Les exigences des banques pour souscrire un crédit immobilier évoluent cette année. Alors, comment faire pour emprunter en 2025 ? Quelles sont les nouvelles conditions pour obtenir un prêt immobilier ? Nos réponses !
Prêt immobilier, quelles nouveautés en 2025 ?
La grande nouveauté de l’année 2025 concerne le prêt à taux zéro dont les conditions évoluent cette année. Bonne nouvelle pour les primo-accédants, il devient de plus en plus accessible.
Au-delà de ce changement, on constate une durée d’emprunt moyenne se situant à 22 ans, un chiffre en nette hausse.
Enfin, le marché de l’immobilier repart lentement mais sûrement et les banques affichent des taux en baisse pour les prêts immobiliers.
Quelles sont les nouvelles conditions du PTZ ?
Le prêt à taux zéro évolue cette année avec un accès élargi pour les nouveaux acquéreurs. Depuis le 1er avril 2025, le PTZ peut être utilisé pour :
- L’achat de n’importe quel logement neuf (maison ou appartement), peu importe son emplacement ;
- L’acquisition d’un logement ancien avec travaux (au moins 25% du montant) ;
- Acheter un logement social ;
De plus, la suppression des anciens critères géographiques permet à plus de foyers de devenir propriétaires.
💡 Notre conseil
Pensez aussi à l'Éco PTZ qui permet de financer des projets de rénovation énergétique sans avoir d’intérêts à payer.
Exemple : Avant avril 2025, Céline ne pouvait pas bénéficier du PTZ pour l’achat d’une maison ancienne nécessitant des travaux située en zone A. Aujourd’hui, elle peut faire appel à ce dispositif car les critères de zones n’existent plus.
Qui est éligible au PTZ 2025 ?
Pour bénéficier du PTZ, vous devez être en dessous d’un certain plafond de ressources, qui varie selon la composition de votre foyer mais aussi la zone du bien que vous souhaitez acheter :
- Pour les zones A et A bis : Il est de 49 000 € par an pour une personne seule, 73 500 € pour un couple.
- Pour la zone B1 : Il se situe à 34 500 € par an si vous empruntez seul, 51 750 € pour un prêt immobilier à deux.
- Pour la zone B2 : Le plafond est de 31 500 € pour une personne, 47 250 € pour deux.
- Pour la zone C : Il est de 28 500 € quand on emprunte seul et de 42 750 € pour un emprunt en couple.
Exemple : Marianne veut acheter un logement situé dans le 1er arrondissement de Paris (zone A bis). Elle gagne 2500 € par mois, ce qui lui permet de bénéficier du PTZ 2025.
Bien que les conditions du prêt à taux zéro soient plus souples désormais, il reste seulement accessible aux primo-accédants, dans le cadre de l’achat d’une résidence principale.
💰 A savoir
Le PTZ est conçu pour ne couvrir qu’une partie de votre emprunt, mais il peut en financer jusqu’à 50%
Quelles conditions faut-il remplir pour emprunter ?
La banque vous accordera un prêt immobilier seulement si elle estime que vous êtes en mesure de le rembourser en temps et en heure. Elle va donc étudier en profondeur votre situation financière pour bien cerner votre profil.
Parmi les critères pris en compte, on peut citer :
- Vos ressources ;
- Le type de contrat de travail ;
- Les garanties présentées ;
- Votre âge ;
- Votre capacité d’emprunt ;
- Les spécificités du bien que vous souhaitez acheter ;
💡 Si votre dossier semble à première vue intéressant, la banque vous accordera un accord de principe. Bien qu’il ne soit pas définitif, il représente une pré-approbation de votre dossier emprunteur par votre conseiller.
Prêt immobilier : quelles conditions professionnelles ?
L’emprunteur idéal dispose d’une situation professionnelle stable. Ainsi, les profils en CDI ou dans la fonction publique sont très valorisés par les banques car plus rassurants. En effet, vous êtes protégé par votre contrat de travail et vous avez moins de chances de perdre vos revenus.
Dans le cadre de votre demande de prêt immobilier, il vous sera demandé de présenter :
- Vos trois derniers bulletins de salaire ;
- Votre dernier avis d’imposition ;
La banque s’intéressera ainsi à la cohérence entre votre salaire et le montant que vous souhaitez emprunter. Vos mensualités ne doivent pas représenter plus de 35% de vos revenus.
⭐️ Obtenir un prêt immobilier sans CDI reste tout à fait possible si vous mettez toutes les chances de votre côté sur les autres points de votre dossier.
