Les compagnies considèrent certaines maladies respiratoires comme un risque aggravé, pouvant les conduire à réclamer une surprime ou à pratiquer des exclusions de garanties. Toutefois, dans la majorité des cas, l’asthme n’empêche pas d’obtenir une assurance emprunteur. On vous explique tout.
Ce qu’il faut retenir :
- L’asthme est souvent accepté en assurance emprunteur, surtout s’il est léger et bien contrôlé.
- Des surprimes ou exclusions peuvent s’appliquer en cas d’asthme sévère ou instable.
- La convention AERAS et la loi Lemoine facilitent l’accès à l’assurance et peuvent limiter les contraintes.
- Comparer les offres et préparer un dossier médical solide permet d’obtenir de meilleures conditions.
Peut-on obtenir une assurance de prêt immobilier quand on est asthmatique ?
L’asthme est une maladie chronique prise en compte par les assureurs lors d’une demande de prêt immobilier. Pour autant, il n’entraîne pas systématiquement un refus ni des conditions d’assurance trop contraignantes.
Tout dépend du niveau de sévérité de votre asthme et de son contrôle médical.
- Un asthme léger, bien suivi et stabilisé par un traitement de fond, est dans la majorité des cas accepté aux conditions standards ou avec une surprime très modérée.
- Un asthme sévère, comme c’est le cas d’une insuffisance respiratoire, avec des hospitalisations récentes ou une corticothérapie au long cours nécessitera un examen plus approfondi de votre dossier.
Toutefois, grâce aux dispositifs législatifs récents, notamment la loi Lemoine et la convention AERAS, même les profils d’asthmatiques sévères ont des solutions pour être assurés et emprunter.
Le saviez-vous ?
En 2024, une étude nationale (projet ASMAP) a recensé près de 3,77 millions de personnes asthmatiques en France, dont environ 300 000 souffrent d’asthme sévère. Cette maladie peut également avoir un impact important sur la vie professionnelle, en raison des arrêts de travail et de la baisse de productivité qu’elle peut entraîner.
Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur ?
L’assurance de prêt repose sur plusieurs garanties essentielles :
- Décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), garanties de base ;
- IPT / IPP (invalidité permanente totale ou partielle), en cas d’incapacité durable de travailler ;
- ITT (incapacité temporaire de travail), prise en charge des mensualités en cas d’arrêt ;
- Perte d’emploi (optionnelle selon les contrats).
Par exemple : Lucas, 34 ans, asthmatique depuis l’enfance, a déclaré sa pathologie lors de la souscription de son assurance emprunteur et bénéficie d’une garantie ITT. Lors d’une forte crise d’asthme ayant entraîné un arrêt de travail de plusieurs semaines, ses mensualités ont été prises en charge par son assurance. Sans cette couverture, il aurait dû assumer seul le remboursement de son crédit pendant cette période.
Quel est l'impact de l'asthme sur votre assurance de prêt immobilier ?
L'impact dépend directement du profil clinique que vous présentez à l'assureur. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre selon votre situation :
Asthme léger ou modéré bien contrôlé
C'est le cas le plus favorable. Si votre asthme est stabilisé, que vous suivez un traitement de fond adapté et que vous n'avez pas été hospitalisé récemment, votre dossier sera normalement traité sans surprime ou avec une majoration comprise entre 25 % et 100 %. Certains assureurs, notamment ceux spécialisés dans les risques aggravés, acceptent même ces profils aux conditions standards.
Asthme sévère ou mal contrôlé
Dans ce cas, l'assureur peut appliquer une surprime (majoration du tarif de base) ou prévoir des exclusions de garanties sur certaines causes d'invalidité liées à la pathologie respiratoire. Mais même ici, vous n'êtes pas sans recours : la convention AERAS prévoit un mécanisme d’écrêtement des surprimes pour les revenus modestes, permettant de limiter la part restant à la charge de l’emprunteur.
Évaluation médicale de l’asthme par les assureurs
Les assureurs s’appuient sur des critères médicaux proches de la classification GINA pour évaluer le niveau de risque.
| Critère | Ce que regarde l’assureur | Impact assurance |
|---|---|---|
| Classification GINA (1 à 5) | Niveau de contrôle de l’asthme | GINA 1-2 = risque faible, GINA 4-5 = risque aggravé |
| Comorbidités | Rhinite allergique, polypose nasale, obésité | Augmente le niveau de risque global |
| Asthme professionnel | Exposition au travail (poussières, produits chimiques…) | Peut entraîner exclusion ou surprime |
| Contrôle de la maladie | Fréquence des crises, traitement de fond | Asthme stable = meilleure acceptation |
Bon à savoir
Le tabagisme aggrave l’asthme et peut impacter les conditions d’assurance emprunteur. Concrètement, fumer en ayant de l’asthme peut entraîner une majoration de la prime qui varie selon l’assureur. Arrêter de fumer améliore ainsi le contrôle de la maladie et peut favoriser de meilleures conditions lors de l’étude du dossier.
Est-ce obligatoire de déclarer son asthme à l'assureur ?
Si vous remplissez un questionnaire de santé, vous avez l'obligation légale de déclarer votre asthme à votre assureur emprunteur. Dissimuler intentionnellement cette information constitue une fausse déclaration, qui peut entraîner la nullité de votre contrat et le refus d'indemnisation au moment où vous en aurez le plus besoin.
En pratique, l'assureur cherchera à qualifier votre asthme : ancienneté de la pathologie, fréquence des crises, traitements en cours, hospitalisations éventuelles, résultats des explorations fonctionnelles respiratoires (EFR). Soyez précis et honnête : une déclaration bien documentée favorise une réponse rapide et des conditions adaptées.
