Le coût de l’assurance emprunteur pour un crédit immobilier de 300 000 € représente une part importante du budget. Selon le type de contrat choisi (assurance groupe bancaire ou délégation d’assurance), le coût total du prêt varie généralement de 12 000 € à 21 000 €. Les cotisations liées à l'assurance fluctuent de 50 € à plus de 100 € par mois. Comprendre les méthodes de calcul et comparer les offres sont les clés pour optimiser un emprunt important de 300 000 €.
L’assurance de prêt immobilier pour un emprunt de 300 000 €
Souscrire une assurance emprunteur est dans la majorité des cas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier. Cette notion est d'autant plus vrai pour un montant important de 300 000 €. On peut dire que :
- L'assurance protège la banque et l’emprunteur en couvrant les mensualités en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
- L'emprunt de 300 000 € implique souvent une durée longue (15 à 25 ans) et des mensualités élevées. Ces conditions augmentent le risque pour l’établissement prêteur. L’assurance joue donc un rôle clé dans la sécurisation du crédit.
- Le coût de l'assurance emprunteur varie fortement en fonction du profil de l’assuré et du type de contrat choisi.
Le coût de l’assurance pour un prêt de 300 000 €
Le coût de l’assurance emprunteur pour un crédit immobilier de 300 000 € dépend de plusieurs critères. Chaque élément impacte directement le tarif appliqué et donc le prix total du crédit.
1️⃣Le profil de l’emprunteur
L’âge, la profession et l’état de santé jouent un rôle central.
- Un emprunteur jeune et en bonne santé bénéficie de taux plus faibles.
- Les professions à risques ou les antécédents médicaux peuvent entraîner une surprime d’assurance.
- Le statut de co-emprunteur permet souvent de réduire le coût en répartissant la couverture (quotité d'assurance).
2️⃣Les caractéristiques du prêt
La durée et le montant du crédit influencent fortement le prix de l’assurance.
- Sur 20 ou 25 ans, le risque couvert par l’assureur augmente, ce qui renchérit le tarif.
- Le capital emprunté, ici 300 000 €, est élevé : l’assurance se calcule en pourcentage de ce montant, ce qui augmente mécaniquement le coût global.
3️⃣Les garanties choisies
Les garanties assurance emprunteur incluses dans le contrat font varier le prix :
- Les garanties décès et invalidité (DC/IT) sont obligatoires.
- Des garanties optionnelles comme la perte d’emploi augmentent le coût mensuel.
- Plus la couverture est étendue, plus le coût moyen assurance prêt immobilier sera élevé.
Calcul de l’assurance emprunteur pour un capital de 300 000 €
Le prix de l’assurance emprunteur dépend aussi de la méthode de calcul appliquée par l’assureur. Deux modes principaux existent : le calcul sur le capital initial et le calcul sur le capital restant dû.
1- Calcul sur le capital initial emprunté
Le taux d’assurance s'applique sur le montant total du prêt, soit 300 000 €.
- Ce montant reste fixe pendant toute la durée du crédit.
📌 Exemple concret : avec un taux de 0,35 % : 300 000 € × 0,35 % = 1 050 € par an, soit 87,50 € par mois. Le coût total de cette formule d'assurance emprunteur pour 20 ans dans cet exemple est de 21 000 €.
2- Calcul sur le capital restant dû
Dans ce cas, l’assurance se calcule sur le capital qui reste à rembourser.
- Les mensualités d’assurance sont plus élevées au début, puis diminuent progressivement.
- Le coût total est souvent plus faible qu’avec un calcul sur le capital initial.
📌 Exemple concret : avec le même taux de 0,35 % : la prime peut démarrer à environ 95 € par mois et descendre sous les 40 € en fin de prêt. Avec des mensualités de 60 € en moyenne sur l'ensemble du prêt, le coût total de cette assurance est d'environ 14 400 €.
Contrat d'assurance ou délégation de la banque ?
Exemple chiffré pour un prêt de 300 000 € sur 20 ans :
| Type d’assurance | Taux moyen appliqué | Coût total sur 20 ans (capital initial) | Coût total sur 20 ans (capital restant dû) | Mensualité moyenne |
|---|---|---|---|---|
| Contrat groupe bancaire | 0,35 % | 21 000 € | 14 400 € | 90 € |
| Délégation d’assurance | 0,20 % | 12 000 € | 8 100 € | 50 € |
Constat :
- Avec un prêt de 300 000 € sur 20 ans, l’assurance groupe coûte en moyenne 9 000 € à 12 000 € de plus qu’une délégation.
- Dans cet exemple, la délégation permet de réduire la mensualité d’assurance de 44 % !
