Assurance habitation : comment assurer les bijoux et objets de valeur ?

La prime de l’assurance habitation est en partie calculée selon votre patrimoine. Ce dernier est représenté par votre bien immobilier mais aussi par votre capital mobilier, qu’il convient d’estimer à sa juste valeur : bijoux, instruments de musique, matériel de sport coûteux, collections, objets en métaux précieux, œuvres d’art, meubles d’époque, etc. Tous ces biens mobiliers et autres objets qui peuvent avoir une valeur financière ou sentimentale à vos yeux doivent être signalés dans votre contrat d’assurance habitation. Conseils pour une estimation juste !

Quels sont les biens précieux pouvant être couverts par l'assurance habitation ?

Il est d'abord nécessaire de séparer ces différents objets en catégories distinctes car tous les contrats d'assurance habitation ne les couvriront pas de la même manière en fonction de leur nature. On peut distinguer les biens précieux et les objets de valeurs :

Exemples de biens précieux :

• Bijoux ;
• Lingots d’or ;
• Accessoires en métaux précieux (or, argent, platine…) ;
• Pièces d’horlogerie ;
• Pierreries ;
• Objets en ivoire ;
• Pierres fines ;

Exemples d'objets de valeur :

• Oeuvres d’art ;
• Mobilier ancien ;
• Collections, quelle qu’en soit la nature (livres, timbres…) ;
• Manuscrits anciens ;
• Dessins de valeur ;
• Tapisseries.

Pour vous aider à trouver un contrat d'assurance habitation dont les garanties couvres correctement vos biens précieux, utilisez notre comparateur en ligne et gratuit d'assurances habitation. En quelques minutes, notre outil sonde le marché et sélectionne pour vous les meilleurs devis.

Les meilleures assurances multirisque habitation en 2025

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Comment couvrir au mieux ses biens précieux via l'assurance habitation ?

Dans l’optique d’assurer correctement vos biens précieux, il est possible de souscrire des extensions de garanties, attenantes à votre contrat multirisques habitation (MRH). Le fait de procéder ainsi suppose des avantages mais aussi des inconvénients :

• avantages : le montant de la prime d’assurance habitation à régler sera moins élevé car cela ne suppose la souscription à un contrat séparé. Vous n’aurez aussi à vous occuper que d’un seul contrat au lieu de les multiplier ;

• inconvénients : les biens précieux sont généralement couverts pour un pourcentage maximum de leur valeur réelle. Vous devrez alors présenter à votre assureur un certain nombre de justificatifs prouvant la valeur d’origine de ces biens (une photographie ne suffira à priori pas).

Quelles sont les limites de garanties concernant les biens précieux ?

En 1er lieu, il est important de savoir que les biens précieux déclarés dans le contrat seront assurés selon leur valeur d’usage, avec vétusté déduite. Par ailleurs, l’indemnisation est suspendue en cas de fonctionnement de la clause d’inhabitation : celle-ci indique que le logement ne doit pas rester inoccupé plus de 60 ou 90 jours (selon les assureurs) sous peine de voir le dédommagement nul.

De plus, si vos biens précieux sont situés dans une dépendance et qu’un sinistre les atteint, vous ne pourrez être indemnisé et ce, même, pour la plupart des contrats, en cas de souscription à la garantie facultative « vol en dépendance » ou à la « garantie d'assurance habitation villégiature ». Enfin, les biens précieux ne sont à priori pas assurés pendant leur transport ; il est toutefois possible de voir certains contrats couvrir les vols par agression pendant un dépôt, un transport ou un retrait en établissement bancaire.

Dispositifs de protection demandés par l'assurance habitation

La plupart des assureurs vous demanderont d’être équipés d’un système d’alarme performant pour pouvoir souscrire la garantie « vol, cambriolage et vandalisme », souvent facultative. Choisissez alors un système homologué par votre compagnie d’assurance afin de rester au maximum dans les limites fixées. Par ailleurs, certains assureurs imposent que les biens précieux soient entreposés dans un coffre-fort pour toute absence supérieure à un délai fixé. Il faut alors vérifier quelles sont les dispositions voulues dans votre contrat et les négocier auprès de votre assureur.

