Obtenir un crédit immobilier implique plusieurs étapes successives : calcul de la capacité d’emprunt, choix de la banque, validation du dossier et déblocage des fonds. Voici nos conseils pour vous aider à anticiper les délais, à négocier les bons taux et à financer votre projet dans les meilleures conditions.
1 : Déterminer son projet immobilier et sa capacité d'emprunt
Avant de chercher un établissement bancaire pour financer votre projet immobilier, commencez par définir précisément votre budget. Votre capacité d’emprunt dépend de :
- Vos revenus ;
- Vos charges ;
- Montant de votre apport personnel.
➡️ Ces éléments fixent la valeur maximale du bien que vous pouvez acheter et orientent directement vos recherches.
Un budget bien évalué vous évite les mauvaises surprises : il vous permet de cibler les bons biens, d’anticiper vos mensualités et de négocier sereinement avec les vendeurs. Une fois votre projet défini, vous pouvez rechercher un bien immobilier adapté, puis entamer la phase de financement dès la signature du compromis de vente.
💡 Avant même de trouver un bien, vous pouvez demander une attestation de finançabilité à votre banque ou à un courtier immobilier. Ce document, délivré après une étude de votre situation (revenus, emploi, dettes, épargne, situation familiale), indique le montant maximum que vous pouvez emprunter. Elle renforce votre crédibilité auprès des vendeurs !
2 : Mettre en concurrence les offres de prêt
Une fois votre projet immobilier défini, comparez les offres de prêt immobilier pour trouver le financement le plus avantageux. D’un établissement à l’autre, plusieurs paramètres peuvent faire varier le coût total de votre crédit :
- Taux d’intérêt : fixe ou variable, il détermine la part des intérêts dans vos mensualités ;
- Frais de dossier : certains établissements les réduisent ou les suppriment pour attirer les emprunteurs ;
- Conditions de remboursement anticipé : les pénalités peuvent être plus ou moins élevées selon la banque ;
- Assurance emprunteur : son coût représente souvent jusqu’à un tiers du coût total du prêt ;
- Garanties exigées : hypothèque, caution ou privilège de prêteur de deniers influencent aussi le coût global.
Votre objectif est d’obtenir un TAEG (taux annuel effectif global) le plus bas possible, car il intègre tous les frais liés au prêt, y compris l’assurance et les garanties.
⭐ Aujourd'hui, grâce à l'aide des courtiers, il est facile de se faire accompagner dans cette recherche de taux. Si vous passez par nos services, vous n'aurez rien à payer : en tant que courtier indépendant, nous sommes rémunérés par les établissements prêteurs et non les emprunteurs.
3 : Construire son dossier de prêt
Une fois la banque ou le courtier choisi, place à la constitution du dossier de prêt immobilier. C’est lui qui permet à la banque d’évaluer votre profil et de vérifier votre solvabilité. Plus votre dossier est clair et complet, plus vous augmentez vos chances d’obtenir un accord rapide et à un taux avantageux.
💬 Le conseil Réassurez-moi : c'est là que l'accompagnement d'un courtier peut être précieux : il met en avant vos atouts financiers et veille à la conformité de chaque document avant la soumission à la banque.
Voici les documents à fournir pour un prêt immobilier :
- Les deux derniers avis d’imposition, pour justifier vos revenus annuels ;
- Les trois derniers bulletins de salaire (ou bilans si vous êtes indépendant) ;
- Les trois derniers relevés de compte bancaire, pour vérifier la gestion de vos finances ;
- Une pièce d’identité valide et un justificatif de domicile récent ;
- Le compromis ou la promesse de vente pour prouver la réalité du projet immobilier.
👀 Astuce : ajoutez un relevé de votre épargne ou de vos placements si vous en avez. Ces éléments renforcent la confiance du prêteur et peuvent faciliter la négociation du taux d’intérêt.
4 : Obtenir l'accord de principe
Après avoir déposé votre dossier complet, la banque analyse votre capacité de remboursement et vérifie que votre profil correspond à ses critères de prêt. Si votre dossier est jugé solide, vous recevez un accord de principe : c’est une validation provisoire indiquant que votre demande peut aboutir.
