Coût de l’assurance emprunteur pour un prêt immobilier de 100 000 € : calcul des mensualités

Vous envisagez de souscrire un crédit immobilier de 100 000 € et souhaitez connaître le coût de l’assurance prêt immobilier ? En moyenne, l’assurance de prêt varie entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunté, soit un budget de 10 à 35 € par mois. Ce montant qui permet le calcul des mensualités dépend de la durée du crédit et des garanties.

L'assurance emprunteur est indispensable pour sécuriser votre financement. Mais selon le contrat choisi, savez-vous que le coût peut varier de plusieurs milliers d’euros avec les mêmes garanties ?

Comprendre l’assurance de prêt immobilier pour un emprunt de 100 000 €

Pour un montant de 100 000 €, l’assurance reste un poste de dépense significatif, surtout pour une durée de remboursement de 20 ou 25 ans. Trois éléments déterminent le prix de l'assurance du prêt immobilier :

• Durée du crédit : plus l’échéancier est long, plus l’assurance représente un poids important dans le coût global du prêt.
• Quotité d’assurance : un emprunteur seul doit être couvert à 100 %. À deux, il est possible de répartir la quotité (50/50, 70/30, voire 100/100) selon la situation financière de chacun.
• Mode d’indemnisation en cas de sinistre : forfaitaire avec un montant fixe ou selon la perte de revenus réelle.

Facteurs influençant le coût de l’assurance pour un prêt de 100 000 €

1 - Le profil de l’emprunteur

Le tarif de l'assurance emprunteur dépend notamment des caractéristiques personnelles :

• Âge : plus l’emprunteur est jeune, plus le prix de l'assurance emprunteur par mois est faible. Un jeune emprunteur peut diviser le coût de l'assurance du prêt immobilier par 2 grâce à la délégation.
• État de santé : certaines réponses au questionnaire médical peuvent engendrer des surprimes pour des pathologies, des antécédents médicaux ou pour les fumeurs.
• Profession et loisirs : certains métiers ou activités considérés comme « à risque » augmentent le coût de l’assurance.

2 - Les caractéristiques du prêt

Le coût moyen de l'assurance prêt immobilier varie aussi selon les paramètres du financement :

• Durée de remboursement : un crédit sur 25 ans coûtera plus cher en assurance qu’un prêt de 15 ans.
• Taux d’intérêt et capital restant dû : la base de calcul change selon que l’assurance est prélevée sur le capital initial ou le capital restant.
• Type de projet : un prêt locatif sans apport ou une résidence secondaire peut entraîner un tarif supérieur.

3 - Les garanties choisies

Enfin, le montant dépend des garanties d'assurance emprunteur incluses :

• Décès et PTIA (garanties minimales exigées par la banque) ;
• ITT (incapacité temporaire totale) et IPT (invalidité permanente totale), quasi systématiques ;
• Garantie perte d’emploi, optionnelle mais coûteuse.

Comparatif des offres d’assurance pour un prêt de 100 000 €

Assurance emprunteur de groupe vs contrats individuels

• Contrat groupe bancaire : proposé par la banque, avec un tarif mutualisé basé sur la moyenne des risques. Moins flexible, souvent plus cher.
• Contrat individuel (délégation d’assurance) : personnalisé selon votre profil (âge, santé, mais aussi fumeur/non-fumeur). Généralement plus compétitif, surtout pour les jeunes et les profils à faible risque.

Tableau comparatif pour un prêt de 100 000 €

Il est possible de choisir un contrat d'assurance emprunteur avec un calcul :

1- Fixe sur le capital initial emprunté

Certaines banques appliquent un taux fixe d’assurance sur le montant total d'un crédit de 100 000 €.

2- Évolutif selon le capital restant dû

D’autres assureurs appliquent un taux en fonction du capital restant à rembourser.

Tanguy Mur

Expert en assurance emprunteur

« La mensualité variable commence plus élevée mais diminue avec le temps, ce qui réduit le coût total si vous gardez le prêt jusqu’au bout. La mensualité fixe, elle, reste constante et peut être plus avantageuse si vous prévoyez de revendre dans les 7 à 8 premières années, pour éviter des paiements trop élevés au démarrage. »

Impact du TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) sur le coût total du prêt

• Pour comparer les devis d'assurance, le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) mesure le coût réel de l’assurance emprunteur en pourcentage du capital emprunté.
• Deux offres de prêt avec le même taux d’intérêt mais un TAEA différent peuvent représenter des milliers d’euros d’écart à votre charge sur la durée de remboursement.

Comparaison du coût total avec différents TAEA pour un prêt de 100 000 €

Prenons un prêt immobilier de 100 000 € sur 20 ans :

Comment réduire le coût de l’assurance d’un prêt de 100 000 € ?

1. Optimiser le questionnaire de santé

• Le prix assurance emprunteur dépend fortement de votre profil médical.
• Pour limiter le surcoût, il est recommandé de fournir un dossier médical clair et à jour, et d'éviter d'alourdir le risque perçu par l'assureur. Par exemple, vous pouvez ainsi arrêter de fumer plusieurs mois avant la souscription.
• Un bon profil de santé permet ainsi de réduire sensiblement le tarif de l'assurance emprunteur.

2. Négocier les garanties et la quotité

• Les garanties obligatoires sont : Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
• Les banques ajoutent souvent des garanties facultatives (ITT, IPT, chômage).
• En ajustant la quotité assurée, on peut alors faire baisser le montant de l'assurance emprunteur (par exemple 50/50 en cas de co-emprunt au lieu de 100 % chacun).

3. Choisir la délégation d’assurance

• Vous n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance groupe de votre banque.
• Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez choisir un contrat individuel souvent 2 à 3 fois moins cher. Vous pouvez utiliser les lois de résiliation : la loi Lagarde au lancement du prêt et la loi Hamon avec un crédit en cours.
• Exemple concret : sur un prêt immobilier de 100 000 €, passer d’une assurance bancaire à une délégation peut réduire le coût de l'assurance crédit immobilier de plusieurs milliers d’euros.

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FAQ sur l’assurance emprunteur pour un prêt de 100 000 € et le calcul des mensualités