La myasthénie est presque toujours considérée comme un risque aggravé de santé par les assureurs de prêt immobilier. Vous pouvez malgré tout obtenir une couverture, souvent avec une surprime sur la garantie décès et parfois des restrictions sur les garanties d'invalidité. Comparer les offres et vous appuyer sur la convention AERAS reste le moyen le plus sûr d'accéder à des conditions acceptables.
Ce qu'il faut retenir
- La myasthénie doit être déclarée dans le questionnaire de santé, sauf dispense prévue par la loi Lemoine.
- Le droit à l'oubli ne concerne pas la myasthénie, qui reste donc déclarable.
- La garantie décès est fréquemment accordée moyennant une surprime, tandis que les garanties invalidité et PTIA sont plus souvent limitées.
- La convention AERAS ouvre un recours si votre dossier reçoit un refus ou une surprime très élevée.
- Mettre plusieurs contrats en concurrence peut réduire nettement le coût final.
Comprendre la myasthénie pour anticiper la réponse de l'assureur
La myasthénie est une maladie neuromusculaire auto-immune chronique. Le système immunitaire fabrique des anticorps qui perturbent la transmission du signal entre le nerf et le muscle, le plus souvent en ciblant les récepteurs de l'acétylcholine, parfois la protéine MuSK. Le muscle reçoit mal l'ordre de se contracter.
Le signe caractéristique est une faiblesse musculaire fluctuante avec une fatigabilité qui s'aggrave à l'effort et en fin de journée, puis s'améliore au repos. L'intensité varie d'une personne à l'autre et dans le temps, avec des phases de poussée et de rémission.
Les assureurs restent prudents pour trois raisons. La maladie est chronique, elle évolue par poussées, et sa forme sévère peut toucher les muscles respiratoires. Une aggravation brutale, appelée crise myasthénique, constitue une urgence vitale qui nécessite une hospitalisation.
Les deux grandes formes de myasthénie
| Forme | Muscles concernés | Signes fréquents |
|---|---|---|
| Oculaire | Muscles des paupières et des yeux | Chute de la paupière (ptosis), vision double (diplopie) |
| Généralisée | Membres, déglutition, phonation, muscles respiratoires | Fatigue à la marche, troubles pour avaler ou parler, essoufflement |
La forme oculaire reste localisée et se contrôle souvent bien. La forme généralisée, surtout lorsqu'elle touche la respiration ou la déglutition, fait l'objet d'un examen plus attentif de la part du médecin-conseil.
Traitements et suivi médical
La prise en charge associe plusieurs approches selon la sévérité. Les anticholinestérasiques comme la pyridostigmine (Mestinon) ou la néostigmine (Prostigmine) améliorent la transmission musculaire au quotidien. Les corticoïdes et les immunosuppresseurs comme l'azathioprine ou le mycophénolate calment la réaction immunitaire sur le long terme. Lors des poussées sévères, les immunoglobulines intraveineuses et les échanges plasmatiques permettent de passer un cap.
Une anomalie du thymus est fréquente. Quand une tumeur du thymus (thymome) est présente, ou dans certaines formes généralisées, une thymectomie, c'est-à-dire l'ablation du thymus, peut être proposée. La myasthénie ouvre par ailleurs droit à une prise en charge au titre d'une affection de longue durée (ALD), ce qui documente bien votre suivi médical pour l'assureur.
Myasthénie et questionnaire de santé : ce que vous devez déclarer
Pour évaluer votre dossier, l'assureur vous demande de remplir un questionnaire de santé. Comme la myasthénie est une maladie auto-immune, le médecin-conseil cherche à comprendre son ancienneté, sa forme et sa stabilité.
Vous devrez préciser s'il s'agit d'une myasthénie non traitée, traitée par anticholinestérasiques, ou suivie sous immunosuppresseurs. Si vous avez eu une thymectomie, signalez-la et joignez le compte-rendu histologique.
Pour donner une image fidèle de l'évolution de la maladie, il est recommandé de joindre à votre dossier plusieurs éléments.
- Le compte-rendu de la première consultation chez le neurologue ayant posé le diagnostic.
- Le compte-rendu de votre dernière consultation de suivi.
- La liste et les doses de vos traitements actuels.
- Le cas échéant, le compte-rendu de la thymectomie.
La loi Lemoine peut vous dispenser du questionnaire de santé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur, soit 400 000 € pour un couple, et que le crédit s'achève avant vos 60 ans (montant et âge indicatifs, susceptibles d'évoluer selon la législation). En dehors de ce cas, la myasthénie doit être déclarée. Le droit à l'oubli, qui dispense de mentionner certaines pathologies, ne couvre que le cancer et l'hépatite C, la myasthénie reste donc toujours déclarable.
