Le crédit hypothécaire permet d’obtenir un financement en mettant un ou plusieurs biens immobiliers en garantie. Ce mécanisme, souvent utilisé pour les montants importants, rassure la banque sur la capacité de remboursement de l’emprunteur. En cas d’impayé, le bien hypothéqué peut être saisi et vendu. On vous explique !
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire est un crédit garanti par un bien immobilier que l’emprunteur possède déjà. Cette garantie rassure la banque : si vous ne pouvez plus rembourser, elle peut saisir le bien hypothéqué et le vendre pour récupérer les sommes dues.
Ce type de prêt s’adresse avant tout aux propriétaires disposant d’un patrimoine immobilier, qui souhaitent obtenir des liquidités sans vendre leurs biens. En contrepartie de cette garantie, la banque accorde plus facilement un financement important, avec des taux de prêt immobilier plus avantageux.
💡 Plus la valeur de votre bien est élevée, plus le montant du prêt hypothécaire le sera aussi. En revanche, en cas de défaut de paiement, la saisie du bien reste le principal risque à anticiper.
En général, le montant accordé correspond à 60 à 80 % de la valeur du bien hypothéqué, mais certains établissements peuvent aller jusqu’à 100 % ou 110 % selon le profil de l’emprunteur et la solidité du dossier.
Un crédit hypothécaire peut vous servir à financer différents projets :
- Développement de votre patrimoine immobilier ;
- Obtention d’une trésorerie personnelle (par exemple, dans l’attente de la vente d’un bien) ;
- Financement d’un projet professionnel via une SCI ;
- Servir de garantie de prêt immobilier pour un proche.
Vous pouvez contracter un crédit hypothécaire pour financer un logement neuf, ancien, locatif, principal ou secondaire. Il peut être amortissable ou in fine, selon la stratégie financière choisie avec votre banque.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt hypothécaire ?
Pour obtenir un crédit hypothécaire, vous devez avant tout être propriétaire d’un bien immobilier (maison, appartement, terrain) pouvant servir de garantie. C’est le principe même de l’hypothèque : vous engagez votre bien en garantie du prêt. Si vous ne remboursez plus, la banque peut le saisir et le vendre pour récupérer les sommes dues.
Ce type de prêt s’adresse à toute personne disposant d’un patrimoine immobilier et souhaitant obtenir des liquidités sans vendre son bien.
- Salarié ;
- Travailleur indépendant ;
- Professionnel libéral ;
- Senior ou retraité.
La seule condition est d'avoir sa résidence fiscale en France et de justifier de revenus suffisants pour rembourser le crédit.
L'emprunteur n’est pas le seul propriétaire du bien qu’il souhaite mettre en hypothèque, chacun devra accepter de se porter garant solidaire. Par exemple, dans le cas d’une société civile immobilière (SCI).
Pourquoi opter pour un prêt hypothécaire ?
Choisir un prêt hypothécaire peut être une solution intéressante pour obtenir un financement important, si vous disposez déjà d’un bien immobilier.
Les avantages du crédit hypothécaire
Souscrire un prêt hypothécaire est une décision qui doit être mûrement réfléchie. Ce type d’emprunt présente plusieurs avantages :
- Vous pouvez financer tout type de projet immobilier (résidence principale, secondaire ou locative) ;
- La banque prend moins de risque, ce qui permet souvent de négocier un taux d’intérêt plus bas ou des modalités de remboursement plus souples ;
- c’est une alternative simple et rapide pour des emprunteurs n’ayant pas une situation financière stable, mais ayant un besoin d'emprunt (par exemple, les personnes âgées étant propriétaires et les travailleurs indépendants aux revenus irréguliers) ;
- Ce crédit est souvent éligible au remboursement anticipé (souvent sans frais),
- Une assurance emprunteur n’est pas toujours demandée dans le cadre d’un emprunt hypothécaire pouvant vous faire économiser une belle somme ;
- La durée de son remboursement est longue (entre 20 et 30 ans).
Les inconvénients du prêt hypothécaire
Cependant, le prêt immobilier avec une garantie hypothécaire présente 2 inconvénients majeurs qui peuvent dissuader l’emprunteur :
- C’est une opération coûteuse, car elle implique notamment des frais de notaire, de publicité foncière et parfois de mainlevée ;
- Si vous êtes en défaut de paiement, votre bien immobilier sera saisi automatiquement sans qu’une solution alternative ne soit envisagée.
