Vous avez un taux de cholestérol élevé et vous souhaitez acheter un bien immobilier ? C’est possible. Chaque année, des milliers de Français dans la même situation que vous obtiennent leur assurance emprunteur. Voici tout ce qu'il faut savoir pour défendre votre dossier et trouver la meilleure offre.
Ce qu'il faut retenir
- Un cholestérol élevé n’empêche pas d’obtenir une assurance emprunteur, surtout s’il est stabilisé.
- Les assureurs évaluent le risque global : taux, traitement et facteurs associés (tabac, hypertension…).
- Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez éviter le questionnaire médical et changer d’assurance librement.
Qu’est-ce que le cholestérol ?
Le cholestérol, en soi, n’est pas problématique. C'est une substance lipidique indispensable au fonctionnement de l'organisme : elle participe à la construction des membranes cellulaires, à la production d'hormones et à la synthèse de la vitamine D.
Le problème survient quand l'équilibre est rompu, notamment quand le « mauvais cholestérol » (LDL) s'accumule et se dépose sur les parois des artères, augmentant le risque de maladies cardiovasculaires.
Cholestérol en France : qui est concerné ?
Le cholestérol élevé est loin d’être un cas isolé : en France, près d’une personne sur cinq est concernée. Selon Santé publique France, l'hypercholestérolémie touche environ 12 millions de Français, dont une large part n'est pas diagnostiquée.
Déclarer un cholestérol élevé à son assureur : à quoi s’attendre ?
L'assurance de prêt immobilier est exigée par votre banque pour garantir le remboursement de votre crédit en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail.
Les assureurs accordent une attention particulière aux risques cardiovasculaires, ce qui peut parfois compliquer l’accès à une assurance emprunteur dans le cadre d’un projet immobilier.
En cas de cholestérol élevé, votre situation est étudiée à partir des éléments médicaux fournis afin d’évaluer précisément votre profil de risque.
Il peut vous être demandé de fournir :
- Des bilans sanguins récents (moins de 6 mois) ;
- La dernière ordonnance en cours de traitement ;
- D’éventuels comptes rendus médicaux.
Le médecin-conseil peut également s’intéresser à des facteurs comme la taille et le poids, afin de calculer l’IMC (indice de masse corporelle), qui peut influencer l’évaluation globale du risque.
Pourquoi le cholestérol impacte votre assurance emprunteur ?
Un taux de cholestérol élevé figure dans la catégorie des risques aggravés de santé. Concrètement, cela peut se traduire par :
- Une surprime : une majoration de votre cotisation mensuelle, parfois significative sur la durée totale du prêt ;
- Des exclusions de garanties : elles concernent les garanties liées à l’invalidité et à l’incapacité de travail, notamment l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et l’IPT/IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle), en lien avec les complications cardiovasculaires ;
- Un refus partiel ou total : plus rare, mais possible en cas de taux très élevé associé à d'autres pathologies.
La bonne nouvelle ? Un taux de cholestérol modérément élevé, stabilisé par un traitement ou un régime alimentaire, permet le plus souvent d'obtenir une assurance aux conditions standard, sans surprime ni exclusion.
Faut-il remplir un questionnaire de santé pour déclarer son cholestérol ?
Pour évaluer votre profil de risque, les assureurs s'appuient sur un questionnaire de santé.
Cependant, depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé n’est plus systématiquement demandé.
Si votre dossier remplit les deux conditions suivantes, vous n'avez plus à le compléter :
- Pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 € par personne ;
- Pour les prêts remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur.
Concrètement, cela signifie que votre cholestérol ne peut pas être pris en compte par l'assureur. Pas de surprime, pas d'exclusion.
Cependant, si le questionnaire vous est demandé. Toute omission intentionnelle peut entraîner la nullité de votre contrat d'assurance.
Bon à savoir
La convention AERAS constitue une avancée majeure pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, en facilitant l’accès à l’assurance emprunteur et en encadrant l’étude des dossiers complexes.
Autre dispositif à connaître, le droit à l’oubli permet, sous conditions, de ne pas déclarer certaines anciennes pathologies graves comme les cancers ou l’hépatite C après un délai sans rechute. Cependant, il ne concerne pas le cholestérol.
Comment votre dossier est-il évalué en cas d’hypercholestérolémie ?
En dehors de ces situations, le questionnaire de santé peut vous être demandé. Dans ce cas, l’hypercholestérolémie doit être déclarée, sous peine de voir le contrat annulé en cas d’oubli ou de fausse déclaration.
Le médecin-conseil de l'assureur va analyser votre dossier en croisant plusieurs informations :
- Votre bilan lipidique complet : cholestérol total, taux de HDL (bon cholestérol), LDL (mauvais cholestérol) et triglycérides ;
- Les facteurs de risque associés : tabac, hypertension, diabète, surpoids, antécédents cardiovasculaires.
L’évaluation du risque cardiovasculaire global peut également s’appuyer sur des outils comme le score SCORE2, aujourd’hui plus utilisé que certains ratios lipidiques isolés comme le rapport cholestérol total / HDL.
Dans certains cas, la présence d’une hypercholestérolémie familiale (forme génétique touchant environ 1 personne sur 250) peut également modifier cette évaluation et conduire à une appréciation plus stricte du risque assuré.
Enfin, un cholestérol élevé isolé est bien moins problématique qu'un cholestérol élevé combiné à du tabac et une hypertension. L'évaluation du risque est globale et cumulative.
