Quelle assurance habitation pour une résidence secondaire ?

Mis à jour le 28 septembre 2020 par Antoine Fruchard 

Vous disposez d’une résidence secondaire ? Il vous arrive de la louer mais aussi de l’occuper temporairement au fil de l’année ? Dans ce cas, il est important de couvrir votre bien correctement. Vous n’êtes en effet pas à l’abris d’un sinistre, sinistres qui peuvent d’ailleurs être différents pour une résidence secondaire et donc nécessiter une prise en charge spéciale… Ainsi, quelles garanties souscrire ? De quelle manière et à que coût ? On vous explique !

tarif assurance habitation residence secondaire

L’assurance habitation est-elle obligatoire pour une résidence secondaire ?

Une résidence secondaire est un logement supplémentaire dont est propriétaire un particulier, en plus de son domicile principal. La souscription d’une assurance habitation pour ce type de logement n’est pas obligatoire car le fait d’être propriétaire n’impose pas légalement d’adhérer à une telle couverture. Il est cependant vivement conseillé de souscrire une assurance dans la mesure où les risques attenants à un tel logement existent bel et bien. Il serait alors très risqué de ne pas se protéger par le biais de garanties spécifiques.

Cela est particulièrement le cas pour un sinistre de type vol, cambriolage et vandalisme. Le fait de ne pas occuper fréquemment ce logement l’expose en effet davantage à ce type de sinistre et le préjudice subit eut aussi être plus important, en particulier s’il s’agit de demeures isolées ou d’un bien de grande valeur (assurance habitation pour patrimoine de luxe). Malheureusement, l’absence d’occupants dans votre bien donne aux cambrioleurs davantage de temps pour voler vos objets de valeur.

Si un incendie se déclare, ou un dégât des eaux, la prise de conscience du sinistre et sa prise en charge augmentent. Cela vous expose à des dommages plus grands et donc un préjudice financier plus important.

Vous n’avez pas encore assuré votre résidence secondaire ? N’hésitez pas dans ce cas, et pour trouver le meilleur contrat, à utiliser notre comparateur en ligne d’assurances habitation. Notre outil, gratuit, va sonder les offres du marché à votre place, sur la base de vos critères, et sélectionner pour vous les contrats les plus adaptés. De là, un ou plusieurs devis personnalisés vous seront proposés. Libre à vous d’en étudier les détails, d’en choisir un et de souscrire :

Quelle assurance habitation en cas de location de la résidence secondaire ?

Dans le cas où votre résidence serait mise en location, son occupant a alors l’obligation légale de souscrire au minimum d’une garantie responsabilité civile. La présence d’un locataire permet de ne pas s’exposer aux risques liés à une inoccupation du logement, mais suppose quand même des dommages éventuels. En accord avec le locataire, vous pouvez également souscrire à sa place une assurance propriétaire non-occupant.

Cette couverture permet de prendre en charge les sinistres alors que le locataire a quitté le logement. Elle est complémentaire de l’assurance habitation à laquelle il peut avoir souscrite.

Le locataire peut aussi s’assurer via la garantie contre les risques locatifs. Cette couverture lui permettra de protéger ses biens dans le cadre de l’occupation d’un logement. Elle sert également de caution au propriétaire, qui a l’assurance de voir ses loyers payés, même en cas de problème financier du locataire.

Le mieux reste de communiquer entre propriétaire et locataire pour souscrire une assurance en fonction des besoins spécifiques à chacun.

Résidence secondaire : étendre les garanties de son assurance habitation classique

En tant que propriétaire de la maison secondaire, vous pouvez tout à fait l’assurer via des extensions de garanties de votre propre contrat d’assurance habitation classique. Il vous faut alors contacter votre assureur pour lui demander quelles garanties seraient les plus adaptées pour assurer votre bien. Vous pouvez effectuer cette demande à n’importe quel moment pendant l’exercice de votre contrat d’assurance habitation, en lui rajoutant des avenants témoignant de la souscription effective de nouvelles garanties.

Cela peut notamment être le cas pour la garantie vol, cambriolage et vandalisme. En effet, la plupart des contrats MRH ont une clause d’inhabitation d’assurance habitation qui rend nulle toute indemnisation possible si le logement est resté inhabité pendant plus de 60 ou 90 jours. Vous pouvez alors demander à ce que cette clause n’existe pas pour assurer votre résidence secondaire. La souscription de ces garanties supplémentaires sera généralement prise en compte rapidement et effective au bout de quelques jours.