Avant de signer, comparez toujours les offres de prêt et évaluez les alternatives possibles (cautionnement, privilège de prêteur de deniers ou nantissement).
Si une banque refuse de vous octroyer un prêt immobilier classique, plusieurs solutions existent pour tenter de faire baisser le montant de votre emprunt. Utilisez notre simulateur en ligne pour comparer les taux d’intérêt et les modalités de remboursement.
Comment rembourser un crédit avec une garantie hypothécaire ?
Le remboursement d’un prêt hypothécaire fonctionne comme celui d’un prêt immobilier classique, mais il peut prendre plusieurs formes selon vos besoins et votre stratégie financière. La durée de remboursement s’étend généralement de 20 à 30 ans, avec une possibilité d’allongement ou de remboursement anticipé selon le contrat.
Vous avez le choix entre deux types de remboursement pour un crédit hypothécaire :
- Le prêt amortissable. La grande majorité des emprunts sont amortissables : le capital emprunté est remboursé en plusieurs mensualités jusqu’à son échéance. Vous payez aussi chaque mois, des intérêts et les frais de votre assurance emprunteur ;
- Le crédit in fine. Avec un prêt in fine, vous ne payez que les intérêts et les cotisations d’assurance pendant la durée de votre emprunt. Quant au capital, il sera remboursé en une seule fois à l’échéance du crédit.
Vous pouvez aussi solder votre crédit hypothécaire avant son terme, par exemple à la suite d’une rentrée d’argent exceptionnelle. Ce remboursement anticipé permet de réduire la durée du prêt et donc le coût total des intérêts. Attention, la banque peut appliquer des indemnités de remboursement anticipé (IRA) prévues dans votre contrat.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire, une procédure de mainlevée d’hypothèque est également nécessaire pour lever la garantie une fois le prêt soldé. Cela entraîne des frais de notaire supplémentaires, d’où l’importance de négocier les conditions avant la signature de votre crédit.
Quelle est la différence entre un prêt immobilier et un prêt hypothécaire ?
Un prêt immobilier sert à acheter un logement (neuf ou ancien) ou à financer des travaux. La banque accorde ce crédit en se basant sur votre revenu, votre apport personnel et votre capacité d’endettement.
Le prêt hypothécaire, lui, repose sur une garantie réelle : votre bien immobilier est mis en hypothèque. Il peut financer tout type de projet (immobilier, personnel ou professionnel), même sans lien direct avec le logement hypothéqué.
| Type de prêt | Objectif principal | Garantie exigée | Public concerné |
|---|---|---|---|
| Prêt immobilier | Financer un achat ou des travaux | Garantie au choix (caution, hypothèque, IPPD) | Tous les emprunteurs |
| Prêt hypothécaire | Obtenir des liquidités à partir d’un bien existant | Hypothèque sur un bien immobilier | Propriétaires avec patrimoine |
| *Différence crédit hypothécaire et prêt immobilier |
FAQ : vos questions sur le crédit hypothécaire
Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?
Lorsque vous souscrivez un prêt avec une garantie hypothécaire, cela signifie que vous êtes propriétaire d’un logement pouvant servir d’hypothèque. En cas de défaut de remboursement, votre banque peut saisir votre bien immobilier et le mettre en vente pour récupérer la somme d’argent prêtée (et les intérêts dus).
Quelles sont les alternatives à la garantie hypothécaire d'un prêt ?
Si votre taux d’intérêt est trop élevé et que vous êtes déjà propriétaire, la banque peut vous orienter vers un prêt hypothécaire. Avant d’accepter, vérifiez les autres solutions pour éviter de mettre en péril votre patrimoine immobilier. Par exemple, tentez de diminuer le coût total de votre crédit immobilier ou optez pour un cautionnement bancaire.
Le montant total d’un emprunt avec une garantie hypothécaire dépend de nombreux facteurs : prix d’achat du bien immobilier, taux d’intérêt, frais d’assurance, etc. Toutefois, gardez en tête que la mise en hypothèque d’un logement pour couvrir son crédit implique des frais de notaire, de publicité foncière et parfois de mainlevée.
Combien de temps faut-il pour lever une hypothèque après le remboursement du prêt immobilier ?
Le délai moyen pour obtenir la radiation d’une hypothèque est de 15 à 30 jours après le remboursement complet du crédit. Le notaire envoie alors les documents nécessaires au service de publicité foncière.
