Faut-il opter pour un crédit hypothécaire ?

Vous voulez souscrire un prêt pour financer l’achat d’un bien immobilier ? La banque peut vous demander de prendre des garanties pour s’assurer que vous puissiez la rembourser en cas de difficultés financières. L’hypothèque est l’une de ces garanties. Un crédit hypothécaire consiste à mettre un ou plusieurs de vos biens immobiliers en gage pour obtenir votre emprunt. Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt hypothécaire ? Quels projets financer avec une hypothèque ? Réponses d’experts !

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Pour couvrir un prêt immobilier, l’emprunteur doit, selon son profil, présenter à la banque une ou plusieurs garanties. Le crédit hypothécaire est un emprunt garanti par un ou plusieurs bien immobiliers. En cas de défaut de paiement de l’emprunteur, son logement hypothéqué est saisi, puis mis aux enchères pour assurer le remboursement de ses dettes.

Plus la résidence mise en hypothèque a de la valeur et plus le montant du prêt immobilier pourra être élevé. En général, le crédit accordé correspond à 60 % de la valeur du bien hypothéqué. Mais, il peut monter jusqu’à 110 %. Le prêt avec une garantie hypothécaire peut permettre de financer tout type de projets immobiliers : 

• le développement de son patrimoine immobilier ; 
• l’obtention d’une trésorerie personnelle en attendant la vente de sa résidence actuelle au juste prix avec un prêt in fine hypothécaire ;
• le financement d’un projet professionnel via une SCI (par exemple, l’achat d’un bien pour un projet d’investissement locatif) ;
• la volonté de garantir le prêt immobilier d’un proche.

Le crédit hypothécaire peut concerner l’achat d’un logement neuf ou ancien et la résidence principale, secondaire ou locative de l’emprunteur. L’hypothèque s’arrête à l’échéance du remboursement du prêt immobilier.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt hypothécaire ?

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez avant tout être propriétaire d’un bien immobilier pouvant servir d’hypothèque. C’est tout le principe de cette garantie. En mettant votre bien en hypothèque, vous garantissez à l’établissement prêteur une solution en cas de défaut de paiement. Elle pourra alors se saisir de votre bien et le vendre pour récupérer le capital prêté (et les intérêts dus).

Le prêt hypothécaire s’adresse à tous les emprunteurs avec un patrimoine immobilier qui veulent obtenir des liquidités sans perdre la propriété et l’usage de leurs biens. Qu’il soit salarié, indépendant, en profession libérale, senior ou retraité. Toutefois, l’emprunteur doit déclarer ses revenus et avoir sa résidence fiscale en France.

Pourquoi opter pour un prêt hypothécaire ?

Les avantages du crédit hypothécaire

Souscrire un prêt hypothécaire est une décision qui doit être mûrement réfléchie. Ce type d’emprunt présente les avantages suivants :

• il permet de financer tout type de bien immobilier ;
• l’établissement prêteur ne prend aucun risque avec un crédit hypothécaire, vous pouvez donc négocier un taux d’intérêt et des modalités de remboursement avantageux ;
• c’est une alternative simple et rapide pour des emprunteurs n’ayant pas une situation financière stable, mais ayant un besoin d'emprunt (par exemple, les personnes âgées étant propriétaires) ;
• il est éligible au remboursement anticipé (souvent sans frais),
• une assurance emprunteur n’est pas toujours demandée dans le cadre d’un emprunt hypothécaire pouvant vous faire économiser une belle somme ;
• la durée de son remboursement est longue (entre 20 et 30 ans) et permet donc à l’emprunteur de stabiliser ses finances.

Les inconvénients du prêt hypothécaire

Cependant, le prêt immobilier avec une garantie hypothécaire présente 2 inconvénients majeurs qui peuvent dissuader l’emprunteur :

• c’est une opération coûteuse, car elle implique notamment des frais de notaire, de publicité foncière et parfois de mainlevée ;
• si vous êtes en défaut de paiement, votre bien immobilier sera saisi automatiquement sans qu’une solution alternative ne soit envisagée.

Avant de souscrire un crédit hypothécaire, il est peut-être plus prudent de regarder les autres alternatives. Si une banque refuse de vous octroyer un prêt immobilier classique, plusieurs solutions existent pour tenter de faire baisser le montant de votre emprunt. Si malgré ces conseils, votre crédit ne ai toujours pas accordé, peut-être que l’établissement choisi n’est pas le bon !

Pour trouver une offre de prêt plus avantageuse, Réassurez-moi vous recommande d’utiliser son simulateur en ligne. Notre outil gratuit vous permet de comparer les taux d’intérêt et les modalités de remboursement appliqués par tous les organismes de crédit du marché. Vous pouvez réaliser des économies non négligeables et peut-être trouver une solution alternative moins risquée que l’hypothèque.

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Comment rembourser un crédit avec une garantie hypothécaire ?

Comme nous l’avons déjà mentionné, la durée de votre crédit immobilier avec une garantie hypothécaire se situe généralement entre 20 et 30 ans. L’emprunteur peut choisir entre deux types de remboursement : 

• Le prêt amortissable. La grande majorité des emprunts sont amortissables. Un prêt amortissable signifie que le capital emprunté est remboursé en plusieurs mensualités jusqu’à son échéance. L’emprunteur doit également payer, chaque mois, des intérêts et les frais de son assurance emprunteur. 

• Le crédit in fine. Avec un prêt in fine, l’emprunteur ne paye que les intérêts et les cotisations d’assurance pendant la durée de son emprunt. Quant au capital, il sera remboursé en une seule fois à l’échéance du crédit.

Si vous recevez une rentrée d’argent inattendue, vous pouvez décider de faire un remboursement anticipé de votre emprunt. Cette opération vous permet de réduire la durée de votre crédit, et donc, le montant de vos intérêts et de votre assurance. En fonction de ce que vous avez négocié avec votre établissement prêteur, vous pouvez être redevable d’indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Dans le cadre du crédit hypothécaire, d’autres frais s’ajoutent si vous souhaitez payer votre prêt par anticipation. Il s’agit de la procédure de mainlevée pour lever votre hypothèque. Avant de souscrire votre prêt avec garantie hypothécaire, tentez de négocier le montant des frais liés au remboursement anticipé ! 

Quelles sont les alternatives à la garantie hypothécaire ?

Si l’hypothèque ne vous convient finalement pas, d’autres garanties sont acceptées par les organismes de crédit. Parmi ces solutions : 

• Le cautionnement bancaire. Un garant s’engage à rembourser l’établissement prêteur lorsque l’emprunteur ne parvient pas à payer les échéances de son crédit immobilier.  

• L’Inscription de Privilège de Prêteur de Deniers (IPPD). Cette solution est très proche de celle de l’hypothèque. La différence est que la garantie IPPD permet à la banque prêteuse d’être prioritaire en cas de revente du logement. Elle peut donc demander le remboursement des dettes de l’emprunteur avant ses autres éventuels créanciers.

• Le nantissement. Cette garantie est plus exceptionnelle puisqu’elle concerne uniquement les emprunteurs avec un patrimoine conséquent. Le nantissement leur permet de bloquer un capital financier sur un compte épargne, des actions dans une entreprise ou une assurance-vie. En cas de défaut de paiement de son emprunt, sa banque peut utiliser ces fonds pour récupérer l’argent dû.

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