Oui, une insuffisance rénale n'interdit pas d'assurer votre prêt immobilier. L'assureur peut accepter votre dossier, appliquer une surprime, exclure une garantie ou refuser. Tout dépend du stade de la maladie, de sa stabilité et des garanties demandées. Voici comment votre dossier est réellement étudié, quand un questionnaire de santé s'applique encore et ce que change la convention AERAS.
Ce qu'il faut retenir
- Une insuffisance rénale n'entraîne aucun refus automatique d'assurance emprunteur.
- Sous 200 000 € assurés par personne et un prêt soldé avant vos 60 ans, aucun questionnaire de santé n'est demandé grâce à la loi Lemoine.
- Au-delà, l'assureur étudie le stade de la maladie rénale et peut accepter, surprimer ou exclure une garantie.
- La convention AERAS facilite l'accès à l'assurance en risque aggravé, sans jamais garantir l'obtention du contrat.
- L'insuffisance rénale n'ouvre pas, en elle-même, de droit à l'oubli.
Peut-on obtenir une assurance emprunteur avec une insuffisance rénale ?
Oui. Une insuffisance rénale ne ferme pas la porte de l'assurance de prêt. Elle classe simplement votre dossier parmi les risques aggravés de santé, ce qui signifie que l'assureur regarde votre situation médicale de plus près avant de se prononcer.
La maladie rénale chronique concerne environ 10% de la population en France, soit près de 5,7 millions de personnes d'après l'Assurance Maladie. Vous êtes donc loin d'être un cas isolé, et les assureurs sont habitués à traiter ce type de profil.
Quatre issues restent possibles selon votre dossier. L'assureur peut accepter aux conditions standard, appliquer une surprime, exclure une garantie précise ou, dans les situations les plus sévères, refuser. Le stade de la maladie et sa stabilité pèsent bien plus dans la décision que le seul mot « insuffisance rénale ».
Quand le questionnaire de santé est-il supprimé malgré une insuffisance rénale ?
Depuis la loi Lemoine, certains prêts échappent totalement au questionnaire de santé. Deux conditions doivent être réunies en même temps :
- la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne (soit jusqu'à 400 000 € pour un couple qui partage la couverture à 50/50) ;
- le crédit est remboursé avant votre 60e anniversaire.
Dans ce cas, vous n'avez aucune information médicale à transmettre, et votre insuffisance rénale n'a pas à être déclarée. En dehors de ce cadre, l'assureur peut de nouveau vous adresser un questionnaire, voire demander des examens complémentaires.
| Votre situation | Questionnaire de santé |
|---|---|
| Part assurée ≤ 200 000 € par personne et prêt soldé avant 60 ans | Non demandé |
| Part assurée supérieure à 200 000 € par personne | Demandé |
| Prêt soldé à 60 ans ou plus tard | Demandé |
Ce tableau se lit comme un double filtre. Les deux conditions doivent être remplies pour supprimer le questionnaire ; dès qu'une seule saute, l'assureur retrouve le droit d'étudier votre santé. Ces seuils sont en vigueur au 16 juillet 2026 et susceptibles d'évoluer selon la législation.
Quelles informations l'assureur regarde-t-il en cas d'insuffisance rénale ?
Quand le questionnaire s'applique, l'assureur cherche surtout à mesurer où en est votre fonction rénale. La maladie rénale chronique se définit par une atteinte des reins présente depuis plus de 3 mois, évaluée avec le débit de filtration glomérulaire (DFGe), un indicateur qui mesure la capacité de filtration de vos reins. On parle d'insuffisance rénale chronique lorsque ce DFGe passe sous 60 ml/min/1,73 m².
Cette valeur sert à situer votre maladie sur une échelle de sévérité en cinq stades, dont le stade 3 est subdivisé en 3A (atteinte modérée) et 3B (atteinte modérée à sévère).
| Stade | DFGe (ml/min/1,73 m²) | Niveau d'atteinte |
|---|---|---|
| Stade 1 | supérieur à 90 | Fonction normale avec marqueurs d'atteinte |
| Stade 2 | 60 à 89 | Atteinte légère |
| Stade 3A | 45 à 59 | Atteinte modérée |
| Stade 3B | 30 à 44 | Atteinte modérée à sévère |
| Stade 4 | 15 à 29 | Atteinte sévère |
| Stade 5 | inférieur à 15 | Défaillance rénale |
Plus le stade est bas et stable, plus votre dossier se rapproche des conditions standard. Pour objectiver tout cela, l'assureur s'appuie sur quelques pièces classiques :
- le compte-rendu de votre néphrologue ;
- votre créatininémie, c'est-à-dire le taux de créatinine dans le sang ;
- votre albuminurie ou protéinurie, qui mesure la présence de protéines dans les urines ;
- vos traitements en cours ;
- la cause de l'atteinte rénale.
Toutes ces situations ne se valent pas. Une insuffisance rénale qui progresse, un rein unique qui fonctionne bien, une dialyse ou une greffe sont lues très différemment. Parmi les personnes en défaillance rénale terminale (96 586 patients en 2024), 55,5% sont en dialyse et 44,5% porteuses d'un greffon rénal fonctionnel, d'après l'Assurance Maladie.
Bon à savoir : une maladie rénale chronique sévère peut être reconnue en affection de longue durée (ALD) et prise en charge à 100% dans la limite des tarifs de l'Assurance Maladie. Cette reconnaissance concerne vos soins, elle ne conditionne pas la décision de l'assureur.
Quelles décisions l'assureur peut-il prendre pour un prêt avec insuffisance rénale ?
