Contracter un crédit immobilier sur 20 ans implique de prévoir le coût de l’assurance emprunteur, obligatoire pour protéger l’emprunteur et la banque en cas d’aléas. Le montant de cette assurance varie selon le profil de l’emprunteur, le capital emprunté et les garanties choisies. Cette page détaille le prix moyen, les méthodes de calcul et des exemples concrets pour un prêt immobilier sur 20 ans.
💰 Coût de l'assurance emprunteur selon le montant du prêt : 100 000 € - 200 000 € - 250 000 € - 300 000 € - 500 000 €
⏱️ Coût de l'assurance emprunteur selon la durée du prêt : 15 ans - 25 ans
L’assurance emprunteur et son rôle dans un crédit immobilier sur 20 ans
Pourquoi l’assurance est incontournable pour un emprunt longue durée
Un crédit immobilier sur 20 ans représente un engagement financier important. Sur une telle durée, les risques liés à la santé, au travail ou aux accidents de la vie augmentent mécaniquement.
L’assurance emprunteur joue donc un rôle central : elle prend en charge tout ou partie des mensualités en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès. Sans cette couverture, la banque refuserait généralement d’accorder le prêt, car elle serait trop exposée au risque d’impayé.
Spécificités d’un prêt immobilier sur 20 ans
Emprunter sur 20 ans permet d’équilibrer entre mensualités modérées et coût global raisonnable du crédit. Mais pour l’assurance, cela signifie une cotisation à verser pendant 240 mois.
Le coût total de l’assurance emprunteur est donc plus élevé que sur 15 ans, mais reste inférieur à un crédit de 25 ans.
🔑 Autre point clé : certaines garanties d'assurance prêt immobilier peuvent s’arrêter avant la fin du prêt en fonction de l’âge de l’assuré, ce qui est à anticiper dès la souscription.
Facteurs qui influencent le prix de l’assurance crédit immobilier sur 20 ans
Profil de l’emprunteur et état de santé
L’âge, la situation professionnelle et l’état de santé de l’emprunteur ont un impact direct sur le tarif assurance emprunteur. Plus l’âge est avancé, plus le risque statistique augmente, ce qui entraîne un prix plus élevé.
Les antécédents médicaux, la pratique de sports à risque ou encore le statut de fumeur peuvent aussi faire grimper le coût de l’assurance crédit immobilier.
Montant emprunté et durée du crédit
Un prêt sur 20 ans implique un remboursement étalé sur 240 échéances. Plus la durée est longue, plus le montant global des primes d’assurance emprunteur augmente, même si la mensualité d’assurance reste modérée.
De plus, un capital emprunté plus important (200 000 €, 300 000 €, etc.) entraîne mécaniquement un coût assurance prêt immobilier plus élevé.
Garanties obligatoires et optionnelles
Pour un crédit immobilier sur 20 ans, la banque exige au minimum les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
Elle peut aussi imposer des garanties d’incapacité temporaire de travail (ITT) et d’invalidité permanente (IPP ou IPT).
L’ajout de garanties optionnelles, comme la perte d’emploi, augmente le prix moyen assurance emprunteur, mais offre une couverture plus complète.
Prix moyen assurance prêt immobilier sur 20 ans
Méthodes de calcul : capital initial ou capital restant dû
L’assurance emprunteur peut être calculée sur :
- Le capital initial : la prime est fixe tout au long du prêt. Exemple : pour un crédit de 200 000 € avec un taux de 0,30 %, la mensualité d’assurance est de 50 € sur 20 ans, soit un coût total de 12 000 €.
- Le capital restant dû : la prime diminue au fur et à mesure que vous remboursez le capital. Cela permet de réduire le coût total, surtout si le prêt est remboursé par anticipation.
Exemple chiffré : coût assurance emprunteur prix par mois pour un crédit sur 20 ans
Pour un prêt immobilier de 150 000 € sur 20 ans, avec un taux d’assurance moyen de 0,36 % :
- Capital initial : environ 45 €/mois, soit un coût total d’environ 10 800 €.
- Capital restant dû : primes dégressives, avec un coût moyen de 30 €/mois en début de prêt, puis moins de 15 €/mois en fin de crédit. Le coût total tourne autour de 8 500 €.
