Peut-on obtenir un prêt immobilier sans assurance ?

L'assurance emprunteur n'est pas une obligation légale. Pourtant, l'établissement prêteur la demande systématiquement. Existe-t-il des moyens de ne pas souscrire cette assurance de prêt ? Avez-vous le droit de refuser ? On vous dit tout !

Prêt immobilier : une assurance obligatoire ?

L'assurance de prêt a pour objet de garantir le remboursement des mensualités en cas de défaillance de l'emprunteur. C'est une protection en cas de :

• Décès
• Perte d'autonomie
• Invalidité
• Perte d'emploi parfois et sous certaines conditions

Si l'un de ces problèmes survenait et empêchait l'assuré de rembourser son prêt, l'assurance viendrait prendre le relai. L'assurance peut assurer le remboursement partiel ou intégral du prêt à l'établissement de crédit.

Aucun texte réglementaire ne prévoit l'obligation d'assurance emprunteur. Sur le principe, il est donc possible de recourir à un prêt sans assurance. Mais en pratique, les banques imposent cette procédure pour s'assurer d'être remboursées quels que soient les événements qui pourraient arriver.

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Pourquoi souscrire un prêt immobilier sans assurance ?

Deux raisons peuvent vous inciter à chercher un crédit immobilier sans assurance :

• Vous souhaitez vous soustraire aux paiements des cotisations ;
  
• Vous avez rencontré de nombreux refus d'assurances emprunteur dus à votre situation et vous cherchez à les contourner et/ou éviter les surprimes trop élevées.

👀 Si l'assurance de prêt vous paraît trop coûteuse, sachez que de nouveaux assureurs se sont emparés du marché et ont fait baisser les prix. Selon votre situation, vous pouvez être couvert à partir de quelques euros par mois.

👀 Dans le cas où vous avez fait face à de nombreux refus, sachez que vous pouvez bénéficier de l’application de convention AERAS. Elle élargit l'accès à l'emprunt, notamment pour ceux souffrant ou ayant souffert de grosses pathologies. Cette convention permet de rechercher des solutions pour souscrire un prêt immobilier.

Quelles solutions pour un prêt immobilier sans assurance ?

Si vous - ou votre assureur - ne souhaitez pas couvrir votre emprunt bancaire, sachez que d'autres solutions annexes existent. Selon votre situation et votre projet immobilier, l'établissement prêteur peut proposer de mettre en place une autre solution de garantie pour se prémunir des risques liés à ce prêt.

Voici 3 autres garanties pouvant se substituer à l'assurance de prêt immobilier :

Le nantissement

Deux cas de figure sont possibles pour la garantie de nantissement :

• Vous êtes déjà titulaire d'une assurance-vie qu'il suffira de nantir en faveur de la banque prêteuse (il faut au minimum 40 % du prêt sollicité) ;
• Vous ouvrez un nouveau contrat lors du montage du crédit immobilier auprès de la banque qui vous accorde le prêt. La valeur du contrat et les sommes qui seront versées chaque mois par l'emprunteur seront calculées par l'établissement bancaire en accord avec le client.

Les inconvénients du nantissement :

• Si le contrat d'assurance-vie fait l'objet d'un nantissement, l’emprunteur ne peut effectuer aucun retrait sur son assurance-vie sans l’accord de la banque pendant toute la durée du crédit. Il est donc intéressant de choisir un contrat d'assurance-vie et non des actions. En effet, la gestion de ces dernières nécessite des actions de l’emprunteur, qui devra les vendre ou acheter rapidement ;
• La banque ne se contente pas uniquement du nantissement. Elle prend également une hypothèque sur le bien financé et majore son taux jusqu’à 1 % par rapport à un taux classique. Cet écart sert à combler le risque encouru par la banque.

L'hypothèque pour garantir le prêt immobilier

Il est également possible de recourir à une garantie hypothécaire d'un bien pour garantir le remboursement de son prêt immobilier. Les inconvénients de l'hypothèque :

• L'emprunteur peut perdre son bien en cas de défaut de remboursement ;
• Les banques n'accordent généralement pas un prêt au-delà de la moitié de sa valeur hypothécaire ;
• L'hypothèque étant une procédure assez complexe, en règle générale, les banques hésitent à accepter cette forme de garantie.

La caution privée ou bancaire d'un crédit immobilier

Une autre solution pour éviter de s'assurer est de :

👪 Proposer à une personne de votre entourage ou de votre réseau (membres de votre famille, amis, employeur…) une caution personnelle et solidaire.

👪 Des organismes de cautionnement mutuelle peuvent également vous venir en aide, en contrepartie d'une cotisation mensuelle, appelée "commission de caution".

La délégation : une solution en cas de refus d'assurance du prêt immobilier

Lorsqu’un emprunteur souscrit un prêt immobilier, il a 2 choix pour s’assurer :

💡 L’assurance “groupe” de la banque. Cette assurance peut représenter jusqu’à 35 % du coût total du crédit ;

💡 L'assurance "individuelle", externe à la banque. L’emprunteur choisit des conditions plus souples auprès d'une délégation d'assurance. Ce choix peut diviser les cotisations d’assurance par deux ou trois. Peu de gens sont conscients que d’un point de vue tarifaire, ce choix a un gros impact sur le montant final du crédit.

Calcul du prix de l'assurance de prêt immobilier

Pour un emprunteur jeune et en bonne santé, le taux d'assurance est d'environ 0,09 % du montant emprunté.

Si votre couverture actuelle n'est plus adaptée ou que vous souhaitez simplement faire des économies, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur d’assurances de prêt. Notre outil en ligne est totalement gratuit et anonyme ! En quelques minutes, vous obtiendrez des devis personnalisés. Qui plus est, notre équipe d'experts reste disponible au téléphone pour vous conseiller gratuitement au 01 82 83 36 33.

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