Les problèmes pulmonaires sont considérés par la majorité des assureurs de crédit immobilier comme un risque aggravé. Si vous souffrez d'une maladie pulmonaire, cela peut amener les compagnies à demander une surprime ou à pratiquer des exclusions dans les garanties sur votre contrat d'assurance emprunteur. Nos explications !
Quelles maladies pulmonaires peuvent compliquer la souscription à une assurance emprunteur ?
Toutes les maladies pulmonaires n'ont pas la même gravité et donc le même impact sur un contrat d'assurance emprunteur !
La décision de l'assureur va dépendre :
- de la nature de la pathologie,
- de son ancienneté,
- de sa stabilité,
- des traitements en cours,
- de l’existence ou non d’arrêts de travail.
On parle de risque aggravé quand le taux de mortalité des personnes souffrant d'une pathologie est supérieur à la moyenne pour la population du même âge. C'est souvent le cas pour les maladies de longue durée (ALD).
Parmi les maladies pulmonaires pouvant impacter le tarif de l'assurance du prêt immobilier, on peut citer :
- Allergie
- Apnée du sommeil
- Asthme
- Dilatation des bronches
- Bronchite chronique
- Cancer du Poumon
- Emphysème pulmonaire
- Pneumonie (si récidivante ou compliquée)
- Pneumothorax
- Légionellose (selon séquelles)
- Insuffisance respiratoire chronique grave,
- Sarcoïdose (ou maladie de Besnier, Boeck et Schaumann)
- Tuberculose pulmonaire
Les allergies simples et stabilisées n’entraînent généralement ni surprime ni exclusion.
Quel est l’impact d’une maladie pulmonaire sur l’assurance de prêt immobilier ?
Une maladie pulmonaire peut avoir un impact sur :
- le processus de souscription,
- les garanties,
- le tarif de l’assurance.
Lors du processus de souscription, un questionnaire médical est demandé sauf si vous remplissez les conditions de la loi Lemoine.
Votre crédit immobilier est d'un montant inférieur à 200 000 € et sera remboursé avant vos 60 ans ? La loi Lemoine vous permet de ne pas répondre au questionnaire de santé dans le cadre de l'assurance emprunteur.
Sur le processus de souscription
Si un questionnaire est requis, vous devrez déclarer votre maladie pulmonaire.
Votre assureur pourra demander :
- examens respiratoires (EFR),
- comptes rendus de pneumologue,
- résultats d’imagerie,
- historique des hospitalisations.
Une visite médicale peut être demandée selon la gravité et l’ancienneté de la pathologie.
Cas particulier : cancer du poumon
Pour un cancer du poumon, le droit à l’oubli s’applique 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, en l’absence de rechute.
Exemple 2026
Fin traitement : mars 2021 → droit à l’oubli applicable à partir de mars 2026.
Impact sur les garanties
Les compagnies d'assurance ont le droit d'appliquer des exclusions de garanties en cas de risque aggravé.
Cela signifie que :
- certains sinistres liés à la maladie pulmonaire ne seront pas couverts,
- les garanties ITT / IPT sont les plus souvent concernées.
Point critique
Une exclusion ITT signifie :
aucun remboursement du prêt en cas d’arrêt de travail lié à une insuffisance respiratoire,
risque financier réel en cas d’aggravation.
Le saviez-vous ? La convention AERAS peut être mobilisée en cas de pathologie pulmonaire grave.
Impact sur le tarif
En cas de maladie pulmonaire, l'assureur peut appliquer une surprime sur une ou plusieurs garanties.
Ordres de grandeur observés en 2026
- asthme léger stabilisé : +0 % à +25 %
- apnée du sommeil appareillée : +25 % à +75 %
- BPCO / emphysème : +100 % à +200 %
- insuffisance respiratoire sévère : +150 % à +300 %
Exemple chiffré
Prêt 220 000 € sur 20 ans :
- TAEA standard : 0,20 % → ~37 €/mois
- TAEA avec surprime +100 % : 0,40 % → ~74 €/mois
➡️ Surcoût ≈ 8 800 € sur la durée du prêt
Les assurances groupe bancaires sont souvent plus strictes sur les pathologies pulmonaires, avec surprimes élevées ou exclusions larges.
👉 La délégation d’assurance permet souvent :
- une surprime plus faible,
- des exclusions plus ciblées,
- un meilleur rapport garanties / prix.
Vous pouvez simuler le coût de votre assurance de prêt grâce à notre comparateur gratuit !
Comment trouver une assurance de prêt immobilier quand on a une maladie pulmonaire ?
Si vous souffrez d'une maladie pulmonaire, nous vous conseillons de :
- Faire appel à un courtier en assurance emprunteur qui comparera les offres pour vous et pourra vous orienter vers un assureur assez souple sur les maladies pulmonaires ;
- Utiliser la loi Lemoine pour ne pas remplir le questionnaire santé, ce qui vous permet de ne pas déclarer votre maladie pulmonaire ;
- Opter pour la délégation d'assurance : passer par un assureur externe peut vous faire économiser sur votre contrat pour le même niveau de couverture ;
FAQ : Maladie pulmonaire & assurance emprunteur
Je fais des allergies, est-ce que cela impacte mon assurance ?
En général, non. Les allergies simples et sans complications n’entraînent pas de surprime. Tout dépend toutefois de l’assureur et de votre profil global.
Je fume, est ce que je dois le déclarer au moment de remplir le questionnaire de l'assurance de prêt ?
Oui, sauf si vous remplissez les conditions de la loi Lemoine (≤ 200 000 € assurés et fin avant 60 ans).
Être fumeur entraîne fréquemment une surprime (+25 % à +75 % en 2026).
Pour en savoir plus sur l'impact d'une maladie pulmonaire sur l'assurance de prêt immobilier :
- Loi Lemoine Voir le texte complet Consulté le 31/12/2025
- Convention AERAS Découvrir son fonctionnement Consulté le 31/12/2025
