Quelle assurance de prêt immobilier en cas de maladie ?

Mis à jour le 30 septembre 2020 par Antoine Fruchard 

C’est malheureusement un fait avéré : les personnes souffrant d’affections longue durée ou de maladie rencontrent plus de difficultés à trouver une assurance emprunteur. Lors de votre offre de prêt, votre banquier vous proposera de souscrire à une assurance qui comportera d’importantes surprimes ou exclusions de garanties. Comment trouver un contrat d’assurance de prêt adapté à votre maladie et à un taux raisonnable ? Existe-t-il des contrats adaptés aux emprunteurs présentant une maladie ? Oui ! On vous dit tout !

rm sante

Comment trouver une assurance de prêt en cas de maladie ?

Si vous souffrez ou avez souffert d’une pathologie relativement importante, les assureurs en prêt immobilier vont considérer que votre prise en charge sera plus « risquée ». Les probabilités de vous retrouver dans l’incapacité de rembourser votre emprunt seront accrues et l’assurance souhaitera compenser ce risque.

Il existe deux façons de souscrire à une assurance de prêt :

  • souscrire l’offre d’assurance de crédit proposée par l’établissement prêteur,
  • souscrire une assurance externe, de votre choix.

Les contrats bancaires ne sont pas toujours très souples sur les risques médicaux car il s’agit de contrat groupe, destinés à couvrir et correspondre au maximum de profils d’emprunteur, sans distinction.

Dans le cas où votre état de santé nécessite un contrat adapté et personnalisé, il est souvent judicieux de mettre en place une délégation d’assurance de prêt afin de vous tourner vers un assureur, ayant pensé ses contrats pour des emprunteurs présentant un risque de maladie. En plus de bénéficier d’un taux plus avantageux, vous serez mieux couvert. Notre comparateur d’assurances de prêt vous présente 12 offres spécialement conçues en cas de maladie.

Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier en cas de maladie ?

15 % des emprunteurs présentent un risque médical et peuvent rencontrer des difficultés à assurer leur prêt immobilier. Pour pallier cette situation, nous avons conçu des partenariats avec des assureurs spécialisés en risque aggravé.

Si vous avez un problème de santé et craignez des difficultés pour assurer votre emprunt, notre service de comparaison d’assurance prêt immobilier est pour vous. Voici un extrait des contrats d’assurances de prêt en cas de maladie proposés par nos services :

Modalités de souscriptionRisque aggravéMeilleur taux
Maladie chronique (hypertension, asthme)– Questionnaire de santé détaillé,
– Détail du traitement suivi,
– Derniers examens médicaux.
Entre 0 % et 150 %À partir de 1,12 %
Affection Longue Durée– Questionnaire de santé,
– Bilan de santé complet.
Entre 100 et 150 %À partir de 2,04 %
Dépression– Questionnaire de santé détaillé,
– Compte-rendu du psychiatre ou psychologue en charge de votre dossier,
– Origine de la dépression (professionnelle ou personne).
Entre 50 % et 150 %À partir de 1,84 %
Maladie auto immune (diabète, thyroïdite)– Dernier bilan cardio-vasculaire,
– Dernier bilan ophtalmologiste,
– Dernier bilan rénal,
– Questionnaire de santé détaillé.
Entre 75 % et 200 %À partir de 1,24 %
Maladie cardiaque– Questionnaire de santé détaillé,
– Dernier bilan cardiaque,
– Examens complémentaires.
Entre 25 % et 200 %À partir de 2,10 %

Questionnaire médicale, garanties à souscrire, surprimes, etc : une équipe d’experts est disponible pour répondre à vos questions et vous aider pendant toutes les démarches d’adhésion. Pour recevoir des devis personnalisés selon votre risque médical et votre projet immobilier, utilisez notre simulateur d’assurances de prêt. C’est gratuit, 100 % en ligne et vous n’avez pas besoin de laisser vos coordonnées.

Assurance prêt immobilier avec Affection Longue Durée (ALD) : que faire ?

Pour l’obtention d’un prêt immobilier, il faudra remplir un questionnaire médical lors de la souscription de votre assurance emprunteur. Il vous sera éventuellement demandé un examen médical complémentaire. Pas de panique, en cas de maladie grave, des solutions s’offrent à vous afin de trouver l’assureur qui acceptera de vous couvrir.

Ils voudront connaître le traitement suivi, vos dernières hospitalisations (pensez à récupérer tous les comptes-rendus de vos interventions chirurgicales) ou savoir si vous avez déjà été en arrêt de travail.

