La couverture classique d'une multirisque habitation (MRH) présente souvent des exclusions de garanties et s’applique généralement à votre seul logement. Cependant, vous pouvez avoir des équipements extérieurs que vous souhaitez voir couverts en cas de sinistre. Les piscines, jardins, terrasses et autres cours extérieures doivent faire l’objet d’une protection particulière. Comment assurer les aménagements extérieurs ? Réponses !
Quels aménagements sont appelés extérieurs dans une assurance habitation ?
En matière d’assurance habitation, les installations extérieures au logement peuvent être séparées en deux catégories : les dépendances (tout bien immobilier situé à moins de 10Km du domicile) et les aménagements extérieurs comme les garages. Ces derniers sont multiples et leur valeur peut parfois être considérable en fonction de leur nature.
Que vous soyez propriétaire ou locataire, vous avez la possibilité de protéger ces installations extérieures grâce à votre contrat d’assurance habitation. Vous devez prendre contact avec votre assureur dans l’optique de déterminer la nature de votre aménagement extérieur (et donc le différencier d’une dépendance) et la couverture adéquate.
Il est possible de dresser une liste, non exhaustive, de divers aménagements extérieurs. On peut notamment citer :
- les piscines, spas et jacuzzis,
- les jardins et leur « contenu » : arbres, massifs, arbustes…
- les terrasses,
- les cours extérieures,
- le mobilier de jardin,
- les barbecues fixes (incrustés dans une construction en pierre par exemple),
- les portails, clôtures et barrières,
- les puits, fontaines, mares et autres bassins,
- les murs et escaliers non solidaires du bâtiment principal,
- les pergolas (construction assimilable à un préau),
- les espaces de jeux pour enfants (balançoires, toboggans…),
- les portiques et kiosques de jardin.
Les assureurs en habitation n'ont pas tous les mêmes grilles et conditions d'assurance concernant les aménagements extérieurs. Certains les comprendront dans votre contrat tandis que d'autres vous appliqueront des surprimes. Pour bénéficier de la meilleure garantie pour vos aménagements extérieurs, l'idéal est de comparer les offres. Notre comparateur gratuit et en ligne vous présente les meilleures assurances MRH du marché.
Faut-il une assurance habitation spécifique pour les aménagements extérieurs ?
Il n’existe aucune obligation légale imposant à un particulier de souscrire à une assurance couvrant ses aménagements extérieurs, qu’il s’agisse d’un propriétaire, locataire ou copropriétaire. De la même manière que l'on peut réfléchir à la manière d'assurer ses dépendances de son habitation, il peut être nécessaire de réfléchir à la couverture de ses installations particulières et souvent onéreuses.
La protection des installations extérieures passe par la souscription à une garantie spécifique dédiée ; celle-ci est donc facultative et proposée en option des contrats MRH. Une surprime sera généralement appliquée pour la couverture de vos aménagements extérieurs, déterminée en fonction des garanties souscrites et de leur étendue.
L’assurance habitation aménagements extérieurs est trop souvent laissée de côté. Les jardins ou les piscines sont pourtant des installations fragiles, pour lesquelles les réparations en cas de sinistres seraient chères. La souscription de garanties spécifiques vous permettra de prétendre à une indemnisation adéquate.
Comment fonctionne la garantie d'assurance habitation d'une piscine ?
L’un des aménagements extérieurs les plus fréquemment trouvés chez un particulier est la piscine. Cette installation doit donc bien faire l’objet d’une couverture spécifique adéquate.
Obligations de sécurité pour la garantie piscine
En premier lieu, il est nécessaire de savoir qu’un aménagement comme une piscine privée doit présenter des garanties de sécurité obligatoires pour qu’un assureur accepte de la protéger. Elle doit alors disposer de l’un des quatre dispositifs suivants :
- barrière de sécurité (norme NF P90-306)
- alarme de piscine (norme NF P90-307
- couverture de sécurité (norme NF P90-308)
- abri de piscine (norme NF P90-309.
Le non-respect de ces normes de sécurité vous expose vis-à-vis de la loi à une amende de 45 000 € ; vous pouvez également faire l’objet d’une déchéance d’indemnisation de la part de votre assureur.
La garantie d'assurance habitation piscine en cas d’accident
Il est tout à fait envisageable qu’un accident survienne dans le cadre de l’utilisation d’une piscine ; les dommages causés à une personne, quelle qu’elle soit, sont alors automatiquement pris en charge. Il s’avère que la garantie Responsabilité Civile du propriétaire du logement correspondant permet le dédommagement de tous les frais découlant de l’accident en question.
La garantie Responsabilité Civile est automatiquement comprise dans les contrats MRH. Elle permet l’indemnisation pour un dommage causé à une personne ; cette présence par défaut permet de ne pas avoir à souscrire d’assurance spécifique pour les accidents de la vie par exemple.
