Une visite médicale peut être exigée par les assureurs dans diverses situations. C'est notamment le cas à partir d'un certain âge ou en cas de risque aggravé en matière de santé. Les examens médicaux prescrits diffèrent selon les pathologies déclarées ou inquiétudes de la compagnie d'assurance. Leurs résultats peuvent avoir une influence sur le coût de votre assurance de prêt immobilier et ses garanties.
Ce qu'il faut retenir
- Un examen est souvent requis pour prêts supérieurs à 200 000 €.
- La visite médicale peut être obligatoire selon l'âge et les antécédents.
- Les tests médicaux sont pris en charge par l'assureur.
- Assurance possible sans examen sous conditions.
Quand la visite médicale est-elle obligatoire ?
La visite médicale de l’assurance de prêt peut être obligatoire si vous avez indiqué certains antécédents médicaux à risque dans votre questionnaire de santé initial.
Elle peut aussi être imposée selon :
- l’âge de l’assuré,
- le montant du prêt immobilier souscrit,
- la quotité assurée.
Chaque compagnie d’assurance a ses propres règles en matière d’examen médical. Certaines seront très prudentes et en demanderont au moindre risque des examens complémentaires, tandis que d’autres seront plus souples.
➡️ Au dessus de 55 ans, la visite médicale de l'assurance du prêt est obligatoire dès 175 000 €
➡️ Après 46 ans, ce montant est de 300 000 €
➡️ Si vous empruntez plus de 700 000 €, les examens médicaux seront obligatoires peu importe votre âge
💸 Certaines assurances acceptent la souscription sans examen médical, même au-delà de 200 000 €
En quoi consiste l’examen médical de l’assurance emprunteur ?
La visite médicale du prêt immobilier n’est en général pas très longue. Comptez environ 1 heure, si ce n’est moins. Elle peut être réalisée par le professionnel de votre choix, et vous pouvez donc faire appel à votre médecin traitant.
Un rapport sera établi une fois vos examens terminés. Si le centre médical choisi est en partenariat avec l'assureur, le compte-rendu peut lui être envoyé automatiquement. Sinon, vous devrez envoyer ce fichier vous-même depuis votre espace client.
Quels examens médicaux sont pratiqués pour un prêt immobilier ?
Les examens médicaux demandés par l’assurance de prêt dépendent des antécédents médicaux déclarés dans le questionnaire de santé et de votre état de santé actuel.
Ils peuvent ainsi inclure :
- une prise de sang (glycémie, cholestérol, dépistage HIV et hépatite C...) ;
- une analyse d’urine ;
- une mesure du poids et de l’IMC ;
- un électrocardiogramme ;
- des questions sur votre hygiène de vie (fumeur ou non-fumeur, alimentation, consommation d’alcool, consommation de drogues et stupéfiants etc) ;
- un bilan de santé général ;
Le bilan médical pour l’assurance prêt immobilier est-il payant ?
Non, l’examen médical demandé par l’assureur n’est en général pas payant.
Vous pourrez être remboursé si :
- vous souscrivez à l'offre d'assurance emprunteur proposée ;
- vous la refusez suite à une majoration des cotisations et/ou des exclusions de garanties ;
Cependant, vous risquez de devoir avancer les frais. En effet, en vous rendant dans un centre de santé non partenaire de l’assureur, il faudra payer sur place puis envoyer la facture à l'assureur.
💡 Bon à savoir
Si vous vous rendez dans un centre médical agréé, vous n’aurez aucun frais à avancer. Sinon, vous serez remboursé par la suite.
Peut-on souscrire une assurance de prêt sans examen médical ?
Plusieurs solutions vous permettent d’avoir accès à une assurance de prêt immobilier sans passer par la case « examen médical » :
- souscrire un prêt inférieur à 200 000 € et le rembourser avant vos 60 ans (c'est la loi Lemoine) ;
- ne pas avoir d’antécédents médicaux à déclarer ;
En revanche, si vos réponses au questionnaire médical sont susceptibles d’augmenter votre risque, l’assureur vous demandera très probablement des preuves médicales supplémentaires.
