Peut-on souscrire une assurance de prêt immobilier avec une insuffisance rénale ?

Dans le cadre de l'assurance emprunteur, l'insuffisance rénale est souvent considérée comme un risque aggravé. Ainsi, si vous souffrez de maladies liées aux reins et urologiques, vous pourriez faire face à une surprime ou même un refus d'assurance. Les solutions pour assurer votre prêt !

Qu’est ce qu’une insuffisance rénale ?

L'insuffisance rénale se définit comme une maladie rénale chronique qui diminue le fonctionnement des reins. Ceux-ci ne sont alors plus capables de filtrer correctement le sang.

Les deux causes principales de l'insuffisance rénale sont l'hypertension artérielle et le diabète. En 2026, on estime qu'environ 7% à 10% de la population souffre d'une maladie rénale.

L'insuffisance rénale peut être diagnostiquée de différentes manières :

• Par une prise de sang (dosage de créatininémie) ;
• Par des analyses urinaires (recherche de protéinurie et d’albumine) ;
• Eventuellement, par une biopsie rénale ;

Le traitement est généralement centré sur les causes de l'insuffisance.

Quels sont les stades de l’insuffisance rénale ?

On distingue cinq stades d'insuffisance rénale, allant du plus bénin au plus grave. Tous ont peuvent avoir un impact différent sur une demande d'assurance de prêt immobilier :

Ils sont caractérisés par des différences de débit de filtration glomérulaire (DFG) :

Quelles autres maladies du rein peuvent avoir un impact sur l’assurance emprunteur ?

Au delà de l'insuffisance rénale, d'autres maladies urologiques et des reins sont considérés comme des risques aggravés en ce qui concerne l'assurance emprunteur. Ils peuvent donc freiner l'obtention d'une garantie pour votre crédit.

On peut citer les pathologies suivantes :

• Cancer du rein
• Greffe du rein
• Albuminurie
• Kyste
• Maladie de Berger
• Pyélonéphrite
• Néphropathie et glomérulopathie
• Polykystose rénale
• Rein unique

Assurance emprunteur et insuffisance rénale : faut-il remplir le questionnaire santé ?

Remplir le questionnaire santé de l'assurance emprunteur n'est pas toujours obligatoire dans le cadre d'un emprunt, et ce même lorsqu'on souffre d'une insuffisance rénale ou de toute autre maladie des reins.

En effet, depuis 2022, la loi Lemoine supprime le questionnaire santé pour :

• Tout crédit immobilier d'un montant inférieur à 200 000 € par emprunteur ;
• Qui sera remboursé d'ici les 60 ans de l'emprunteur ;

Si vous êtes dans cette situation, vous n'aurez donc pas besoin de déclarer votre maladie chronique sur le questionnaire médical de l'assurance de prêt. Sinon, l'assureur vous fera sûrement parvenir une demande d'informations complémentaires concernant votre pathologie (traitements suivis, arrêts maladie éventuels etc).

Quelles décisions peut prendre l’assureur en cas d’insuffisance rénale ?

En cas d'insuffisance rénale, votre dossier d'assurance de prêt immobilier va être associé à un niveau de risques plus élevé. L'assureur va donc chercher à compenser ce risque, ce qui peut passer par :

• Une surprime (augmentation du tarif d'une ou de multiples garanties) ;
• Des exclusions de couverture sur certaines garanties ;
• Un refus d'assurance ;

Comment trouver une assurance emprunteur quand on souffre d’une insuffisance rénale ?

Souscrire un contrat d'assurance emprunteur reste tout à fait possible, même en souffrant d'une maladie rénale.

Dans un premier temps, nous vous conseillons de savoir quelles garanties vous souhaitez souscrire, en plus des garanties obligatoires (décès et PTIA). En cas d'insuffisance rénale, nous vous conseillons de souscrire les garanties en lien avec l'invalidité :

• La garantie invalidité permanente partielle, ou IPP (qui s'active en cas de taux d'invalidité compris entre 33% et 66%) ;
• La garantie invalidité permanente totale, ou IPT (qui devient active pour un taux d'invalidité supérieur à 66%) ;

Voici quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté et trouver une assurance de prêt adaptée :

Optez pour une délégation d’assurance

Lors d'un prêt immobilier, la banque va généralement vous proposer de souscrire son assurance groupe. Sachez que rien ne vous oblige à la choisir, d'autant plus qu'elle est en général assez rigide en ce qui concerne les profils avec risques médicaux.

En cas d'insuffisance rénale ou de maladie des reins, nous vous conseillons de vous tourner vers un assureur indépendant. Ce processus de délégation d'assurance permet en général de réaliser des économies et d'éviter de subir des pénalités trop lourdes en lien avec votre risque aggravé.

Sachez par ailleurs que la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment ! La banque prêteuse ne peut s'opposer à ce changement du moment que le principe d'équivalence des garanties est respecté.

Renseignez-vous sur la convention AERAS

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut vous intéresser si vous êtes à la recherche d'un contrat d'assurance emprunteur adapté à votre pathologie.

En effet, la convention AERAS a pour objectif de faciliter l'accès à un crédit immobilier pour les personnes malades. Ainsi, elle standardise le processus d'analyse des dossiers sur le plan médical et permet aux assureurs de faire appel à une commission de médiation indépendante en cas de besoin.

Passez par un courtier en assurance emprunteur

Nous vous conseillons vivement de faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur si vous présentez un risque aggravé de santé. En effet, c'est une bonne solution pour limiter le risque de surprime, d'exclusion ou de refus.

Chez Réassurez-moi, nous pensons que chacun devrait pouvoir mener à bien son projet immobilier, avec ou sans risque médical. C'est pour ça que nos conseillers sont là pour alléger au maximum les démarches en lien avec une souscription ou un changement d'assurance emprunteur.

Nous offrons un accompagnement complet 100% gratuit, 100% indépendant, et surtout 100% humain.

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FAQ : Assurance emprunteur et insuffisance rénale