiqués par les assureurs. 

Depuis 2010 et la loi Lagarde, tout emprunteur a la possibilité de choisir l’assurance de prêt de son choix. Votre banque vous proposera quasi systématiquement de souscrire à sa propre assurance mais vous pouvez vous tourner vers l’assureur de votre choix. 

💡 En moyenne, les assureurs externes proposent des tarifs 30 à 40 % moins chers que les assurances des banques. Trouver l’assurance la moins chère permet de réaliser des économies de plusieurs milliers d’euros.


👉 Le TAEA vous offre donc une information importante sur le montant que vous devrez régler pour assurer votre prêt immobilier. Grâce à lui, vous pouvez comparer le montant sur une même base de calcul pour toutes les offres.

Le TAEA ne s’applique pas uniquement aux prêts immobiliers. Il concerne également les crédits à la consommation.

Comment utiliser le TAEA pour réduire le coût de votre assurance de prêt ?

La réalisation de plusieurs devis pour assurer son contrat de prêt à la banque permet de souscrire à l’assurance la plus avantageuse. Les garanties doivent rester équivalentes au contrat d’assurance initial proposé par la banque.

Comparer les offres et opter pour la délégation d’assurance

Choisir une délégation d’assurance, c’est choisir une assurance emprunteur différente de celle de la banque pour baisser le TAEA. Cette mise en concurrence permet à l’emprunteur de bénéficier de prix plus intéressants.

Profiter de la loi Lemoine pour changer d’assurance et baisser votre TAEA

Il est aussi possible de changer de contrat d’assurance emprunteur à tout moment avec la loi Lemoine. Même si votre prêt est déjà en cours, c’est une façon de réduire vos mensualités ou la durée de votre prêt.

Pour que le contrat d’assurance soit accepté par votre banque, il doit respecter le principe d’équivalence des garanties !

👉 Ainsi, vous pouvez faire jouer la concurrence avant de signer, en comparant le TAEA auprès de plusieurs assureurs.

Quelles différences entre TAEG et TAEA ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux d’intérêt intégrant l’ensemble des montants que vous devez régler pour votre prêt immobilier, en dehors du remboursement du capital. Le TAEG est donc constitué :

  • Des frais de dossier ;
  • Du coût de l’assurance ;
  • Des intérêts ;
  • Des frais de garantie.

Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure : il s’agit du taux maximum que votre banque peut pratiquer. Le montant est fixé par la Banque de France.

Quant au TAEA, c’est un indicateur vous permettant de connaître précisément le coût de votre assurance de prêt par rapport au montant total de votre crédit immobilier. Votre assureur est obligé de l’indiquer explicitement dans son offre d’assurance.

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FAQ

Quel est le calcul du TAEA ?

La formule de calcul du Taux Annuel Effectif d’Assurance est :
TAEG (Taux Annuel Effectif Global) avec assurance – TAEG hors assurance.
Le TAEG avec assurance inclut tous les frais liés au crédit et à l’assurance, alors que le TAEG hors assurance n’intègre que les frais du crédit seul. La différence compare le coût de l’assurance emprunteur.

À quoi sert le TAEA ?

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) permet de mesurer la part du coût de l’assurance emprunteur dans le prix total de votre emprunt immobilier.

Où trouver le TAEA ?

Depuis 2010, la mention du TAEA est obligatoire sur toutes les offres de prêt immobilier, ainsi que sur les offres commerciales d’assurances emprunteur.

Le TAEA est-il le seul critère pour choisir son assurance emprunteur ?

Le TAEA n’est pas le seul critère pour choisir son assurance emprunteur. Il permet de comparer le coût annuel de l’assurance entre plusieurs offres de banque, mais il faut aussi examiner les garanties, les frais annexes et la réputation de l’assurance. Une bonne couverture est importante s’il vous arrive quoi que ce soit pendant la durée du prêt.

Un TAEA bas signifie-t-il toujours les meilleures garanties ?

Un TAEA bas reflète un prix réduit, sans pour autant privilégier les meilleures garanties. Au-delà du coût attractif, le contrat doit déjà intégrer de bonnes garanties, correspondantes à celles de la banque. D’éventuels frais cachés peuvent aussi expliquer un Taux Annuel Effectif d’Assurance plus élevé.

Quel est le cadre légal du TAEA ?

Le décret 2014-1190 sur le taux annuel effectif de l’assurance pour le crédit immobilier ou de consommation précise les modalités de calcul. La transparence sur son coût invite les emprunteurs à comparer les frais et les garanties par rapport à l’offre d’assurance proposée par la banque.