Exemple : Antoine et Mona, 25 et 27 ans, souhaitent acheter une maison à 350 000 € avec une quotité de 50/50. Ils empruntent moins de 200 000 € chacun et peuvent donc se passer de l'examen médical de l'assurance du prêt immobilier.
Visite médicale : quel impact sur votre contrat d'assurance emprunteur ?
Les examens médicaux réalisés dans le cadre de la souscription à une assurance de prêt immobilier peuvent donner lieu à quatre scénarios :
- Application de surprimes : si votre dossier présente des risques aggravés, l'assureur risque d'appliquer des surprimes sur l'ensemble de votre contrat ou certaines garanties ;
- Exclusions de garanties : courantes en cas de métier à risque, elles concernent souvent les garanties incapacité de travail (IT) et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
- Acceptation sans conditions ;
- Refus d'assurance ;
Exemple : Thomas a déclaré être fumeur sur son questionnaire médical et l'examen de santé révèle de l'emphysème. L'assureur décide d'appliquer 60% de surprime sur l'assurance emprunteur. Au contraire, son amie Sophie, non-fumeuse voit son dossier accepté sans conditions.
Assurance emprunteur et examens médicaux : que faire en cas de refus ?
Diverses solutions s'offrent à vous si vos résultats sont « mauvais » et que l’assureur refuse de vous couvrir. Toutefois, sachez que si vous vous sentez perdu, vous avez aussi la possibilité de contacter directement nos conseillers.
Ceux-ci sont spécialisés dans l'accompagnement de profils risqués et sauront vous guider vers une assurance de prêt immobilier adaptée à vos besoins.
Droit à l'oubli et visite médicale de l'assurance emprunteur
La loi Lemoine a introduit un droit à l’oubli étendu pour les anciens malades du cancer et de l’hépatite C. Ce droit vous permet de ne pas déclarer certaines pathologies à votre assureur 5 ans après la fin du processus de soin.
Il s’applique :
- à partir de 5 ans après la fin d’un protocole thérapeutique ;
- à la plupart des anciens malades de cancers, en l’absence de rechute ;
- aux personnes souffrant d’hépatite C (depuis le 1er juin 2022) ;
⭐️ De plus, comme mentionné plus tôt, elle supprime le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros qui seront remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur.
Le saviez-vous ?
Grâce à la Loi Lemoine, si votre prêt est inférieur à 200 000 € et se termine avant vos 60 ans, vous n’avez aucun examen médical ni questionnaire de santé à remplir.
💡 Une opportunité pour gagner du temps et éviter toute surprime liée à votre état de santé.
Comment se servir de la convention AERAS ?
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite la souscription à une assurance emprunteur pour les personnes dont le profil est jugé risqué d'un point de vue médical.
Elle standardise le processus d'examen de dossier avec trois étapes :
- Un questionnaire de santé simplifié ;
- Des questions plus approfondies si nécessaire ;
- Un réexamen de votre dossier par une entité neutre en cas de besoin ;
De plus, elle vous offre la possibilité de faire appel à une commission de médiation si votre demande est refusée.
Changer d'assureur
En cas de refus ou de surprimes, vous avez aussi la possibilité de changer d'assureur. En effet, rien ne vous oblige à choisir l'assurance emprunteur proposée par la banque. C'est d'ailleurs rarement la meilleure option.
Utilisez donc un comparateur en ligne gratuit pour découvrir les différentes offres des banques et choisir la plus adaptée à votre situation. Notre outil de simulation prend en compte vos éventuels antécédents médicaux.
5 conseils pour se préparer à la visite médicale
Voici 5 conseils à appliquer avant de passer un examen médical pour votre assurance de prêt :
- Conseil n°1 : Surveillez votre alimentation. La plupart des surprimes d’assurance emprunteur sont liées à une élévation du cholestérol, des triglycérides et de la glycémie. Privilégiez donc le poisson et les légumes.
- Conseil n° 2 : Ne pratiquez pas d’efforts trop intenses. Evitez tout effort acharné dans les 3 jours précédant le bilan.
