Assurance Habitation pour le Patrimoine de Luxe

Assurance habitation pour le patrimoine de luxe

Dans le cadre de l’assurance habitation, il est possible que vous possédiez un patrimoine haut de gamme nécessitant une couverture précise et plus étendue. Certains assureurs proposent des solutions d’assurance prestige aux garanties supérieures, afin de répondre aux besoins de clients fortunés, ou disposant d’un héritage conséquent.
Il est alors important de connaître ces différentes garanties, bien souvent personnalisées et réservées aux assurés possédant un bien immobilier d’un certain montant. Qu’il s’agisse d’un château, d’un manoir ou encore de dépendances particulières comme des écuries, de nombreuses possibilités sont disponibles pour assurer convenablement votre bien.

L’assurance habitation pour patrimoine de luxe

La possession d’un bien immobilier de grande valeur suppose généralement une volonté de l’assurer de manière efficace et adéquate. Tout comme pour l’assurance habitation de biens insolites, il existe des spécificités aux contrats d’assurance de ce type de biens.

Définition d’un bien immobilier haut de gamme

Il n’existe pas à proprement parler de définition claire et précise dans la loi pour caractériser un patrimoine haut de gamme. Il revient donc aux assureurs de préciser à chaque client si leur bien immobilier rentre dans une catégorie « luxe » dédiée. Certains proposent d’assurer un capital mobilier pour une valeur à partir de 100 000 €, une disposition utile puisque bien d’exception suppose bien souvent mobilier de luxe.

D’autres compagnies d’assurance estiment qu’un bien immobilier rentre dans une catégorie haut de gamme à partir d’une valeur de 1,8 million d’euros. Une somme conséquente, que peuvent atteindre facilement certains logements comme des villas, châteaux, manoirs, hôtels particuliers ou encore les grandes demeures avec piscine et aménagements extérieurs par exemple (attention, pensez aussi à l’assurance habitation pour les aménagements extérieurs).

La personnalisation du contrat d’assurance habitation pour un bien de luxe

Les assureurs n’hésitent pas à proposer des contrats d’assurance habitation sur-mesure à leurs clients disposant d’un bien immobilier de grande valeur. Moyennant une prime d’assurance beaucoup plus élevée que pour la normale, les couvertures proposées permettent de couvrir un patrimoine exceptionnel, ancien ou moderne.

L’établissement du contrat en question (par exemple le contrat multirisques de luxe souvent proposé) se fait alors au cas par cas, en fonction des spécificités présentées par le logement de prestige. Chaque client se voit alors offrir une couverture personnalisée via des garanties particulières, uniquement accessibles à partir d’un certain montant de capital mobilier et immobilier.

L’évaluation professionnelle d’un patrimoine de prestige

Dans l’optique de satisfaire au mieux des clients exigeants, les assureurs procèdent souvent à l’expertise du bien immobilier haut de gamme afin d’estimer sa valeur réelle. Un expert immobilier est alors mandaté pour déterminer le patrimoine présenté. D’autres experts peuvent intervenir, notamment des commissaires-priseurs ou autres experts en art pour établir la valeur du capital mobilier contenu dans le logement en question.

Cette expertise permet non seulement de fixer le prix de la prime d’assurance habitation correspondante, mais également de montrer au client que son dossier est traité avec la plus grande attention. Devant les sommes supposées pour la couverture d’un château par exemple, les assureurs ne souhaitent pas voir partir le futur assuré vers la concurrence.

En ce qui concerne l’assurance habitation pour patrimoine de luxe, de nombreuses solutions dédiées sont mises à dispositions des clients par les assureurs. Personnalisées, les garanties permettent l’accès à de nombreux services d’assistance, l’absence d’exclusions de garanties ou la possibilité d’assurer des biens mobiliers et immobiliers pour une très grande valeur. Des facilités d’indemnisation sont également prévues. De manière générale, tout est fait pour retenir des assurés exigeants, qui cotisent pour des montants très élevés.

Quelles garanties pour l’assurance habitation prestige ?

L’assuré possédant un bien immobilier de grande valeur peut choisir des garanties classiques du contrat MRH et sélectionner des garanties spécifiques, adaptées au montant du patrimoine à couvrir.

Les garanties classiques de l’assurance habitation

La plupart des assureurs proposent la souscription à un contrat MRH de luxe ; son fonctionnement est le même que pour un contrat MRH classique, mais permettant d’élargir la couverture à un montant du patrimoine beaucoup plus élevé. Les formules peuvent porter divers noms en relation avec le monde du luxe : « Intégrale », « Excellence », « Premium » …

Les garanties proposées n’ont généralement pas de limites, dans la mesure où certaines compagnies d’assurance sont même spécialisées dans la protection des habitations haut de gamme. Les délais de carence (période s’écoulant entre la survenue d’un sinistre et le début de l’indemnisation par l’assureur) sont notamment réduits au maximum pour satisfaire des assurés très exigeants.