Ce document vous permet de :
- Confirmer la faisabilité de votre projet auprès du vendeur ou du notaire ;
- Comparer plusieurs propositions avant de choisir la meilleure ;
- Gagner du temps sur la suite de la procédure, car la pré-analyse de votre dossier est déjà faite.
Cet accord n'est pas l'offre de prêt définitive, mais il confirme que la banque est disposée à financer votre projet sous certaines conditions. Elle poursuit ensuite l’étude approfondie de votre situation avant d’éditer l’offre finale.
5 : Acceptation de l'offre de prêt
Une fois la banque prête à financer votre achat, elle vous envoie une offre de prêt officielle. Ce document détaille toutes les conditions de votre crédit : taux d’intérêt, montant emprunté, durée du prêt, modalités de remboursement anticipé et coût total du financement.
📍 Prenez le temps de la lire attentivement. Vous disposez d’un délai légal de réflexion de 10 jours avant de pouvoir la signer et la renvoyer.
💡Ouverture des comptes bancaires
Lors du déblocage du prêt, la banque peut vous demander d’ouvrir un compte dans son établissement. Ce rendez-vous permet de revoir les conditions du crédit, de poser vos dernières questions et, souvent, de domicilier vos revenus. Si vous empruntez à deux, la banque peut aussi exiger l’ouverture d’un compte joint pour faciliter le paiement des mensualités.
6 : Le déblocage des fonds
Une fois l’offre de prêt signée et retournée, la banque libère les fonds nécessaires à votre achat immobilier. Elle contacte directement le notaire en charge de la vente pour effectuer le virement sur son compte séquestre. L’argent est ainsi disponible le jour de la signature de l’acte authentique, sans que vous ayez à gérer vous-même le transfert.
Le cas particulier de la VEFA (vente en l’état futur d’achèvement)
Pour un achat dans le neuf, les fonds ne sont pas versés en une seule fois. La banque débloque le capital par étapes, au rythme de la construction du logement (achèvement des fondations, gros œuvre, mise hors d’eau…). Chaque appel de fonds est transmis par le promoteur, puis validé par le notaire avant versement.
✔️ Voici un tableau récapitulatif des 6 grandes étapes du crédit immobilier.
| Étape | Objectif | Documents |
|---|---|---|
| 1️⃣ Capacité d’emprunt | Déterminer budget et mensualité | Relevés bancaires, revenus |
| 2️⃣ Comparaison | Trouver le meilleur taux et TAEG | Simulations, devis bancaires |
| 3️⃣ Dossier | Convaincre la banque | Avis d’imposition, bulletins, compromis |
| 4️⃣ Accord de principe | Validation de la faisabilité | Dossier complet |
| 5️⃣ Acceptation | Signature de l’offre définitive | Offre de prêt |
| 6️⃣ Déblocage des fonds | Signature notaire et virement | Acte de vente |
FAQ : Vos questions sur les étapes du crédit immobilier
Comment la banque calcule-t-elle la mensualité de mon prêt ?
Elle se base sur le montant emprunté, le taux d’intérêt et la durée du prêt. Un prêt sur 25 ans aura une mensualité plus faible que sur 20 ans, mais le coût total sera plus élevé, car vous payez plus d'intérêts.
Quel est le délai entre la signature du compromis et l’obtention du prêt immobilier ?
Comptez en moyenne 45 à 60 jours, selon la réactivité de la banque, du notaire et votre dossier. Pour gagner du temps, n'hésitez pas à préparer votre dossier en amont.
Peut-on modifier la durée d'un crédit immobilier après signature ?
Oui, via un rachat de crédit ou une renégociation bancaire, mais cela entraîne souvent des frais ou un nouveau calcul d’assurance.
Quelles sont les étapes pour valider un prêt immobilier ?
Pour valider votre prêt immobilier, la banque doit d’abord accepter votre dossier et vous envoyer une offre de prêt officielle. Vous disposez ensuite d’un délai légal de 10 jours pour la lire avant de la signer. Une fois l’offre acceptée et renvoyée, la banque débloque les fonds et les transfère directement au notaire pour finaliser la vente.