- Conseil n°3 : Évitez de fumer (même passivement). Si vous devez effectuer un dosage de la cotinine urinaire pour confirmer que vous ne fumez pas, évitez toute atmosphère enfumée pendant les 2 jours qui précèdent l’examen.
- Conseil n°4 : Prenez rendez-vous le matin. Vous devez être à jeun pour réaliser correctement la visite médicale demandée par votre assureur. Prenez donc rendez-vous le matin afin de respecter cette condition et de ne pas risquer de fausser les résultats.
- Conseil n°5 : Repoussez la date d’examen en cas de maladie passagère. Si vous ne vous sentez pas en forme ou si vous sortez d’une pathologie virale bénigne (rhume, angine, etc.), attendez de préférence une semaine.
FAQ Visite médicale et assurance du prêt immobilier
Combien de temps dure les examens médicaux du prêt immobilier ?
Dans le cadre de la souscription à une assurance emprunteur, la durée de la visite médicale est généralement d'une heure. Tout dépend des examens demandés, et donc de votre profil.
La visite médicale est-elle obligatoire ?
Pas nécessairement. La visite médicale n'est souvent pas obligatoire pour les emprunteurs de moins de 45 ans qui n'ont pas d'antécédents médicaux. Cependant, la pratique de sports dangereux ou le fait de fumer peuvent avoir une influence sur ces examens.
Qui paie les frais ?
La visite médicale est remboursée par l'assureur si vous souscrivez à son assurance emprunteur ou que vous refusez suite à des pénalités (surprimes, exclusions...)
Quelle est la durée de validité des examens ?
Les examens médicaux réalisés dans le cadre de l'assurance du prêt sont valables pendant une durée comprise entre 6 mois et 1 an. Au delà, vous devrez les repasser.
Peut-on choisir son médecin ?
Oui, vous pouvez tout à fait vous tourner vers le professionnel de votre choix, qu'il soit votre médecin traitant ou non. Cependant, faire appel à un centre médical partenaire de l'assureur vous permet de ne pas avancer les frais.
j’ai des examens médicaux à faire pour mon prêt immobilier. Est-ce que mes résultats sont envoyés directement à l’assureur ou j’ai le droit de les voir avant ?
Bonjour,
Les résultats de vos examens médicaux pour l’assurance prêt immobilier sont généralement transmis directement à l’assureur par le médecin ou le centre d’examen, mais vous avez le droit d’en prendre connaissance avant. En effet, vous pouvez demander à voir vos résultats médicaux, car ils vous appartiennent en tant que patient.
Voici quelques conseils pour gérer cette étape :
– Demandez au professionnel de santé qui réalise les examens une copie de vos résultats.
– Vérifiez bien les informations avant qu’elles soient envoyées à l’assureur.
– Si vous avez des doutes ou souhaitez mieux comprendre les résultats, n’hésitez pas à demander des explications à votre médecin.
Si vous souhaitez un accompagnement personnalisé pour votre assurance emprunteur, nos experts sont disponibles gratuitement au 01 82 83 36 33.
Prenez soin de vous et bon courage dans vos démarches !
Je suis aide soignante et je devrai déclarer une tendinopathie accident de travail en 2016 avec séances de kine durant 1 an. Reprise du travail guérie . Depuis janvier 2019 changement de travail dans une petite structure (6 résidents ) je travaille de nuit, surveillance médicale , plus de transferts de résidents. J'ai 60 ans et en parfaite santé . Dois je faire un courrier pour signifier ce changement de travail plus tranquille et sans risques physiques et un certificat de consolidation de mon médecin? Pensez vous que l'on risque de ne pas me l'accorder pour une tendinopathie qui ne me pose plus de problèmes aujourd'hui.
Bonjour,
Je vous conseille de déclarer votre tendinopathie à votre assureur de prêt. Auquel cas cela est considéré comme une fausse déclaration et un motif de résiliation valable pour votre assureur.
Pour ce qui est d'accorder ou non le prêt, cela dépend de chaque assureur et de sa souplesse vis-à-vis du bilan médical. S'il venait à refuser votre dossier, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur d'assurances de prêt : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Cordialement.