Comment se passe la mainlevée d’hypothèque après le remboursement du prêt ?
Une fois votre crédit totalement remboursé, vous devez demander la mainlevée de l’hypothèque auprès de votre notaire. Cette démarche met officiellement fin à la garantie sur votre bien. Les frais de mainlevée s’élèvent en général à environ 0,3 % du capital emprunté.
Bonjour je doit la banque 18000€ j’ai une maison sans hypothèque est ce que la banque peut hypothéquer ma maison ?
Bonjour,
Merci pour votre message, c’est une question importante dans votre situation.
La banque ne peut pas hypothéquer votre maison sans votre accord préalable, sauf décision de justice. Voici les deux cas possibles :
– si vous avez signé une hypothèque volontaire lors de la souscription du prêt, elle est déjà enregistrée
– si vous ne remboursez plus, la banque peut saisir un juge pour obtenir une hypothèque judiciaire ou une saisie, mais cela passe obligatoirement par une procédure devant le tribunal
En résumé, la banque ne peut pas hypothéquer votre bien de sa propre initiative. Si vous avez des difficultés financières, il est préférable d’échanger au plus tôt avec la banque ou de vous rapprocher d’un conseiller en surendettement.
Bon courage pour la suite, et n’hésitez pas à vous faire accompagner dans vos démarches.
Bonjour, je suis proprio de ma maison (crédit fini) et j’ai besoin de liquidités pour aider mes enfants. J’ai besoin de votre avis, est-ce que c’est risqué un prêt hypothécaire ? Merci de vos retours.
Bonjour,
Merci pour votre message. Un prêt hypothécaire peut être une solution pour obtenir des liquidités, mais il comporte des risques à considérer.
Voici quelques points à garder à l’esprit :
– Engagement financier : Vous mettez votre bien en garantie, ce qui signifie que si vous ne pouvez pas rembourser, vous risquez de perdre votre maison.
– Taux d’intérêt : Comparez les offres pour trouver le meilleur taux. Un taux élevé peut augmenter considérablement le coût total du prêt.
– Capacité de remboursement : Assurez-vous que votre situation financière vous permet de faire face aux mensualités sans difficulté.
Prenez soin de vous et bonne chance dans vos démarches !
Bonjour
Ayant une petite retraite je pensais mettre ma maison en prêt hypothécaire pour compléter cette dernière et que à mon décès mes enfants s arrangent mais je vous qu il faut rembourser ce prêt ????? Il ne vient pas en déduction ??merci de me rassurer
Bonjour,
Le prêt hypothécaire pour les seniors, souvent appelé « prêt viager hypothécaire » en France, est une option pour les personnes ayant une faible retraite mais possédant un bien immobilier. Voici quelques points importants à comprendre à propos de ce type de prêt :
Fonctionnement du prêt viager hypothécaire : Ce prêt permet de recevoir un capital ou une rente, tout en restant propriétaire de votre maison. La particularité de ce prêt est que vous n’avez pas l’obligation de rembourser le capital ou les intérêts durant votre vie. Le remboursement se fait après votre décès, généralement par la vente du bien immobilier.
Remboursement après le décès : À votre décès, les héritiers ont le choix : soit ils remboursent le prêt pour conserver la maison, soit ils acceptent sa vente. Si le montant de la vente est supérieur au montant dû, la différence revient à vos héritiers. Si c’est inférieur, la dette est généralement éteinte et les héritiers n’ont rien à payer en plus.
Intérêts cumulatifs : Il est important de noter que les intérêts s’accumulent au fil du temps, augmentant le montant total à rembourser. Cela peut réduire significativement la part de l’héritage.
Ma maman a 87 ans. Elle est en EPAD. Pour éviter de vendre l’appartement pour payer l’établissement nous préférons le louer. C’est un appartement qui vaut 1 million 800.
Nous voulons faire des travaux de rénovation dans l’appartement mais je ne peux pas faire de crédit. J’ai pensé que ma mère pourrait faire un prêt hypothécaire . Nous avons besoin de 50 000 euros.
Est-ce possible ? Et si oui n’est-ce pas trop risqué ? Et existe t’il une autre forme de prêt moins coûteuse ? Car l’appartement perd également de sa valeur s’il faut vendre le bien pour rembourser le prêt.?
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit & sans engagement), ils répondront à toutes vos questions.
Cordialement