Souscrire ces extensions de garanties suppose tout de même l’augmentation de votre prime d’assurance. Vous devez alors définir avec votre assureur quelles garanties additionnelles il est préférable de souscrire sans que cela n’impacte de manière trop importante votre prime d’assurance.

Couvrir sa résidence secondaire avec une assurance habitation à part

La 2e possibilité qui s’offre au propriétaire d’une résidence secondaire réside dans la souscription d’un nouveau contrat d’assurance habitation. Cela vous permettra de souscrire des garanties spécifiques au bien en question. Nous vous recommandons toutefois d’être attentif au garanties suivantes :

  • La clause d’inhabitation : la plupart des assurances habitation contiennent cette clause qui suppose que le fait de quitter son domicile pendant 60 ou 90 jours (selon les assureurs) rend nulle toute indemnisation de leur part en cas de sinistre. Veillez donc, au moment de souscrire votre contrat, à ce que cette clause ne soit pas présente.

Avant de souscrire, veillez aussi à évaluer correctement la valeur de votre capital mobilier afin de souscrire une garantie contre le vol performante.

  • La garantie responsabilité civile (RC) : elle vient couvrir les dommages causés par l’assuré ainsi que les personnes déclarées dans le contrat à une tierce personne ou à ses biens. Elle est souvent incluse d’office dans les contrats MRH et il est tout à fait indispensable d’y souscrire. Il n’est en revanche pas nécessaire d’y souscrire une 2e fois si vous l’avez déjà par le biais de votre contrat résidence principale.

Cette couverture n’intervient pas pour protéger le logement mais pour garantir la responsabilité civile de ses occupants. Ne pas la souscrire une 2e fois vous permettra de faire baisser le montant de votre prime !

Quel est le coût de l’assurance habitation pour une maison secondaire ?

Si vous faites le choix d’étendre votre contrat pour la résidence principale, vous devrez payer une surprime pour les garanties spécifiques souscrites.

Si vous préférez souscrire un nouveau contrat indépendant, vous devrez payer une prime séparée, concernant uniquement l’assurance habitation de la résidence secondaire.

Sachez que l’assurance habitation d’une maison secondaire coûte en général plus cher que celle de la résidence principale. Certes, l’exclusion de la garantie RC vous permettra d’économiser un peu sur le nouveau contrat puisque vous y avez déjà souscrit dans votre contrat pour la résidence principale. Mais, la souscription de garanties spécifiques comme pour le vol ou le recours des voisins et tiers peuvent s’avérer être plus coûteuses.

À titre d’exemple, voici le prix d’une assurance habitation résidence secondaire pour une maison meublée de 100m2, en Île-de-France :

AssureursTarifs mensuelsDétails du contrat
Luko
(Pack Minimum Légal)
5,66 €Franchise : 0 €
Garanties : 11
NetVox
(NetVox PNO)
12,22 €Franchise : 150 €
Garanties : 13
Maxance
(Maxance PNO)
49 €Franchise : 150 €
Garanties : 15

Quelles garanties d’assurance habitation pour une résidence secondaire ?

Vous pouvez choisir des garanties d’assurance habitation spécifiques à la résidence secondaire :

  • La garantie « dommages aux biens » : elle couvre vos biens contre les dommages qui pourraient leur être causés : casse, altération, destruction… Cette garantie est indispensable pour être indemnisé en cas de sinistre, qu’il s’agisse de vos biens mobiliers ou objets précieux. Attention à ne pas surestimer la valeur de votre capital mobilier pour éviter une prime trop élevée, ni de la sous-estimer pour être indemnisé correctement.
  • La garantie « vol, cambriolage et vandalisme » : pas forcément comprise dans les assurances MRH de base, cette garantie est importante pour couvrir vos biens précieux. Vérifiez que la clause d’inhabitation est exclue du contrat ou ne suppose pas une extension de garantie onéreuse. Votre assureur peut aussi vous imposer l’installation d’un système d’alarme.
  • La garantie « recours des voisins et tiers » : elle couvre les dommages causés par le bien immobilier aux voisins de la résidence ou à une tierce personne (effondrement d’une façade sur le mur voisin par exemple).
  • La garantie « responsabilité civile » : déjà comprise dans l’assurance habitation de la résidence principale si vous avez souscrit un contrat, il n’est pas indispensable de la souscrire aussi pour la résidence secondaire.