Les valeurs unitaires minimum décidées par l'assurance habitation

Au-delà de leur nature, qui peut dépendre du matériau utilisé pour leur fabrication, les biens précieux peuvent également être considérés comme tels en fonction d’une valeur unitaire minimum, décidée par votre compagnie d’assurance.

Les collections pour l'assurance habitation

Par héritage, ou par un long procédé d’accumulation d’objets divers et variés, il est possible que vous possédiez des collections particulières, dont la valeur est relativement importante. Vous avez alors la possibilité de les faire estimer par un expert en la matière, afin de fournir des indications précises à votre assureur.

La plupart d’entre eux applique cependant un seuil minimum en dessous duquel un rassemblement d’objets ne saurait être considéré comme une collection. Ce montant est généralement compris entre 2 000 € et 10 000 €, sauf en cas de souscription à une garantie spécifique « objets de valeur », destinée majoritairement aux collectionneurs d’art, pour lesquels les compagnies d’assurance peuvent monter jusqu’à 100 000 €.

Les valeurs unitaires minimum pour l'assurance habitation

Les assureurs se protègent eux aussi pour vous couvrir dans le cadre de l’assurance habitation pour les objets de valeur en fixant des valeurs unitaires minimum afin de les considérer comme tels. Ces montants varient en fonction de l’assureur que vous avez choisi et du contrat auquel vous souscrivez. C’est ainsi que la plupart des objets de valeur doit atteindre la valeur minimum de 8 000€. Cette valeur peut également être indexée sur la valeur en euros de l’indice INSEE de la consommation des ménages, hors tabac, soit environ 2 500 € (si la valeur est égale à 5 fois cet indice).

Comment être bien remboursé par l'assurance habitation ?

En cas de survenue d’un sinistre qui toucherait vos biens précieux et objets de valeur, il apparaît comme indispensable d’être indemnisé à hauteur du préjudice subi.

Réaliser un inventaire des objets de valeur et biens précieux

Lors de la souscription à votre contrat d’assurance habitation, vous pouvez réaliser un inventaire des biens précieux et objets de valeur que vous possédez. Il s’agit pour vous d’établir une liste précise de tous ces biens en indiquant précisément leur nature, leur composition et leur valeur d’achat.

Il est très important de ne pas sous-estimer la valeur de cet inventaire, puisqu’en cas de sinistre vous ne seriez pas remboursé à hauteur de vos espérances. Dans le cas contraire, vous vous exposeriez à payer une prime d’assurance trop élevée et au mécontentement de votre assureur.

Authentification et expertise des objets de valeur et biens précieux

Dans l’optique de réaliser un inventaire précis, vous avez la possibilité de faire expertiser vos biens de valeur par un expert compétent en la matière. Le rôle de cet expert est de déterminer la valeur actuelle de vos biens, mais aussi éventuellement des les authentifier dans le cas où ils auraient appartenu à une célébrité par exemple, ce qui leur conférerait une valeur supplémentaire.

Que fera mon assurance en cas de sinistre sur un bien précieux ?

Malgré toutes les précautions prises pour couvrir et protéger vos biens précieux et objets de valeur, il peut arriver que vous soyez confronté à la survenue d’un sinistre : incendie, dégât des eaux, explosion, vol ou autre.

La démarche en cas de vol des objets de valeur et biens précieux

La souscription à une garantie vol, cambriolage et vandalisme est souvent facultative, les assureurs étant parfois réticents à couvrir ce genre de sinistre. Dans le cas où vous seriez victime d’un vol, vous devez le déclarer à votre compagnie d’assurance dans les deux jours ouvrés, par lettre recommandée avec accusé de réception.

