Assurance de prêt immobilier avec une maladie auto-immune : conditions et solutions

En assurance emprunteur, les maladies auto-immunes sont considérées comme un risque aggravé de santé, ce qui peut entraîner une surprime (majoration du taux d'assurance de 25 à 100%), des exclusions de garanties (invalidité, incapacité de travail), voire un refus de couverture. Mais des solutions existent pour obtenir votre crédit dans les meilleures conditions : délégation d'assurance, convention AERAS, dispense totale de questionnaire médical grâce à la loi Lemoine (sous conditions). Nos experts font le point.

C'est quoi une maladie auto-immune et pourquoi est-elle un risque aggravé ?

Les maladies auto-immunes résultent d'un dysfonctionnement du système immunitaire qui, au lieu de protéger l'organisme contre les agressions extérieures (virus, bactéries), s'attaque à ses propres cellules et tissus. Ce dérèglement entraîne une inflammation chronique et peut affecter un organe spécifique (thyroïde, pancréas, foie) ou plusieurs organes simultanément (articulations, peau, reins, cœur).

Les principales maladies auto-immunes

On recense environ 80 maladies auto-immunes selon l'INSERM. Voici les plus fréquentes rencontrées dans les dossiers d'assurance emprunteur :

• Diabète type 1 (pancréas) : destruction des cellules produisant l'insuline
• Thyroïdite d'Hashimoto (thyroïde) : hypothyroïdie chronique
• Maladie de Basedow (thyroïde) : hyperthyroïdie avec risque cardiaque
• Lupus érythémateux disséminé (LED) : atteinte cutanée, articulaire, rénale, cardiaque ;
• Polyarthrite rhumatoïde : inflammation articulaire chronique, handicap progressif ;
• Sclérodermie : durcissement de la peau, atteinte pulmonaire et digestive ;
• Maladie de Crohn : inflammation chronique du tube digestif ;
• Spondylarthrite ankylosante : raideur de la colonne vertébrale ;
• Myasthénie : faiblesse musculaire généralisée ;
• Syndrome néphrotique : atteinte rénale avec protéinurie.

Pourquoi ces pathologies sont-elles considérées à risque par les assureurs ?

Les compagnies d'assurance et les banques classifient les maladies auto-immunes comme risque aggravé de santé pour trois raisons principales :

• Évolution imprévisible sur le long terme : même si la maladie est stabilisée au moment de la demande de crédit, elle peut évoluer par poussées imprévisibles durant les 15 à 25 ans de remboursement du prêt immobilier ;
• Risque d'invalidité et d'incapacité de travail : certaines pathologies (polyarthrite, sclérodermie, lupus) peuvent entraîner un handicap progressif empêchant l'exercice d'une activité professionnelle, ce qui augmente la probabilité de déclenchemer les garanties de l'assurance emprunteur ;
• Complications organiques graves : ce type de maladie augmente le risque de complications sévères (insuffisance rénale dans le lupus, atteinte cardiaque dans la sclérodermie, complications du diabète type 1), majorant le risque de décès prématuré.

Comment déclarer une maladie auto-immune dans un questionnaire médical ?

Lors de votre demande d'assurance de prêt immobilier, vous devez remplir un questionnaire de santé (sauf dispense Loi lemoine, expliquée après). Si vous déclarez une maladie auto-immune, le médecin conseil de l'assureur peut demander des informations complémentaires pour évaluer précisément votre niveau de risque.

Nous avons rédigé des fiches par maladie auto immune avec les documents à fournir et nos conseils pour souscrire une assurance emprunteur avec cette pathologie.

• Lupux érythémateux disséminée
• Diabète
• Maladie de Behçet
• Maladie de Crohn
• Myasthénie
• Polyarthrite Rhumatoïde
• Sclérodermie
• Spondylarthrite ankylosante
• Syndrome néphrotique
• Thyroïdite

Quelles conséquences sur votre assurance de crédit immobilier ?

Après analyse de votre dossier médical, l'assureur rend sa décision. Trois scénarios sont possibles selon la gravité de votre pathologie, son évolution, et les complications éventuelles.

Acceptation avec surprime (cas le plus fréquent)

L'assureur accepte de vous couvrir mais applique une surprime (taux d'assurance majoré) par rapport au tarif standard.

Voici des exemples de surprimes constatées

Dans ce cas de figure, toutes les garanties souhaitées (obligatoires et facultatives) restent maintenues (décès, PTIA, IPT, ITT, invalidité). Vous payez simplement plus cher.

Acceptation avec exclusions de garanties

L'assureur accepte de vous couvrir mais exclut certaines garanties jugées trop risquées compte tenu de votre pathologie.

Pour vous aider à mieux comprendre, voici les exclusions de garanties fréquentes selon la maladie.

Vous restez donc personnellement responsable du remboursement du crédit en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité liée à votre maladie auto-immune.

Refus d'assurance

Pour les formes les plus graves ou évolutives, l'assureur peut refuser votre demande d'assurance empunteur.

Voici une liste non exhaustive des maladies auto-immunes pouvant etre refusées par les assureurs :

• Lupus avec atteinte rénale sévère (néphropathie lupique)
• Sclérodermie diffuse avec fibrose pulmonaire
• Polyarthrite rhumatoïde déformante avec handicap majeur
• Myasthénie généralisée sous immunosuppresseurs lourds

Quelle assurance emprunteur choisir en cas de maladie auto-immune ?

Face à un risque aggravé de santé, toutes les assurances ne se valent pas. Découvrez tous nos conseils pour trouver la meilleure assurance de prêt avec une maladie auto-immune :

• Privilégiez la délégation d'assurance : l'assurance groupe des banques est souvent peu adaptée avec surprimes forfaitaires élevées pour les assurés avec un risque de santé. Choisissez une assurance externe et un assureur spécialisé pour une offre personnalisée et des meilleurs taux ;
• Faites jouer la concurrence : chaque assureur a sa propre grille d'évaluation des risques médicaux. Une pathologie jugée trop risquée par un assureur peut être acceptée aux conditions standard par un autre ;
• Recourez à la convention AERAS : si vous faites face à des refus d'assurance successifs ou à des surprimes prohibitives (> 200 %), la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) plafonne les surprimes et encadre les exclusions. Sachez que tous les assureurs ont signé cet accord et la demande est automatique en cas de refus.

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