Les garanties spécifiques pour un patrimoine de prestige

La possession d’un château ou d’un manoir suppose généralement un entretien particulier, bien souvent réalisé par un personnel de maison. Il est alors possible d’étendre la responsabilité civile du contrat MRH de luxe à ces personnes, qu’il s’agisse d’une gouvernante ou d’un jardinier. Par ailleurs, des garanties haut de gamme permettent de couvrir un capital mobilier spécifique : ornements, corniches sculptées, œuvres d’art, collections…

La protection juridique (remboursant les frais engagés au tribunal en cas de litige avec un tiers) est elle aussi étendue de telle sorte que l’ensemble des montants sera indemnisé. De nombreux services d’assistance sont également prévus, comme le gardiennage du logement en cas de départ en vacances, le remplacement du personnel de maison ou la garde d’enfants et d’animaux personnalisée.

Extension de l’assurance habitation pour résidence secondaire de luxe

La souscription à une assurance habitation de prestige peut permettre d’étendre les garanties souscrites pour le logement principal à des résidences secondaires, sans restriction et pour la même couverture. Ces dispositions visent à simplifier les démarches pour les clients, qui n’ont alors plus à souscrire à divers contrats et peuvent tout regrouper en un seul.

Il s’avère que les assurés en question possèdent bien souvent d’autres biens immobiliers de valeur, qu’ils souhaiteront couvrir de la même manière que leur résidence principale. Les assureurs ont ainsi pris les dispositions qui s’imposaient pour satisfaire ce besoin.

Le coût de l’assurance habitation haut de gamme

Un bien immobilier de prestige suppose l’adhésion à une couverture très onéreuse, en adéquation aux besoins du client, mais surtout aux risques présentés en cas de sinistre couvert par l’assurance habitation.

Une assurance habitation très chère pour un bien de luxe

La qualité du logement à assurer implique que la prime d’assurance correspondante sera beaucoup plus élevée que pour un logement classique. Là où une maison d’environ 120 m2 suppose une prime en moyenne entre 200€ et 350€ selon le lieu de résidence, une prime d’assurance pour une habitation de luxe peut facilement grimper pour atteindre plusieurs fois ce montant.

Cette augmentation est justifiée par la surface du logement, le capital mobilier à assurer ou encore l’étendue des garanties souscrites, en prenant en compte des franchises très réduites ou nulles et des plafonds d’indemnisation très élevés.

Résidence haut de gamme, capital mobilier coûteux

Les propriétaires d’un logement de prestige disposent généralement d’un capital mobilier très important, à la valeur quasiment inestimable, qu’elle soit réelle ou sentimentale. On peut notamment citer :

  • Les œuvres d’art
  • Les collections
  • Les biens précieux
  • Les objets de valeur
  • Meubles anciens
  • Mobilier particulier ou insolite (lustres…)
  • Équipement technologique dernier cri de grande valeur

Les équipements extérieurs tels que les jardins, piscines, jacuzzis, garages et autres dépendances importantes ne sont d’habitude pas prises en compte par les contrats MRH. L’accès à un contrat « VIP » permet de couvrir aussi ces équipements spécifiques à leur juste valeur.

Surface et nombre de pièces du bien de prestige

Critère principale de la détermination de la prime d’assurance, la surface du bien immobilier ainsi que son nombre de pièces à vivre, augmente nécessairement pour un logement de luxe. C’est ainsi que le coût de l’assurance habitation s’élève en fonction de leur niveau, puisque les risques peuvent toucher un plus grand nombre de murs, d’objets ou de personnes en cas de sinistre.

Un château ou un manoir supposent par exemple l’existence de différentes ailes, de longs couloirs et d’escaliers majestueux qu’il convient d’assurer adéquatement. Il est alors évidemment impossible de se soustraire à l’augmentation de la prime à régler à l’assureur, puisque le bien immobilier concerné implique de plus grands risques.

Situation géographique spécifique du logement haut de gamme

SI une maison immense en pleine campagne suppose une prime d’assurance habitation conséquente, c’est bien à Monaco puis à Paris que le prix au mètre carré est le plus élevé. L’indice ICC FFB (Indice du Coût de la Construction de la Fédération Française du Bâtiment) entre alors en ligne de compte pour le calcul de la prime.