Une fois votre dossier étudié, l'assureur rend une décision qui prend l'une de ces formes.
| Décision | Ce que cela signifie concrètement |
|---|---|
| Acceptation standard | Vous êtes couvert aux conditions normales du contrat, sans majoration. |
| Surprime | Le tarif de votre assurance est majoré pour tenir compte du risque de santé. |
| Exclusion de garantie | Une garantie, souvent liée à la maladie rénale, reste hors couverture. |
| Refus | Aucun contrat n'est proposé, mais la convention AERAS et la délégation peuvent ouvrir d'autres portes. |
Ces issues jouent garantie par garantie. Un assureur peut couvrir votre décès et votre PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) aux conditions normales tout en aménageant les garanties d'incapacité (ITT) ou d'invalidité (IPT, IPP). Il n'existe pas de barème public unique de surprime pour l'insuffisance rénale, chaque assureur appliquant sa propre grille.
C'est justement pour cela que la délégation d'assurance, qui consiste à choisir un autre contrat que celui de votre banque à garanties équivalentes, change souvent la donne. Un profil refusé ou surprimé d'un côté peut être accepté à de meilleures conditions ailleurs.
Comment la convention AERAS peut-elle aider en cas d'insuffisance rénale ?
La convention AERAS, pour « s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé », s'applique automatiquement dès que votre dossier est classé en risque aggravé. Elle organise un réexamen de votre demande sur trois niveaux successifs lorsqu'un premier assureur hésite ou refuse.
Pour un prêt immobilier de résidence principale, l'accès à ce dispositif suppose une part assurée inférieure ou égale à 420 000 € et une échéance de vos contrats d'assurance avant votre 71e anniversaire. Ces conditions sont en vigueur au 16 juillet 2026 et susceptibles d'évoluer selon la législation.
Un point utile passe souvent inaperçu. Pour un achat de résidence principale, ce plafond de 420 000 € s'apprécie sans tenir compte des éventuels crédits relais. Si vous achetez avant d'avoir revendu, votre crédit relais ne vient donc pas grignoter votre éligibilité.
Ce qu'AERAS fait et ne fait pas : AERAS garantit un réexamen de votre dossier et encadre l'accès à l'assurance en risque aggravé. En revanche, la convention n'oblige aucun assureur à vous couvrir et ne fixe pas de tarif maximal universel.
Le droit à l'oubli s'applique-t-il à l'insuffisance rénale ?
Non, pas en tant que telle. Le droit à l'oubli permet de ne plus déclarer certaines pathologies passées, mais il vise uniquement les cancers et l'hépatite virale C, une fois le protocole thérapeutique terminé depuis au moins 5 ans. Il joue lorsque le contrat d'assurance prend fin avant vos 71 ans.
Une insuffisance rénale chronique reste donc déclarable si le questionnaire s'applique. La nuance compte pour les antécédents rénaux d'origine oncologique.
À ne pas confondre : un ancien cancer du rein, guéri et sans rechute, peut relever du droit à l'oubli après le délai prévu. L'insuffisance rénale chronique, elle, n'en bénéficie pas et continue de faire partie de votre déclaration de santé.
Que faire si vous avez un rein unique et cherchez une assurance de prêt ?
Vivre avec un rein unique n'a rien à voir avec une insuffisance rénale qui progresse. Si votre rein restant fonctionne normalement, l'assureur ne lit pas votre dossier comme une maladie évolutive. Plusieurs origines sont possibles :
- rein unique congénital, présent dès la naissance ;
- rein unique post-traumatique, après un accident ;
- don de rein, en tant que donneur vivant ;
- origine tumorale, infectieuse ou vasculaire, comme une thrombose.
Dans les cas congénital, post-traumatique ou après un don, une fonction rénale normale et stable permet souvent d'obtenir une tarification proche des conditions standard. Après un don de rein, l'assureur peut attendre quelques mois, le temps que la fonction rénale se stabilise. Lorsque le rein unique fait suite à une tumeur, une infection ou une thrombose, tout dépend de la cause initiale et de son évolution.
Cas particulier : un rein unique n'est pas synonyme de surprime automatique. C'est votre fonction rénale, mesurée par le DFGe, qui oriente la décision. En cas de doute, comparer plusieurs assureurs reste le meilleur moyen de trouver le contrat le plus adapté à votre situation.
Questions fréquentes
Peut-on obtenir une assurance emprunteur avec une insuffisance rénale légère ?
Oui. Aux stades précoces, avec une fonction rénale stable, de nombreux assureurs proposent une couverture proche des conditions standard. L'issue dépend surtout de votre DFGe et de la régularité de votre bilan médical.
La convention AERAS garantit-elle l'obtention d'une assurance de prêt ?
Non. AERAS oblige les assureurs à réexaminer votre dossier sur trois niveaux successifs, mais aucun texte ne les contraint à vous couvrir. Le dispositif augmente vos chances, il ne les rend pas certaines.
Faut-il déclarer un rein unique si le prêt entre dans le cadre de la loi Lemoine ?
Non. Sous 200 000 € assurés par personne et un remboursement soldé avant vos 60 ans, aucun questionnaire n'est demandé. Vous n'avez donc aucune information de santé à transmettre, rein unique compris.
Bonjour, je suis gréfée rénale depuis 1987, et je recherche une assurance pret pour immobilier locatif suite. a la résiliation de mon assurance suite a un soucis de changement d’adresse non faite dans les temps.
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À très vite
j’ai une insuffisance rénale légère peut on m’assurer pour un prêt relais j’ai 73 ans?
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Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit)
Cordialement