Sur un prêt immobilier de 15 ans, l'assurance emprunteur coûte en moyenne entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunté par an, selon votre âge, votre état de santé et les garanties exigées.
Concrètement, pour 200 000 € empruntés sur 15 ans, la facture représente environ 3 000 € à 12 000 € sur toute la durée. La durée courte joue en votre faveur : à profil égal, elle réduit nettement le coût total par rapport à un prêt sur 20 ou 25 ans.
Ce qu'il faut retenir
- Sur 15 ans, l'assurance d'un prêt coûte en moyenne 0,10 % à 0,40 % du capital par an, soit environ 3 000 € à 12 000 € pour 200 000 €.
- La durée courte réduit le coût total : à profil égal, l'assurance revient moins cher que sur un prêt de 20 ou 25 ans.
- Le tarif dépend surtout de l'âge, de l'état de santé et des garanties exigées (décès et PTIA au minimum).
- La délégation d'assurance fait baisser la facture de 30 à 50 %, et la loi Lemoine permet d'en changer à tout moment, sans frais.
À retenir
Plus la durée est courte, moins l'assurance est payée longtemps. Et grâce à la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance à tout moment pour faire baisser ce coût, sans frais.
Pourquoi la durée de 15 ans réduit le coût de l'assurance
L'assurance emprunteur protège la banque et votre famille en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Les banques l'exigent presque systématiquement, même si aucune loi ne l'impose. Sa prime étant versée à chaque mensualité, la durée du crédit pèse directement sur le coût total.
Un prêt sur 15 ans est considéré comme une durée courte, en deçà des crédits classiques sur 20 ou 25 ans. Cela entraîne deux effets favorables. D'abord, les primes sont versées sur moins d'années, ce qui abaisse mécaniquement le coût total. Ensuite, le risque pour l'assureur étant limité dans le temps, les taux proposés sont souvent un peu plus avantageux.
| Durée du prêt (200 000 € à 0,25 %) | Coût total estimé de l'assurance |
|---|---|
| 15 ans | environ 7 500 € |
| 20 ans | environ 10 000 € |
| 25 ans | environ 12 500 € |
Estimations à titre indicatif, calcul sur capital constant, juin 2026.
À profil identique, l'assurance d'un prêt sur 15 ans revient donc nettement moins cher qu'un crédit sur 20 ans ou sur 25 ans. En contrepartie, vos mensualités de remboursement sont plus élevées.
Quels facteurs déterminent le prix de l'assurance sur un prêt de 15 ans ?
Trois éléments fixent le tarif : votre profil, le capital assuré et les garanties retenues.
Votre profil et votre état de santé
Le tarif dépend d'abord du risque estimé par l'assureur. L'âge pèse lourd : plus vous empruntez jeune, plus le taux est bas. L'état de santé compte aussi, via un questionnaire de santé ou, dans certains cas, des examens médicaux. Les habitudes de vie (tabac, sports ou métier à risque) entrent enfin dans l'équation.
Un emprunteur jeune et non-fumeur peut viser un taux inférieur à 0,15 %. Un profil plus âgé ou présentant des antécédents médicaux dépasse souvent 0,40 %, et peut relever de la convention AERAS en cas de risque aggravé de santé.
| Profil de l'emprunteur | Taux indicatif (TAEA) |
|---|---|
| 25-35 ans, non-fumeur | 0,08 % à 0,15 % |
| 35-45 ans, non-fumeur | 0,15 % à 0,25 % |
| 45-55 ans | 0,25 % à 0,40 % |
| Fumeur ou risque aggravé | 0,40 % et plus |
Fourchettes indicatives constatées sur le marché, juin 2026.
Le montant emprunté
Le coût étant proportionnel au capital, le montant emprunté fait varier la prime dans les mêmes proportions. Sur 15 ans, l'assurance d'un prêt de 100 000 € coûte environ moitié moins que celle d'un prêt de 200 000 €.