La garantie d'assurance habitation dommages aux biens pour protéger la piscine
La souscription à la garantie contre les dommages aux biens fait elle aussi généralement partie intégrante dans contrats MRH. Afin de protéger votre piscine contre les éventuelles dégradations qui pourraient survenir, vous avez la possibilité de procéder à une extension de cette garantie couvrant déjà votre logement.
L’extension de garantie correspondante peut normalement fonctionner pour toutes les autres installations similaires à une piscine : spa, jacuzzi… En revanche, la garantie contre le vol, cambriolage et vandalisme devra faire l’objet d’une garantie additionnelle, étant très souvent proposée en option par les assureurs du fait des prérequis en matière de sécurité (alarme, télésurveillance…).
Exclusions de la garantie d'assurance habitation piscine
Les garanties permettant de couvrir une piscine sont néanmoins limitées et impliquent des exclusions de garanties liées. Il est notamment possible de citer :
- les piscines n’étant pas enterrées (particulièrement les piscines hors-sol et gonflables) ;
- les biens qui seraient aspirés dans une canalisation (aucun remboursement possible) ;
- le vol du matériel de piscine qui ne serait pas correctement rangé ;
- les dégâts dus au poids de la neige qui se serait accumulée sur la bâche de protection.
Dans tous les cas, il convient de voir directement avec votre assureur quelles sont les exclusions de garanties liées à la possession d’une piscine, car chaque compagnie d’assurance déterminera les siennes.
Le coût de la garantie d'assurance habitation piscine
La majorité des assureurs proposent de couvrir les piscines à moindres frais. La compagnie d’assurance Amaguiz permet, par exemple, d’assurer la piscine et ses équipements dans la mesure d’une valeur de 25 000 € à partir de 5 € supplémentaires par mois.
Pour une telle somme, il apparaît comme indispensable de souscrire à une assurance pour votre piscine, car les dommages pouvant la toucher impliquent souvent un montant considérable. Vous serez alors satisfait de pouvoir toucher une indemnisation conséquente en cas de sinistre.
Qu'est-ce que la garantie jardin de l'assurance habitation ?
De la même manière que pour les piscines, les jardins peuvent bénéficier d’une garantie additionnelle spécifique.
Les risques à ne pas couvrir son jardin
La majorité des risques liés à la possession d’un jardin concernent les intempéries et aléas climatiques qui pourraient le toucher et l’endommager. Une forte grêle, du gel, des nids de guêpes, une sécheresse ou une inondation constituent alors les sinistres les plus fréquents pouvant causer des dommages à votre jardin. Les arbres, arbustes, massifs ou même l’herbe soigneusement entretenue peuvent de fait être indemnisés.
Il est également possible que votre jardin et son mobilier soient vandalisés ; des personnes mal intentionnées peuvent s’introduire dans votre propriété et voler du matériel onéreux. La garantie spécifique à laquelle vous auriez souscrite permet de prendre en charge les biens volés. Enfin, une branche peut éventuellement tomber sur un tiers ; dans ce cas, c’est votre garantie responsabilité civile qui rentrerait en action.
Quelle garantie d'assurance habitation jardin choisir ?
Chaque assureur propose des garanties spécifiques différentes pour assurer votre jardin. Il est pourtant possible d’en distinguer deux principales :
- L’assurance habitation dédiée aux aménagements extérieurs est trop souvent laissée de côté. Les jardins ou les piscines sont pourtant des installations fragiles et sensibles, pour lesquelles les réparations en cas de sinistres seraient particulièrement chères. La souscription à des garanties spécifiques vous permettra de prétendre à une indemnisation adéquate, vous remboursant pour le préjudice subi ;
- La garantie jardin renforcée : il s’agit d’une protection plus complète qui intègre généralement la garantie précédente. Elle assure également tout le matériel d’entretien, le mobilier de jardin, les clôtures ou un barbecue fixe.
Dans les deux cas, la garantie responsabilité civile est automatiquement incluse, soit par la souscription spécifique à l’une de ces deux couvertures, soit via votre contrat MRH de base.
La garantie vol, cambriolage et vandalisme de l'assurance habitation pour le jardin
Comme pour votre logement, la garantie contre le vol, cambriolage et vandalisme est souvent proposée en option par les assureurs. Il s’avère que la plupart d’entre eux imposent l’installation d’un système de sécurité performant ; il est notamment possible que le système en question doive être homologué par la compagnie d’assurance pour pouvoir souscrire à la garantie correspondante.
Cette couverture supplémentaire est néanmoins incontournable si vous possédez du matériel de jardin onéreux tel qu’une tondeuse, des outils spécifiques ou du mobilier de jardin. Vous voudrez évidemment être indemnisé pour le vol ou lé dégradation intentionnelle de ces biens ; le remboursement est alors prévu par cette garantie.
