Remboursement anticipé du prêt : qu'advient-il de l'assurance de prêt ?

Mis à jour le 12 octobre 2020 par Antoine Fruchard 

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier pour une durée donnée, il est difficile de savoir combien de temps en réalité il vous faudra pour l’amortir. En effet, il est possible que vous soyez amené à le rembourser par anticipation, de façon partielle ou même en totalité. Que faire en ce cas de l’assurance emprunteur couvrant ce prêt ?

Que devient l’assurance en cas de remboursement partiel de l’emprunt immobilier ?

Si vous remboursez une partie de votre emprunt de manière anticipée, le coût de votre assurance de prêt immobilier sera réduit afin de s’adapter au nouveau montant de votre prêt. Votre compagnie d’assurance fera une nouvelle estimation de vos primes en se basant sur le capital restant dû, et non sur le montant initialement emprunté, et ce même si vous avez opté pour des primes fixes au départ.

  • Si vous êtes assuré par l’assurance groupe de votre banque : c’est à votre banque d’informer l’assureur groupe car elle fait office d’intermédiaire. Généralement, l’assureur aura besoin de quelques semaines pour l’intégrer mais vous pouvez demander à être remboursé du trop payé après la période d’ajustement. Vos cotisations resteront fixe mais seront plus faibles.
  • Si vous êtes assuré en délégation par une assurance externe à votre banque : c’est à vous de demander à votre assureur d’ajuster le capital restant dû et de réduire vos mensualités.

Même si vous êtes passé par un courtier, nous vous conseillons de contacter directement votre assureur afin de gagner du temps. Il faudra joindre dans un courrier simple votre numéro d’assuré avec le justificatif du remboursement anticipé fourni par votre banque. L’assureur prendra en compte le nouveau capital à rembourser et ajustera les cotisations.

En cas de remboursement anticipé partiel de votre prêt, pourquoi ne pas en profiter pour changer d’assurance ? En changeant les caractéristiques de votre prêt immobilier, il peut être intéressant de le soumettre à la concurrence d’un autre assureur ! Le changement d’assurance est possible chaque année, sans coût ! Faites le test grâce à notre simulateur. Vous pourriez faire de belles économies !

comparateur assurance emprunteur

Que faire de mon assurance emprunteur en cas de remboursement total de prêt ?

Il est possible que vous choisissiez de rembourser totalement votre emprunt immobilier, dans le cadre de la vente de votre bien par exemple. Le remboursement de la totalité de l’emprunt par anticipation est l’une des conditions de résiliation de votre assurance emprunteur immobilier. Il faudra en informer votre assureur et elle s’interrompra automatiquement.

Notre conseil : Le remboursement par anticipation d’un prêt immobilier n’est pas toujours avantageux, au regard des pénalités imposées par la banque. En effet, s’il ne vous reste que quelques années d’emprunt, le remboursement n’est peut-être pas la solution à privilégier, surtout si le taux d’intérêt est faible.

Si vous souhaitez résilier votre assurance emprunteur, retrouvez notre outil de rédaction des différentes lettres de résiliation à envoyer à votre assureur :

Quelles sont les pénalités de remboursement anticipé d’un prêt immobilier ?

Si vous vous trouvez en situation de rembourser par anticipation votre emprunt, l’établissement bancaire demandera alors des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Elles sont plafonnées dans la limite de 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêt calculés au taux d’intérêt de l’emprunt hors assurance sur le montant du remboursement. C’est le montant qui avantage le plus l’emprunteur qui sera retenu. La banque peut être susceptible d’exiger un mois de préavis.

Par ailleurs, si vous avez choisi de faire un remboursement partiel, elle demandera à ce que ce remboursement représente au moins 10% du montant initial du prêt.

Dans certains cas, vous pourrez échapper aux IRA. Tel sera le cas si la vente du logement est due à un changement du lieu de votre activité professionnelle ou de celui de votre conjoint, ou encore à un licenciement ou décès d’un des emprunteurs.

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