Par ailleurs, en fonction du montant du préjudice subi, celle-ci pourra mandater un expert afin d’estimer la valeur réelle du sinistre, donc celle de l’indemnisation correspondante prévue. Prenez des photos, munissez vous des certificats d’authenticité ou des factures d’achat afin de faciliter les procédures de remboursement par votre assureur.

Indemnisation en valeur déclarée des objets de valeur et biens précieux

Au moment de la déclaration de vos biens précieux et objets de valeur dans votre contrat d’assurance habitation, vous pouvez faire le choix d’une valeur déclarée. Celle-ci se base sur votre bonne foi et l’assureur vous fait entièrement confiance quant au montant déclaré à couvrir. En revanche, en cas de sinistre, l’indemnisation prévue peut largement dépasser la valeur déclarée pour l’assureur. À l’inverse, l’assuré risque de ne pas être indemnisé à hauteur de ses attentes, soit la valeur réelle du bien perdu.

Indemnisation en valeur agréée des objets de valeur et biens précieux

La 2ème solution qui s’offre à vous au moment de la déclaration de vos biens précieux et objets de valeur consiste à faire une déclaration en valeur agréée. Celle-ci représente le fait de faire expertiser les biens à déclarer par un professionnel compétent, en accord avec l’assureur et l’assuré, qui fixent également le montant de la prime due et celui de l’indemnisation prévue.

De cette manière, la compagnie d’assurance connaît la somme maximale qu’elle devra débourser pour indemniser son client, lequel a la certitude d’être rembourser à la juste valeur du préjudice subi. Il peut en revanche être difficile de tomber sur un accord avec son assureur ou de voir sa prime considérablement augmenter.

Contrat spécifique d'assurance habitation pour biens précieux et objets de valeur

Au-delà d’un certain montant déclaré dans le contrat d’assurance habitation, il peut être nécessaire de recourir à la souscription de garanties spécifiques pour les biens précieux et les objets de valeur.

Des contrats d’assurance habitation limités à un certain montant

Le contrat MRH couvre généralement les objets déclarés dans la limite de 20 000 €. Au-delà de ce montant, il sera nécessaire de souscrire à une garantie spécifique, qui peut varier en fonction des assureurs. Certains permettent d’adhérer à la garantie spécifique aux œuvres d’art, pour tout montant excédant 20 000 €, d’autres prévoient l’existence de MRH « prestige ».

Ces contrats spécifiques justifient d’un montant couvert bien plus important, ainsi que de garanties plus étendues. Vous aurez alors la possibilité de déclarer jusqu’à 300 000 € de biens précieux et objets de valeur et de disposer du remplacement de vos employés de maison en cas d’absence des titulaires du poste.

Les courtiers en ligne spécialisés en assurance habitation

La souscription à ces garanties additionnelles et spécifiques se fait généralement par l’intermédiaire de courtiers en assurance habitation, spécialisés en la matière. Faire appel à ces professionnels vous assure d’être indemnisé à hauteur de la valeur réelle du préjudice subi, mais également de pouvoir déclarer des montants très élevés dans le cas où vous posséderiez beaucoup d’objets de valeur et biens précieux.

Par ailleurs, les dommages causés accidentellement par l’assuré ou les occupants du logement déclaré sont souvent couverts par de telles garanties, qui offrent de manière générale une couverture bien plus étendue et performante.

Comparer pour trouver votre assurance habitation pour biens précieux et objets de valeur

Le meilleur moyen de souscrire aux garanties adaptées à la couverture de vos biens précieux et objets de valeur résidé dans la comparaison des offres disponibles sur le marché. Le but final est de disposer de garanties personnalisées qui prendront en compte la valeur réelle de vos biens et vous permettront de tous les couvrir sans être bloqué par une exclusion de garantie ou un plafond maximum de déclaration.

Réassurez-moi met à votre disposition son comparateur d’assurance habitation dans cette optique ; simple d’utilisation, rapide et totalement gratuit, il vous permettra de prendre connaissance des pratiques tarifaires du marché et de souscrire ainsi aux garanties qui vous correspondent le mieux, en fonction de votre budget, de votre patrimoine et de vos besoins.

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