Le coût de la garantie jardin de l'assurance habitation
La couverture spécifique protégeant votre jardin suppose un montant globalement similaire à celui déboursé pour assurer une piscine. Certains assureurs proposent de protéger votre jardin pour une somme de 2 € supplémentaires par mois, couvrant un mobilier de jardin pour une valeur allant jusqu’à 1 500 €.
Prenez garde aux exclusions de garanties liées à la garantie correspondante, notamment celle qui concerne les objets laissés à l’extérieur, qui ne seraient pas indemnisés. Vous devrez également vous pencher sur les franchises de l'assurance habitation (part de l’indemnisation restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre), les plafonds d’indemnisation (somme maximale remboursée pour un sinistre) et les délais de carence (délai s’écoulant entre la survenue d’un sinistre et le début de l’indemnisation par l’assureur), qui peuvent significativement modifier le montant de votre prime.
FAQ
Quelle assurance pour une piscine ?
La souscription à la garantie contre les dommages aux biens fait elle aussi généralement partie intégrante dans contrats MRH. Afin de protéger votre piscine contre les éventuelles dégradations qui pourraient survenir, vous avez la possibilité de procéder à une extension de cette garantie couvrant déjà votre logement.
Comment assurer les équipements extérieurs de sa maison ?
Que vous soyez propriétaire ou locataire, vous avez la possibilité de protéger ces installations extérieures grâce à votre contrat d’assurance habitation. Vous devez prendre contact avec votre assureur dans l’optique de déterminer la nature de votre aménagement extérieur (et donc le différencier d’une dépendance) et la couverture adéquate.
Bonjour,
Je suis propriétaire d’une résidence secondaire et mon appartement avec une terrasse se trouve dans une résidence en copropriété, au 7ème et dernier étage.
Je rencontre un souci d’infiltration sur ma terrasse et donc d’une fuite chez mon voisin du dessous. Je voudrais savoir si mon assurance doit prendre en charge les réparations chez moi ainsi que chez le propriétaire du dessous.
Vous remerciant par avance pour votre retour.
Cordialement.
Bonjour,
En effet, nous vous invitons à vos rapprocher de votre assurance et d’effectuer un constat avec vos voisins. Cela permettra à votre assurance de prendre en charge les réparations.
Bonne journée
Bonjour
J’ai installé des enceintes aux murs extérieur de ma maison je voudrai les assurer ou dois je m’adresser car mon assurance habitation ne les couvrent pas.
Bonjour,
Vous pouvez appeler votre assurance afin d’effectuer un avenant au contrat. Si cela ne vous satisfait pas vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurances gratuit et en ligne afin d’effectuer un devis pour vos enceintes extérieures : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-habitation
Bonne journée
Bonjour
Il y a t’il une différence entre une pergola ancrée au sol et adossée à l’habitation, et une pergola fixée à l’habitation et ancrée au sol pour le calcul de l’assurance , les deux sont elles considérées comme aménagement extérieur et doivent elles possédées une garantie spécifique Par avance merci
Bonjour Monsieur,
https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-habitation : je vous conseille de demander directement à un de nos assureurs partenaires qui saura vous renseigner avec exactitude et, le cas échéant, vous donner une estimation de tarif.
Bonne journée.
Bonjour, ma véranda fixé à la maison ( Walter SA Pergola Open ‘R avec support fixes, installation 2014 8,000 euros) ) avec a subit un dégat. Mon petit fils avait laissé la toile ouvert . Le 3 octobre en Haute Savoie il est tombé plus de 100 mll d’eau avec beaucoup de vent . Cela a fait une grosse poche qui a fait plié 2 barres . Mon contrat assurance Pacifica ( Bis de glace, véranda,capteurs solaires) franchises 68 euros .. ne veulent rien entendre ( téléphone) . Je viens de recevoir devis de réparation par Walter SA ( 2900 euros) . Que puis je faire ? merci pour vos conseils . Robert
Bonjour,
Vous pouvez déjà relire les clauses de votre contrat afin de savoir si l’assureur est dans son bon droit de refuser la prise en charge. Un expert est-il passé pour constater les dégâts ?
Peut-être vous pouvez contacter le médiateur de l’assurance également.
Bonne journée.
Si je fais placer une pergola dois je prendre une assurance specifique, ou mon assurance habitation suffit ellepietquin
Bonjour Monsieur,
Comme indiqué dans notre page la pergola est considérée comme aménagement extérieur.
Il n’y a aucune obligation d’assurance mais si vous ne souscrivez pas à cette garantie spécifique à travers votre assurance habitation, s’il arrive quelque chose (incidents climatiques par exemple) alors vous ne serez pas couvert par votre assurance.
Bonne journée.