Tout savoir sur la visite médicale de l’assurance du prêt immobilier

Dans le cadre d'un prêt immobilier, les assureurs peuvent vous demander d'effectuer certains examens médicaux et de leur en communiquer les résultats. Cette visite médicale peut avoir un impact sur le coût et les garanties de votre assurance emprunteur. On vous explique tout ce qu'il y a à savoir !

Est-ce qu'un examen médical est nécessaire pour obtenir un prêt immobilier ?

Le bilan de santé est l'une des formalités médicales que vous pourriez avoir à compléter dans le cadre de votre souscription à une assurance de prêt immobilier.

En pratique, les examens médicaux ne sont pas toujours obligatoires. Cependant, ils peuvent être exigés si :

• Vous avez plus de 55 ans (45 ans pour un crédit immobilier d'un montant supérieur à 300 000 €) ;
• Vous avez déclaré certaines pathologies ou un risque médical au moment de remplir le questionnaire de santé de l'assurance emprunteur ;
• Vous empruntez plus de 700 000 €, et ce peu importe votre âge ou votre état de santé.

Quels examens médicaux sont pratiqués dans le cadre d’un prêt immobilier ?

Les examens médicaux demandés par l’assurance de prêt dépendent des antécédents médicaux déclarés dans le questionnaire de santé et de votre état de santé actuel. 

Ils peuvent ainsi inclure :

• une prise de sang (glycémie, cholestérol, dépistage HIV et hépatite C...) ;
• une analyse d’urine ;
• une mesure du poids et de l’IMC ;
• un électrocardiogramme ;
• des questions sur votre hygiène de vie (fumeur ou non-fumeur, alimentation, consommation d’alcool, consommation de drogues et stupéfiants etc) ;
• un bilan de santé général ;
• des examens spécifiques à votre pathologie (par exemple une mammographie en cas de cancer du sein) ;

Ces examens peuvent s'effectuer auprès de votre médecin traitant ou bien d'un centre médical, selon votre convenance.

Si le centre médical choisi est en partenariat avec l'assureur, le compte-rendu peut lui être envoyé automatiquement. Sinon, vous devrez envoyer ce fichier vous-même depuis votre espace client. 

Qui paye pour la visite médicale de l’assurance du prêt immobilier ?

Le coût des examens médicaux pratiqués dans le cadre de la souscription à l'assurance du prêt immobilier est généralement pris en charge par la compagnie d'assurance.

En effet, vous pourrez être remboursé si :

• vous souscrivez à l'offre d'assurance emprunteur proposée ;
• vous la refusez suite à une majoration des cotisations et/ou des exclusions de garanties ;

Comment se préparer aux examens médicaux de l'assurance de prêt ?

Voici 5 conseils à appliquer avant de passer un examen médical pour votre assurance de prêt :

• Surveillez votre alimentation. Privilégiez le poisson et les légumes afin d'éviter une élévation du cholestérol, des triglycérides et de la glycémie.
• Ne pratiquez pas d’efforts trop intenses dans les 3 jours précédant le bilan. 
• Évitez de fumer. Si vous devez effectuer un dosage de la cotinine urinaire, évitez toute atmosphère enfumée pendant les 2 jours qui précèdent l’examen.
• Prenez rendez-vous le matin. Vous devez être à jeun pour réaliser correctement la visite médicale demandée par votre assureur. 
• Repoussez la date d’examen en cas de maladie passagère. 

Quelles sont les conséquences de la visite médicale sur l’assurance de prêt immobilier ?

Les examens médicaux réalisés dans le cadre de la souscription à une assurance de prêt immobilier peuvent donner lieu à quatre scénarios :

• Acceptation sans conditions : c'est le scénario idéal ;
• Application de surprimes : si votre dossier présente des risques aggravés, l'assureur risque d'appliquer des surprimes sur l'ensemble de votre contrat ou certaines garanties ;
• Exclusions de garanties : courantes en cas de métier à risque, elles concernent souvent les garanties incapacité de travail (IT) et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• Refus d'assurance, il faudra alors trouver une nouvelle assurance emprunteur ;

Peut-on obtenir une assurance de prêt sans visite médicale ?

Il est possible d'obtenir une assurance emprunteur sans passer par la case « examen médical ». En effet, celui-ci n'est pas systématiquement obligatoire, notamment si vous ne déclarez pas de risques particuliers au moment du questionnaire de santé.

Même si vous n'êtes pas dans ce cas de figure, sachez que deux solutions peuvent vous permettre de vous passer des examens médicaux souvent effectués dans le cadre d'un prêt immobilier : la loi Lemoine et la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).

Loi Lemoine

Depuis 2022, la loi Lemoine permet de se passer du questionnaire de santé de l'assurance du prêt immobilier, et donc de la visite médicale associée.

Cette suppression nécessite de répondre à deux conditions. Vous devez :

• souscrire un prêt inférieur à 200 000 € ;
• le rembourser avant vos 60 ans ;

Convention AERAS et visite médicale

La convention AERAS a pour objectif d'unifier et simplifier le processus d'obtention d'un crédit immobilier pour les personnes malades.

Dans le cadre de la visite médicale, elle introduit deux notions très importantes :

• Le droit à l'oubli, qui permet aux anciens malades du cancer et de l'hépatite C qui en sont guéris depuis plus de 5 ans de ne pas déclarer ces pathologies ;
• Une analyse standardisée de tout dossier en trois niveaux, avec la possibilité de faire appel à une commission de médiation si nécessaire ;

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FAQ  : Quels examens médicaux pour obtenir un prêt immobilier ?