Comparaison du coût total selon le TAEA pour un prêt de 300 000 €
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) exprime le coût réel de l’assurance emprunteur rapporté au montant du prêt et à sa durée.
Il permet de comparer plus facilement deux contrats d’assurance, même lorsque les méthodes de calcul (capital initial ou capital restant dû) diffèrent.
Plus le TAEA est faible, plus vous pouvez optimiser le coût de votre crédit immobilier.
Voici l’impact du TAEA sur le coût de l’assurance pour un prêt de 300 000 € sur 20 ans :
| TAEA appliqué | Coût total de l’assurance | Mensualité moyenne |
|---|---|---|
| 0,10 % | 6 000 € | 25 € |
| 0,20 % | 12 000 € | 50 € |
| 0,36 % | 21 600 € | 90 € |
| 0,50 % | 30 000 € | 125 € |
💡 À retenir :
Un écart de 0,20 point de TAEA représente déjà plus de 6 000 € d’économie sur la durée totale du prêt.
Conseils pour réduire le coût de l’assurance d’un prêt de 300 000 €
1- Optimiser le questionnaire de santé
Un emprunteur jeune, non-fumeur et en bonne santé bénéficie de taux d’assurance plus bas.
Un dossier médical favorable (examens à jour, absence de pathologies) évite les surcoûts des surprimes de santé.
2- Négocier les garanties et la quotité
La banque impose certaines garanties (décès, PTIA), mais d’autres restent optionnelles (ITT, IPT, perte d’emploi).
Adapter le niveau de couverture à votre situation permet d’éviter des primes inutiles.
De même, ajuster la quotité (par exemple 50 % par co-emprunteur au lieu de 100 % chacun) peut réduire sensiblement la facture.
3- Délégation d’assurance : avantages et procédure
Recourir à la délégation d'assurance permet de sortir du contrat groupe bancaire, souvent plus cher, pour une offre externe plus compétitive.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment et sans frais, sous réserve d'une équivalence des garanties. Le dispositif facilite la mise en concurrence des assurances pour réduire leur coût.
Nos autres articles sur le coût de l'assurance emprunteur :
💰 Pour un emprunt de 100 000 €, 200 000 €, 250 000 € ou 500 000 €
⏱️ Selon la durée du prêt : 15 ans, 20 ans ou 25 ans.
Chaque assurance propose un tarif mensuel selon le profil de l'emprunteur : apport, salaire, capacité d'endettement... Pour préparer votre projet, comparez nos offres de prêt grâce à notre outil de simulation :
Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur pour un prêt de 300 000 €
Combien coûte l’assurance prêt immobilier pour 300 000 € ?
En moyenne, le coût varie entre 12 000 € et 27 000 € sur 20 ans. Cette fourchette dépend du profil de l’emprunteur, de la banque et du mode de calcul (capital initial ou restant dû). Les mensualités pour l'assurance peuvent varier de 50 € à 100 €.
Comment faire baisser le coût de l'assurance prêt immobilier pour un prêt de 300 000 ?
Comparer les offres, opter pour la délégation d’assurance et négocier la quotité entre co-emprunteurs sont les leviers les plus efficaces pour réduire le prix. En prenant en compte tous ces éléments, le coût de l'assurance diminue. L'emprunteur a aussi tout intérêt à renégocier régulièrement son contrat pour réduire ses mensualités au fil du temps.
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un prêt de 300 000 € ?
Les banques l'exigent en pratique pour une couverture minimum en cas de décès et d'invalidité. Pour une demande d'investissement locatif, un examen personnel du dossier est possible, surtout avec un apport confortable, un bon revenu et du patrimoine.
On emprunte 300 000€ à deux. Est-ce que le coût total de l’assurance est moins élevé si on prend une quotité 70/30 plutôt que 50/50 ?
Bonjour,
Merci pour votre question. La répartition des quotités d’assurance emprunteur influence directement le coût total de l’assurance. En optant pour une répartition 70/30 plutôt que 50/50, la prime d’assurance sera ajustée en fonction de la couverture choisie pour chaque emprunteur. Généralement, une couverture plus élevée pour l’un des co-emprunteurs entraîne une prime plus élevée pour celui-ci, tandis que l’autre bénéficiera d’une prime réduite. Toutefois, le coût total de l’assurance dépendra également des profils individuels des emprunteurs, tels que l’âge, l’état de santé et la profession.
Pour mieux comprendre l’impact de la quotité sur le coût de l’assurance, je vous invite à consulter notre guide détaillé : Quotité d’assurance : définition, calcul et choix optimal.
N’hésitez pas à nous contacter si vous avez besoin de conseils personnalisés.