Fixé par la Banque de France, le taux d’usure correspond au taux annuel effectif global (TAEG) maximal auquel un emprunteur peut souscrire un prêt. Aujourd’hui, le taux d’usure empêche plus de la moitié des emprunteurs d’obtenir un crédit pour financer leur projet immobilier. Comment contourner le taux d’usure ? Quel est son taux actuel? Les conseils de nos experts !
Quelle est la définition du taux d’usure ?
Le taux d’usure correspond au taux annuel effectif global (TAEG) maximum que les banques sont autorisées à pratiquer pour accorder une demande de prêt immobilier.
- Le TAEG inclut tous les frais liés à la souscription d’un crédit : les intérêts, la prime d’assurance, les frais de dossier, etc. Cet indicateur permet aux emprunteurs de comparer rapidement les offres de prêt pour trouver la plus intéressante.
💡 Le taux d’usure s’applique à tous les crédits, qu’ils soient contractés par des particuliers, des associations, des professionnels ou encore des entreprises.
Si le TAEG du crédit, calculé lors de votre demande de prêt, est supérieur au taux d’usure alors on dit de lui qu’il est usuraire. Dans ce cas, la banque ne peut pas vous accorder de prêt.
⚠️ Une banque qui franchit le seuil d'intérêt maximal peut se voir infliger des pénalités.
À quoi sert le taux d’usure ?
La fonction première du taux d’usure du prêt immobilier est de vous protéger. En effet, il a pour but de réduire le risque d’endettement des consommateurs.
Ainsi, il permet de :
- protéger l’emprunteur contre des taux excessifs qui pourrait le mettre dans une situation de surendettement ;
- superviser et réguler les organismes de crédit pour éviter de déstabiliser toute l’économie globale.
⭐️ Selon le ministère de l’économie et des finances, des taux d’intérêts trop élevés pourraient mettre certains ménages en situation financière difficile mais aussi déstabiliser l’économie globale. C'est pour ça que le taux d'usure existe !
Comment calculer le taux d'usure d’un prêt immobilier ?
Le taux d’usure est fixé par la Banque de France. Le seuil varie en fonction de 3 critères :
- La somme empruntée
- La durée d’emprunt
- La catégorie de prêt
La formule utilisée par la Banque de France pour le calculer est la suivante :
Taux effectif moyen + (⅓ du Taux effectif moyen)
Pour connaître le taux d’usure du moment, il suffit de se rendre sur le site de la Banque de France et de le consulter. Par la suite, vous pourrez comparer celui-ci au TAEG que votre banque vous propose dans le cadre d’une demande de crédit immobilier.
Quel est le taux d’usure actuel d’un prêt immobilier ?
Le taux d’usure est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Pour le calculer, elle prend en compte les taux effectifs moyens pratiqués par les banques et ajoute un tiers.
Voici le taux d’usure actuel fixé par la Banque de France en juillet 2025 (et la comparaison avec juillet 2024) :
| Crédits immobiliers (75 000 euros min.) | Taux d’usure en juillet 2024 | Taux d’usure en octobre 2025 |
|---|---|---|
| Prêt immobilier inférieur à 10 ans | 4,60 % | 4,23 % |
| Prêt immobilier de 10 à 20 ans | 6,13 % | 4,71 % |
| Prêt immobilier sur 20 ans et plus | 6,16 % | 5,09 % |
| Prêt à taux variable | 5,97 % | 5,25 % |
| Prêt relais | 4,98 % | 6,21 % |
Quels risques encourus en cas de non-respect des taux d’usure ?
Aucun établissement financier ne peut se soustraire au taux d’usure. En effet, cette obligation est mentionnée dans l’article L313-3 du Code de la Consommation.
En cas de non-respect des taux d’usure appliqués, plusieurs sanctions sont prévues :
- le remboursement de l’intégralité des sommes indûment perçues par l’emprunteur ;
- une amende pécuniaire pouvant s’élever à 300 000 € ;
- une peine de prison de 2 ans minimum.
Elles varient selon la gravité de l’infraction et peuvent donc se cumuler.
Comment éviter de dépasser le taux d’usure ?
Si vous dépassez le taux d’usure, l’établissement de crédit vous refusera votre demande de prêt immobilier.
