Vous souffrez d'hypertension, ou vous en avez souffert par le passé, et vous préparez une demande d'assurance emprunteur ? Rassurez-vous : l'hypertension artérielle est l’une des maladies chroniques les plus répandues en France, et les assureurs le savent. Voici ce qu’il faut savoir pour obtenir une assurance emprunteur dans les meilleures conditions lorsque l’on vit avec cette maladie.
Ce qu’il faut retenir
- L’hypertension est très fréquente et ne bloque généralement pas l’accès à une assurance emprunteur.
- Ce qui compte surtout pour l’assureur, c’est si votre tension est bien contrôlée et s’il existe ou non des complications.
- Dans la plupart des cas, une HTA stabilisée est assurée dans de bonnes conditions.
- Comparer les offres est la meilleure solution pour trouver un contrat plus adapté et moins cher.
L’hypertension : qu’est-ce que c’est exactement ?
L’hypertension artérielle (HTA) est une maladie chronique caractérisée par une pression du sang trop élevée dans les artères. En France, près de 17 millions de personnes en souffrent, soit près d’un adulte sur trois selon Santé publique France. Parmi eux, plus de 6 millions l’ignorent, l’HTA étant souvent silencieuse, sans symptôme apparent.
L'HTA touche particulièrement les 40-60 ans. Selon l'Inserm, elle concerne moins de 10 % des 18-34 ans, mais sa fréquence augmente fortement avec l’âge. Chaque année, 1,6 million de Français débutent un traitement antihypertenseur. Les assureurs sont donc habitués à traiter ces dossiers.
En quoi l'hypertension représente-t-elle un risque pour l'assureur ?
L'assurance emprunteur a pour mission de rembourser votre prêt si vous êtes dans l'incapacité de le faire, en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail prolongé. L'assureur évalue donc votre état de santé pour estimer la probabilité que ces événements surviennent.
L'HTA non contrôlée peut être un facteur de risque cardiovasculaire pour les assureurs. Selon l'Inserm, elle constituait en 2019 le premier facteur de risque de mortalité en France, devant le tabac.
En effet, elle est associée à des complications graves :
- Infarctus du myocarde ;
- AVC ;
- Insuffisance rénale ou cardiaque.
En 2021, selon Santé publique France, environ 36 % des hospitalisations pour maladies cardio-neuro-vasculaires en France lui étaient attribuables.
Du point de vue de l'assureur, une personne hypertendue présente donc un risque statistiquement plus élevé. Cela ne signifie pas que l’assurance sera refusée, mais cela justifie une analyse plus approfondie de son dossier.
Rassurez-vous : dans la majorité des cas, l’hypertension a un impact limité sur le tarif proposé par l’assureur. En revanche, si la tension n’est pas suffisamment stabilisée par le traitement, le médecin-conseil peut décider de différer sa décision.
Quelles sont les conditions proposées selon votre profil ?
Tout dépend de la sévérité de votre hypertension et de son niveau de contrôle. On distingue généralement trois situations.
| Situation d’hypertension | Profil médical | Impact sur l’assurance emprunteur |
|---|---|---|
| HTA légère à modérée bien contrôlée | Tension stable sous traitement, suivi régulier | Couverture possible sans surprime ou avec conditions proches de la normale |
| HTA avec complications ou facteurs de risque | AVC, infarctus, diabète, tabac, surpoids | Surprime possible ou exclusion partielle sur décès / PTIA |
| HTA sévère non contrôlée | Hypertension instable ou mal équilibrée | Risque de refus, mais réexamen possible via la convention AERAS |
Dans les situations les plus complexes, la convention AERAS permet un réexamen approfondi du dossier afin de favoriser l’accès à l’assurance emprunteur, même en cas de risque aggravé de santé.
À côté de ce dispositif, le droit à l’oubli encadre la non-déclaration de certaines anciennes pathologies graves comme les cancers ou l’hépatite C, après un délai sans rechute. Il ne s’applique cependant pas à l’hypertension artérielle : ce dispositif concerne uniquement certaines pathologies cancéreuses et l'hépatite C, après un délai sans rechute.
Bon à savoir
Un traitement bien stabilisé depuis plus de trois ans est mieux perçu par les assureurs et peut permettre de bénéficier de conditions plus avantageuses qu’un diagnostic récent. Par ailleurs, une bonne hygiène de vie et une activité physique régulière peuvent jouer en faveur de votre profil. Enfin, un dossier médical complet et à jour aide l’assureur à affiner son évaluation et peut parfois limiter les surprimes.
Comment déclarer une hypertension artérielle dans un questionnaire de santé ?
La transparence est non négociable. Toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat et la perte des garanties, conformément à l'article L. 113-8 du Code des assurances. Mieux vaut déclarer, et bien déclarer.
Cependant, il faut savoir que depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire de santé n'est plus requis si :
- Le montant du prêt assuré est inférieur à 200 000 € (ou 400 000 € pour un couple) ;
- Leremboursement se termine avant vos 60 ans.
