Bonne nouvelle : il existe des dispositifs pour les emprunteurs cardiaques. En effet, bien que les maladies cardiovasculaires soient considérées comme un risque aggravé, il est tout de même possible de souscrire une assurance de prêt en étant un patient cardiaque. Désormais, les personnes souffrant de ce type de pathologies peuvent se tourner vers des solutions comme la Convention AERAS ou le droit à l’oubli. 

Pourquoi les maladies cardiaques impactent-elles l’assurance de prêt ?

En cas de soucis liés à la conduction cardiaque ou d’antécédents d’accidents cardio-vasculaires, vous présentez un profil plus à risque que la majorité des emprunteurs. 

Dans les faits, une assurance emprunteur a pour rôle de vous protéger en cas d’incapacité à rembourser votre prêt immobilier. Cependant, l’assureur va aussi faire en sorte d’y trouver son compte.

Ainsi, il va étudier votre dossier et les risques qui y sont associés avant de prendre une décision. En fonction de son analyse, il acceptera alors oui ou non de vous assurer.

Patient cardiaque et assurance de prêt : quel impact ?

Un patient cardiaque souhaitant souscrire une assurance de prêt immobilier s’expose à : 

  • des exclusions de garanties ;
  • des surprimes ;
  • un refus de la part de l’assureur ;

Exemple : Sandra souffre d’un souffle au cœur. Elle le déclare dans le questionnaire santé de l’assurance emprunteur. Après étude de sa situation, la compagnie d’assurance décide d’appliquer une surprime de 100% sur la garantie décès.

Maladies cardiaques : lesquelles représentent un risque aggravé ?

Les maladies du coeur et des vaisseaux considérées comme « à risque » pour les assureurs sont nombreuses. Pour plus de détails, vous pouvez consulter nos fiches sur le sujet : 

  • Cardiopathie rythmique ou troubles du rythme :
    • hypertension artérielle
    • troubles du rythme [troubles du rythme supra ventriculaire, extra-systole, etc. ; arythmie cardiaque par fibrillation auriculaire (ACFA) ; maladie de Bouveret ; bloc auriculo-ventriculaire (BAV) 1er degré, 2e degré ; bloc de branche droite (BBD), gauche (BBG) ; syndrome de Wolf Parkinson White (WPW)]
  • Cardiopathie congénitale :
  • Pathologie de vaisseaux :

Quelle assurance emprunteur choisir en cas de maladie cardiaque ?

Pour assurer votre emprunt en ayant une maladie cardiaque, pensez bien à faire jouer la concurrence. En effet, les grilles de tarification peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre, notamment en cas de problème de santé.

En général, la banque vous proposera de souscrire son assurance de prêt immobilier. Cependant, c’est rarement la solution la plus avantageuse. Vous risquez en effet de payer plus cher qu'en optant pour une autre option. 

💡 Notre conseil
Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment. La délégation d’assurance peut représenter une solution pour trouver l’assurance la plus adaptée à vos besoins au meilleur prix.

La loi Lemoine et le droit à l’oubli : un allègement pour les profils cardiaques

En tant que patient cardiaque, vous pouvez bénéficier de la loi Lemoine.

Concrètement, celle-ci a pour avantage de supprimer le questionnaire santé de l’assurance emprunteur dans certaines situations.

Ce dispositif de droit à l’oubli peut vous permettre d’éviter les surprimes souvent appliquées en cas de maladie cardiaque. 

Le saviez-vous ?

Grâce à la Loi Lemoine, si votre prêt est inférieur à 200 000 € et se termine avant vos 60 ans, vous pouvez obtenir une assurance emprunteur sans formalités médicales, même avec un antécédent cardiaque.

💡 Nos conseillers peuvent vous orienter vers les assureurs les plus souples pour les profils cardiaques.

👉 Comparer les offres adaptées à votre profil cardiaque

La convention AERAS : votre solution en cas de refus d’assurance

Renseignez-vous également sur la  convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé.)

Celle-ci facilite la souscription à une assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé en matière de santé. 

Concrètement, ce dispositif légal repose sur une évaluation de votre dossier en trois étapes : 

  • Un questionnaire de santé simplifié ;
  • Un formulaire plus approfondi en cas de problème ;
  • L'analyse poussée de votre situation par un service spécialisé ;

En cas de refus, la convention AERAS offre également la possibilité de faire appel à un service de médiation. 

 Exemple : Hannah déclare avoir un pacemaker sur le questionnaire de santé simplifié de l’assurance emprunteur. Conformément aux dispositions de la convention AERAS, elle doit ensuite répondre à des questions plus détaillées. Finalement, son dossier est accepté avec une surprime de 50% sur la garantie décès et des exclusions sur certaines garanties.

 Comparer les assurances éligibles AERAS

Assurance du prêt immobilier : quelles formalités médicales ?

Si vous n’êtes pas éligible au droit à l’oubli, vous devrez obligatoirement déclarer votre pathologie au moment de remplir le questionnaire médical de l’assurance emprunteur. 

