La séropositivité est considérée par les assureurs comme un risque aggravé de santé, ce qui peut entraîner une surprime, des exclusions de garanties, voire un refus de l'assurance groupe de votre banque. Obtenir une assurance emprunteur reste pourtant possible. La délégation d'assurance et la loi Lemoine, qui supprime tout questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 €, ont considérablement facilité l'accès pour les personnes vivant avec le VIH.
⭐️ Réassurez-moi est un courtier en assurance, spécialiste de l'assurance de prêt immobilier. On accompagne gratuitement les emprunteurs qui présentent un risque aggravé de santé. Nos experts connaissent les assureurs les plus adaptés aux profils à risque et gèrent toutes les démarches à votre place.
Le VIH est-il considéré comme un risque aggravé pour l'assurance emprunteur ?
Le VIH (Virus de l'Immunodéficience Humaine) est classé parmi les risques aggravés de santé par les assureurs. Concrètement, cela signifie que l'assurance groupe proposée par votre banque aura de grandes chances de vous être refusée, ou de vous être proposée avec une surprime importante et des exclusions de garanties.
Cette classification ne signifie pas que vous n'auraz pas accès à l'assurance emprunteur, mais cela complique un peu vos démarches.
On dit qu'une personne présente un risque aggravé de santé lorsqu'elle est malade ou l'a été et présente plus de risque d'invalidité ou de décès. Les assureurs ont alors tendance à majorer les primes, à exclure des garanties !
➡️ Est-on obligé de prendre une assurance emprunteur pour un crédit immobilier ?
Si légalement elle n'est pas obligatoire, dans les faits les banques l'exigent toujours. Pour eux, c'est la garantie que votre prêt soit remboursé, quoi qu'il arrive. Mais c'est aussi une protection importante pour vous et votre famille : elle sécurise vos projets, votre foyer
Quel est l'impact du VIH sur l'assurance emprunteur ?
Tout risque médical aggravé a un impact sur l'assurance de prêt immobilier, aussi bien sur le processus de souscription que sur les conditions du contrat. La séropositivité ne fait pas exception.
Ainsi, obtenir une assurance de prêt quand on est atteint du Sida peut influencer le prix et les garanties de votre contrat.
Questionnaire de santé
Un questionnaire de santé est demandé sauf si vous remplissez les conditions de la loi Lemoine, à savoir :
- Montant assuré par personne ≤ 200 000 €
- Fin du prêt avant 60 ans
En dehors de ces conditions, le questionnaire reste obligatoire. L'assureur peut également demander un questionnaire médical spécifique au VIH, incluant vos résultats de charge virale, taux de CD4, traitements en cours et bilan biologique récent.
💬 Soyez toujours transparent, ne dissimuler jamais votre état de santé. Si vous pensez sur le moment que ça peut vous aider, en cas de sinistre, l'assureur peut refuser de vous indemniser et vous poursuivre pour fausse déclaration à l'assurance.
Surprimes
Les surprimes sont fréquentes pour une personne atteinte du Sida. Leur niveau dépend de votre situation médicale au moment de la souscription.
| Situation | Surprime indicative |
|---|---|
| VIH stabilisé, critères AERAS réunis | Plafonnée par la grille AERAS |
| VIH stabilisé hors critères AERAS | +100 % à +150 % sur garantie décès |
| VIH récent ou charge virale non contrôlée | Refus possible sur certaines garanties |
Exclusions de garanties
Les assureurs appliquent aussi régulièrement des exclusions pour les profils à risque :
- Garantie ITT : quasi systématique
- Garantie PTIA et IPT/IPP : selon la stabilité de la maladie
- Garantie décès : plus rare, mais possible dans les situations les plus complexes
Une exclusion ITT signifie qu'aucune prise en charge ne sera effectuée en cas d'arrêt de travail lié directement au VIH, un risque financier réel à anticiper.
Comment souscrire une assurance emprunteur avec le VIH ?
Deux dispositifs facilitent concrètement l'accès à l'assurance emprunteur avec le VIH :
Loi Lemoine
Si votre prêt est inférieur à 200 000 € par emprunteur et se termine avant vos 60 ans, aucun questionnaire médical n'est requis. Vous n'avez donc pas à mentionner votre séropositivité.
L'assureur ne pourra pas vous la reprocher. Pour les personnes vivant avec le VIH ou toute autre maladie, c'est une avancée majeure. Désormais, vous accédez à une assurance dans les mêmes conditions que n'importe quel autre emprunteur.