Dans ces cas, il n’est pas utile de mentionner votre HTA. Toutefois, au-delà de ces seuils, le questionnaire s'applique. Il vous sera demandé :
- Si vous êtes sous traitement médicamenteux (et lequel) ;
- Si votre tension est contrôlée (en dessous de 140/90 mmHg) ;
- Si vous avez présenté des complications cardiovasculaires.
Le conseil de nos experts : joignez à votre dossier les dernières mesures tensionnelles, les ordonnances en cours et un certificat de votre médecin attestant d'une HTA bien contrôlée pour faciliter l’étude de votre demande et optimiser vos chances d’obtenir de bonnes conditions d’assurance.
Comment préparer votre dossier d’assurance ?
Voici les documents à préparer en amont :
- Derniers bilans tensionnels récents (mesures de suivi) ;
- Compte rendu médical du médecin traitant ou du spécialiste ;
- Ordonnance du traitement antihypertenseur en cours (avec posologie) ;
- Éventuel certificat médical attestant d’une hypertension stabilisée ;
- Examens complémentaires si disponibles (ECG, bilan cardiologique, etc.).
Délais d’instruction du dossier
En moyenne, l’assureur donne une réponse sous 3 à 10 jours ouvrés. Toutefois, l’instruction peut être plus longue : jusqu’à 3 à 4 semaines si le dossier est complexe, si des examens supplémentaires sont demandés ou si un passage en réassurance est nécessaire.
Délégation d'assurance : quels avantages ?
On le répète souvent, et c'est essentiel : votre banque n'est pas votre seul recours. Grâce à la loi Lagarde et à la loi Lemoine, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur auprès de l'assureur de votre choix, et de le changer à tout moment, sans frais.
Les contrats groupe des banques sont conçus pour des profils moyens. Ils mutualisent les risques, ce qui peut vous être défavorable si votre profil est perçu comme « plus risqué ». Un assureur alternatif, lui, peut analyser votre dossier individuellement et parfois couvrir des profils que la banque refuse ou surtaxe.
Chez Réassurez-moi, on compare pour vous plus de 30 contrats d'assurance emprunteur pour identifier ceux qui traitent le mieux les profils avec HTA. Notre objectif : vous faire payer le juste prix pour une couverture adaptée à vos besoins de santé.
FAQ — Assurance emprunteur et hypertension artérielle
L'hypertension artérielle est-elle considérée comme une maladie grave par les assureurs ?
Pas systématiquement : une HTA légère bien contrôlée est souvent traitée comme un simple antécédent, sans impact majeur sur votre contrat. C'est l'HTA sévère ou associée à des complications cardiovasculaires qui peut entraîner une surprime ou une exclusion.
Dois-je déclarer mon hypertension si je prends un traitement depuis des années ?
Oui, si vous êtes au-delà des seuils de la loi Lemoine (plus de 200 000 € ou fin de prêt après 60 ans). Un traitement bien suivi est au contraire un argument favorable dans votre dossier, car il montre que votre HTA est prise en charge.
Puis-je être refusé uniquement à cause de mon hypertension ?
C'est rare pour une HTA isolée et contrôlée. En cas de refus, la convention AERAS oblige les assureurs à réexaminer votre dossier à trois niveaux pour trouver une solution.
Mon assureur peut-il exclure uniquement les complications liées à l'hypertension ?
Oui, c'est possible. Certains contrats prévoient une exclusion ciblée sur les pathologies cardiovasculaires plutôt qu'une exclusion globale. En comparant les offres, vous pouvez trouver le contrat dont les exclusions sont les plus limitées.
Puis-je racheter une exclusion liée à l'hypertension ?
Dans certains cas, oui. Le rachat d'exclusion est possible moyennant une surprime, et permet de bénéficier d'une couverture complète, y compris en cas d'arrêt de travail lié à une complication hypertendue. Un courtier peut évaluer si c'est pertinent pour vous.
Peut-on changer d'assurance emprunteur si son HTA est mieux contrôlée aujourd'hui ?
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment et souscrire un nouveau contrat avec des conditions actualisées selon votre état de santé du moment.
Mon HTA est bien contrôlée avec un seul médicament. Tension stable sous les 14/9. C’est une surprime ou ca passe ?
Bonjour,
Si votre hypertension artérielle est bien contrôlée avec un seul médicament et que votre tension reste stable en dessous de 14/9, il est possible que vous obteniez une assurance emprunteur sans surprime. Les assureurs évaluent généralement le risque en fonction du niveau de contrôle de l’hypertension et de l’absence d’autres facteurs de risque.
Pour maximiser vos chances d’obtenir une couverture sans surprime, je vous recommande de :
– Préparer un dossier médical complet incluant vos derniers bilans de santé et résultats d’analyses.
– Comparer les offres de différents assureurs, car les critères d’évaluation peuvent varier.
N’hésitez pas à nous contacter si vous avez besoin d’un accompagnement personnalisé.