💡Exception importante
Si vous êtes concerné par la suppression du questionnaire de santé prévue par la loi Lemoine, vous n’avez tout simplement pas à déclarer votre asthme : la question ne vous sera pas posée. Entrée en vigueur le 1ᵉʳ juin 2022, la loi Lemoine est une petite révolution pour tous les emprunteurs atteints de maladies chroniques, qui facilite l’accès à l’assurance emprunteur.
Elle s’inscrit en complément de la convention AERAS, qui encadre l’assurance des profils présentant un risque aggravé de santé.
Autre dispositif à connaître : le droit à l’oubli, qui permet, sous certaines conditions, de ne pas déclarer d’anciennes pathologies graves comme certains cancers ou l’hépatite C après un délai sans rechute. Ce dispositif ne concerne toutefois pas l’asthme.
Dans quels cas le questionnaire n’est pas demandé ?
Si votre prêt immobilier remplit ces deux conditions cumulatives, aucun questionnaire médical ne vous sera demandé, et donc, vous n'avez pas à déclarer votre asthme :
- La part assurée ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur (ou 400 000 € pour un couple coemprunteur) ;
- Le remboursement total du prêt intervient avant votre 60ᵉ anniversaire.
Quelles questions l’assureur pose-t-il sur l’asthme ?
Si vous devez remplir le questionnaire, l'assureur vous posera des questions précises sur votre asthme : date du diagnostic, fréquence et sévérité des crises, traitements en cours, hospitalisations, résultats des examens fonctionnels respiratoires (EFR, DEP). Il pourra également vous demander des pièces complémentaires :
- Comptes-rendus de consultations pneumologiques récents ;
- Résultats de spirométrie et volume expiratoire maximal par seconde (VEMS) ;
- Ordonnances en cours avec mention du traitement et de la posologie ;
- Les arrêts de travail en rapport avec la maladie pulmonaire ;
- Lettres de sortie d'hospitalisation, le cas échéant.
Conseil pratique
Pensez à rassembler ces documents avant de remplir le questionnaire. Un dossier bien préparé, attestant d’un asthme suivi et maîtrisé, peut faciliter l’étude de votre demande et accélérer la réponse de l’assureur.
Comment trouver une assurance de prêt immobilier quand on est asthmatique ?
La clé, c'est de ne pas rester captif de votre banque. L'assurance groupe proposée par votre établissement prêteur est rarement la plus adaptée aux profils de santé particuliers. Voici la marche à suivre pour optimiser vos chances et votre budget :
- Recourir à la délégation d'assurance : depuis la loi Lagarde (2010), vous pouvez choisir librement votre assureur emprunteur, à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par votre banque.
- Faire jouer la concurrence : comparer plusieurs devis vous permet d'identifier les assureurs les plus compétitifs sur les profils asthmatiques. Les écarts de tarifs peuvent être très significatifs. Comparez les offres à l’aide de notre outil gratuit.
- Solliciter un courtier spécialisé : un courtier expert en risques aggravés connaît les assureurs qui traitent les profils asthmatiques avec bienveillance. Chez Réassurez-moi, nous vous aidons à comparer les offres et à trouver la solution la plus adaptée à votre profil.
- Préparer un dossier médical solide : comptes-rendus de suivi pneumologique récents, résultats de spirométrie (EFR), ordonnances en cours... Plus votre dossier est complet et montre un asthme contrôlé, meilleures sont vos conditions.
- Activer la convention AERAS si les offres classiques sont insuffisantes ou refusées : l’étude d’un dossier d’assurance emprunteur avec asthme prend généralement entre 3 et 10 jours ouvrés.
- Trouvez l'offre la mieux adaptée à votre profil asthmatique.
Notre outil compare les meilleures assurances emprunteur du marché en temps réel.
FAQ : Assurance emprunteur et asthme
Quels sont les impacts de l’asthme sur l’assurance emprunteur ?
L’asthme peut entraîner des surprimes, des exclusions de garanties ou des délais d’attente plus longs selon les assureurs. Dans certains cas, il peut aussi conduire à un refus de couverture, chaque compagnie appliquant ses propres critères d’évaluation.
Mon asthme entraîne-t-il automatiquement une surprime d'assurance emprunteur ?
Non, pas toujours. Un asthme léger bien contrôlé peut être accepté aux conditions standards par de nombreux assureurs. La surprime n'intervient que si l'assureur juge votre profil comme un risque aggravé, ce qui dépend de la sévérité et du contrôle de votre pathologie.
Puis-je ne pas déclarer mon asthme léger dans le questionnaire de santé ?
Non. La déclaration est obligatoire dès lors qu'un questionnaire de santé vous est soumis. Omettre volontairement une information peut entraîner la nullité de votre contrat et le refus d'indemnisation en cas de sinistre. Cependant, le questionnaire de santé n’est pas systématiquement demandé.
La loi Lemoine s'applique-t-elle vraiment à mon prêt si je suis asthmatique ?
Oui, si votre prêt est inférieur à 200 000 € par assuré et remboursé avant vos 60 ans. Dans ce cas, aucun questionnaire de santé ne vous sera demandé, quelle que soit votre pathologie, asthme inclus.
Qu'est-ce que la convention AERAS peut faire pour moi en tant qu'asthmatique ?
Elle garantit que votre dossier sera examiné à trois niveaux successifs afin de trouver une solution d'assurance, même en cas de refus initial. Elle plafonne également les surprimes pour les revenus modestes grâce à un mécanisme d'écrêtement.