Dans la majorité des cas, vous devrez ensuite vous soumettre à un ou plusieurs examens médicaux complémentaires. 

La nature et la durée de ceux-ci vont dépendre de la nature de votre maladie cardiaque. Cependant, les électrocardiogrammes et IRM sont parmi les examens les plus prescrits aux patients cardiaques dans le cadre de l'assurance emprunteur.

Selon votre profil, l’assureur vous demandera de fournir les documents suivants : 

Risque cardiaqueDocuments à fournir
Hypertension artérielle- détail des examens complémentaires,
- descriptif du traitement suivi,
- dernier électrogramme,
- dernier résultat du scanner ou de l'IRM.
Tétralogie de Fallot- dernier compte-rendu du cardiologue avec le résultat de l’ECG,
- IRM cardiaque récent,
- détail du traitement en cours.
Insuffisance cardiaque- deux derniers compte-rendus de consultation chez votre cardiologue,
- résultats des derniers écho-dopplers,
- détail du traitement en cours.
Angine de poitrine - le compte-rendu du coroscanner ou de la coronarographie,
- les compte-rendus opératoires si vous avez été opéré ou de la pose de stent,
- les derniers compte-rendus d’épreuve d’effort,
- le traitement en cours.
Souffle au cœur-  diagnostic de souffle cardiaque au niveau de la de la valve aortique et de la valve mitrale,
- derniers compte-rendus de votre cardiologue,
- le traitement en cours.

Comment éviter la surprime ou le refus ?

Malheureusement, les patients cardiaques se voient en général appliquer des pénalités au moment de souscrire une assurance de prêt immobilier. C’est en effet un moyen pour l’assureur de se protéger. 

Bien que les surprimes et exclusions soient difficiles à éviter totalement, il reste possible d’optimiser votre gestion afin de réduire leur montant ou les restrictions appliquées.

Anticipez 

On ne le dira jamais assez, mais la prévoyance est clé en matière d’assurance de prêt immobilier. En effet, vous devez connaître les forces et failles de votre profil pour mieux argumenter au moment de négocier les détails de votre contrat. 

Le plus important est sûrement de bien connaître vos droits. Soyez donc sûr de bien comprendre les conditions et implications de la loi Lemoine et de la convention AERAS.

Choisissez un assureur adapté 

Renseignez-vous sur les différentes garanties associées à l'assurance emprunteur et déterminez celles qui vous intéressent. En effet, certains assureurs refusent de couvrir les pathologies cardiaques dans le cadre des garanties IT (Incapacité de Travail) et PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie).

Comparez avant d’accepter

N’optez pas forcément pour l’assurance de prêt proposée par la banque qui s’avère souvent plus onéreuse et moins complète pour les patients cardiaques.

N’hésitez d’ailleurs pas à contacter nos experts par téléphone pour obtenir des conseils plus précis. Ils sauront vous diriger vers la bonne assurance pour risque aggravé de santé.

 Checklist avant signature

  • Je vérifie si la loi Lemoine s’applique
  • J’utilise un comparateur pour me faire une idée des taux
  • Je remplis honnêtement le questionnaire de santé 
  • Si besoin, je transmets les résultats de mes examens médicaux à l’assureur ;
  • En cas de refus, je fais appel au service de médiation prévu par la convention AERAS ;
  • Je fais appel à un conseiller spécialisé pour être accompagné dans mes démarches ; 
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FAQ :  assurance de prêt pour patient cardiaque

Comment les assureurs évaluent-ils le risque cardiaque ?

Les assurances emprunteur évaluent le risque cardiaque d’un assuré grâce : 
- au dernier électrocardiogramme (ECG) réalisé,
- aux derniers résultats de scanner ou d’IRM, 
- au descriptif du traitement suivi, 
- aux éventuels examens complémentaires récemment réalisés.

Quelles sont les maladies cardiaques les plus fréquentes ?

Les maladies cardiaques les plus fréquentes incluent notamment : 
- l’insuffisance cardiaque,
- l’infarctus du myocarde, 
- la perturbation du rythme cardiaque (bradycardie ou tachycardie), 
- la rupture d’anévrisme.
- l’inflammation ou le dysfonctionnement des valves cardiaques recouvrant le cœur, 
- la cardiomyopathie hypertrophie.

Peut-on changer d’assurance si l’on développe une pathologie cardiaque après coup ?

Vous n'avez aucune obligation de le faire ! Au contraire, si vous changez d'assurance de prêt en étant patient cardiaque, vous devrez déclarer vos antécédents, ce qui pourrait mener à l'application de surprimes ou même un refus d'assurance. Cependant, chaque situation est différente et n'hésitez donc pas à poser la question à notre conseiller.

Les maladies cardiaques sont-elles toujours considérées comme un risque aggravé ?

Oui, les maladies cardiaques représentent un risque aggravé de santé aux yeux des assureurs, ce qui peut conduire à l’application d’une surprime, d’exclusions de garanties voire même à un refus d’assurance emprunteur.