Simulation de coût assurance crédit immobilier sur 20 ans
Voici un exemple pour différents montants empruntés :
| Montant emprunté | Taux assurance moyen (0,36 %) | Coût total sur capital initial | Coût total sur capital restant dû* |
|---|---|---|---|
| 100 000 € | 0,36 % | 7 200 € | 5 800 € |
| 200 000 € | 0,36 % | 14 400 € | 11 500 € |
| 300 000 € | 0,36 % | 21 600 € | 17 200 € |
*Estimation indicative, le coût réel dépend des profils et des assureurs.
Comparatif des tarifs assurance emprunteur pour un prêt sur 20 ans
Assurance groupe bancaire vs délégation d’assurance
- Assurance groupe bancaire : proposée par la banque, avec un taux standard appliqué à tous les profils. Elle est simple à mettre en place mais souvent plus chère.
- Délégation d’assurance : contrat individuel souscrit auprès d’un assureur externe. Les primes sont adaptées à votre profil (âge, santé, profession) et calculées sur le capital restant dû, ce qui réduit le coût total. Les économies peuvent atteindre 30 à 60 % par rapport à l’assurance groupe.
Tableau comparatif des prix moyens assurance prêt immobilier sur 20 ans
Exemple pour un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, cadre, emprunt de 200 000 € sur 20 ans :
| Type de contrat | Prime mensuelle moyenne | Taux annuel moyen | Coût total estimé sur 20 ans | Garanties principales |
|---|---|---|---|---|
| Assurance groupe bancaire | 50 € | 0,30 % | 12 000 € | Décès, PTIA, ITT, IPT |
| Assurance individuelle | 30 € | 0,18 % | 7 200 € | Décès, PTIA, ITT, IPT |
| Offre optimisée (délégation spécialisée) | 25 € | 0,15 % | 6 000 € | Décès, PTIA, ITT, IPT, options modulables |
Impact du TAEA sur le coût total du crédit
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) permet de mesurer la part de l’assurance dans le coût global du prêt.
- Un TAEA de 0,30 % sur 200 000 € représente 12 000 € sur 20 ans.
- Un TAEA de 0,15 % ne coûte que 6 000 €, soit 6 000 € d’économies pour le même emprunt.
Stratégies pour réduire le coût moyen de l’assurance emprunteur sur 20 ans
Négocier la quotité et les garanties
- Quotité d’assurance : pour un emprunt à deux, répartir la couverture (ex. 50/50 au lieu de 100/100) peut réduire le coût des primes.
- Garanties incluses : limiter l’assurance aux garanties essentielles (décès et PTIA) pour un investissement locatif permet de payer moins cher que pour une résidence principale qui exige aussi IPT/ITT.
Recourir à la délégation d’assurance
- La délégation d’assurance (loi Lagarde, puis loi Lemoine) vous donne le droit de choisir un assureur externe.
- Ces contrats individuels proposent des tarifs personnalisés, souvent 30 à 60 % moins chers que ceux des banques.
- Ils offrent aussi plus de souplesse : garanties modulables, primes dégressives calculées sur le capital restant dû.
Renégocier ou changer d’assurance en cours de prêt
- Avec la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais.
- Renégocier après quelques années permet d’obtenir un meilleur tarif, surtout si votre situation s’est améliorée (arrêt du tabac, changement de profession, amélioration de santé).
- En moyenne, un changement d’assurance en cours de prêt permet d’économiser plusieurs milliers d’euros sur 20 ans.
Questions fréquentes sur l’assurance crédit immobilier sur 20 ans
Quel est le coût moyen assurance prêt immobilier sur 20 ans ?
En moyenne, l’assurance emprunteur sur 20 ans représente 0,10 % à 0,40 % du capital emprunté par an. Exemple : pour un prêt de 200 000 €, le coût total se situe entre 4 000 € et 16 000 € selon le profil, les garanties et le type de contrat (banque ou délégation).
Comment simuler le coût assurance emprunteur sur 20 ans ?
Il suffit d’utiliser notre simulateur d’assurance emprunteur en ligne : vous renseignez le montant, la durée du crédit et vos informations personnelles (âge, santé, statut fumeur, profession).
En quelques clics, vous obtenez une estimation personnalisée du prix par mois et du coût total sur 20 ans, avec comparaison des offres bancaires et alternatives.