Les garanties exigées
La banque impose au minimum les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie). Elle demande souvent l'ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et l'IPT (Invalidité Permanente Totale), parfois la perte d'emploi, rarement obligatoire. Chaque garantie supplémentaire augmente la prime, et ajuster cette couverture à votre situation réduit la facture.
Combien coûte concrètement l'assurance sur 15 ans ?
Voici des exemples chiffrés pour visualiser le coût selon le taux et le capital, sur une durée de 15 ans.
Pour un prêt de 100 000 € sur 15 ans :
| Taux d'assurance | Coût mensuel | Coût total sur 15 ans |
|---|---|---|
| 0,20 % | 16 € | environ 2 880 € |
| 0,30 % | 25 € | environ 4 500 € |
| 0,40 % | 33 € | environ 5 940 € |
Pour un prêt de 200 000 € sur 15 ans :
| Taux d'assurance | Coût mensuel | Coût total sur 15 ans |
|---|---|---|
| 0,20 % | 33 € | environ 5 760 € |
| 0,30 % | 50 € | environ 8 640 € |
| 0,40 % | 66 € | environ 11 520 € |
Tarifs indicatifs, calcul sur capital initial, juin 2026.
Un écart de 0,10 point de taux change le coût total de plusieurs milliers d'euros. La comparaison des offres devient donc le premier levier d'économie.
Combien coûte concrètement l'assurance sur 15 ans ?
Voici des exemples chiffrés pour visualiser le coût selon le taux et le capital, sur une durée de 15 ans.
Pour un prêt de 100 000 € sur 15 ans :
| Taux d'assurance | Coût mensuel | Coût total sur 15 ans |
|---|---|---|
| 0,20 % | 16 € | environ 2 880 € |
| 0,30 % | 25 € | environ 4 500 € |
| 0,40 % | 33 € | environ 5 940 € |
Pour un prêt de 200 000 € sur 15 ans :
| Taux d'assurance | Coût mensuel | Coût total sur 15 ans |
|---|---|---|
| 0,20 % | 33 € | environ 5 760 € |
| 0,30 % | 50 € | environ 8 640 € |
| 0,40 % | 66 € | environ 11 520 € |
Tarifs indicatifs, calcul sur capital initial, juin 2026.
Un écart de 0,10 point de taux change le coût total de plusieurs milliers d'euros. La comparaison des offres devient donc le premier levier d'économie.
Comment est calculé le coût de l'assurance d'un prêt sur 15 ans ?
Le mode de calcul retenu modifie sensiblement le montant payé, même à taux identique.
Capital initial ou capital restant dû
Avec un calcul sur le capital initial, la prime reste fixe pendant les 15 ans. Avec un calcul sur le capital restant dû, elle diminue à mesure que vous remboursez. Pour 150 000 € sur 15 ans à 0,30 %, comptez environ 37 € par mois constants en capital initial, contre une prime dégressive partant d'environ 37 € pour finir sous 10 € en fin de prêt avec le capital restant dû.
Le TAEA, pour comparer deux offres
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) exprime le coût réel de l'assurance, tous frais inclus. Affiché obligatoirement sur chaque offre, il permet de comparer deux contrats sur une base identique. Sur 150 000 € sur 15 ans, un TAEA de 0,20 % aboutit à un coût d'environ 4 500 €, contre près de 9 000 € à 0,40 %. À garanties égales, retenez le TAEA le plus bas.
La quotité, utile pour les couples
La quotité correspond à la part du capital couverte sur chaque tête, pour un minimum de 100 % au total. En solo, elle est de 100 %. À deux, vous la répartissez selon vos revenus (50/50, 70/30, etc.), ce qui optimise le coût sans réduire la protection essentielle.
Comment réduire le coût de l'assurance sur un prêt de 15 ans ?
Trois leviers permettent d'alléger la facture, parfois de plusieurs milliers d'euros.
