Dans le cadre de l'assurance emprunteur, l'insuffisance rénale est souvent considérée comme un risque aggravé. Ainsi, si vous souffrez de maladies liées aux reins et urologiques, vous pourriez faire face à une surprime ou même un refus d'assurance. Les solutions pour assurer votre prêt !
Qu’est ce qu’une insuffisance rénale ?
L'insuffisance rénale se définit comme une maladie rénale chronique qui diminue le fonctionnement des reins. Ceux-ci ne sont alors plus capables de filtrer correctement le sang.
Les deux causes principales de l'insuffisance rénale sont l'hypertension artérielle et le diabète. En 2026, on estime qu'environ 7% à 10% de la population souffre d'une maladie rénale.
L'insuffisance rénale peut être diagnostiquée de différentes manières :
- Par une prise de sang (dosage de créatininémie) ;
- Par des analyses urinaires (recherche de protéinurie et d’albumine) ;
- Eventuellement, par une biopsie rénale ;
Le traitement est généralement centré sur les causes de l'insuffisance.
💡Vous souffrez d'une insuffisance rénale ? Tanguy et son équipe de conseillers sont là pour vous accompagner dans vos démarches. Leur priorité ? Vous aider à trouver un contrat d'assurance adapté et vous éviter un refus.
Quels sont les stades de l’insuffisance rénale ?
On distingue cinq stades d'insuffisance rénale, allant du plus bénin au plus grave. Tous ont peuvent avoir un impact différent sur une demande d'assurance de prêt immobilier :
Ils sont caractérisés par des différences de débit de filtration glomérulaire (DFG) :
| DFG | |
|---|---|
| Stade 1 | supérieur ou égal à 90 ml/min/1,73 m2 |
| Stade 2 | entre 60 et 89 ml/min/1,73 m2 |
| Stade 3 | de 30 à 59 ml/min/1,73 m2 |
| Stade 4 | de 15 à 29 ml/min/1,73 m2 |
| Stade 5 | inférieur à 15 ml/min/1,73 m2 |
ℹ️ Plus le stade de l'insuffisance rénale est avancé, plus l'assureur risque d'appliquer une surprime sur le contrat d'assurance emprunteur.
Quelles autres maladies du rein peuvent avoir un impact sur l’assurance emprunteur ?
Au delà de l'insuffisance rénale, d'autres maladies urologiques et des reins sont considérés comme des risques aggravés en ce qui concerne l'assurance emprunteur. Ils peuvent donc freiner l'obtention d'une garantie pour votre crédit.
On peut citer les pathologies suivantes :
- Cancer du rein
- Greffe du rein
- Albuminurie
- Maladie de Berger
- Pyélonéphrite
- Néphropathie et glomérulopathie
- Polykystose rénale
- Rein unique
Assurance emprunteur et insuffisance rénale : faut-il remplir le questionnaire santé ?
Remplir le questionnaire santé de l'assurance emprunteur n'est pas toujours obligatoire dans le cadre d'un emprunt, et ce même lorsqu'on souffre d'une insuffisance rénale ou de toute autre maladie des reins.
En effet, depuis 2022, la loi Lemoine supprime le questionnaire santé pour :
- Tout crédit immobilier d'un montant inférieur à 200 000 € par emprunteur ;
- Qui sera remboursé d'ici les 60 ans de l'emprunteur ;
Si ces conditions sont remplies, aucun questionnaire médical ne peut vous être demandé.
Vous n’avez donc aucune information de santé à déclarer, et l’assureur ne peut pas en tenir compte dans la tarification ou les garanties.
🩺 Bon à savoir
Dans certains cas qui ne peuvent pas bénéficier de la loi Lemoine, des examens médicaux (bilans sanguins, analyses urinaires) peuvent vous être demandés. Ils sont 100% gratuits !
"Beaucoup pensent qu’ils peuvent “ne pas tout dire”. En réalité, soit il y a un questionnaire et il faut tout déclarer, soit il n’y en a pas et l’assureur n’a même pas le droit de poser la question."
Quelles décisions peut prendre l’assureur en cas d’insuffisance rénale ?
En cas d'insuffisance rénale, votre dossier d'assurance de prêt immobilier va être associé à un niveau de risques plus élevé. L'assureur va donc chercher à compenser ce risque, ce qui peut passer par :
- Une surprime (augmentation du tarif d'une ou de multiples garanties) ;
- Des exclusions de couverture (le plus souvent limitées aux conséquences directes ou indirectes de la pathologie déclarée) ;
- Un refus d'assurance ;
💸 Une acceptation standard reste possible ! Tout dépend de votre état de santé et des conditions de votre assureur. Chez Réassurez-moi, nos conseillers font tout leur possible pour vous garantir les meilleures conditions.
Comment trouver une assurance emprunteur quand on souffre d’une insuffisance rénale ?
Souscrire un contrat d'assurance emprunteur reste tout à fait possible, même en souffrant d'une maladie rénale.
Dans un premier temps, nous vous conseillons de savoir quelles garanties vous souhaitez souscrire, en plus des garanties obligatoires (décès et PTIA). En cas d'insuffisance rénale, nous vous conseillons de souscrire les garanties en lien avec l'invalidité :
- La garantie invalidité permanente partielle, ou IPP (qui s'active en cas de taux d'invalidité compris entre 33% et 66%) ;
- La garantie invalidité permanente totale, ou IPT (qui devient active pour un taux d'invalidité supérieur à 66%) ;
L’activation des garanties IPP et IPT dépend du taux d’invalidité, déterminé par l’assureur selon un barème combinant incapacité fonctionnelle et incapacité professionnelle.
