Quelle mutuelle santé pour les seniors ?

Les seniors représentent un tiers de la population française et 45 % des dépenses de santé en France. Lorsque l’on vieillit, nos besoins de santé ont tendance à augmenter, souvent sur des postes de soins coûteux, comme les appareillages auditifs. Et si les besoins ont tendance à augmenter, le prix des cotisations des mutuelles santé suit la même logique. C’est ainsi que l’on peut constater que de plus en plus de seniors choisissent de ne plus bénéficier d’une complémentaire santé. Nous allons ici dresser un récapitulatif des points à prendre un compte lorsque l’on recherche une mutuelle santé senior.

A quel âge devient-on senior ? La définition est très floue car selon les sources, on devient senior entre 45 et 60 ans. Dans le milieu de la mutuelle santé pour sportifs, on devient senior à peine à 25 ans ! Dans le domaine du travail, on parle de senior à partir de 45-50 ans. L’accord national interprofessionnel du 13 octobre 2005 relatif à l’emploi des seniors en vue de promouvoir leur maintien et leur retour à l’emploi fixe l’âge de 45 ans. On peut dès lors considérer qu’en moyenne, on parle de senior dans la tranche des 50-55 ans.

Certaines mutuelles limitent l’âge à l’adhésion pour leurs garanties. Ainsi il est utile de comparer les offres du marché pour trouver la mutuelle adéquate. Réassurez-moi.com vous propose de vous accompagner, et de faciliter vos recherches.

Quelles garanties souscrire pour une mutuelle santé senior ?

Les garanties conseillées pour les seniors

  • Une garantie remboursement des soins hospitalisation, avec prise en charge du forfait hospitalier et éventuellement un forfait pour la chambre individuelle.
  • Une garantie de mutuelle santé remboursement des soins optiques : prévoyant un forfait monture et verres, certains forfaits spécifiques sont adaptés aux verres progressifs par exemple, en les remboursant mieux.
  • Une garantie de mutuelle santé remboursement des frais dentaires : prévoyant la prise en charge des soins, prothèses et éventuellement appareillage.
  • Une garantie soins de ville et pharmacie : pour la prise en charge des médicaments, des consultations de médecins et spécialistes…

Les contrats de mutuelle santé responsables et solidaires

Les mutuelles proposent aujourd’hui des contrats dits « responsables ». Ces sont des contrats qui prévoient de meilleurs remboursements si vous respectez le parcours de soins coordonné (passer par votre médecin traitant avant d’aller consulter un spécialiste). Afin de bénéficier de meilleurs remboursements, vérifiez que la mutuelle que vous avez choisie propose des contrats de mutuelle santé responsables et solidaires.

Les franchises appliquées dans le cadre du non-respect du parcours de soins coordonné ne sont pas prises en charge par les mutuelles.

Comment payer moins cher sa mutuelle santé senior ?

Les seniors dépensent en moyenne 94 €/mois pour leur mutuelle santé. Les études tendent à montrer que les cotisations des mutuelles représentent 6 % des revenus des retraités. La tendance sera bien entendu à la hausse au fil des années, le coût des mutuelles allant en augmentant alors que le pouvoir d’achat restera inchangé (voire baissera). Nous allons voir ensemble comment cela fonctionne :

Les aides d’état pour seniors

Suivant vos revenus, vous pouvez bénéficier d’aides de l’Etat pour prendre en charge toute ou partie de vos frais de santé :

  • La CMUC (Couverture Maladie Universelle Complémentaire) vous permet, sous conditions de ressources, de bénéficier d’une couverture complémentaire santé gratuite.
  • L’ACS (Aide au paiement d’une Complémentaire Santé), sous conditions de ressources aussi, vous accorde une aide sociale jusqu’à 550 € / an pour participer au paiement de votre mutuelle santé.

Réduire le coût de la mutuelle santé seniors

Si vos ressources ne vous permettent pas d’obtenir une de ces aides et que vous bénéficiez de petits revenus, vous pouvez opter pour une limitation de vos garanties. Il est en effet possible de ne souscrire qu’à une garantie hospitalisation, qui ne couvrira que les frais relatifs à une hospitalisation (suite à une maladie ou à un accident). L’hospitalisation est le poste de dépense le plus élevé, car on estime qu’une journée d’hospitalisation coûte entre 1 000 € et 4 000 € !

A noter :

si votre conjoint est en activité et salarié du secteur privé, il bénéficie sans doute d’une mutuelle obligatoire d’entreprise. Il est alors judicieux d’en bénéficier en tant qu’ayant droit car les conditions de ce type de contrat ont été négociées par l’employeur et vous pourrez peut-être bénéficier d’une cotisation plus intéressante qu’avec une mutuelle individuelle.

Choisir la meilleure mutuelle santé pour les seniors

Les limites d’âge : tous les contrats mutuelle santé ne vous conviendront pas. Chacune ayant ses particularités, ses garanties spécifiques… Soyez toutefois toujours vigilants au fait que la mutuelle propose des garanties viagères (c’est-à-dire sans limite d’âge), cela sera un avantage.

Le délai de carence : si vous choisissez un niveau de garantie haut de gamme ou supérieur, il est probable que la mutuelle applique un délai de carence sur certaines garanties. Il s’agit d’une période pendant laquelle vous réglez votre cotisation mais vous ne pouvez pas utiliser certaines garanties de votre contrat (comme l’optique ou le dentaire par exemple). Ce délai est appliqué par les mutuelles pour éviter de voir leurs clients ne souscrire à un contrat santé qu’au moment où ils auraient besoin de soins médicaux.

Les niveaux (taux) et plafonds de garanties : il est toujours nécessaire de comparer les niveaux de garanties (taux de remboursement) et les plafonds de garanties. Une mutuelle qui propose un très gros taux de remboursement dentaire mais qui plafonne le montant des remboursements à 500 € par an ne sera d’aucun intérêt par exemple, au regard des coûts des soins dentaires en France.

Par ailleurs, certaines mutuelles santé vont exclure des dépenses de santé de leurs garanties. C’est ce qu’on appelle des exclusions de garanties. Pour savoir lesquelles sont exclues, vous devrez comparer les conditions générales des contrats, ou vous servir d’un comparateur de mutuelle santé, ou d’un courtier en ligne, qui feront le tri de ces informations essentielles pour vous.

Comparer les offres, les niveaux de garanties, les taux de remboursements, les exclusions, les délais de carence, cela semble très fastidieux. Et pourtant tellement nécessaire ! N’hésitez pas à vous tourner vers des courtiers en ligne, qui vont vous préparer le travail. Avec les comparateurs de mutuelle santé en ligne, vous pouvez voir en un clin d’œil les garanties utiles pour vous, et comparer les prix des offres du marché.

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