Souscrire un prêt immobilier de 200 000 € implique presque toujours une assurance emprunteur. La banque l'exige pour sécuriser le remboursement en cas d’imprévu (décès, invalidité, incapacité…). Le coût de cette assurance varie selon le profil de l’emprunteur, les garanties choisies et surtout la méthode de calcul appliquée.
En moyenne, elle représente 0,10 % à 0,40 % du montant emprunté par an, soit entre 3 000 € et 12 000 € sur 15 à 20 ans.
Comprendre l’assurance de prêt immobilier pour un emprunt de 200 000 €
Lorsque vous contractez un prêt immobilier de 200 000 €, la banque exige quasi systématiquement une assurance emprunteur.
- Elle garantit le remboursement total ou partiel du crédit si vous êtes confronté à un aléa majeur (décès, invalidité, incapacité de travail). Ce mécanisme protège la banque, comme votre famille.
- Plus le capital emprunté est élevé, plus le risque financier pour l’établissement prêteur augmente. En conséquence, le coût de l’assurance prêt immobilier reste proportionnel au montant emprunté. Par exemple, à garanties équivalentes, une couverture pour 200 000 € coûte généralement deux fois plus cher que pour 100 000 €. Cette proportion dépend aussi de la durée du crédit et du profil de l'emprunteur.
Facteurs influençant le coût de l’assurance pour un prêt de 200 000 €
Chaque dossier est personnel. De nombreux facteurs impactent le coût de l'assurance de prêt.
Le profil de l'emprunteur
L’âge, l’état de santé, la profession et le mode de vie impactent directement le tarif de l’assurance.
Exemple :
👩🦰 Un emprunteur de 30 ans en bonne santé peut payer un taux moyen proche de 0,20 % (pouvant correspondre à 33 €/mois)
👵 Un profil de 50 ans avec antécédents médicaux peut dépasser 0,50 % (pouvant correspondre à 83 €/mois)
Les caractéristiques du prêt
Un crédit de 200 000 € peut s’étaler sur 10, 15, 20 ou 25 ans. Plus la durée est longue, plus le coût total de l’assurance augmente, car les primes sont dues à chaque mensualité.
Sur 15 ans, le coût total sera bien inférieur à celui d’un prêt sur 25 ans, même avec le même taux d’assurance.
Les garanties choisies
La banque impose généralement les garanties assurance emprunteur décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). D’autres garanties (invalidité, incapacité de travail, perte d’emploi) sont optionnelles mais influent fortement sur le coût.
🏡 Pour un prêt de 200 000 € destiné à une résidence principale, les banques exigent souvent un niveau de couverture plus complet que pour un investissement locatif.
Calculer sa mensualité pour l'assurance d'un prêt de 200 000 €
Pour calculer les frais de l'assurance emprunteur sur un prêt de 200 000 €, il existe deux types de contrat.
1 - Calcul sur le capital initial emprunté
Si l’assurance du dossier se calcule sur le montant total emprunté (200 000 €), la prime reste fixe pendant toute la durée du crédit.
📌 Exemple :
Avec un taux d’assurance de 0,30 %, le coût est de :
200 000 € × 0,30 % = 600 € par an, soit 50 € par mois.
Sur 20 ans, cela représente 12 000 €.
2 - Calcul sur le capital restant dû
Si le mode de calcul repose sur le capital restant dû, la prime diminue au rythme du remboursement. L’assurance est plus chère au début mais baisse ensuite progressivement. Une simulation peut montrer la charge qui se réduit avec le temps.
📌 Exemple :
Au même taux de 0,30 %, la première mensualité serait proche de 50 € pour descendre à environ 10 € en fin de prêt. Au total, le coût de l’assurance sur 20 ans serait d’environ 8 000 €, donc plus avantageux que sur le capital initial.
Exemple chiffré pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans
- Taux d’assurance moyen : 0,30 %
- Prime sur capital initial : 50 € / mois = 12 000 € sur 20 ans
- Prime sur capital restant dû : moyenne 33 € / mois = 8 000 € sur 20 ans
💡 Différence notable : un écart de 4 000 € entre les deux modes de calcul.
Comparatif des offres d’assurance pour un prêt de 200 000 €
En plus des différents types de contrats, le prix n'est pas le même en passant par l'assurance de la banque ou par une assurance externe.
| Type d’assurance | Taux moyen appliqué | Coût total sur 20 ans (capital initial) | Coût total sur 20 ans (capital restant dû) | Mensualité moyenne |
|---|---|---|---|---|
| Contrat groupe bancaire | 0,36 % | 14 400 € | 9 600 € | 60 € |
| Délégation d’assurance | 0,20 % | 8 000 € | 5 400 € | 33 € |
💡 Constat :
- L’assurance groupe coûte en moyenne 40 à 70 % plus chère que la délégation.
- Avec 200 000 € sur 20 ans, l’écart peut atteindre plus de 5 000 €.
- La délégation d’assurance est donc un levier majeur pour réduire le coût de son prêt.