Heureusement, il existe plusieurs solutions pour baisser le TAEG de son emprunt, et donc son taux d’usure. En plus de rendre votre demande de crédit admissible, cela vous permettra de réaliser des économies.
Sans plus attendre, voici 7 solutions pour diminuer le taux d’usure de votre crédit immobilier !
Mettre en concurrence les taux d’intérêt
Comparer les taux d’intérêt appliqués par les différents établissements prêteurs est la solution la plus impactante pour réduire son TAEG et ne pas dépasser le taux d’usure.
Pour trouver l’offre avec le taux d’intérêt le plus bas, Réassurez-moi vous recommande d’utiliser son comparateur en ligne qui est gratuit et sans engagement.
Changer son assurance emprunteur
Pour obtenir votre demande de financement, vous devez obligatoirement souscrire une assurance emprunteur. En effet, son coût peut représenter jusqu’à 30 % de votre emprunt.
En comparant les taux d’assurance du marché, vous pouvez réduire significativement votre taux annuel effectif global et faire de belles économies !
⭐️ Notre conseil
Contrairement à ce que pensent certains emprunteurs, vous n’êtes pas tenu de souscrire l’assurance proposée par votre établissement prêteur. En moyenne, leur taux est 15 % plus élevé. Préférez une compagnie externe.
Présenter un dossier rassurant
Détaillez votre demande de financement, apportez des justificatifs et présentez des éléments pour rassurer les banques sur votre profil d’emprunteur. Par exemple, mettez en avant votre apport personnel s’il est conséquent.
En effet, monter un dossier rassurant vous offre une meilleure posture pour négocier vos modalités d’emprunt et maximise vos chances de ne pas dépasser le taux d’usure.
Négocier ses frais de dossier
Si votre demande de financement dépasse légèrement le taux d’usure, demandez un geste sur vos frais de dossier. Dans cette situation, les établissements prêteurs font généralement preuve de souplesse pour diminuer les frais de dossier. Profitez-en !
Réduire la durée de son prêt
Les taux d’emprunt varient en fonction de la durée de votre crédit immobilier. Plus vous empruntez sur le long terme, plus vous payez d’intérêts et de frais d’assurance.
En cas de taux d’usure dépassé, réévaluez votre capacité d’emprunt sur une période plus courte. Sinon, pensez à augmenter le montant de votre apport personnel.
💡 Tant que votre taux d’endettement ne dépasse pas les 35 %, vous pouvez réduire la durée de votre emprunt, et donc, réduire votre TAEG.
Contourner le taux d’usure avec une SCI
Avez-vous pensé à souscrire un prêt immobilier via une société civile immobilière (SCI) ? Il s’agit d’une structure juridique pour gérer un ou plusieurs biens immobiliers, notamment dans le cadre des investissements locatifs.
ℹ️ En faisant une demande de financement via une SCI, vous passez d'un particulier au statut de professionnel. Vous n'êtes donc plus soumis au taux d’usure.
Faire appel à un courtier en immobilier
Votre demande de financement est refusée à cause d’un taux d’usure dépassé ? Pour simplifier vos démarches et maximiser vos chances d’obtenir votre crédit immobilier, faites appel à un courtier en ligne !
Les experts de Réassurez-moi vous accompagnent gratuitement et sans engagement dans votre demande d’emprunt. Ils vous aident à :
- identifier tous les éléments pouvant faire diminuer votre TAEG ;
- monter votre dossier de demande de financement ;
- négocier avec les différents établissements prêteurs.
FAQ : Contourner le taux d’usure
Taux d’usure, quelles différences avec le taux d’endettement ?
Le taux d'endettement évalue la part du revenu de l'emprunteur utilisée pour rembourser ses dettes. Cela permet de savoir si l'emprunteur dispose de suffisamment de revenus pour honorer ses engagements financiers. Le taux d’usure est le TAEG que les banques ne peuvent légalement pas dépasser.
Comment faire baisser le taux d’usure ?
Fixé par la Banque de France, le taux d’usure ne peut pas être diminué. En revanche, les emprunteurs peuvent faire baisser leur TAEG pour qu’il passe en dessous du taux d’usure appliqué. Cette opération permet de contrer certains refus de prêt immobilier et de réaliser de belles économies sur le coût total de votre emprunt.
Qu'est-ce que l'effet ciseau du taux d'usure ?
