Les assureurs de prêt immobilier classent la spondylarthrite ankylosante en risque aggravé. Mais emprunter reste tout à fait possible, le plus souvent avec une surprime sur la garantie décès. Depuis la loi Lemoine, une partie des emprunteurs n'a même plus à passer le questionnaire de santé. Et comparer les offres change vraiment tout.
Ce qu'il faut retenir
- La spondylarthrite ankylosante est classée en risque aggravé, mais elle ne bloque pas l'accès au crédit.
- La surprime porte surtout sur la garantie décès et dépend de la forme de la maladie, de son traitement et de son ancienneté.
- Grâce à la loi Lemoine, aucun questionnaire de santé n'est exigé si la part assurée reste sous 200 000 € et que le prêt est remboursé avant vos 60 ans.
- La convention AERAS offre un recours en cas de refus, pour les prêts jusqu'à 420 000 €.
- Être reconnu en affection de longue durée (ALD) relève de l'Assurance maladie et ne supprime pas la surprime.
La spondylarthrite ankylosante, un risque aggravé pour l'assurance emprunteur
La spondylarthrite ankylosante est une maladie inflammatoire chronique qui touche principalement la colonne vertébrale et le bassin. Elle évolue par poussées et peut, dans ses formes avancées, réduire significativement la mobilité. C'est justement son caractère chronique et évolutif qui la fait classer en risque aggravé par les assureurs.
Un risque aggravé, concrètement, c'est une situation où votre état de santé augmente, aux yeux de l'assureur, la probabilité d'activer une garantie. La banque ou l'assureur peut alors appliquer une surprime, poser une exclusion de garantie, ou plus rarement refuser de couvrir le prêt.
Les garanties ne réagissent pas toutes de la même façon. La garantie décès reste le plus souvent accordée, avec majoration. Les garanties liées à l'arrêt de travail et à l'invalidité (ITT, IPT, IPP) sont plus exposées, car la maladie peut entraîner des arrêts répétés. La garantie PTIA, elle, est examinée au cas par cas selon la sévérité.
Faut-il déclarer la spondylarthrite ankylosante dans le questionnaire de santé ?
Quand un questionnaire de santé vous est demandé, vous devez y déclarer votre spondylarthrite. Omettre ou minimiser cette information peut entraîner la nullité du contrat et un refus de prise en charge en cas de sinistre, pour fausse déclaration.
La loi Lemoine a toutefois supprimé ce questionnaire pour de nombreux emprunteurs. Vous n'avez rien à déclarer sur votre santé quand la part assurée du crédit ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt est intégralement remboursé avant votre 60ᵉ anniversaire. Dans ce cas, votre spondylarthrite ne change rien à l'accès à la garantie.
Quand le questionnaire s'applique, le médecin-conseil de l'assureur étudie votre dossier confidentiellement. Pour accélérer le traitement, préparez les éléments suivants :
- la date d'apparition de la maladie et son ancienneté ;
- les localisations associées éventuelles (yeux avec une uvéite, peau avec un psoriasis, articulations des membres, tube digestif) ;
- le traitement suivi (anti-inflammatoires, infiltrations de corticoïdes, biothérapie de type anti-TNF alpha, antalgiques) ;
- la fréquence des poussées et des éventuels arrêts de travail.
Bon à savoir : ces informations médicales ne sont transmises qu'au service médical de l'assureur, jamais à la banque ni à votre employeur.
Surprime spondylarthrite ankylosante : de +50 % à +200 % selon la sévérité
Chaque assureur applique sa propre grille médicale, sans barème public. La décision dépend surtout de la forme de la maladie, de son traitement de fond et de son impact sur votre quotidien. Les tendances généralement constatées sur la garantie décès sont les suivantes.
| Forme de la maladie | Traitement typique | Surprime décès indicative | Garanties arrêt de travail et invalidité |
|---|---|---|---|
| Légère | anti-inflammatoires et antalgiques lors des poussées | environ +50% | souvent accordées, avec exclusion possible |
| Modérée | infiltrations de corticoïdes, arrêts de travail fréquents | +100 à +150% | limitations ou exclusions fréquentes |
| Sévère | biothérapie (anti-TNF alpha), chirurgie, rééducation continue | +150 à +200% | souvent refusées |
Ces fourchettes sont indicatives et varient selon l'assureur, votre âge, le montant emprunté et l'évolution de la maladie. Une même situation médicale peut aboutir à des réponses très différentes d'un contrat à l'autre, ce qui rend la comparaison vraiment décisive.
