Quelle assurance habitation pour une personne en situation de handicap ?

Au moment de souscrire une assurance habitation, vous devrez très certainement remplir un formulaire détaillant votre historique de sinistres et votre profil en tant qu’assuré. Ce dernier prend en compte toutes les informations vous concernant et qui pourraient jouer un rôle dans le calcul de votre prime d'assurance. C’est ainsi que l’assurance habitation peut être personnalisée si vous êtes en situation de handicap ou de mobilité réduite. De nombreuses garanties spécifiques ont en effet été mises en place par les assureurs. Quelles sont-elles et à quel coût ? On vous dit tout !

Comment choisir la meilleure assurance habitation pour personne handicapée ?

Lors de la souscription d'une assurance habitation pour handicapé, vous avez le choix entre 2 options :

• l’extension de garanties de votre contrat existant ;
• l’adhésion à un contrat spécifique séparé.

Que vous choisissiez une option ou l'autre, il est primordial d’adapter votre couverture à la nature de votre handicap. Ainsi, vous ne choisirez pas la même protection si vous êtes en fauteuil roulant ou avez besoin de prothèses auditives. C'est pourquoi les assureurs habitation ont créé de nombreuses garanties particulières pour vous permettre de vivre votre handicap plus sereinement. Celles-ci peuvent par exemple concerner le remboursement de votre matériel spécifique en cas de sinistre. Chose qu'un contrat multirisques habitation (MRH) classique ne prendrait probablement pas en charge.

• L'extension de garanties de l’assurance habitation :

Cela vous permettra de personnaliser votre contrat pour l’adapter à votre situation de handicap. Moyennant une augmentation de votre prime d’assurance, vous serez donc mieux assuré et n’aurez à vous concentrer que sur un seul contrat. Toutefois, les extensions de garanties supposent une limite dans la personnalisation du contrat, à l’inverse de la souscription d'une assurance séparée.

• Souscription d'un contrat d'assurance habitation spécifique handicap :

Le choix des garanties sera plus large que si vous choisissez l’extension de garanties du contrat d’origine et vous pourrez ainsi les adapter précisément à la nature de votre handicap. Cependant, la souscription d'un contrat séparé suppose que vous devrez vous occuper de plusieurs contrats et qu'il coûtera aussi plus cher qu’une simple extension de garanties.

Vous souhaitez souscrire une assurance habitation adaptée à votre handicap ? N'hésitez pas dans ce cas à utiliser notre comparateur d'assurances MRH. Notre outil, 100 % en ligne et gratuit, étudie les offres du marché et vous propose, en fonction de votre profil, de vos besoins et de votre budget, un ou plusieurs devis adaptés à vos attentes. Libre à vous d'y souscrire !

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Quelles sont les garanties de l'assurance habitation avec un handicap ?

Si vous choisissez de souscrire une assurance habitation spécifique handicap ou mobilité réduite, vous pourrez choisir parmi les garanties classiques suivante :

• un meilleur remboursement de la garantie d'assurance habitation responsabilité civile en cas d’accident (et notamment la baisse du montant de la franchise le cas échéant) ;
• un accès facilité aux garanties d'assurance habitation en cas de télétravail ;
• la protection juridique : utile en cas de litige causé par un accident dû à votre handicap ;
• prise en charge de vos enfants en cas d’hospitalisation ;
• disparition de la franchise pour les enfants mineurs ;

Et les garanties spécifiques suivantes :

• couverture des aménagements spécifiques : ascenseur, monte-escalier, cuisine adaptée ;
• prise en charge personnalisée en cas d’impossibilité d’accès ;
• assurance des prothèses auditives, couvertes en cas de sinistre ;
• assurance du fauteuil roulant manuel ;
• assurance du fauteuil roulant motorisé :
  • vitesse < 6 km/h : le contrat MRH suffit généralement ;
  • vitesse > 6 km/h : souscription d'un contrat spécifique nécessaire ;
• remboursement des équipements pour malvoyants / non-voyants : canne télescopique, loupe ;
• prise en charge des frais vétérinaires pour un chien guide en cas de maladie ou d’accident ;
• garantie de maintenance sur les équipements spécifiques ;
• assistance médicale à domicile grâce à un numéro de téléphone dédié ou une télésurveillance.

Cette liste ne constitue qu'un échantillon représentatif des pratiques des assureurs à destination des personnes en situation de handicap.

Comment est calculé le coût de l’assurance habitation pour handicapé ?

Plusieurs critères rentrent en compte pour déterminer le montant de vos primes d'assurance habitation :

• les franchises : plus leur montant sera élevé, plus votre assureur sera enclin à diminuer celui de votre prime et inversement ;

• les plafonds d’indemnisation : plus leur niveau sera haut, plus votre prime sera onéreuse. Pensez à les réduire pour payer moins cher, sans pour autant vous démunir de votre couverture ;

• les exclusions de garanties : le nombre d’exclusions de garanties peut également faire varier le montant de la prime due. Plus elles seront nombreuses, plus vous pourrez demander à faire baisser vos cotisations ;

• le choix des garanties : c’est le critère principal. Plus vous souscrirez un grand nombre de garanties, plus le coût de l’assurance sera élevé. Étudiez les bien avant d’y adhérer.

Le coût d’une assurance habitation pour personne handicapée ou à mobilité réduite sera souvent plus élevé que pour une personne n’étant pas dans une telle situation. Il s’avère que le prix des éventuels équipements spécifiques à assurer sera coûteux, tout comme les nombreuses garanties facultatives auxquelles vous pourrez souscrire pour vous prémunir en cas de sinistre au vu de votre situation personnelle.

