Quelle assurance de prêt immobilier quand on a une maladie cardiaque ?

Souffrir d'une maladie cardiaque ne vous empêche pas d'obtenir un prêt immobilier, mais cela modifie les conditions de l'assurance emprunteur. Les assureurs considèrent ces maladies comme un risque aggravé de santé et peuvent appliquer des surprimes sur certaines garanties ou exclure la pathologie. Heureusement, la loi Lemoine et la convention AERAS ont considérablement simplifié l'accès au crédit pour les patients cardiaques depuis 2022. On fait le point.

Pourquoi les maladies cardiaques impactent-elles l’assurance de prêt ?

Pour les assureurs, une maladie cardiaque signifie un risque plus élevé de déclencher les garanties de l’assurance de prêt : décès, invalidité permanente ou incapacité temporaire de travail. Cette prudence ne relève pas d’un jugement, mais d’une logique statistique : les pathologies cardiaques augmentent la probabilité d’hospitalisation, d’arrêt de travail prolongé ou de complications graves au cours de la vie du prêt.

Conséquences d'une maladie cardiaque en prêt immobilier

Concrètement, les assureurs partent d’un constat simple : le cœur joue un rôle central dans l’organisme. Lorsqu’il est fragilisé, après un infarctus, la pose d’un stent, une arythmie ou une insuffisance cardiaque, le risque de récidive ou d’aggravation existe, même si la maladie est stabilisée. Or, ces situations correspondent précisément aux événements couverts par l’assurance emprunteur.

C’est pour cette raison que les patients cardiaques sont souvent classés en risque aggravé de santé. Cette classification peut entraîner :

• une surprime, pour compenser un risque jugé plus élevé ;
• une exclusion de la maladie cardiaque, qui limite la prise en charge si un sinistre survient ;
• plus rarement, un refus, lorsque le risque est considéré comme trop important.

Une maladie cardiaque ne signifie pas automatiquement un refus de l’assureur. Ce qui compte réellement, ce sont la stabilité de la pathologie, le suivi médical, les traitements en cours et le temps écoulé depuis l’événement cardiaque. Deux personnes avec le même diagnostic peuvent donc recevoir des réponses très différentes.

Maladies cardiaques considérées à risques par les assureurs

Ma maladie fait-elle partie des cas à risques ? Toutes les pathologies cardiaques ne sont pas évaluées de la même façon par les assureurs. Même si votre maladie figure dans cette liste, cela n’entraîne pas un refus d'assurance automatique : chaque situation est étudiée au cas par cas.

Maladie cardiaque et assurance de prêt : comment l’assureur évalue votre dossier médical ?

Lorsqu’un assureur étudie votre demande d’assurance de prêt en étant un patient cardiaque, il ne s'arrête pas au nom de la maladie. Son objectif consiste à mesurer le risque réel aujourd’hui, pas uniquement ce qui s’est passé dans le passé.

Pour y parvenir, l’assureur s’appuie principalement sur le questionnaire de santé et, éventuellement, des pièces médicales complémentaires. Plusieurs éléments sont systématiquement examinés :

• Type de maladie cardiaque : infarctus, angine de poitrine, arythmie, insuffisance cardiaque, pose de stent, pontage ;
• Ancienneté de l’événement cardiaque ;
• Stabilité de la pathologie : absence de complications, état clinique stable, pas d’hospitalisation récente ;
• Traitement en cours : médicaments prescrits, observance du traitement, évolution favorable ;
• Suivi médical : consultations régulières chez le cardiologue, examens de contrôle à jour ;
• Éventuelles limitations fonctionnelles : fatigue, essoufflement, restrictions professionnelles ;
• Âge et facteurs de risques associés : un patient cardiaque de 35 ans avec hypertension contrôlée sera considéré moins à risque qu'un patient de 55 ans fumeur et diabétique ;

Dans certains cas, l’assureur peut vous demander des examens complémentaires (compte rendu cardiologique, test d’effort, échographie). Cette étape ne signifie pas un refus à venir, mais une volonté d’affiner l’analyse du risque.