Besoin d’une assurance habitation pour votre maison secondaire ? Réassurez-moi vous invite dans ce cas à tester son comparateur en ligne d’assurances habitation. Gratuit, notre outil sonde les offres du marché en fonction de votre profil, votre budget et vos critères afin de vous proposer, en quelques minutes, un/des devis de MRH personnalisés :

Comment résilier son assurance habitation résidence secondaire ?

Comme pour l’assurance habitation d’une résidence principale, vous pouvez tout à fait résilier l’assurance de votre résidence secondaire. Vous pouvez ainsi résilier l’assurance habitation au cours de votre 1ère année de contrat (sous réserve d’un changement de situation modifiant le risque assuré), à la 1ère échéance du contrat (en respectant un préavis de 2 mois) ou, à tout moment, sans frais ni justificatif, après 1 an de contrat grâce à la loi Hamon sur l’assurance habitation.

En revanche, si vous avez souscrit des extensions de garanties, vous pouvez faire le choix de résilier l’ensemble du contrat (qui couvre donc également votre résidence principale) ou de supprimer ces garanties spécifiques afin de conserver votre contrat d’origine pour votre domicile principal.

L’assurance habitation d’une résidence secondaire est-elle obligatoire ?

L’assurance habitation d’une résidence secondaire, si vous êtes propriétaire, n’est pas obligatoire (mais recommandée). Toutefois, si vous mettiez cette résidence secondaire en location, alors son occupant a l’obligation légale de souscrire le minimum d’une garantie responsabilité civile.

Combien coûte en moyenne l’assurance habitation pour une maison secondaire ?

Le coût de l’assurance habitation fluctue de façon importante en fonction de votre logement et des garanties souscrites. Difficile donc de donner une fourchette de prix. Sachez toutefois que l’assurance d’une résidence secondaire est en moyenne plus élevée que celle d’une résidence principale.

Quel type d’assurance souscrire pour une résidence secondaire ?

Vous avez 2 options :

étendre les garanties de votre assurance habitation classique, celle que vous avez souscrite pour votre résidence principale ;
ou souscrire une assurance habitation à part, spécifique à votre logement secondaire. Cette 2e option permet une couverture plus adaptée au bien mais revient souvent plus cher.

Quelles garanties d’assurance résidence secondaire sont recommandées ?

Sont recommandées les garanties suivantes :

– une garantie « Responsabilité Civile » : inutile de la souscrire en double si vous l’avez déjà sur votre assurance résidence principale ;
– une garantie « vol / vandalisme / cambriolage » : leur survenue est en effet plus fréquente sur un bien non occupé à l’année ;
– une garantie « dommages aux biens » : pour indemniser les dégâts induits par un sinistre ;
– une garantie « recours des voisins et tiers » : en cas de dommages causés par votre bien aux voisins de la résidence ou à une tierce personne (effondrement d’un façade sur leur mur par exemple).

4 commentaires
Lemon Philippe, le 26 novembre 2019

Bonjour,
Je viens d'acheter un logement pour loger mon fils étudiant, quelle assurance dois je souscrire.
Merci pour votre réponse.
Cordialement, Philippe

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 28 novembre 2019

Bonjour M. Lemon,

Je vous conseille de souscrire une assurance multirisques habitation. Vous pourrez trouver de bons contrats en utilisant notre comparateur en liggne (gratuit) => https://reassurez-moi.fr/comparateur-assurance-habitation

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EECKHOUT, le 3 décembre 2018

QUELLE ASSURANCE HABITATION ET QUEL CONTRAT POUR ASSURER UNE RESIDENCE SECONDAIRE DETENUE PAR UNE SOCIETE CIVILE IMMOBILIERE

MERCI

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 7 décembre 2018

Bonjour,
Une assurance habitation propriétaire classique fera l'affaire.
Voici un lien pour obtenir un contrat : https://reassurez-moi.fr/comparateur-assurance-habitation

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