Assurance de prêt immobilier et infarctus

Oui, vous pouvez assurer un prêt immobilier après un infarctus. Selon le montant emprunté et la durée du crédit, votre antécédent n'entre parfois même plus dans le questionnaire de santé. Dans les autres cas, l'assureur étudie votre dossier et la convention AERAS élargit vos chances.

Oui. Un infarctus est considéré comme un risque aggravé, mais il ne ferme pas la porte à l'assurance de votre prêt. L'assureur ne juge pas la maladie en elle-même, il regarde la stabilité de votre état de santé aujourd'hui.

Le médecin examine en priorité le temps écoulé depuis l'événement, la qualité de votre suivi cardiologique et les garanties exigées par votre banque. Un infarctus ancien, bien suivi et sans complication est examiné plus favorablement qu'un événement récent.

La convention AERAS peut faciliter cet examen quand votre profil sort du cadre standard. Elle repousse les limites de l'assurabilité, mais n'ouvre pas un droit automatique à l'assurance. Elle organise un réexamen approfondi, sans pouvoir imposer une acceptation à l'assureur.

Depuis la loi Lemoine, l'assureur ne peut plus vous remettre de questionnaire de santé lorsque deux conditions sont réunies en même temps. Votre antécédent d'infarctus n'entre alors pas du tout dans l'analyse, puisque vous n'avez rien à déclarer.

Ces deux conditions tiennent au prêt, pas à votre pathologie. La part que vous assurez ne doit pas dépasser 200 000 € par personne, sur l'ensemble de vos crédits en cours. Et le remboursement doit s'achever avant votre 60e anniversaire.

Le tableau ci-dessous résume les deux situations possibles.

Ces seuils sont ceux en vigueur en 2026, susceptibles d'évoluer selon la législation. Pour un couple qui partage la couverture, chaque emprunteur dispose de son propre plafond de 200 000 €.

Quand le questionnaire s'applique, l'assureur cherche à mesurer la stabilité de votre situation cardiaque. Chaque réponse compte. Remplir le questionnaire avec précision protège la validité de votre contrat et garantit la prise en charge en cas de sinistre.

Le médecin-conseil de l'assureur s'appuie sur plusieurs repères pour lire votre dossier.

• La date de l'infarctus et le temps écoulé depuis l'événement.
• Les traitements en cours et les gestes réalisés, comme la pose d'un stent ou une angioplastie.
• Le suivi cardiologique régulier et les résultats de vos derniers examens.
• La présence d'autres facteurs de risque, comme le diabète ou l'hypertension.

Certaines garanties sont analysées de plus près pour un antécédent cardiaque. La garantie décès et la garantie PTIA restent la base exigée par les banques. Les garanties d'incapacité et d'invalidité (ITT, IPT, IPP) font l'objet d'un examen plus fin, car elles touchent directement au risque de rechute.

Selon votre profil, l'assureur peut proposer une acceptation aux conditions normales, une surprime, une exclusion sur certaines garanties, un ajournement ou un refus. Aucun barème public ne fixe le montant d'une surprime type après infarctus, il varie d'un assureur à l'autre.

La convention AERAS aide les personnes présentant un risque aggravé de santé à accéder à l'assurance de prêt. Elle s'applique quand votre dossier ne peut pas être accepté aux conditions standard, ce qui arrive fréquemment avec un antécédent d'infarctus récent.

Pour en bénéficier, votre prêt doit respecter deux limites. La part assurée ne doit pas dépasser 420 000 €, et les contrats d'assurance doivent s'achever avant votre 71e anniversaire. Peu d'emprunteurs le savent. Pour une résidence principale, les crédits relais ne s'ajoutent pas au calcul de ce plafond de 420 000 €.

Quand votre demande relève d'AERAS, votre dossier suit un parcours à 3 niveaux d'examen successifs.

1. Niveau 1, l'analyse standard par l'assureur, comme pour tout dossier.
2. Niveau 2, un réexamen par un service médical spécialisé si le niveau 1 aboutit à un refus.
3. Niveau 3, un pool de réassureurs qui étudie les dossiers les plus complexes refusés au niveau 2.

Ce passage d'un niveau à l'autre est automatique, vous n'avez pas de démarche supplémentaire à engager. En cas de refus au niveau 3, des garanties alternatives peuvent prendre le relais.

Non. Le droit à l'oubli permet de ne pas déclarer certaines anciennes maladies, mais l'infarctus n'en fait pas partie. Ce point prête souvent à confusion, autant le clarifier.

Le droit à l'oubli vise uniquement le cancer et l'hépatite virale C. Passé 5 ans après la fin du protocole thérapeutique et sans rechute, ces pathologies n'ont plus à être déclarées, à condition que le contrat d'assurance s'achève avant le 71e anniversaire de l'emprunteur. Un antécédent cardiaque reste, lui, à déclarer dès qu'un questionnaire s'applique.

Trois mécanismes distincts permettent de ne pas voir son infarctus pénaliser un dossier. Le tableau les distingue.

L'ALD est un dispositif à part. Elle concerne le remboursement de vos soins par l'Assurance maladie et n'a aucun effet sur votre déclaration à l'assureur de prêt.

Une surprime élevée, une exclusion ou un refus ne ferment pas votre projet immobilier. La convention AERAS prévoit un mécanisme d'écrêtement des surprimes. Pour les dossiers éligibles, la cotisation d'assurance ne peut pas dépasser 1,4 point dans le taux effectif global (TEG) du prêt. Ce plafond s'applique sous conditions de revenus du foyer, appréciées selon le nombre de parts fiscales :

• 1 PASS pour 1 part fiscale,
• 1,25 PASS pour 1,5 à 2,5 parts,
• 1,5 PASS pour 3 parts et plus.

Plusieurs recours se cumulent. Faites jouer la concurrence et ajustez votre demande aux garanties réellement exigées par votre banque.

• Demandez plusieurs propositions en parallèle, avec un dossier médical à jour. Les grilles diffèrent d'un assureur à l'autre pour un même antécédent.
• Relisez les garanties réellement exigées par votre banque. Une exclusion sur une garantie non imposée pèse peu sur votre financement.
• Activez la délégation d'assurance pour choisir un contrat externe, qui peut s'avérer plus souple sur les profils cardiaques.
• Envisagez les garanties alternatives en cas de refus, comme une caution, une hypothèque ou un nantissement d'épargne.

En cas de refus, la lettre de l'assureur doit préciser le niveau d'examen AERAS atteint. Ce document vous sert de base pour saisir, si besoin, la Commission de médiation AERAS. Comparer les assureurs partenaires est un levier pour trouver le contrat adapté à votre situation.

Comparez gratuitement et sans engagement les contrats ouverts à votre profil.

Assurance emprunteur

les meilleures offres 2026

Comparer nos assurances de prêt