Souscrire une assurance emprunteur en souffrant d’une maladie hépatique

Les assureurs de crédit immobilier considèrent généralement les maladies hépatiques (cancer du foie, cirrhose, hémochromatose etc.) comme un risque aggravé. Cela peut amener les compagnies à demander une surprime ou à pratiquer des exclusions dans les garanties de l'assurance emprunteur. Nos explications !

Qu'entend-on par maladie hépatique ?

Une maladie hépatique est une pathologie qui touche le foie et perturbe son fonctionnement. Or, le foie est un organe qui assure des fonctions essentielles telles que la filtration du sang, l'élimination des toxines et la production de protéines.

Parmi les principales maladies du foie, on peut citer la stéatose hépatique, le cancer du foie, les hépatites A,B,C,D et E, ainsi que les cyrrhoses (en lien avec la consommation d'alcool).

Assurance de prêt immobilier et maladie hépatique : faut-il déclarer sa pathologie ?

Dans la plupart des cas, les assureurs de prêt immobilier vous demanderont de répondre à un questionnaire médical dans lequel il faudra déclarer votre pathologie. Cependant, ce n'est pas toujours obligatoire.

En effet, grâce à la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé à deux conditions :

• Le montant de votre crédit immobilier ne doit pas dépasser les 200 000 € ;
• Il faut que votre prêt soit remboursé avant vos 60 ans.

Maladie hépatique et assurance de prêt immobilier : quel impact ?

Lorsque vous faites une demande d'assurance emprunteur, l'évaluation de votre dossier va reposer sur l'idée du risque. En cas de maladie grave, le risque de sinistre augmente et l'assureur va donc chercher à compenser ce fait.

Une maladie du foie compte comme un risque aggravé de santé. Bien que l'assureur puisse accepter votre dossier sans conditions, il va en général appliquer des pénalités, telles que :

• Des exclusions de garantie ;
• Une surprime sur une ou diverses garanties ;

Comment trouver une assurance de prêt quand on souffre d'une maladie hépatique ?

Il est important de faire jouer la concurrence car les grilles de tarification peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre.

Par expérience, les contrats des banques ne sont pas les plus compétitifs financièrement parlant, ni ceux qui acceptent le plus facilement les risques médicaux. C’est pourquoi choisir un assureur externe est la solution la plus commune pour les emprunteurs ayant un problème de santé.

Faire appel à un courtier en assurance emprunteur peut également représenter une bonne solution. En effet, se faire accompagner de A à Z dans ses démarches représente un vrai gain de temps, et peut permettre de trouver un contrat adapté.

Assurance de prêt immobilier et cirrhose

La cirrhose se caractérise par des lésions au foie irréversibles qui empêchent l'organe de remplir ses fonctions. Elle peut découler d'une consommation abusive d'alcool ou bien d'une maladie chronique.

Assurance emprunteur et cancer du foie

Le cancer du foie est une affection hépatique grave qui peut compliquer la souscription à une assurance de prêt immobilier.

Cependant, si vous en êtes guéri depuis plus de 5 ans, sachez vous pouvez bénéficier du droit à l'oubli et donc ne pas déclarer cette pathologie dans le cadre des formalités médicales de l'assurance emprunteur.

Assurance de prêt immobilier et hépatites 

On compte 5 types d'hépatites :

• L'hépatite A : une infection virale souvent causée par l'ingestion d'aliments ou liquides contaminés ;
• L'hépatite B : une maladie virale aiguë qui peut évoluer en hépatite chronique ;
• L'hépatite C : elle se transmet par le sang et devient chronique dans la plupart des cas ;
• L'hépatite D : une coaffection possible en cas de contact avec le virus responsable de l'hépatite B ;
• L'hépatite E : une maladie courante en Amérique du Nord qui se transmet via de l'eau contaminée ;

Assurance emprunteur et cholécystite

Cette inflammation de la vésicule biliaire nécessite souvent une intervention chirurgicale, quelque chose qu'il faudra mentionner dans le cadre du questionnaire médical de l'assurance.

Assurance de prêt immobilier et hémochromatose

L'hémochromatose est une maladie génétique qui suppose la présence de fer dans différents organes, dont le foie. Celui-ci s'accumule alors progressivement au sein de l'organisme.

Maladie hépatique et convention AERAS

En cas de maladie hépatique, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut vous permettre de souscrire une assurance de prêt immobilier.

En effet, elle uniformise le processus d'analyse des dossiers et limite les surprimes applicables pour certaines pathologies.

De plus, elle introduit une notion de droit à l'oubli qui permet aux anciens malades du cancer ou de l'hépatite C de ne pas déclarer ces pathologies à leur assureur. Cependant, notez que le montant du prêt immobilier ne doit pas excéder 320 000 €, et que celui-ci doit être remboursé avant vos 71 ans.

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FAQ : Assurance de prêt immobilier et maladie hépatique