Une surprime n'est pas toujours définitive. Si votre état se stabilise, vous pouvez demander une révision du contrat ou souscrire une nouvelle assurance mieux tarifée. La délégation d'assurance vous autorise à changer d'assureur à tout moment.
ALD et spondylarthrite ankylosante : ce que la prise en charge à 100 % change pour votre prêt
L'Assurance maladie peut reconnaître une spondylarthrite ankylosante sévère en affection de longue durée (ALD). Cette reconnaissance ouvre une prise en charge à 100% des soins liés à la maladie, calculée sur la base des tarifs de la Sécurité sociale. Elle suppose un protocole de soins et un traitement de fond suivi.
Cette prise en charge concerne vos dépenses de santé. Elle n'a aucun lien avec votre crédit immobilier. La reconnaissance en ALD relève de l'Assurance maladie et n'a pas d'effet direct sur la décision de votre assureur de prêt. Elle ne supprime ni la surprime, ni les éventuelles exclusions. Un dossier bien documenté, montrant une maladie stabilisée et suivie régulièrement, joue en votre faveur lors de l'étude médicale.
Comment obtenir une assurance de prêt malgré une spondylarthrite ankylosante ?
Le contrat groupe de votre banque est rarement le plus adapté face à un risque médical. Se limiter à cette option par défaut, c'est souvent passer à côté d'une tarification plus favorable. La délégation d'assurance vous permet de choisir un assureur externe, dont la grille médicale peut se révéler bien plus souple pour une spondylarthrite.
Si vous vous heurtez à un refus ou à une surprime très élevée, la convention AERAS organise un examen approfondi de votre dossier. Elle couvre les prêts immobiliers jusqu'à 420 000 € assurés, remboursés avant votre 71ᵉ anniversaire. Elle prévoit plusieurs niveaux d'analyse pour trouver une solution d'assurance.
Mettre les assureurs en concurrence reste votre meilleure carte pour limiter le coût. Les écarts de surprime d'un assureur à l'autre sont importants, et une même forme de spondylarthrite peut être couverte à des conditions très variables. Un comparateur en ligne vous permet de confronter plusieurs propositions adaptées à votre profil.
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Questions fréquentes
Peut-on se voir refuser un prêt immobilier à cause d'une spondylarthrite ankylosante ?
Un refus d'assurance pur reste rare et concerne surtout les formes sévères. Dans la plupart des cas, l'assureur préfère appliquer une surprime ou une exclusion plutôt que de refuser. En cas de blocage, la convention AERAS permet un réexamen du dossier.
La spondylarthrite ankylosante ouvre-t-elle droit à la suppression du questionnaire de santé ?
Oui, mais pas au titre de la maladie elle-même. La suppression dépend du montant et de la durée du prêt. Elle s'applique dès lors que la part assurée reste sous 200 000 € et que le crédit est remboursé avant vos 60 ans.
Une surprime pour spondylarthrite est-elle définitive ?
Non. Elle est fixée selon votre état au moment de la souscription. Si la maladie se stabilise, vous pouvez demander une révision ou changer d'assurance à tout moment pour obtenir de meilleures conditions.
Pour aller plus loin :
- Assurance Maladie (Ameli) Spondylarthrite ankylosante : définition et prise en charge Consulté le 30/07/2026
- Service-Public.fr Loi Lemoine et suppression du questionnaire de santé Consulté le 30/07/2026
- Convention AERAS Comprendre la convention AERAS Consulté le 30/07/2026
Bonjour, je suis sur le point d’avoir un crédit immobilier .
en ce moment je suis en train de remplir le questionnaire santé .je souffre d’une spondylarthrite mais j’ai peur de la mentionner dans le questionnaire. Car je risque de ne plus avoir le crédit immobilier de 130k que j’ai sollicité.Est-ce que je peux ne pas la mentionner juste pour avoir le crédit et aussitôt résilier cette assurance, pour chercher une autre assurance avec vous courtier spécialisé qui m’assure avec ma pathologie.
Merci de votre retour
Cordialement
Bonjour,
Vous êtes surtout libre de souscrire à l’assurance de prêt de votre choix, qui accepte votre profil et assure votre risque.
Votre organisme de prêt a interdiction de modifier sa décision de vous octroyer un prêt (et de modifier le taux) pour cause d’assurance de prêt externe.
En tant que courtiers spécialisés en assurance emprunteur, nous serions ravis de vous aider.
Nos experts sont disponibles gratuitement au : 01 82 83 36 33
N’hésitez pas à nous contacter pour que l’on vous conseille plus personnellement.
Bien à vous