Qu'est-ce que la garantie chômage de l'assurance prêt immobilier ?

Mis à jour le 22 novembre 2021 par Delphine Bardou 

Vous allez souscrire une assurance de prêt immobilier et vous interrogez sur l’intérêt d’y intégrer une garantie Perte d'emploi ? Comment fonctionne cette garantie ? Est-elle recommandée pour tous les profils d'emprunteurs ? On vous dit tout !

Comment fonctionne l’assurance chômage de prêt immobilier ?

La garantie Perte d’Emploi entre en application dans le cas où vous seriez licencié par votre employeur. Mais attention ! Afin de pouvoir être indemnisé par votre assurance emprunteur au titre de la garantie chômage, vous ne devez pas avoir perdu volontairement votre emploi. La raison de votre licenciement doit être vous être étrangère et ne peut résulter d’une action de votre part.

Cas d’application de la garantie perte d'emploi de l’assurance emprunteur :

Cause du chômageApplication de la garantie Perte d'emploi
Licenciement (collectif / individuel)
(si versement d’allocations Pôle Emploi)
Licenciement pour faute grave
Rupture conventionnelle
(sauf si mentionné dans le contrat ou si contrat conclu après le 25 juin 2011)
Démission
Chômage partiel / Saisonnier
Pré-retraite
Période d’essai

Quel est le coût de la garantie perte d'emploi de l’assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance Perte d’emploi va principalement dépendre de :

  • votre profession et de votre salaire (plus il est élevé, plus votre prime d’assurance sera importante) ;
  • votre âge (un homme de 50 ans paiera une cotisation d’assurance plus élevée qu’un jeune de 25 ans).

On estime le coût de cette garantie à un taux annuel compris entre 0,10 à 0,60 % du capital emprunté.

Voici un tableau comparatif des différentes condition de souscription, d’application et du prix de la garantie perte d'emploi des assurances de prêt immobilier en 2021 :

Limite d’âgeDélai de carence et franchiseIndemnisationPrix (en % du capital emprunté)
allianz comparateur logoSouscription : moins de 63 ans.
Fin de garantie : moins de 66 ans.
Carence : 6 mois.
Franchise : 30 jours.
12 mois par période de chômage. 50 % de l’échéance de prêt 2 000 €/mois max.0,41 %
maaf comparateur logoSouscription : moins de 54 ans.
Fin de garantie : moins de 60 ans.
Carence : 6 mois.
Franchise : aucune.
12 mois par période de chômage. 50 % de l’échéance de prêt 3 750 €/mois max.0,34 %

maif comparateur logoSouscription : moins de 59 ans.
Fin de garantie : moins de 65 ans.
Carence : 6 à 12 mois.
Franchise : 90 jours.
12 mois par période de chômage 48 mois sur toute la durée du contrat. 100 % de l’échéance de prêt.0,40 %
matmut comparateur logoSouscription : moins de 60 ans.
Fin de garantie : moins de 65 ans.
Carence : 3 à 9 mois.
Franchise : 90 jours.
36 mois sur toute la durée du contrat. 100 % de l’échéance de prêt.0,37 %
tiny swisslifeSouscription : moins de 60 ans.
Fin de garantie : moins de 65 ans.
Carence : 3 ou 6 mois au choix.
Franchise : 60, 90 ou 120 jours au choix.
12, 18 ou 24 mois selon ancienneté du contrat. 20 % à 100 % au choix 3 600 €/mois max.0,31 %

Par exemple, un assuré de 30 ans ayant contracté un crédit immobilier de 200 000 € et ayant souscrit une garantie perte d’emploi au taux annuel de 0,40 % paiera un montant total de 16 000 € au titre de cette garantie perte d’emploi.

Pour retrouver le détail des garanties chômage de l’assurance de prêt et recevoir des devis personnalisés selon votre situation et votre prêt immobilier, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurances de prêt. Notre outil en ligne est totalement gratuit et anonyme ! Qui plus est, notre équipe d’experts reste disponible au téléphone pour vous conseiller gratuitement dans toutes les étapes de votre démarche d’assurance :

comparateur assurance emprunteur

À qui s’adresse l’assurance perte d’emploi ?

