Sur un prêt immobilier de 20 ans, l'assurance emprunteur coûte en moyenne entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunté par an, selon votre âge, votre état de santé et les garanties exigées. Pour 200 000 € empruntés sur 20 ans, la facture représente environ 4 000 € à 16 000 € sur toute la durée. La durée de 20 ans, la plus répandue en France, pèse davantage qu'un prêt sur 15 ans, mais reste sous le coût d'un crédit sur 25 ans.
Ce qu'il faut retenir
- Sur 20 ans, l'assurance se paie pendant 240 mensualités et représente en moyenne 0,10 % à 0,40 % du capital par an, soit environ 4 000 € à 16 000 € pour 200 000 €.
- Le coût total dépasse celui d'un prêt sur 15 ans, mais reste inférieur à un crédit sur 25 ans.
- Le prix grimpe avec l'âge, les antécédents de santé et le nombre de garanties souscrites.
- La délégation d'assurance revient 30 à 50 % moins cher que le contrat bancaire, et la loi Lemoine permet d'en changer à tout moment, sans frais.
À retenir.
Sur 20 ans, l'assurance se paie pendant 240 mensualités. C'est aussi le poste où vous pouvez gagner le plus : la délégation d'assurance revient en moyenne 30 à 50 % moins cher que le contrat de la banque, et la loi Lemoine vous laisse changer à tout moment.
Pourquoi l'assurance pèse davantage sur un prêt de 20 ans
L'assurance emprunteur prend en charge tout ou partie des mensualités en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Les banques l'exigent presque toujours, faute de quoi elles refusent le crédit. Sa prime étant versée à chaque échéance, plus la durée s'allonge, plus le coût total grimpe.
Un crédit sur 20 ans équilibre des mensualités modérées et un coût global maîtrisé. Sur cette durée, les aléas de santé ou de vie augmentent statistiquement, ce qui renchérit légèrement le taux. Le coût total de l'assurance se situe donc au-dessus d'un prêt sur 15 ans, mais en dessous d'un crédit sur 25 ans.
| Durée du prêt (200 000 € à 0,25 %) | Coût total estimé de l'assurance |
|---|---|
| 15 ans | environ 7 500 € |
| 20 ans | environ 10 000 € |
| 25 ans | environ 12 500 € |
Estimations à titre indicatif, calcul sur capital constant, juin 2026.
Un point souvent oublié : certaines garanties peuvent s'arrêter avant la fin du prêt selon l'âge de l'assuré. Mieux vaut l'anticiper dès la souscription.
Quels facteurs déterminent le prix de l'assurance sur 20 ans ?
Trois éléments fixent le tarif : votre profil, les garanties retenues et le mode de calcul.
Votre profil et votre état de santé
L'âge, la situation professionnelle et l'état de santé pèsent directement sur le tarif. Plus l'âge avance, plus le risque statistique augmente, et plus le prix monte. Les antécédents médicaux, la pratique de sports à risque ou le statut de fumeur renchérissent aussi la prime. Un questionnaire de santé sert à évaluer ce risque, et un risque aggravé peut relever de la convention AERAS.
| Profil de l'emprunteur | Taux indicatif (TAEA) |
|---|---|
| 25-35 ans, non-fumeur | 0,10 % à 0,18 % |
| 35-45 ans, non-fumeur | 0,18 % à 0,28 % |
| 45-55 ans | 0,28 % à 0,45 % |
| Fumeur ou risque aggravé | 0,45 % et plus |
Fourchettes indicatives constatées sur le marché, juin 2026.
Les garanties exigées
La banque impose au minimum les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie). Elle ajoute souvent l'ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et l'IPT (Invalidité Permanente Totale), parfois la perte d'emploi, rarement obligatoire. Chaque garantie supplémentaire augmente la prime. Pour un investissement locatif, vous limiter au décès et à la PTIA coûte moins cher qu'une résidence principale exigeant l'ITT et l'IPT.
Le mode de calcul
Avec un calcul sur le capital initial, la prime reste fixe sur 20 ans. Avec un calcul sur le capital restant dû, elle diminue à mesure du remboursement. Pour 200 000 € à 0,30 %, comptez environ 50 € par mois constants en capital initial, contre une prime dégressive partant d'environ 50 € pour finir sous 15 € en fin de prêt avec le capital restant dû.
Combien coûte concrètement l'assurance sur 20 ans ?
Voici des exemples chiffrés selon le capital emprunté, pour un taux moyen de 0,30 % sur 20 ans.
| Montant emprunté | Coût total (capital initial) | Coût total (capital restant dû) |
|---|---|---|
| 100 000 € | environ 6 000 € | environ 4 800 € |
| 200 000 € | environ 12 000 € | environ 9 600 € |
| 300 000 € | environ 18 000 € | environ 14 400 € |
Estimations indicatives à 0,30 %, juin 2026. Le coût réel dépend du profil et de l'assureur.
Le calcul sur le capital restant dû abaisse nettement la facture, surtout en cas de remboursement anticipé. Pour une estimation selon votre capital, le détail figure sur nos pages 100 000 €, 200 000 € et 300 000 €.
