Les maladies génétiques sont considérées par la majorité des assureurs en prêt immobilier comme un risque aggravé. Ainsi, si vous êtes atteint ou avez été récemment guéri d'une maladie génétique, vous pourriez subir surprime ou exclusions. Cependant, dans certains cas, il est possible d'y échapper ! Comment trouver une assurance de prêt avec une maladie génétique ? Conseils !

Comment déclarer une maladie génétique à mon assurance en prêt immobilier ?

Il existe environ 6 000 maladies génétiques, certaines liées au sexe, d'autres récessives ou dominantes... Dans certains cas, la maladie est si rare qu'elle ne parlera même pas à votre assureur. Dans ce cas, mieux vaut prendre le parti de la transparence et joindre une note explicative à votre dossier.

Vous trouverez ci-dessous des conseils spécifiques pour une assurance emprunteur selon votre maladie génétique afin de vous aider à préparer au mieux votre dossier d'assurance :

Questionnaire de santé : que déclarer ?Quelles conséquences sur votre assurance de prêt ?
MégaoesophageJoindre à votre questionnaire les compte-rendus de consultations chez le gastro-entérologue avec résultats de la fibroscopie, du transit gastro-oesophagien, de la manométrie.
Précisez aussi si vous avez dû avoir des dilatations du bas œsophage et n’oubliez pas d’indiquer le traitement que vous prenez.		Si votre état est stabilisé avec le traitement, vous aurez un risque aggravé pour la garantie décès autour de 50 %. Les autres garanties vous seront accordées.

Si vous avez eu une ablation de l’oesophage en raison d’une dégénérescence ( ce qui est exceptionnel), vous aurez un risque aggravé sur la garantie décès autour de 100 %, avec une exclusion des garanties IT et PTIA.
MyopathieLe médecin conseil voudra connaître le type de myopathie : si elle est d’origine génétique ou inflammatoire, et surtout connaître l’évolution de la maladie.

Joindre à votre questionnaire les compte-rendus de vos dernières consultations chez le neurologue ou le médecin rééducateur.

Il peut être opportun de détailler la fréquence de vos éventuels arrêts de travail, le nombre de séances de rééducation par an, et si vous prenez ou non un traitement.		S’il s’agit d’un emprunt à court terme et si votre maladie est peu évolutive, vous pourrez avoir un risque aggravé pour la garantie décès entre 150 et 200% , mais vous ne bénéficierez pas des garanties IT et PTIA.
Myopathie de DuchenneIl faudra indiquer la date d’apparition de la maladie et joindre le dernier courrier du neurologue ou du médecin rééducateur, avec des indications sur les aides dont vous avez besoin pour vous déplacer, sur votre état respiratoire, vos derniers bilans cardiaque et digestif.
Vous pouvez aussi indiquer le traitement que vous prenez, ainsi que le type de kinésithérapie suivie (musculaire, respiratoire).		S’il s’agit d’un emprunt à très court terme et si votre maladie évolue peu, vous aurez un risque aggravé autour de 200 % pour la garantie décès et un refus des autres garanties IT et PTIA. S’il s’agit d’un emprunt à long terme, les trois garanties risquent d’être refusées.
Myopathie Mitonchondriale
Selon les troubles que vous présentez, il vous faudra joindre les résultats de votre dernier bilan neurologique effectué par le neurologue ou le médecin rééducateur, le bilan ophtalmologique, le bilan ORL en particulier le dernier audiogramme, le dernier bilan cardiaque et si vous suivez un bilan orthophonique.

Vous pouvez également préciser dans quel centre spécialisé vous êtes pris en charge (par exemple CARAMMEL : Centre Référence Maladies Mitochondriales de l’Enfant à l’Adulte).		Tout dépendra des complications que vous présentez. Il y a de fortes chances que les garanties IT et PTIA ne vous soient pas accordées. Au niveau de la garantie décès, il sera retenu un taux élevé de risque aggravé ; elle peut même vous être refusée.
ParaplégieIl faudra renseigner s’il s’agit d’une paraplégie d’origine traumatique ou secondaire à une compression de la moelle par maladie (tumeur, infection, hernie discale, hémopathie…).

Vous pouvez joindre à votre dossier votre compte-rendu d’hospitalisation initiale, et surtout le résultat de la dernière consultation chez le neurologue ou le médecin rééducateur.
Le médecin conseil voudra aussi savoir si vous n’avez pas de complications (escarre, troubles urinaires, respiratoires, digestifs…).		Les garanties IT et PTIA vous seront sans doute refusées. Pour la garantie décès, vous aurez un risque aggravé autour de 150 % si vous n’avez pas de complications.
TétraplégieIl voudra connaître l’origine de la tétraplégie, origine traumatique ou par maladie.
Je vous encourage à joindre à votre dossier votre compte-rendu d’hospitalisation initiale, et surtout le résultat de la dernière consultation chez le neurologue ou le médecin rééducateur.
Le médecin conseil voudra aussi savoir si vous n’avez pas de complications (escarre, troubles urinaires, respiratoires, digestifs…).		Les garanties IT et PTIA vous seront refusées.
Pour la garantie décès, si la tétraplégie est survenue il y a quelques années, qu’il s’agit d’un emprunt à court terme et que vous n’avez pas de complications, vous aurez un risque aggravé autour de 200 à 250 %.
TétraparésieLe compte-rendu d’hospitalisation initiale, et surtout le résultat de la dernière consultation chez le neurologue ou le médecin rééducateur.Les garanties IT et PTIA ne vous seront pas accordées.
Pour la garantie décès, vous aurez un risque aggravé entre 100 et 200 % selon l’intensité de la tétraparésie.

Comment trouver une assurance de prêt immobilier en cas de maladie génétique ?

Les maladies dites génétiques sont la conséquence d’un ou plusieurs gènes déficients. Lors de votre demande d’assurance de prêt immobilier, vous serez soumis à un questionnaire de santé sur lequel on vous demandera si vous souffrez d’une maladie génétique. Cette réponse positive amènera votre assureur à demander des examens médicaux supplémentaires pour en savoir davantage sur votre pathologie.

Suite à cela, votre assureur en prêt immobilier conviendra des conséquences qu’il souhaite appliquer sur votre contrat d’assurance. Un emprunteur avec une maladie génétique est considéré comme un risque aggravé (par rapport à un emprunteur classique). Vous aurez donc généralement à supporter une surprime ou des exclusions de garanties.

Il est important de faire jouer la concurrence car les grilles de tarification peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre. Par expérience, les contrats des banques ne sont pas les plus compétitifs financièrement parlant, ni ceux qui acceptent le plus facilement les risques médicaux : c’est pourquoi choisir un assureur externe est la solution la plus commune pour les emprunteurs ayant un problème de santé comme une maladie génétique.

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Maladie génétique : êtes-vous concerné par le droit à l'oubli ?

Si vous avez été atteint d'une maladie génétique mais que celle-ci a été traitée, vous pouvez bénéficier du droit à l'oubli. Cela vous permet de ne pas avoir à déclarer à votre assureur cet antécédent et ainsi bénéficier d'un tarif "normal".

Depuis 2022, le droit à l'oubli a été abaissé à 5 ans. Ainsi, si vous êtes en rémission totale depuis plus de 5 ans, vous n'avez pas à déclarer votre ancienne maladie à votre assurance de prêt immobilier.

Vous êtes guéri depuis plus de 5 ans mais subissez toujours une surprime sur votre assurance emprunteur ? Il est donc grand temps de renégocier votre contrat ! Cette nouvelle législation s'applique sur tous les nouveaux contrats signés, profitez-en.