Comment obtenir un prêt immobilier en 2025 ?

Obtenir un prêt immobilier dépend de votre profil, de la solidité de votre dossier et de votre capacité à convaincre la banque. Ressources, taux d’endettement, stabilité professionnelle, apport… chaque critère compte. Avec la bonne stratégie, il est possible d’obtenir un accord rapidement, même avec un profil compliqué. En tant qu’expert, Réassurez-moi vous aide à comprendre les conditions, les étapes et les leviers concrets pour maximiser vos chances d’obtenir votre crédit en 2025.

Quelles conditions pour obtenir un prêt immobilier ?

Pour obtenir un contrat de prêt immobilier, la banque analyse plusieurs critères qui lui permettent d’évaluer votre capacité à emprunter et à rembourser dans la durée. Ces conditions sont communes à toutes les banques, même si chaque établissement applique ensuite sa propre politique interne.

Voici les principaux éléments que votre conseiller examine avant de donner son accord.

• Stabilité et le niveau de vos revenus. La banque vérifie que vos ressources sont régulières et suffisantes pour supporter la mensualité.

• Taux d’endettement. Depuis les recommandations du HCSF, il ne doit pas dépasser 35 % assurance comprise.

• Gestion de vos comptes. L’établissement analyse vos relevés des trois derniers mois : absence d’incidents, dépenses maîtrisées, découvert occasionnel mais pas structurel, épargne régulière…

• Apport personnel. Avoir un apport n’est plus obligatoire, mais il facilite nettement l’acceptation, car il réduit le risque pour la banque et les frais à financer.

• Situation professionnelle et personnelle. La banque prend en compte la stabilité de votre emploi, votre âge, la composition du foyer, les projets futurs ou encore les charges financières existantes. Ces éléments permettent de projeter la solidité du remboursement sur 15 à 25 ans.

• État de santé et votre assurance emprunteur. L’assurance joue un rôle majeur dans l’acceptation d’un dossier. Une assurance adaptée permet parfois de compenser un profil plus fragile (CDD, profession à risque, revenus irréguliers…).

• Nature du bien financé. Résidence principale, secondaire ou investissement locatif : le risque n’est pas le même. Un projet locatif est souvent mieux valorisé si les loyers attendus couvrent une partie de la mensualité.

Pour entrer dans le détail de chaque critère, vous pouvez consulter notre guide complet dédié aux conditions pour obtenir un prêt immobilier.

Quelles sont les étapes pour faire une demande de prêt immobilier ?

Obtenir un crédit immobilier repose sur un parcours structuré que toutes les banques suivent, même si les délais et exigences peuvent varier. Voici les étapes clés qui déterminent la réussite de votre demande de financement.

• 1. Définir votre capacité d’emprunt. Avant toute démarche, il est essentiel d’évaluer le budget réellement finançable selon vos revenus, votre taux d’endettement maximal et les conditions du marché.
• 2. Constituer un dossier solide. Votre futur conseiller analysera vos justificatifs de revenus, de situation professionnelle, d’épargne, ainsi que vos relevés de compte. Un dossier complet avec tous les documents nécessaires accélère nettement l’instruction.
• 3. Obtenir un accord de principe. À ce stade, la banque valide la faisabilité du projet. Cet accord n’est pas définitif, mais il rassure vendeur et notaire, et vous permet d’avancer sereinement vers la signature du compromis de vente.
• 4. Recevoir et comparer les offres de crédit immobilier. Chaque établissement formule une proposition détaillée mentionnant taux, durée, mensualité, frais et assurance.
• 5. Choisir l’assurance emprunteur. La banque propose son contrat groupe, mais vous êtes libre de souscrire une assurance externe moins chère si les garanties sont équivalentes.
• 6. Signer l’offre de crédit immobilier. Après réception officielle, un délai légal de 10 jours s’applique avant acceptation (loi Scrivener). À l’issue de cette période, vous pouvez signer et renvoyer l’offre à la banque.
• 7. Déblocage des fonds chez le notaire. La banque verse les fonds à la date convenue, généralement la veille ou le jour de la signature de l’acte authentique. Cette étape marque le début du remboursement.

Si vous souhaitez en savoir plus , vous pouvez consulter notre guide complet dédié aux étapes d'obtention d'un prêt immobilier.

Combien de temps pour obtenir un prêt immobilier ?

Les délais pour obtenir un crédit immobilier varient selon les banques, votre profil et la qualité de votre dossier. En moyenne, il faut compter 3 à 6 semaines entre le dépôt du dossier complet et l’accord final, mais ce délai peut être plus court si vos justificatifs sont clairs et cohérents.