Comment comparer les offres d'assurance pour un prêt sur 20 ans ?
Deux repères permettent de comparer sans se tromper : le type de contrat et le TAEA.
Contrat de groupe bancaire ou délégation d'assurance
Le contrat de groupe bancaire applique un taux standard à tous les profils. Simple à mettre en place, il revient souvent plus cher. La délégation d'assurance, autorisée par la loi Lagarde, est un contrat individuel souscrit auprès d'un assureur externe, avec des primes adaptées à votre profil et souvent calculées sur le capital restant dû.
Voici un comparatif pour un emprunteur de 35 ans, non-fumeur, cadre, empruntant 200 000 € sur 20 ans.
| Type de contrat | Prime mensuelle moyenne | Taux annuel | Coût total estimé sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| Assurance groupe bancaire | 50 € | 0,30 % | environ 12 000 € |
| Délégation d'assurance | 30 € | 0,18 % | environ 7 200 € |
| Délégation optimisée | 25 € | 0,15 % | environ 6 000 € |
Estimations indicatives à garanties équivalentes (décès, PTIA, ITT, IPT), juin 2026.
À garanties égales, l'écart atteint couramment 30 à 50 % en faveur de la délégation.
Le TAEA, pour mesurer le poids réel de l'assurance
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) exprime le coût réel de l'assurance, tous frais inclus. Sur 200 000 € sur 20 ans, un TAEA de 0,30 % représente environ 12 000 €, contre près de 6 000 € à 0,15 %. À garanties équivalentes, l'offre au TAEA le plus bas reste la moins chère.
Comment réduire le coût de l'assurance sur un prêt de 20 ans ?
Trois leviers allègent la facture, parfois de plusieurs milliers d'euros sur la durée.
Ajuster la quotité et les garanties
Pour un emprunt à deux, répartir la quotité selon les revenus (par exemple 70/30 au lieu de 100/100) réduit la prime, dans la limite du minimum légal de 100 %. Supprimer une garantie facultative non nécessaire, comme la perte d'emploi, allège aussi le coût.
Choisir la délégation d'assurance
La délégation donne accès à des contrats individuels à tarif personnalisé, en moyenne 30 à 50 % moins chers que ceux des banques, avec des garanties modulables et des primes souvent dégressives sur le capital restant dû.
Changer d'assurance grâce à la loi Lemoine
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous résiliez et changez votre assurance à tout moment, sans frais. Une renégociation après quelques années fait gagner plusieurs dizaines d'euros par mois, surtout si votre profil s'est amélioré (arrêt du tabac, métier moins risqué).
"Sur un prêt de 20 ans, changer d'assurance en cours de route permet souvent d'économiser plusieurs milliers d'euros."
FAQ - Assurance d'un crédit immobilier sur 20 ans
Quel est le coût moyen assurance prêt immobilier sur 20 ans ?
Comptez en moyenne 0,10 % à 0,40 % du capital par an. Pour 200 000 €, le coût total se situe entre 4 000 € et 16 000 € selon le profil, les garanties et le type de contrat. La délégation d'assurance abaisse souvent ce montant de 30 à 50 %.
L'assurance sur 20 ans coûte-t-elle beaucoup plus cher que sur 15 ans ?
Oui, car la prime est versée pendant cinq années de plus, et le risque pour l'assureur augmente avec la durée. À profil égal, l'écart de coût total atteint souvent plusieurs milliers d'euros entre un prêt de 15 et de 20 ans.
Comment simuler le coût de mon assurance sur un prêt de 20 ans ?
Renseignez votre âge, le capital, la durée et les garanties dans un simulateur. Choisissez ensuite le mode de calcul, le capital restant dû étant généralement plus économique que le capital initial.
Quelles garanties sont demandées pour un prêt sur 20 ans ?
La banque exige au minimum les garanties décès et PTIA. Elle ajoute fréquemment l'IPT et l'ITT, voire la perte d'emploi en option. Plus la couverture est large, plus la prime augmente.
Peut-on payer moins cher que l'assurance de la banque sur 20 ans ?
Oui. La délégation d'assurance revient en moyenne 30 à 50 % moins cher qu'un contrat de groupe, à garanties équivalentes. La loi Lemoine permet d'en changer à tout moment, sans pénalité.
Je compare le coût d’une assurance pour un prêt sur 15 vs 20 ans. La différence de coût total de l’assurance me parait énorme, c’est normal ?
Bonjour,
Merci pour votre question. Il est tout à fait normal que le coût total de l’assurance emprunteur soit plus élevé pour un prêt sur 20 ans comparé à un prêt sur 15 ans. Cette différence s’explique principalement par la durée plus longue du prêt, qui augmente le risque pour l’assureur et, par conséquent, le montant total des primes d’assurance.
Si vous souhaitez obtenir des conseils personnalisés ou comparer différentes offres d’assurance emprunteur, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne ou à contacter gratuitement nos experts au **01 82 83 36 33** (appel et service gratuits).
Bonne continuation dans vos démarches !