Si c’est une assurance prêt immobilier pour une maladie longue durée, elle peut aussi vous assurer mais avec des exclusions de garanties ou vous proposer un ajournement. En cas d’hospitalisation, le médecin voudra savoir si c’est une ALD (cancer, ablation, greffe…) ou si c’était une opération qui n’a pas eu de complication particulière (dents de sagesse, chirurgie esthétique, appendicite, etc.).

Si votre affection est d’origine professionnelle (handicap ou accident), l’assureur voudra savoir comment cela est arrivé et les répercussions sur votre vie professionnelle. Par exemple, si vous avez été en arrêt maladie (ou que vous l’êtes encore), il pourra vous assurer mais en vous refusant la garantie arrêt de travail (garantie ITT).

Que faire en cas de refus d’assurance de prêt immobilier pour cause de maladie ?

Tout d’abord, si vous avez un refus de l’assureur, ne vous inquiétez pas. En effet, il y a souvent de grandes différences d’analyses du dossier médical selon les assureurs. Certains assureurs ne vont pas appréhender de la même manière une intervention chirurgicale, une pathologie, une maladie chronique ou encore un problème de santé.

  • Vous pouvez utiliser (gratuitement) les services des courtiers spécialisés en risque aggravé, comme Réassurez-moi, qui vous permettront d’avoir un seul interlocuteur pour plusieurs assureurs et surtout qui pourront vous guider selon votre pathologie ;
  • Si vous avez une acceptation de l’assurance mais avec des exclusions sur votre maladie, vous pouvez alors demander un nouvel examen de votre dossier si vous estimez que ce n’est pas justifié ;
  • En cas de refus, vous avez aussi la possibilité de bénéficier de la convention AERAS. Celle-ci vous permet d’avoir un examen de votre dossier par des assureurs spécialisés et facilite grandement les démarches de souscription. Pour en bénéficier, il faut remplir certains critères. Par exemple, tous vos prêts cumulés ne doivent pas dépasser le montant maximum de 320 000 €. Les démarches prennent environ 2 mois et comprennent la demande de devis d’assurance emprunteur (dépôt de la demande d’assurance + instruction assurance), la demande de crédit immobilier et sa mise en place.

Quel taux d’assurance emprunteur quand on a une maladie ?

Le taux de l’assurance dépend de plusieurs éléments (âge, montant, profession…) et peut vous être donné automatiquement sur notre simulateur d’assurance emprunteur. Cela sera un devis indicatif qui aura pris en compte tous les éléments du crédit excepté votre dossier médical. Suite à l’étude de l’assureur, le taux d’assurance peut évoluer.

Si vous avez une surprime, cela augmentera alors le devis indicatif d’un certain pourcentage. Les surprimes peuvent se situer entre 25 % et 300 %. Par exemple, si vous avez un taux de 0.20 % avec le devis indicatif et que vous avez une proposition de l’assureur avec une surprime de 100 %, cela signifie que le taux sera doublé et correspondra à 0,40 %.

La surprime peut porter sur l’ensemble des garanties que vous demandez ou sur une en particulier (décès par exemple). Afin de limiter la surprime de l’assurance de prêt en cas de maladie, il existe différentes options :

  • lancer une autre demande d’adhésion en délégation d’assurance avec un courtier spécialisé comme Réassurez-moi afin de comparer vos propositions d’assurance (70 % de chance de succès) ;
  • contester la décision et demander une nouvelle étude de votre dossier si le médecin de l’assureur n’avait pas tous les éléments à sa disposition (10 % de chance de succès) ;
  • demander à l’assureur de réviser votre taux si votre état médical s’améliore pendant la durée du prêt (15 % de chance de succès).

Quelles formalités médicales pour une assurance prêt immobilier ?

Pour calculer votre niveau de risque, différents éléments vont vous être demandés au moment de votre souscription à l’assurance de prêt :

  • Questionnaire de santé : si vous avez un problème de santé à déclarer à votre assurance de crédit, il est primordial d’apporter des réponses justes, claires et aussi complètes que possible. Si vous trouvez que le questionnaire médical ne vous permet pas de répondre de façon suffisamment explicite, n’hésitez pas à prendre votre plume pour joindre un courrier complémentaire. Par ailleurs, fournissez d’emblée vos comptes rendus d’hospitalisation, de consultation ou d’examens divers, vos résultats de bilans biologiques, le traitement que vous prenez actuellement…
  • Visite médicale : si vous passez un examen médical suite à un problème médical (cela n’est pas systématique car cela dépend aussi du montant emprunté, de l’encours assuré et de votre âge), voici des conseils spécifiques pour la visite médicale (dont le tarif sera pris en charge par l’assureur), où vous aurez l’occasion de donner plus d’éléments sur votre pathologie.

