Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?

Mis à jour le 5 novembre 2021 par Delphine Bardou 

Lors d’un prêt immobilier, la banque vous demandera des garanties permettant de s’assurer que, en cas de pépins, vous puissiez lui rembourser son dû. Le prêt hypothécaire consiste à mettre un bien immobilier que vous possédez (ou plusieurs) en gage pour effectuer un emprunt. Quelles sont les caractéristiques d’un prêt hypothécaire ? Quelles sont ses conditions ? Toutes nos réponses !

Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est un prêt immobilier (ou à la consommation) garanti par un ou plusieurs bien immobiliers. Il permet d’obtenir des liquidités sans pour autant perdre la propriété et l’usage du bien.

Le montant pouvant être emprunté est déterminé par la valeur du bien. Plus le bien immobilier mis en hypothèque sera valorisé, plus le montant du prêt pourra être élevé. Généralement, le prêt accordé correspond à 60 % de la valeur du bien. Certaines banques peuvent même monter jusqu’à 100 %.

Attention ! Cette alternative est souvent relativement coûteuse puisque l’hypothèque nécessite de passer devant un notaire et entraîne une publication foncière officielle. De plus, à l’issue du prêt, une mainlevée est généralement exigée.

Quels sont les inconvénients du prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est un crédit qui connaît un succès important en Grande-Bretagne. Moins populaire en France, il présente certains inconvénients pouvant être dissuasifs lorsqu’on s’y penche de plus près :

Les inconvénients du prêt hypothécaire :

  • opération coûteuse (frais de notaire et de publicité foncière à prévoir notamment),
  • le défaut de paiement entraînera automatiquement la saisie du bien immobilier, sans qu’une solution alternative puisse être envisagée.

Avant de souscrire un prêt hypothécaire, avez-vous pensé à toutes les alternatives ? Si votre taux d’endettement est trop élevé ou si votre banque rechigne à vous octroyer un prêt « classique », c’est peut être que l’établissement vers lequel vous vous tournez n’est pas le bon ?

Notre simulateur vous aidera à trouver la meilleure solution selon vos besoins et votre profil ! Vous pouvez faire des économies non négligeables et peut-être trouver une solution alternative moins risquée que l’hypothèque !

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Quels sont les avantages d’un crédit hypothécaire ?

Vous hésitez à souscrire un prêt hypothécaire ? Voici les avantages de ce type de prêt :

  • le crédit hypothécaire est une alternative simple et rapide pour des emprunteurs n’ayant pas une situation financière stable mais ayant un besoin d'emprunt,
  • il permet de financer tout type de bien (immobilier mais aussi crédit à la consommation),
  • un prêt hypothécaire est éligible au remboursement anticipé (parfois sans frais),
  • ce type de prêt a une durée de remboursement jusqu’à 30 ans.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt hypothécaire ?

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez avant tout être propriétaire d’un bien immobilier pouvant servir d’hypothèque. C’est tout le principe du crédit hypothécaire. En mettant votre bien en hypothèque, vous garantissez à l’établissement prêteur une solution en cas de défaut de paiement. Elle pourra alors se saisir de votre bien et le vendre pour récupérer le capital prêté (et les intérêts dus).

Les prêts hypothécaires s’adressent aussi bien aux particuliers qu’aux entreprises ou professionnels. Les seules contraintes sont d’être propriétaire d’un bien immobilier, d’être résident fiscal en France et d’avoir des revenus déclarés en France.

Dans le cas où l'emprunteur n’est pas le seul propriétaire d’un bien (cas d’une SCI par exemple), chacun des membres de cette dernière devra accepter de se porter garants solidaires.

Quel est le coût d’un prêt hypothécaire ?

Un des principaux inconvénient du crédit hypothécaire est son coût. En effet, vous devrez passer par un notaire pour formaliser la mise en hypothèque de votre bien. Or entre les frais d’émoluments et ses honoraires, l’opération est coûteuse. Comptez en moyenne 1,5 % du prix du montant du prêt.

Quelles sont les alternatives à la garantie hypothécaire d’un prêt ?

Généralement, la banque vous orientera vers un prêt hypothécaire si votre taux d’endettement est trop élevé ou si votre apport personnel est trop faible. En négociant un meilleur taux d'emprunt, en changeant d’assurance emprunteur ou encore en ajoutant un co-emprunteur à votre prêt, vous pouvez régler le problème sans mettre en péril votre patrimoine immobilier.

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