Assurance de prêt immobilier et troubles psychologiques : impact & garanties

Souffrir d'un trouble anxieux ou dépressif peut rendre la souscription à une assurance de prêt immobilier plus compliquée. Certains assureurs considèrent ce type de pathologie comme un risque aggravé et appliquent des surprimes voire des exclusions. Cependant, des dispositifs comme la convention AERAS ou la loi Lemoine peuvent faciliter l'accès à une assurance emprunteur même quand on souffre de problèmes psychiques. Nos explications !

Trouble anxieux, dépression, stress : sont-ils des risques aggravés ?

Bien que très courants, les troubles psychologiques comme l'anxiété ou la dépression sont souvent considérés comme des risques aggravés en matière de santé.

En effet, l'assurance emprunteur a pour objectif de prendre en charge les mensualités de votre crédit immobilier si vous êtes en incapacité de payer (en cas d'invalidité par exemple). Les assureurs vont donc chercher à déterminer le niveau de risques associé à votre profil.

Concrètement, souffrir d'un trouble psychique comme l'anxiété augmente le risque de demande d'indemnisation en lien avec votre pathologie. La compagnie d'assurance va donc chercher à pallier cette prise de risque par le biais de surprimes ou exclusions.

Stress ou trouble anxieux : quand parle-t-on d’anxiété chronique ?

Il faut bien distinguer stress et anxiété car les deux n'ont pas les mêmes conséquences sur l'assurance de prêt immobilier.

Trouble anxieux et prise en charge des maladies non objectivables (MNO)

Les troubles psychologiques comme l'anxiété, la dépression ou les troubles alimentaires sont considérées comme des maladies non-objectivables (MNO).

Les assureurs excluent très fréquemment les MNO des garanties ITT / IPT par défaut.

Conséquence concrète en 2026 :

• arrêt de travail pour burn-out → pas d’indemnisation
• dépression → non couverte sans option spécifique

Quel est l’impact d’un trouble anxieux sur l’assurance du prêt immobilier ?

Tout risque médical aggravé a un impact sur l'assurance du prêt immobilier, que ce soit au niveau du processus de souscription ou des détails du contrat.

Ainsi, souffrir d'un trouble anxieux peut influencer le coût et les garanties de votre assurance emprunteur.

Questionnaire de santé

Un questionnaire de santé est demandé sauf si vous remplissez les conditions de la loi Lemoine.

Conditions loi Lemoine 2026

• Montant assuré par personne ≤ 200 000 €
• Fin du prêt avant 60 ans

Exemple 2026

• Emprunteur 34 ans, prêt 20 ans, 180 000 € → pas de questionnaire
• Emprunteur 45 ans, prêt 20 ans → fin à 65 ans → questionnaire obligatoire

Surprimes

Les surprimes sont très courantes en cas de trouble anxieux ou dépressif.

Ordres de grandeur observés en 2026

• anxiété stabilisée + traitement léger : +50 % à +75 %
• dépression avec arrêt de travail : +100 % à +200 %
• trouble bipolaire : +150 % à +300 % (selon historique)

Exemple chiffré
Prêt 200 000 € sur 20 ans :

• TAEA standard : 0,20 % → ~33 €/mois
• +100 % surprime → 0,40 % → ~66 €/mois
  ➡️ +8 000 € à 10 000 € sur la durée du prêt

Exclusions de garantie

Fréquemment, les assureurs appliquent des exclusions sur :

• Décès (DC) (plus rare)
• Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) (plus rare)
• Invalidité permanente partielle ou totale (IPP ou IPT) (selon gravité)
• Incapacité temporaire totale (ITT) (quasi systématique)

Vos droits en cas de troubles psychologiques

Selon une étude de l'Inserm (Institut national de la santé et de la recherche médicale), c'est environ 21 % des adultes français seront touchés par un trouble anxieux au cours de leur vie.

Loi Lemoine

La loi Lemoine supprime le questionnaire médical dans certains cas seulement.

Si vous remplissez ces conditions, vous n’aurez rien à déclarer, même en cas de trouble anxieux ou dépressif.

Convention AERAS

La convention AERAS permet une analyse en 3 niveaux.

Les troubles psychologiques ne bénéficient pas du droit à l'oubli, mais restent éligibles à une étude AERAS.

Arrêt de travail et garantie MNO

Pour être couvert en cas d’arrêt maladie lié à un trouble psychologique, il faut une garantie MNO.

Dans les faits, cela revient à payer un peu plus cher sa cotisation afin que les maladies de type anxiété ou dépression soient couvertes par l'assurance du prêt immobilier.

L'option de garantie MNO est rarement proposée par les assureurs groupes (ceux associés à la banque). Cependant, on la retrouve souvent chez les compagnies d'assurance indépendantes, moyennant une option.

Trouble anxieux : comment trouver une assurance de prêt immobilier ?

Vous l'aurez compris, souffrir d'un trouble anxieux peut quelque peu complexifier le processus de souscription à une assurance de prêt immobilier.

Cependant, il reste possible d'éviter ou limiter les surprimes et exclusions. Pour cela, nous vous conseillons de :

Passer par un courtier en assurance emprunteur

Lorsqu'on présente un risque aggravé sur le plan médical, il est recommandé de passer par un courtier en assurance de prêt immobilier.

Ce professionnel de l’assurance emprunteur peut :

• orienter vers des assureurs acceptants
• négocier exclusions / surprimes
• identifier les contrats avec option MNO

Opter pour la délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde, vous avez la possibilité de choisir l'assureur de votre choix, y-compris une compagnie externe à la banque. C'est la délégation d'assurance.

Or, les assureurs indépendants sont en général plus souples en ce qui concerne la possibilité d'une option de garantie MNO, ou, de manière plus générale, sur les troubles psychologiques.

Même si vous avez déjà une assurance, sachez que vous pouvez en changer à tout moment grâce à la loi Lemoine. Cela peut être une opportunité d'être couvert en cas de trouble anxieux ou dépressif.

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FAQ : Trouble anxieux et assurance de prêt immobilier