Les 3 niveaux de risque retenus par les assureurs
En fonction de votre profil de santé, les assureurs classent l’hypercholestérolémie selon différents niveaux de risque, qui influencent directement les conditions d’assurance :
| Niveau de risque | Situation médicale | Conséquences pour l'assurance emprunteur |
|---|---|---|
| Niveau 1 – Risque standard | Taux modérément élevé, bien contrôlé (traitement ou régime), sans autre facteur aggravant | Assurance accordée aux conditions habituelles |
| Niveau 2 – Risque aggravé | Taux élevé ou insuffisamment contrôlé, parfois associé à d’autres facteurs de risque | Surprime possible, exclusions de garanties, ou étude du dossier par un réassureur |
| Niveau 3 – Risque très aggravé | Hypercholestérolémie sévère avec complications cardiovasculaires avérées | Refus possibles sur certaines garanties (ITT/IPT), recours à un courtier spécialisé recommandé |
Bon à savoir
Chaque assureur applique sa propre politique d’évaluation des risques. Ainsi, il est tout à fait possible qu’un dossier soit refusé par une compagnie, mais accepté par une autre, parfois sans surprime. D’où l’importance de comparer plusieurs offres pour trouver les meilleures conditions.
Délégation d’assurance et cholestérol : quels avantages ?
Les écarts de tarifs entre assureurs peuvent être importants pour un même profil d’hypercholestérolémie. Certains sont plus souples sur la stabilité du traitement ou les résultats du bilan lipidique, ce qui peut changer fortement les conditions proposées.
La délégation d’assurance vous permet donc de ne pas rester limité à l’offre de votre banque et de trouver un contrat plus adapté à votre situation, parfois sans surprime ou avec un coût réduit.
La loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance dès la souscription, et la loi Lemoine d’en changer à tout moment pour optimiser votre contrat. Il vous suffit de trouver un contrat avec des garanties équivalentes.
Comment bien préparer son dossier ?
Voici comment optimiser votre dossier avant de soumettre votre demande d'assurance :
- Rassemblez vos bilans récents. Un bilan lipidique de moins de 6 mois est idéal. Il montre à l'assureur que votre cholestérol est suivi et sous contrôle.
- Montrez l'évolution positive. Si votre taux a baissé grâce aux statines ou à un changement alimentaire, c'est un argument de poids. Un cholestérol stabilisé depuis plusieurs années est bien mieux perçu qu'un taux récemment découvert.
- Déclarez tout, honnêtement. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat et vous priver de toute indemnisation en cas de sinistre.
- Évitez de vous limiter à l'assurance de la banque. Les contrats groupe proposés par les banques sont rarement les plus adaptés aux profils médicaux complexes. En délégation d'assurance, certains assureurs alternatifs ont des grilles d'évaluation bien plus souples.
Délais d’instruction du dossier
L’analyse d’un dossier d’assurance emprunteur avec hypercholestérolémie prend généralement entre 3 et 10 jours ouvrés. Ce délai peut être plus long si le médecin-conseil demande des examens complémentaires ou un passage en réassurance.
En optant pour une assurance individuelle via la délégation, vous pouvez réduire le coût de votre contrat jusqu’à 50 %. Comparez les offres sur notre site pour trouver la solution la plus avantageuse selon votre profil.
FAQ : Cholestérol et assurance prêt immobilier
Que se passe-t-il si mon cholestérol est découvert lors du bilan sanguin de l'assurance ?
L'assureur peut demander des examens complémentaires. Selon les résultats, il peut proposer une offre standard, une surprime ou transmettre le dossier au réassureur.
Un taux de cholestérol élevé peut-il me faire refuser l'assurance emprunteur ?
Rarement pour ce seul motif. Un refus est plus probable si le cholestérol est associé à d'autres pathologies cardiovasculaires graves.
Quelle surprime puis-je attendre avec de l'hypercholestérolémie ?
Elle varie selon votre profil : elle est inexistante en cas de cholestérol bien contrôlé, mais elle peut atteindre 25 % à plus de 100 % pour les profils présentant des facteurs de risque associés (tabac, hypertension, diabète).
Vaut-il mieux passer par un courtier quand on a du cholestérol ?
Oui. Un courtier spécialisé connaît les grilles d'acceptation de chaque assureur et peut vous orienter vers les offres les plus favorables à votre profil. Utilisez notre outil de simulation en ligne pour trouver une assurance adaptée.
Plutôt un avantage. Un traitement en cours montre que votre pathologie est prise en charge et suivie médicalement, ce que les assureurs apprécient.
J’ai un taux de cholestérol un peu élevé mais contrôlé par régime, je suis pas médicmaneté. Est-ce que ça va jouer sur le tarif de l’assurance ?
Bonjour,
Merci pour votre question. Un taux de cholestérol légèrement élevé, même contrôlé par un régime sans médication, peut influencer le tarif de votre assurance emprunteur. Les assureurs évaluent divers facteurs, tels que le rapport entre le cholestérol total et le cholestérol HDL, ainsi que la présence d’autres risques comme l’hypertension ou le diabète. Selon ces éléments, ils peuvent appliquer une surprime ou des exclusions de garanties.
N’hésitez pas à nous contacter au 01 82 83 36 33 si vous avez besoin d’un accompagnement personnalisé. Bonne continuation dans vos démarches !