Pour ces deux villes, il sera bien plus onéreux d’assurer un bien immobilier haut de gamme, particulièrement dans certains arrondissements de la capitale (par exemple le XVIème). La situation géographique du logement est alors un critère déterminant dans le coût de l’assurance habitation pour un domicile de luxe.

Comparer les assurances habitation pour mieux choisir

Bien que les clients disposant d’un bien immobilier de prestige soient généralement fortunés, il est toujours intéressant de comparer les prix des différentes assurances habitation proposées par les diverses compagnies d’assurance.

Intérêt des courtiers en ligne d’assurance habitation bien immobilier luxe

Les courtiers en ligne sont des prestataires de service indépendants dont le rôle est de souscrire pour le compte de leurs clients à la meilleures assurance habitation en fonction de leurs pré requis. Leur neutralité les empêche de tomber dans le piège de certaines pratiques commerciales des assureurs : vous avez ainsi la garantie de souscrire à la meilleure couverture, au meilleur prix selon vos besoins, vos envies et votre budget.

Certains courtiers d’assurance habitation sont spécialisés dans les propriétés haut de gamme et peuvent alors vous orienter et vous conseiller afin que vous puissiez adhérer à la meilleure protection possible pour votre bien immobilier de grande valeur.

Changer d’assurance habitation

Si vous êtes propriétaire d’une belle demeure ou d’un bâtiment historique, vous pouvez estimer que les garanties qui vous sont proposées ne sont pas adéquates pour couvrir votre bien immobilier. Vous pouvez alors faire le choix de changer d’assurance habitation : la résiliation est possible dans trois cas.

  1. A l’échéance du contrat : votre assureur doit vous prévenir deux mois avant la date de fin du contrat. Vous pouvez alors envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception pour lui signifier votre volonté de résilier.
  2. Pendant l’exercice du contrat : si vous justifiez d’un changement de situation impliquant une augmentation du risque couvert, vous devez le notifier à votre assureur sous 15 jours. Il vous proposera alors éventuellement une majoration de la prime, que vous pouvez refuser ; refus qui comptera comme une résiliation de votre contrat.
  3. Après la date anniversaire de souscription : la loi Hamon, entrée en vigueur le 1er janvier 2015, permet désormais de résilier sans frais et à n’importe quel moment après la date du premier anniversaire de souscription du contrat.

Comparer les offres des assurances bien de prestige

Dans l’optique de changer d’assureur, vous avez la possibilité de comparer les offres des différentes compagnies d’assurance. Vous pouvez alors vous tourner vers le comparateur en ligne proposé par Réassurez-moi. Simple d’utilisation, rapide et totalement gratuit, il vous permettra d’avoir une idée des pratiques tarifaires des divers assureurs et de l’étendue des garanties premium pour votre logement de luxe.

Etant donnés les montants déboursés pour assurer un tel type d’habitation, toute économie réalisée à la souscription du contrat sera bienvenue. Vous avez alors la garantie d’en réaliser en comparant préalablement les prix proposés sur le marché de l’assurance habitation.

COMPARER 28 CONTRATS D’ASSURANCE HABITATION

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Puis-je assurer les véhicules présents dans mon garage via mon assurance habitation ?

Il est tout à fait envisageable pour l’assuré de procéder à la couverture de ses véhicules (souvent de luxe) grâce à son contrat d’assurance habitation. Les assureurs proposent parfois un contrat spécifique haut de gamme « multi-contrats » prenant non seulement en compte la protection d’un bien immobilier de prestige mais également les véhicules garés sur la propriété.
La possibilité de souscrire à plusieurs contrats en un seul (comme pour l’extension des garanties à une résidence secondaire) est une constante pour les compagnies d’assurance en matière de domicile d’exception. Tout est fait pour que les démarches d’indemnisation soient facilitées au client et que le remboursement intervienne au plus vite.

Mon écurie peut-elle être couverte par mon contrat d’assurance habitation ?

Il est fort probable que votre écurie soit considérée par votre assureur comme une dépendance, dont la notion n’est pas clairement définie par le Code des Assurances. Il est en général de souscrire à une garantie spécifique couvrant explicitement les dépendances, soit via une extension de garantie, soit par la souscription à un contrat MRH plus complet.
Dans cette optique, un contrat d’assurance habitation de luxe vous permettra très probablement d’assurer à moindre coût votre écurie dans la mesure où ce type de couverture propose des facilités, étant donné le montant de base de la prime. Dans tous les cas, il est préférable de convenir des dispositions à prendre avec votre compagnie d’assurance.

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