Assurance de prêt immobilier : nos fiches conseils par maladie

Nous avons rédigé des fiches conseils pour chaque maladie afin de vous aider à trouver une solution pour être assuré en cas de maladie. Les fiches ont été regroupées par type de maladies afin de simplifier la recherche d’informations :

Si vous ne retrouvez pas votre maladie dans nos fiches conseils, contactez notre service RM Santé pour être aidé.

Est-il possible d’emprunter de l’argent avec une maladie grave ?

Bien sûr ! Cependant, il est essentiel de s’adresser aux bonnes personnes si vous ne voulez pas multiplier les refus. Passer par un courtier spécialisé en risque aggravé vous permet d’obtenir une réponse rapide et adaptée à votre pathologie.

Quelles sont les formalités médicales requises par l’assurance de prêt ?

Pour connaître votre profil d’emprunteur, l’assurance de prêt vous demandera de répondre à un questionnaire de santé simplifié. En cas de besoin supplémentaire sur votre état de santé, elle pourra vous demander de passer un bilan médical. Ces différents éléments lui permettront de vous proposer une couverture adaptée à vos risques et à ceux qu’elle encourt en couvrant votre emprunt.

Que faire en cas de refus d’assurance de prêt à cause d’une maladie ?

Ne pas baisser les bras ! Selon les assureurs, les règles d’acceptation ou non sont très disparates. Si certains n’ont pas de contrat adapté aux risques aggravés, d’autres se sont spécialisés dans ces profils « à risques ». Notre comparateur d’assurances de prêt vous présente des contrats adaptés à votre pathologie.

10 commentaires
sylvie, le 23 septembre 2019

j'ai eu un cancer du sein il y a 4 ans peut on me refuser l'assurance emprunteur?

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 23 septembre 2019

Bonjour,

Ayant eu un cancer, vous représentez pour les assureurs une personne présentant un "risque aggravé" et il est malheureusement possible que certaines compagnies vous refusent l'assurance emprunteur. Je vous invite à utiliser notre comparateur en ligne d'assurances de prêt (https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier). Plusieurs devis vous seront proposés (gratuitement) et vous pourrez également être en contact téléphonique avec nos experts pour toute aide/renseignement.

Répondre
phil, le 5 juillet 2019

bonjour

et pour un anévrisme de l'aorte descendante?

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 5 juillet 2019
Répondre
Risoli lola, le 13 avril 2019

Bonjour
Nous sommes tous deux atteints du virus hiv et nous souhaiterons octroyer un pret immobilier de 40 000
Pensez vous que cela est necessaire de leur dire pour un petit montant et dans le cas contraire pourriez vous nous approximativement le montant de l assurance
Merci d avance

Répondre
Stephanie, le 21 décembre 2018

Bonjour,
Pouvez vous me dire si une biopsie faite par un dermatologue dans son cabinet est une intervention chirurgicale?
Je suis en attente des resultats de la biopsie et je dois remplir mon questionnaire de santé. Pret en signature dans 4 jours.
Si l'on apprend que l'on a une tumeur entre le moment ou l'on a remplit le questionnaire de santé et la signature du prêt.
Que se passe t il?
Merci de vos réponses

Répondre
Star, le 27 août 2018

Vous ne semblez pas traiter dans cette page parmi les risques aggravés de santé le surpoids et l'obésité. Pour avoir pratiqué un questionnaire santé récemment, indication de taille poids, une ligne (qui n'est pas une réponse en Oui non,) mais qui est convertie par l'ordinateur en oui non si non conformité IMC et fourchette taille-poids. Ensuite 20 question avec uniquement des Non, et à la fin, examen personnalisé de la demande à cause de la première ligne. Par contre aucune question sur le fait de boire ou fumer. Finalement, + 25/100 sans autre demande.

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 28 août 2018

Bonjour,
Nous en parlons dans une fiche spécifique : https://reassurez-moi.fr/guide/assurance-pret-immobilier/obesite
Bien à vous,

Répondre
lainé, le 19 août 2018

bonjour
Pourriez vous m indiquer approximativement le montant de l assurance pour un prêt immobilier
d une valeur de 100 000 euros sachant que suis diabtique du type 2 ( avec cachet)

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 26 août 2018

Bonjour,
Je vous invite à faire une demande directement sur notre site pour avoir une réponse de l'assureur.
Bien à vous,

Répondre
Il est nécessaire de remplir ce champs.
Votre nom est requis.