Avant toute chose, il faut savoir que tous les emprunteurs ne sont pas éligibles à l’assurance chômage de son prêt immobilier. Les critères pour pouvoir y souscrire sont les suivants :

  • vous devez exercer un métier en France à temps plein ou en temps partiel depuis au moins un an, auprès d’un même employeur qui cotise à Pôle Emploi ;
  • vous devez être en contrat à durée indéterminée (CDI) le jour de l’adhésion : ainsi, les salariés en CDD, les dirigeants, les mandataires et les professions libérales ne pourront donc pas être assurés pour ce risque ;
  • vous ne devez pas être en instance ou en préavis de licenciement, ni en période de préretraite ou retraite, ni en période d’essai ou en chômage partiel ;
  • vous devez respecter les limites d’âge imposées par chaque compagnie d’assurance de prêt au moment de votre souscription à la garantie perte d’emploi.

Quelle indemnisation de mon assurance de crédit en cas de perte d'emploi ?

Le montant de l’indemnisation perte d'emploi variera en fonction de votre assureur et de la durée votre période de chômage :

  • la prise en charge est généralement incomplète car elle correspond souvent à un pourcentage des mensualités, variant de 30 à 80 % selon les assureurs.

À noter : certaines compagnies d’assurance proposent à l’emprunteur de choisir son pourcentage d’indemnisation, moyennant bien sûr une réduction ou une surprime d’assurance emprunteur ;

  • le montant de l’indemnisation peut être fixe ou progressif. Par exemple, s’il est progressif : 30 % les six premiers mois, puis 50 % les six mois suivants et enfin 80 % les six derniers mois ;
  • le montant de l’indemnité est toujours plafonné à un coût total maximum indiqué dans votre contrat d’assurance ;
  • la durée totale de l’indemnisation est limitée dans le temps et variable d’une compagnie d’assurance à l’autre (souvent 48 mois et 18 mois par période de chômage) ;
  • vous devez être au-delà d’un certain âge, défini dans votre contrat, pour bénéficier de l’assurance chômage de crédit.

Ne tardez jamais à déclarer un sinistre à votre assurance de prêt afin de mettre en oeuvre au plus vite les garanties de votre assurance emprunteur.

Quel est notre avis sur l’assurance perte d'emploi ?

Les avantages de la garantie perte d'emploi de l’assurance prêt immobilier :

  • faire faire à de potentielles difficultés pécuniaires lors d’une période difficile ;
  • certains contrats proposent des tarifs vraiment intéressants, en particulier pour les jeunes emprunteurs.

Les inconvénients :

  • attention aux délais de carence et de franchise ;
  • période d’indemnisation et montant plafonnés.

Que faire si la garantie perte d’emploi ne s’applique pas dans votre cas ?

Votre indemnisation perte d'emploi ne s’applique pas (période de chômage trop courte dans le délai de carence par exemple) ? Négociez avec votre banque, il existe d’autres solutions pour vous laisser financièrement respirer quelques mois, le temps de retrouver un travail vous permettant de reprendre le remboursement du crédit immobilier.

Si on vous a licencié aujourd’hui, n’attendez pas la semaine prochaine pour consulter votre banquier. Vous devez même anticiper cette pénible situation et lui expliquer directement ce qui se passe, en jouant cartes sur table. Vous pourrez ainsi rencontrer deux types d’aménagement temporaires :

  • tout d’abord, la banque peut suspendre votre crédit immobilier et prévoir un report des échéances. Cependant, il faut savoir que le coût total de votre crédit sera modifié à la hausse car la durée du crédit est automatiquement rallongée ;
  • elle peut aussi vous proposer de rendre vos échéances modulables. Ainsi, elles baisseront un certain temps (soulagement de 15 à 20 %).
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