Comme la Banque de France détermine les taux d’usure sur les 3 mois précédents, un écart temporaire peut apparaître lorsque les taux des prêts augmentent rapidement et que le taux d’usure baisse. En incluant les frais annexes, le plafond du taux d’usure est vite atteint et certains dossiers d’emprunteurs peuvent se retrouver bloqués. Ce constat est appelé « l’effet ciseau ».
Refus de prêt immobilier à cause du taux d’usure, que faire ?
En cas de refus de prêt immobilier pour cause de taux d’usure dépassé, vous devez retravailler votre dossier. Pensez par exemple à réduire votre durée d’emprunt ou présenter un apport personnel plus conséquent à la banque.
Est-il possible de changer son contrat d'assurance emprunteur pour contourner le taux d'usure ?
Oui, réduire le coût de son assurance prêt immobilier est une très bonne stratégie pour contourner le taux d’usure. En effet, l’assurance emprunteur représente une part importante du coût total de votre crédit immobilier. En choisir une moins chère peut donc aider à contourner le taux d’usure.
Bonjour, ma banque me dit que mon dossier ne passe pas à cause du taux d’usure. J’ai 62 ans et l’assurance pèse lourd. N’y a-t-il vraiment aucun moyen de contourner ce fichu taux ? C’est rageant, mon dossier est bon sinon.
Bonjour,
Merci pour votre message. Je comprends que la situation soit frustrante, surtout avec un dossier solide.
Le taux d’usure est un plafond légal qui limite le coût total d’un prêt, y compris l’assurance. À 62 ans, il est possible que l’assurance emprunteur augmente le coût total, ce qui peut rendre votre dossier non conforme aux critères de la banque.
Voici quelques pistes à explorer :
– Négocier avec votre banque : Parfois, une discussion ouverte peut permettre de trouver des solutions.
– Comparer les assurances emprunteur : Vous pourriez trouver une assurance moins coûteuse qui respecte le taux d’usure. Je vous recommande de consulter notre comparateur d’assurance emprunteur ici : Comparateur assurance emprunteur.
– Contacter un expert : Pour un accompagnement personnalisé, n’hésitez pas à appeler nos experts au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits).
Courage dans vos démarches !
Bonjour nous devons acheter un bien de 265000 € en apport 200000 et en plus une vente un appartement de 160000 nous avons besoins d un prêt relais de 100000€ pour pouvoir financer le nouveau bien le temps de vendre notre appartement ,taux d usure dépasser notre age est de 65 ans et 73 ans, que pouvons espérer ???
Bonjour,
Vous trouverez des informations concernant le prêt relais sur ce lien : https://reassurez-moi.fr/guide/pret-immobilier/pret-relais
Cordialement
bonjour
j’achète un appartement seule pour 215500 Euros mon crédit est accepté et mon assurance prêt est 45000 Euros à cause de ma pathologie, donc mon taux d’usure dépasse le taux appliqué en 2022. est ce que mon prêt sera validé?
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit), ils répondront à toutes vos questions,
Bonne journée,
Cordialement
Bonsoir, j’achète une maison de 155000€. Que je finance par un apport de 95000€ et un prêt immobilier de 60000€. Le taux d’usure concerne les prêts > 75000€ ! Suis-je donc dispensé du taux d’usure ?
Bonjour,
Vous n’êtes pas dispensé du taux d’usure, ce dernier concerne tous les prêts. Ce taux correspond à un calcul qui permet aux organismes de prêts de définir le montant maximum à prêter. Il permet de réguler les pratiques des banques et de protéger l’emprunteur.
Bonne journée
Bonjour
Nous avons vue maison où nous pourrions faire une offre. la maison coute 400000euros . Nous avons besoin d’un prêt entre 60000 et 650000 euros pour compléter notre apport déjà conséquent. Mon mari aura 64 ans en juin et moi 67 ans en Aout. Notre banque nous a dit que nous ne pouvions pas avoir ce prêt, que nous souhaitons rembourser en 7 ans non pas pour notre taux d’endettement mais à cause du prêt d’usure. Nous avons demandé une assurance sur 50% pour chacun. Que pouvons nous faire ? merci de votre réponse
Bonjour,
Je vous invite à utiliser notre comparateur en ligne et gratuit : https://reassurez-moi.fr/guide/pret-immobilier/simulation
L’un de nos partenaires aura peut être des conditions plus souples.
Cordialement