Voici quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté et trouver une assurance de prêt adaptée :
Optez pour une délégation d’assurance
Lors d'un prêt immobilier, la banque va généralement vous proposer de souscrire son assurance groupe. Sachez que rien ne vous oblige à la choisir, d'autant plus qu'elle est en général assez rigide en ce qui concerne les profils avec risques médicaux.
En cas d'insuffisance rénale ou de maladie des reins, nous vous conseillons de vous tourner vers un assureur indépendant. Ce processus de délégation d'assurance permet en général de réaliser des économies et d'éviter de subir des pénalités trop lourdes en lien avec votre risque aggravé.
A noter que la délégation d’assurance permet de choisir un assureur externe, sous réserve de respecter le principe d’équivalence de garanties exigé par la banque prêteuse.
"Attention, le client pense être couvert dès le premier arrêt. En réalité, avec 90 jours de franchise, il doit souvent assumer seul plusieurs mensualités de crédit."
Sachez par ailleurs que la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment ! La banque prêteuse ne peut s'opposer à ce changement du moment que le principe d'équivalence des garanties est respecté.
💰 Vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne pour mettre en concurrence les offres !
Renseignez-vous sur la convention AERAS
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut vous intéresser si vous êtes à la recherche d'un contrat d'assurance emprunteur adapté à votre pathologie.
En effet, la convention AERAS a pour objectif de faciliter l'accès à un crédit immobilier pour les personnes malades. Ainsi, elle standardise le processus d'analyse des dossiers sur le plan médical et permet aux assureurs de faire appel à une commission de médiation indépendante en cas de besoin.
La convention AERAS s’applique notamment aux prêts immobiliers dont le montant assuré n’excède pas 420 000 € et dont l’échéance intervient avant le 71e anniversaire de l’emprunteur
Pour les personnes en rémission d'un cancer des reins depuis plus de 5 ans, la convention AERAS introduit également la notion de droit à l'oubli. Ainsi, les emprunteurs concernés n'ont pas besoin de déclarer cette pathologie au moment de remplir le questionnaire santé de l'assurance du prêt immobilier.
Cependant, des conditions portant sur le montant et la durée du crédit immobilier sont à prendre en compte.
Passez par un courtier en assurance emprunteur
Nous vous conseillons vivement de faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur si vous présentez un risque aggravé de santé. En effet, c'est une bonne solution pour limiter le risque de surprime, d'exclusion ou de refus.
Chez Réassurez-moi, nous pensons que chacun devrait pouvoir mener à bien son projet immobilier, avec ou sans risque médical. C'est pour ça que nos conseillers sont là pour alléger au maximum les démarches en lien avec une souscription ou un changement d'assurance emprunteur.
Nous offrons un accompagnement complet 100% indépendant et surtout 100% humain !
FAQ : Assurance emprunteur et insuffisance rénale
Quel est le taux d'invalidité pour une insuffisance rénale ?
Le taux d'invalidité appliqué en cas d'insuffisance rénale varie en fonction de la gravité de la pathologie. Il est souvent compris entre 40% et 60%. Dans le cadre de l'assurance emprunteur, les garanties invalidité permanente partielle (IPP) et invalidité permanente totale (IPT) s'activent dès que votre taux d'invalidité atteint les 33% (66% pour la garantie IPT).
Quels documents sont nécessaires pour souscrire une assurance emprunteur avec une maladie rénale ?
En général, votre assureur en prêt immobilier vous demandera de lui envoyer vos derniers bilans sanguins, des analyses urinaires et un courrier de votre néphrologue. C'est ce qui lui permettra de mieux évaluer le niveau de risques à associer à votre dossier.
Comment obtenir une assurance emprunteur avec une maladie rénale ?
Pour trouver un contrat d'assurance emprunteur avec une maladie rénale, nous vous conseillons de passer par un courtier. Chez Réassurez-moi, nos conseillers sont disponibles au 01 82 83 36 33 pour vous guider pas à pas et prendre en charge les formalités administratives.
Pour en savoir plus :
- Loi Lemoine Voir le texte complet Consulté le 05/01/2026
- Convention AERAS Découvrir son champ d'application Consulté le 05/01/2026
Assurance emprunteur et insuffisance rénale : un défi ?
Peut on vraiment avoir une assurance emprunteur avec une insuffisance rénale ? J’ai l’impression que c’est mission impossible.
Bonjour,
Merci pour votre message. Avoir une insuffisance rénale peut effectivement compliquer l’accès à l’assurance emprunteur classique, mais ce n’est pas forcément impossible.
Voici ce que vous pouvez envisager :
– certaines compagnies acceptent d’assurer sous conditions, parfois avec une surprime ou une exclusion
– vous pouvez bénéficier du dispositif AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), qui facilite l’accès à l’assurance même en cas de problème de santé
– si votre pathologie est stabilisée depuis un certain temps, l’assureur peut adapter son analyse en fonction de votre dossier médical
Pour un accompagnement personnalisé, je vous invite à contacter directement nos experts assurance emprunteur au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits).
Ils pourront étudier votre situation de santé et vous orienter vers les contrats les plus adaptés, y compris dans le cadre du dispositif AERAS.
Bon courage, et n’hésitez pas à vous faire accompagner.
Bonjour
Je cherche une assurance pour un prêt immobilier. J’ai une insuffisance rénale sans dialyse.
Bonjour, je vous invite à réaliser une simulation de devis via notre comparateur d’assurance prêt immo : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier Nous travaillons en partenariat avec plusieurs assurances proposant des offres mêmes pour les profils présentant un risque médical.