La convention AERAS
La convention AERAS oblige les assureurs à examiner les dossiers médicaux complexes selon un protocole en trois niveaux avant tout refus définitif. Depuis 2017, la séropositivité au VIH est intégrée dans sa grille de référence.
Si votre situation correspond aux critères (charge virale indétectable, CD4 ≥ 500/mm³, absence de maladie opportuniste), les surprimes sont plafonnées et certaines exclusions levées.
Attention : même si la convention AERAS donne accès à l'assurance emprunteur, elle n'enlève pas les surprimes ou encore les délais de franchise. Elle permet uniquement de les contenir pour éviter tout abus !
Comment trouver la meilleure assurance emprunteur avec le VIH ?
Vous l'aurez compris, souscrire une assurance emprunteur avec le VIH peut complexifier vos démarches. Toutefois, cela n'enlève pas la possibilité de trouver un contrat ou d'éviter des surpimes ou exclusions démesurées.
Pour être certain de trouver le bon contrat et d'assurer ua mieux votre prêt, nous vous conseillons de :
Passer par la délégation d'assurance
L'assurance groupe de votre banque est rarement adaptée à un profil à risque. Les assureurs indépendants évaluent votre dossier sur la base de votre situation réelle et certains sont nettement plus souples en ce qui concerne les maladies.
Depuis la loi Lagarde, vous pouvez choisir librement votre assureur (c'est ce que l'on appelle la délégation d'assurance).
Vous avez déjà une assurance, mais les conditions ou le tarif ne vous convient pas ? Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment et sans frais. Il faut juste comparer et signer un nouveau contrat avant d'entamer vos démarches !
Se faire accompagner par un courtier spécialisé
C'est l'étape la plus décisive. Un courtier en assurance de prêt immobilier connaît les assureurs qui traitent bien les dossiers dits à risque, sait comment présenter votre situation médicale et évite les dépôts de dossiers multiples qui fragilisent votre position.
⭐️ Chez Réassurez-moi, nos conseillers accompagnent au quotidien les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé. Nous savons vers quels assureurs orienter et comment activer la convention AERAS si nécessaire.
Chez Réassurez-moi, nos conseillers sont disponibles au 01 82 83 36 33. Notre objectif ? Vous aider à trouver le contrat d'assurance emprunteur adapté à votre profil et vos besoins.
FAQ : assurance emprunteur et VIH/Sida
Une personne séropositive peut-elle obtenir un prêt immobilier ?
Oui, la séropositivité n'interdit pas l'accès au crédit. C'est l'assurance emprunteur qui peut poser quelques soucis en terme de souscription ou de garanties. Mais des solutions existent via la délégation d'assurance et la convention AERAS.
Faut-il déclarer qu'on a le Sida dans le questionnaire de santé d'un prêt immobilier ?
Oui, si un questionnaire est requis. Le dissimuler peut entraîner la nullité du contrat. Si votre prêt est inférieur à 200 000 € et se termine avant 60 ans, la loi Lemoine supprime le questionnaire, vous n'avez donc pas à le signaler.
Le droit à l'oubli en assurance emprunteur s'applique-t-il au VIH ?
Non. Contrairement aux anciens malades du cancer ou de l'hépatite C, les personnes séropositives ne bénéficient pas du droit à l'oubli.
Comment assurer un prêt immobilier avec le Sida ?
Si votre prêt immobilier est inférieur à 200 000 € (par personne) et remboursé avant vos 60 ans, vous n'avez pas de questionnaire santé à remplir. Par contre pour un crédit supérieur, regardez du côté de la convention AERAS : elle autorise l'accès et surtout limite les surpimes et les cas d'exclusions.
Quels sont les recours en cas de refus d'assurance emprunteur lié au VIH ?
En cas de refus d'assurance de prêt immobilier pour VIH, il est recommandé de passer par un courtier pour un accompagnement personnalisé. Ainsi, vous pourrez trouver un contrat adapté à votre situation.
Je suis séropositif, charge virale indétectable depuis 10 ans. La grille AERAS a vraiment changé les choses ou c’est toujours la galère pour le VIH ?
Bonjour,
La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a récemment élargi sa grille de référence pour inclure les personnes vivant avec le VIH. Désormais, si vous présentez une charge virale indétectable depuis 10 ans, vous pouvez bénéficier de conditions d’assurance emprunteur plus favorables, avec des surprimes réduites ou inexistantes, et sans exclusions spécifiques liées au VIH.
Pour en savoir plus sur ces avancées et les démarches à suivre, je vous invite à consulter notre guide dédié à la convention AERAS.
N’hésitez pas à nous contacter si vous avez besoin d’un accompagnement personnalisé dans vos démarches.
Bonne continuation dans vos projets !