Assurance habitation handicap : quelle prise en charge en cas de sinistre ?

Pour connaître l'étendue de votre prise en charge en cas de sinistre, soyez attentif à plusieurs éléments. Cela vous évitera quelques mauvaise surprises. Ainsi, portez attention au montant des franchises propres à chaque garantie. Il s'agit de la part d’indemnisation qui restera à votre charge en cas de sinistre. Étant donné le prix souvent élevé du matériel nécessaire à une situation de handicap, il y a de fortes chances pour que leur montant soit aussi important.

Intéressez-vous également au niveau des plafonds d’indemnisation. Ces derniers représentent le montant maximum qui vous sera remboursé lors un sinistre. Il est important de les connaître pour éventuellement mettre de l'argent de côté et ne pas vous retrouver dans une situation financière délicate en cas de sinistre. Par ailleurs, attention aux exclusions de garanties. Elles concernent notamment la pratique d’un sport qui ne serait pas conseillée au vu de votre situation personnelle ou les dommages causés volontairement.
En ce qui concerne le matériel dont vous pourriez avoir besoin au quotidien pour vous aider à supporter votre handicap, sachez que les assureurs lui appliquent un taux de vétusté. L’usure de vos équipements sera prise en compte avant indemnisation du sinistre. Vous ne serez par indemnisé pour leur valeur à neuf, sauf souscription d'une garantie spécifique.

Comment assurer mon fauteuil roulant ?

Dans le cas où le fauteuil serait manuel ou motorisé mais dont la vitesse ne dépasse pas 6 km/h, la couverture d’un contrat MRH classique suffira pour le protéger en cas de sinistre. S’il s’agit d’un fauteuil motorisé dont la vitesse dépasse 6 km/h, il faudra alors vous tourner vers un organisme d’assurance spécifique car ce matériel sera considéré comme un cyclomoteur à trois roues, une voiture en somme.

Vous pouvez alors vous tourner vers un assureur vous proposant des garanties similaires à une assurance automobile. L’assurance habitation ne saurait à priori pas intervenir dans ce cas précis car l’équipement en question présente des caractéristiques spécifiques. Faites appel à un courtier en assurances habitation qui saura vous rediriger vers un organisme compétent en la matière.

Comment changer d'assurance habitation handicapé ?

Votre désir de résiliation peut être motivé par la volonté de changer d’assureur habitation. Le changement est en général lié à 2 critères importants :

• réduire le montant de sa prime : les assureurs pratiquent généralement des tarifs avantageux pour les nouveaux clients, dont il peut être intéressant de profiter ;

• des garanties plus adaptées, étendues ou spécifiques : il est possible que la concurrence propose une couverture de meilleure qualité.

La résiliation se fait par lettre recommandée avec accusé de réception afin de notifier votre volonté de résiliation à votre assureur. Vous pouvez notamment résilier dans les cas suivants :

• à échéance du contrat : votre assureur doit vous informer de la fin d’exercice de votre contrat au moins 2 mois avant la date d’échéance ;

• pendant l’exercice du contrat : si vous justifiez d’un changement de situation qui aggraverait le risque que vous présentez, l’assureur vous fera une proposition d’augmentation de la prime, que vous pouvez refuser, puis résilier en conséquence ;

• après le 1er anniversaire de souscription : la loi Hamon en assurance habitation (2015) permet désormais de résilier sans frais et sans besoin d’invoquer une raison particulière. La résiliation interviendra alors 1 mois après la réception du courrier recommandé par l’assureur.

Quels justificatifs sont demandés pour souscrire une assurance habitation handicap ?

Certains documents sont nécessaires à la souscription d'une assurance habitation. Cette dernière peut d'ailleurs être obligatoire si vous avez le statut de locataire. Vous devez alors remplir un formulaire informant votre futur assureur de vos éventuels sinistres antérieurs et lui indiquer les spécificités liées à votre profil. Par la suite, vous recevrez une proposition de contrat que vous pourrez accepter ou refuser selon les différentes modalités conclues. Il est également possible d'en négocier les modalités.

• si vous êtes propriétaire : vous devrez simplement présenter une copie de votre pièce d’identité ainsi qu’un relevé d’identité bancaire (RIB) pour les éventuels prélèvements automatiques de vos cotisations ;

• si vous êtes locataire : vous devrez en plus fournir un justificatif de revenus pour les six derniers mois et une copie du contrat de bail.

Par ailleurs, pensez à présenter les factures d’achat de vos équipements spécifiques, nécessaires à votre quotidien lorsque vous souscrivez des garanties spécifiques pour les protéger. Il s’agit de procéder de la même manière que pour une déclaration de capital mobilier et d’assurer votre matériel à hauteur de sa valeur réelle.

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Que faire en cas d'équipement médical de location endommagé suite à un sinistre ?

En règle générale, votre compagnie d’assurance vous dédommagera pour le préjudice subi en cas de sinistre qui toucherait votre matériel spécifique. Il faut toutefois avoir déclaré précisément ce matériel dans le contrat signé avec l’assureur et avoir déterminé sa valeur, ainsi que l’indemnisation correspondante, prenant en compte le taux de vétusté.

Dans le cas où l’équipement que vous possédez serait loué, vous devez vous référer aux termes de votre contrat car chaque assureur ne le prendra pas en considération de la même manière. Il est possible que vous deviez indemniser le loueur pour les dommages survenus. Vous pouvez néanmoins vous protéger via des garanties additionnelles de votre contrat d’assurance habitation. Il s’agit également de déterminer votre responsabilité quant au préjudice subi par le matériel en question, critère qui peut bien souvent changer le montant de l’indemnisation proposée.

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