Comment l'assureur évalue votre dossier
Face à une maladie chronique évolutive, l'assureur applique le principe du risque aggravé. Il mesure l'influence possible de la myasthénie sur chacune des garanties demandées, garantie par garantie.
- Garantie décès. Le plus souvent accordée, avec une surprime.
- PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie). Fréquemment restreinte.
- IPT et IPP (invalidité permanente). Souvent assorties d'une exclusion ou d'une surprime.
- IT (incapacité temporaire de travail). Régulièrement exclue ou ajournée.
Ces différentes réponses possibles se traduisent par plusieurs types de décision.
| Décision | Ce que cela signifie pour vous |
|---|---|
| Acceptation aux conditions standards | Couverture sans majoration, rare en cas de myasthénie généralisée |
| Surprime | Cotisation majorée, souvent exprimée en pourcentage, variable selon votre profil |
| Exclusion de garantie | Une garantie précise ne joue pas, par exemple l'incapacité de travail |
| Ajournement | Décision reportée, le temps d'observer la stabilité de la maladie |
| Refus | Aucune couverture proposée par cet assureur |
Le montant d'une éventuelle surprime dépend de votre âge, de la forme de la myasthénie, de son ancienneté et de sa stabilité. Il n'existe donc pas de tarif unique, ce qui justifie de consulter le détail des garanties invalidité avant de vous engager.
La convention AERAS, un recours en cas de risque aggravé
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) organise un examen approfondi des dossiers refusés au premier niveau. Elle prévoit trois niveaux d'étude successifs, du plus courant au plus spécialisé, pour tenter de proposer une solution avant tout refus définitif.
Vous pouvez bénéficier de ce dispositif lorsque l'encours cumulé de vos prêts assurés reste sous un plafond fixé par la convention, de l'ordre de 420 000 €, et que le remboursement se termine avant vos 71 ans (seuils indicatifs, susceptibles d'évoluer). Une grille de référence permet à certains profils d'obtenir une assurance à un tarif encadré, sans surprime au-delà d'un plafond défini.
Trouver la meilleure assurance de prêt avec une myasthénie
Les grilles médicales varient fortement d'un assureur à l'autre. Un même dossier peut recevoir une surprime élevée chez l'un et une proposition bien plus mesurée chez un autre. Les contrats bancaires sont rarement les plus compétitifs ni les plus souples en cas de risque médical.
La délégation d'assurance vous autorise à choisir un contrat externe à la banque, à garanties au moins équivalentes. Si votre banque a opposé un refus d'assurance, cette liberté devient un vrai levier pour débloquer votre projet.
Chez Réassurez-moi, on accompagne chaque emprunteur, quelle que soit sa situation de santé, pour trouver un contrat adapté à son projet immobilier. Un courtier connaît les assureurs les plus ouverts aux pathologies auto-immunes et présente votre dossier sous son meilleur jour.
Questions fréquentes sur l'assurance de prêt et la myasthénie
Une myasthénie oculaire bien contrôlée est-elle plus simple à assurer qu'une forme généralisée ?
Dans la plupart des cas oui. Une forme oculaire stable est perçue comme un risque plus faible qu'une forme généralisée touchant la respiration ou la déglutition. Chaque assureur garde toutefois sa propre grille, d'où l'intérêt de comparer plusieurs propositions.
Une thymectomie ou une longue rémission améliore-t-elle ma proposition d'assurance ?
Une maladie stabilisée depuis plusieurs années, sans poussée récente, joue en votre faveur lors de l'analyse médicale. Une thymectomie documentée par un compte-rendu histologique aide le médecin-conseil à situer votre risque. Les conditions restent décidées au cas par cas.
La loi Lemoine me dispense-t-elle de déclarer ma myasthénie ?
Uniquement si votre projet respecte les plafonds de la loi, avec une part assurée sous 200 000 € et un crédit remboursé avant vos 60 ans. Au-delà, le questionnaire reste obligatoire et la myasthénie doit y figurer, car le droit à l'oubli ne s'applique pas à cette maladie.
Pour en savoir plus sur l'assurance de prêt et la myasthénie :
- Service-Public.fr Consulter la fiche sur l'assurance emprunteur Consulté le 05/08/2026
- Convention AERAS Comprendre la convention AERAS Consulté le 05/08/2026
- HAS Consulter le protocole de soins de la myasthénie Consulté le 05/08/2026
J’ai une myasthénie des yeux, elle est bien contrôlée. Est-ce que c’est plus simple à assurer qu’une forme généralisée ?
Bonjour,
La myasthénie oculaire, bien contrôlée, est généralement perçue par les assureurs comme présentant un risque moindre par rapport à une forme généralisée. Cela peut faciliter l’obtention d’une assurance emprunteur avec des conditions plus avantageuses.
Toutefois, chaque assureur évalue différemment les risques liés à cette pathologie. Il est donc recommandé de comparer plusieurs offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation.
Bonne continuation dans vos démarches !