Voici les grandes étapes qui influencent le délai global :

• Analyse du dossier par la banque. Une fois vos documents transmis, l’établissement vérifie vos revenus, votre situation professionnelle et votre gestion financière. Selon la politique interne de la banque, cette étape peut durer de quelques jours à deux semaines.
• Décision d'octroi du crédit. Après validation en interne, la banque émet une décision formelle. Ce délai dépend de la complexité du dossier (apport limité, CDD, revenus fluctuants, etc.).
• Édition de l’offre de prêt. Une fois le financement accepté, la banque édite l’offre officielle. Les délais d’émission varient selon les établissements.
• Acceptation de l’offre par l’emprunteur. La loi impose un délai légal de réflexion avant signature.
• Déblocage des fonds chez le notaire. Une fois l’offre acceptée, les fonds sont débloqués à la date prévue de signature de l’acte.

Comment obtenir un prêt immobilier avec un mauvais profil emprunteur ?

Un mauvais profil n’est pas synonyme de refus d'octroi du prêt immobilier. Les banques évaluent avant tout la stabilité financière, la cohérence du projet et la capacité à rembourser dans le temps. Un dossier solide, bien présenté et accompagné d’une stratégie adaptée permet très souvent d’obtenir un financement, même avec une situation professionnelle ou personnelle atypique.

Obtenir un prêt immobilier en CDD

Les banques recherchent avant tout de la continuité. En CDD, elles privilégient les points suivants :

• historique d’activité stable dans le même secteur ;
• revenu constant sur les 12 à 24 derniers mois ;
• reste à vivre confortable ;
• projet cohérent (résidence principale plutôt qu’investissement risqué).

Par ailleurs, un co-emprunteur en CDI ou une épargne disponible renforcent fortement la décision.

Obtenir un crédit immobilier au chômage

Le chômage n’interdit pas le financement, mais la banque exigera :

• un revenu stable dans le foyer (co-emprunteur en activité) ;
• une épargne significative pour sécuriser plusieurs mois de mensualités ;
• un retour prévisible à l’emploi (profil qualifié, secteur porteur).

À savoir que l’assurance emprunteur peut demander des justificatifs supplémentaires.

Obtenir un crédit immobilier sans apport personnel

Si vous n'avez pas d'apport personnel, vous pouvez compenser avec les points positifs suivants :

• stabilité professionnelle solide ;
• gestion bancaire irréprochable ;
• capacité à assumer les frais annexes (notaire, garantie…) ;
• projet suffisamment sécurisé (achat classique plutôt que travaux lourds).

Les banques financent régulièrement des dossiers à 110 %, mais elles deviennent plus exigeantes sur la qualité du profil.

Obtenir un prêt immobilier en invalidité

En cas d’invalidité, l’analyse porte surtout sur :

• la stabilité des revenus (pension d’invalidité durable ou emploi aménagé) ;
• les garanties d’assurance compatibles avec la situation (certaines exclusions sont possibles) ;
• la régularité de la situation médicale.

Obtenir un prêt immobilier en période d’essai

La période d’essai est un facteur d’incertitude pour les banques, mais le financement reste possible si :

• le secteur est en tension positive (métiers très recherchés) ;
• vous disposez d’un parcours professionnel cohérent ;
• vous avez un apport ou une épargne de sécurité ;
• votre employeur peut fournir une attestation de satisfaction (parfois acceptée).

Obtenir un prêt immobilier en arrêt maladie

La banque évaluera la nature et la durée de l’arrêt. Le crédit reste envisageable lorsque :

• l’arrêt est temporaire et justifié (opération, convalescence, etc.) ;
• le retour au travail est documenté ;
• les revenus restent stables (indemnités, complément employeur).

Nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier rapidement

Voici les trois conseils de Tanguy, notre expert immobilier et assurance emprunteur :

« Acheter aujourd’hui peut être stratégique : les prix sont plus bas, et lorsque les taux redescendront, vous pourrez renégocier votre crédit pour bénéficier d’un taux plus avantageux. »

« La clé, c’est la relation avec la banque. Même un refus initial peut devenir un accord si vous savez négocier avec les banques. Elles ont des marges de manœuvre : frais de dossier, taux, conditions du crédit… tout peut se discuter. Et souvent méconnue : l’assurance emprunteur est un levier puissant pour obtenir de meilleures conditions. »

« Comparez plusieurs banques, mais surtout, ne négligez jamais l’assurance emprunteur. C’est un véritable levier d’économie, pas un simple détail administratif. Trop de gens signent leur crédit sans l’avoir intégrée dans leur réflexion globale, et découvrent après coup qu’ils ont payé bien trop cher. »

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