Impact du Taux Annuel Effectif d’Assurance sur le coût total du prêt
Le TAEA permet de mesurer le poids réel de l’assurance emprunteur dans le coût global du crédit immobilier. Plus il est élevé, plus l’assurance renchérit le coût total de votre prêt.
Exemple :
- Prêt immobilier : 200 000 € sur 20 ans
- Mensualité hors assurance : 1 000 €
Le montant de l'assurance selon le TAEA :
| TAEA appliqué | Mensualité assurance | Coût total assurance sur 20 ans | Part de l’assurance dans le coût global |
|---|---|---|---|
| 0,20 % | 33 € | 8 000 € | 10 % du coût total |
| 0,36 % | 60 € | 14 400 € | 18 % du coût total |
| 0,50 % | 83 € | 20 000 € | 25 % du coût total |
À retenir :
Une variation de 0,20 à 0,50 % de TAEA peut représenter plus de 12 000 € d’écart sur un crédit de 200 000 € sur 20 ans.
Stratégies pour réduire le coût de l’assurance d’un prêt de 200 000 €
Réduire le prix moyen de l’assurance emprunteur est possible grâce à plusieurs leviers, sans compromettre votre protection.
1️⃣Optimiser le questionnaire de santé
Fournir des informations précises et complètes sur votre état de santé permet d’éviter les surprimes.
Les assureurs apprécient la transparence sur le questionnaire de santé. Les antécédents médicaux, traitements en cours ou activités à risque doivent être déclarés honnêtement.
2️⃣Négocier les garanties et la quotité
La quotité d'assurance correspond à la part du capital assuré. Pour un prêt à deux, ajuster la répartition (par exemple 70/30 au lieu de 100/100) peut réduire le coût total.
De plus, examinez si certaines garanties optionnelles (perte d’emploi, IPT partielle, ITT) sont réellement nécessaires. Moins de garanties peuvent signifier une prime plus légère.
3️⃣Délégation d’assurance : avantages et procédure
La délégation d’assurance vous permet de choisir un contrat individuel plutôt que le contrat de groupe proposé par la banque.
- Comparez les offres pour obtenir le meilleur tarif assurance emprunteur.
- Assurez-vous que les garanties sont équivalentes à celles exigées par la banque.
- Cette démarche peut générer jusqu’à 50 à 70 % d’économies sur le coût de l’assurance.
En combinant ces stratégies, vous pouvez réduire significativement le coût total de l’assurance sur un prêt de 200 000 €, tout en conservant une protection adaptée à votre profil et à votre projet immobilier.
FAQ sur l’assurance emprunteur pour un prêt de 200 000 €
Combien coûte l’assurance prêt immobilier pour 200 000 € ?
Le coût total dépend du profil de l’emprunteur, de la durée et des garanties choisies. Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance moyen de 0,30 %, la prime peut atteindre environ 12 000 € au total, soit 50 € par mois.
Quel est le prix moyen assurance emprunteur pour ce montant ?
En moyenne, l’assurance pour un prêt de 200 000 € se situe entre 45 € et 55 € par mois, selon l’âge, la santé et les garanties souscrites.
Comment faire baisser le coût assurance prêt immobilier ?
Pour réduire le coût, optimisez le questionnaire de santé, ajustez la quotité et les garanties, et utilisez la délégation d’assurance pour choisir un contrat individuel plus compétitif.
Quel est le montant mensuel à prévoir pour le remboursement d’un prêt de 200 000 € avec assurance emprunteur comprise ?
Le montant mensuel minimum dépend de l'apport, du taux d’intérêt, de la durée du prêt et de l’assurance emprunteur. Le remboursement global du prêt doit pouvoir s'intégrer dans votre budget. Votre salaire doit respecter le minimum exigé par la banque : 35 % du revenu net au maximum. En plus de ce taux de capacité d'endettement, une bonne gestion de votre compte et un apport suffisant facilitent l’acceptation du dossier.
Pour 200 000€, l’assurance proposée par ma banque me coûte presque 15 000€ au total… C’est dans la moyenne ou je me fais arnaquer ?
Bonjour,
En moyenne, l’assurance emprunteur représente entre 0,10 % et 0,40 % du montant emprunté par an, soit entre 3 000 € et 12 000 € sur 15 à 20 ans. Ce chiffre semble donc élevé.
Plusieurs facteurs peuvent expliquer ce coût :
– Votre profil : âge, état de santé, profession.
– Les garanties choisies : décès, invalidité, incapacité de travail, etc.
– La méthode de calcul : sur le capital initial ou sur le capital restant dû.
Les assurances proposées par les banques (contrats groupe) sont souvent plus onéreuses que celles des assureurs externes. En optant pour une délégation d’assurance, vous pouvez réaliser des économies significatives.
Je vous invite à comparer les offres disponibles pour trouver une assurance adaptée à votre situation et à un tarif plus avantageux. Notre comparateur en ligne peut vous aider dans cette démarche.
Bonne journée à vous.