Choisir la délégation d'assurance
La loi Lagarde autorise depuis 2010 à souscrire l'assurance auprès d'un assureur externe, à garanties au moins équivalentes à celles de la banque. Cette délégation d'assurance revient en moyenne 30 à 50 % moins cher qu'un contrat de groupe bancaire.
| Montant emprunté (15 ans) | Contrat groupe bancaire | Délégation d'assurance | Économie estimée |
|---|---|---|---|
| 100 000 € | environ 5 400 € | environ 3 240 € | environ 2 160 € |
| 150 000 € | environ 8 100 € | environ 4 860 € | environ 3 240 € |
| 200 000 € | environ 10 800 € | environ 6 480 € | environ 4 320 € |
Comparatif indicatif des coûts totaux sur 15 ans, juin 2026. Tarifs variables selon profil et garanties.
Changer d'assurance grâce à la loi Lemoine
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous résiliez et changez votre assurance emprunteur quand vous le souhaitez, sans frais ni pénalité. Si votre profil s'améliore (arrêt du tabac, métier moins risqué) ou si le marché baisse, une renégociation fait gagner plusieurs dizaines d'euros par mois.
Ajuster garanties et quotité
Supprimer une garantie facultative inutile, comme la perte d'emploi, allège la prime. Une quotité répartie selon les revenus de chaque emprunteur affine encore le coût tout en respectant le minimum légal.
"« Un changement d’assurance en cours de prêt permet souvent d’économiser 1 000 à 3 000 € sur un crédit de 15 ans »."
FAQ - Assurance d'un crédit immobilier sur 15 ans
Quel est le coût moyen d'une assurance de prêt sur 15 ans ?
Comptez en moyenne 0,10 % à 0,40 % du capital par an. Pour 100 000 € sur 15 ans à 0,25 %, le coût avoisine 3 750 €, soit environ 21 € par mois. Le montant dépend de votre profil et des garanties.
L'assurance coûte-t-elle vraiment moins cher sur 15 ans que sur 20 ou 25 ans ?
Oui. À profil et taux identiques, la prime est versée moins longtemps, donc le coût total baisse. Sur 200 000 €, l'écart entre 15 et 25 ans dépasse souvent plusieurs milliers d'euros, mais les mensualités de remboursement sont plus élevées.
Comment simuler le coût de mon assurance sur un prêt de 15 ans ?
Renseignez votre âge, le capital, la durée et les garanties dans un simulateur. Choisissez ensuite le mode de calcul, sachant que le capital restant dû est souvent plus économique que le capital initial.
Peut-on payer moins cher qu'avec l'assurance de la banque ?
Oui. La délégation d'assurance revient en moyenne 30 à 50 % moins cher qu'un contrat de groupe bancaire, à garanties équivalentes. La loi Lemoine vous permet d'en changer à tout moment.
Quelles garanties sont obligatoires pour un prêt sur 15 ans ?
La banque exige au minimum les garanties décès et PTIA. Elle ajoute fréquemment l'ITT et l'IPT. La perte d'emploi reste facultative et augmente sensiblement la prime.
Est-ce que le coût de l’assurance baisse beaucoup si on passe d’un prêt de 20 ans à 15 ans ? J’hésite sur la durée.
Bonjour,
Merci pour votre question. En effet, la durée de votre prêt immobilier influence directement le coût total de votre assurance emprunteur. En optant pour un prêt de 15 ans au lieu de 20 ans, vous réduisez la période pendant laquelle l’assurance est active, ce qui diminue le coût total de l’assurance. Cependant, les mensualités de remboursement seront plus élevées sur une durée plus courte.
Pour vous aider à estimer précisément le coût de l’assurance emprunteur, vous pouvez utiliser notre simulateur gratuit !
N’hésitez pas à nous contacter si vous avez besoin de conseils personnalisés pour choisir la durée de prêt la plus adaptée à votre situation.