Quelle assurance de prêt immobilier pour un emprunteur diabétique ?

Le diabète est un risque aggravé pour les assureurs, mais il ne rend pas la souscription à une assurance emprunteur impossible. Selon votre profil, la surprime applicable peut aller de 75% à 200% sur la garantie décès, même si des dispositifs comme la convention AERAS peuvent permettre de s'en passer. On vous explique tout ça !

Souscrire un contrat d'assurance de prêt immobilier en étant diabétique est généralement possible. Bien qu'emprunter avec un risque aggravé puisse donner lieu à des pénalités (surprimes, exclusions), les refus sont plus rares.

En règle générale, les assureurs ne refusent pas les dossiers provenant d'emprunteurs diabétiques sauf en cas de complications graves.

L'assurance du prêt immobilier a pour objectif de prendre le relais si vous êtes en incapacité de rembourser les mensualités de votre emprunt (notamment en cas de maladie).

Ainsi, si vous déclarez un problème de santé, votre assureur va chercher à le compenser par divers moyens :

• En appliquant une surprime, c'est à dire en augmentant le coût de la prime d'assurance ;
• En usant des exclusions de garanties (vous n'êtes alors pas assuré sur certaines garanties pour les sinistres liés à votre diabète) ;

L'assureur peut aussi décider de refuser votre dossier s'il estime que le risque est trop élevé !

La surprime et les exclusions de garantie appliquées par votre assureur sur votre contrat d'assurance emprunteur vont dépendre du type de diabète et de votre état de santé.

On observe souvent les réactions suivantes :

Dans le cadre de votre souscription à un contrat d'assurance emprunteur, les assureurs en prêt immobilier vont vous demander de remplir un questionnaire de santé afin d'évaluer le niveau de risques associé à votre dossier.

Quelques éléments à prendre en compte :

• Pour l’assureur, le diabète est une maladie vasculaire. Le médecin s’intéressera surtout aux complications que vous pouvez présenter au niveau du réseau artériel des petits ou gros vaisseaux.
• En plus des questions attendues (date d'apparition, traitement suivi, diabète de type 1 ou 2 etc.), vous risquez de devoir donner des indications sur d'éventuels troubles de la fonction urinaire, intestinaux ou sexuels.
• Soyez honnête car en cas de mensonge sur votre questionnaire médical, vous vous exposez à la résiliation de votre contrat ou le refus de prise en charge en cas de sinistre.

• Dernier bilan cardio-vasculaire : mesure de la TA, électrocardiogramme, épreuve d’effort, échographie…
• Dernier bilan chez l‘ophtalmologiste, avec le fond d’oeil qui doit être fait chaque année.
• Bilan rénal récent : résultat de la recherche de microalbuminurie et de votre prise de sang mensuelle associant le dosage de l’HbA1C, et les résultats de l’ionogramme et de la clearance de la créatine que votre médecin vous demande deux à trois fois par an.

Le diabète ne vous ferme pas l'accès au crédit immobilier, et chez Réassurez-moi, on fera tout pour vous aider à souscrire une assurance de prêt immobilier au meilleur taux possible.

Plusieurs leviers existent pour obtenir une couverture adaptée à votre profil, à un tarif raisonnable :

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour rôle de faciliter la souscription à une assurance emprunteur pour les personnes malades, y compris pour les profils diabétiques.

Elle prévoit notamment :

• Une grille de référence diabète type 2 : les emprunteurs dont le diabète est bien équilibré peuvent accéder à une assurance décès sans surprime jusqu'à 320 000 € de capital, et sans exclusion sur la garantie IT jusqu'à 1 000 €/mois de mensualités.
• Un écrêtement des surprimes via un fonds de mutualisation, qui prend en charge une partie du surcoût lorsque la surprime dépasse un certain seuil par rapport au taux standard.
• Un réexamen systématique du dossier en cas de refus initial, à deux niveaux supplémentaires d'analyse médicale.

La délégation d'assurance vous permet de choisir un assureur externe plutôt que le contrat groupe proposé par votre banque.

C'est souvent la meilleure option pour un emprunteur diabétique, car :

• Les assureurs spécialisés en risques aggravés ont des grilles de tarification plus favorables aux profils avec risques médicaux que les contrats bancaires standards.
• Les surprimes varient fortement d'un assureur à l'autre : jusqu'à 50 points d'écart sur la même situation médicale.
• Les taux pratiqués sont en général plus bas du côté des assureurs indépendants.

Depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire médical est supprimé pour les prêts dont :

• Le capital restant dû est inférieur ou égal à 200 000 € (par assuré)
• Le prêt se termine avant le 60ème anniversaire de l'emprunteur

Si vous entrez dans ces critères, vous n'avez donc pas à déclarer votre diabète et aucune surprime ne peut vous être appliquée du fait d'un risque médical.

Un courtier a pour rôle d'agir comme intermédiaire et de défendre vos intérêts auprès de la banque et des compagnies d'assurance.

Ainsi, si vous êtes diabétique, il pourra vous conseiller et vous orienter vers l'assureur le plus souple sur le plan médical.

C'est pour vous un moyen de gagner du temps, mais aussi de l'argent en évitant de devoir payer une surprime abusive !

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