Quelle assurance emprunteur choisir en cas de maladie cardiaque ?

Pour assurer votre prêt immobilier si vous êtes un patient cardiaque, pensez bien à faire jouer la concurrence. En effet, les grilles de tarification peuvent être très différentes d’un assureur à l’autre, notamment en cas de problème de santé.

En général, la banque vous proposera de souscrire son assurance de prêt immobilier. Cependant, c’est rarement la solution la plus avantageuse. Vous risquez de payer plus cher qu'en optant pour la délégation d'assurance (assureur individuel). Ce type de contrat est personnalisable et généralement plus flexible.

La loi Lemoine et le droit à l’oubli : un allègement pour les profils cardiaques

En tant que patient cardiaque, vous pouvez bénéficier de la loi Lemoine. Elle supprime le questionnaire santé de l’assurance emprunteur dans certaines situations.

Ce dispositif de droit à l’oubli peut vous permettre d’éviter les surprimes souvent appliquées en cas de maladie cardiaque. 

La convention AERAS : votre solution en cas de refus d’assurance

Si vous ne bénéficiez pas du droit à l'oubli et que votre assurance de prêt est refusée pour cause de maladie cardiaque, faites jouer la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé.)

Il s'agit d'un dispositif qui facilite la souscription à une assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. 

Concrètement, la convention AERAS repose sur une évaluation de votre dossier en 3 étapes : 

• Un questionnaire de santé simplifié ;
• Un formulaire plus approfondi en cas de problème ;
• L'analyse poussée de votre situation par un service spécialisé ;

Assurance emprunteur pour patient cardiaque : quelles formalités médicales fournir ?

Si vous n’êtes pas éligible au droit à l’oubli, vous devrez obligatoirement déclarer votre pathologie au moment de remplir le questionnaire médical de l’assurance emprunteur.  Dans la majorité des cas, vous devrez ensuite vous soumettre à un ou plusieurs examens médicaux complémentaires. 

La nature et la durée de ceux-ci vont dépendre de la nature de votre maladie cardiaque. Cependant, les électrocardiogrammes et IRM sont parmi les examens les plus prescrits aux patients cardiaques dans le cadre de l'assurance emprunteur.

Selon votre profil, l’assureur vous demandera de fournir les documents suivants : 

Quelles solutions pour une assurance de prêt avec une maladie du cardiaque?

Malheureusement, les patients cardiaques se voient en général appliquer des pénalités au moment de souscrire une assurance de prêt immobilier. C’est en effet un moyen pour l’assureur de se protéger.  Bien que les surprimes et exclusions soient difficiles à éviter totalement, il reste possible d’optimiser votre gestion afin de réduire leur montant ou les restrictions appliquées.

• Anticipez 

On ne le dira jamais assez, mais la prévoyance est clé en matière d’assurance de prêt immobilier. En effet, vous devez connaître les forces et failles de votre profil pour mieux argumenter au moment de négocier les détails de votre contrat. 

Le plus important est sûrement de bien connaître vos droits. Soyez donc sûr de bien comprendre les conditions et implications de la loi Lemoine et de la convention AERAS.

• Choisissez un assureur adapté 

Renseignez-vous sur les différentes garanties associées à l'assurance emprunteur et déterminez celles qui vous intéressent. En effet, certains assureurs refusent de couvrir les pathologies cardiaques dans le cadre des garanties ITT (Incapacité de Travail) et PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie).

• Comparez les offres

N’optez pas forcément pour l’assurance de prêt proposée par la banque qui s’avère souvent plus onéreuse et moins complète pour les patients cardiaques. N’hésitez pas à passer par un courtier en assurance de prêt comme Réassurez-moi. Nos conseillers sauront vous diriger vers la bonne assurance pour risque aggravé de santé.

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