Les conditions personnelles à satisfaire en vue d’un crédit immobilier
Au-delà de votre situation professionnelle, les banques vont chercher à comprendre votre profil et les risques qu’il peut poser :
- Votre âge peut jouer un rôle dans l’étude de votre dossier et être jeune est toujours un bon point quand on veut emprunter ;
- Dans le cadre d’un emprunt à deux, la banque peut favoriser des profils mariés ou pacsés ;
- Si vous n’êtes pas ressortissant de l’UE, vous pourriez rencontrer plus de difficultés pour acheter un bien ;
Toutefois, sachez qu’il existe toujours des solutions, et ce peu importe les freins associés à votre dossier.
Quels autres types de conditions faut-il remplir pour acheter ?
La banque va aussi chercher d’autres indices dans votre dossier. Elle va par exemple s’intéresser à la gestion de vos comptes. Ainsi, un grand nombre de découverts ou de factures impayés peut vous porter préjudice.
Si vous réussissez à démontrer votre capacité à épargner et que vous gérez vos comptes de manière exemplaire, ce sera un très bon point pour la personne chargée d’étudier votre demande de prêt immobilier.
Vos charges mensuelles seront également prises en compte, notamment si vous payez une pension alimentaire ou remboursez un crédit à la consommation.
De plus, vous allez devoir présenter des garanties à la banque, parmi lesquelles un apport personnel égal à au moins 10% du montant emprunté.
Notre conseil
Bien qu’on l’oublie souvent, soigner vos relations avec la banque peut faire toute la différence. Ainsi, il sera plus facile d’obtenir un prêt immobilier si vous gérez bien vos comptes domiciliés chez la banque auprès de laquelle vous faites votre demande.
Nos conseils pour remplir les conditions d'obtention d'un prêt immobilier
Pour réussir à emprunter, vous devez avant tout faire preuve d’organisation et de prévoyance. En effet, bien construire sa demande de crédit est essentiel pour convaincre la banque.
Le marché de l’immobilier évolue constamment, et il est donc important de vous informer sur les nouvelles conditions pour obtenir un prêt immobilier. Celles-ci auront forcément un impact sur la réponse de la banque.
Pour mettre toutes les chances de votre côté :
Prévoyez un apport personnel conséquent
En théorie, vous devez disposer d’un apport personnel équivalent à 10% du montant de votre prêt. C’est un facteur auquel les banques accordent une importance capitale.
Bien qu’aucun texte de loi ne fixe le montant de l’apport demandé pour un prêt immobilier, celui-ci ne fait qu'augmenter. De nos jours, les banques exigent souvent un apport de 20% du bien.
✨ Plus votre épargne sera conséquente, plus vous pourrez négocier les conditions de votre prêt.
Présentez un dossier solide
Soignez tous les éléments que vous faites parvenir à la banque, et surtout vos relevés de compte.
Portez par exemple une attention toute particulière à vos dépenses dans les mois précédant votre demande de prêt immobilier.
C’est en effet votre sérieux et votre capacité à payer les mensualités qui vont être évalués par la banque en vue de valider ou non votre emprunt.
Calculez votre capacité d’emprunt
Impossible d’ignorer la capacité d’emprunt, qui déterminera le montant maximal de votre prêt immobilier. Elle est calculée grâce à :
- Vos revenus ;
- Vos charges ;
- La durée du prêt ;
- Le taux de votre crédit ;
- Le taux de votre assurance emprunteur ;
Connaître ce chiffre est essentiel pour vos recherches afin de savoir quel bien vous êtes en mesure d’acheter.
Notre conseil
Pour plus de simplicité, calculez votre capacité d’emprunt via notre simulateur en ligne gratuit.
Ne dépassez pas le taux d’endettement maximal
Depuis 2021, le taux d’endettement maximum accepté par les banques a augmenté. Là où il était auparavant de 33%, il se situe maintenant à 35%.
Concrètement, ça signifie que le montant de vos mensualités ne peut pas dépasser 35% de vos revenus nets mensuels. L’objectif de cette mesure est de vous garantir un reste à vivre décent et de vous éviter une situation de surendettement.
Exemple : Tania gagne 3000 € nets par mois. Les mensualités de son prêt ne peuvent dépasser un montant de 1050 €. Elle décide donc d’emprunter 200 000 € sur 25 auprès de la banque.
Profitez de l’évolution des taux des prêts 2025
Les taux des prêts tendent vers la baisse en 2025, un avantage dont vous pourriez tirer profit. Cette évolution vous permet en effet d’emprunter un montant plus conséquent.
Là où les taux avaient augmenté en début d’année, ils se sont stabilisés vers le printemps et oscillent entre légères augmentations et baisses encourageantes. C’est donc un moment propice pour emprunter.
Notre stratégie
Pour bénéficier du meilleur tarif pour votre prêt immobilier, pensez à bien comparer les taux de prêts immobiliers proposés par plusieurs banques.
Optez pour une durée d’emprunt plus longue
Autre stratégie pour répondre aux nouvelles conditions pour obtenir un prêt immobilier : allonger la durée de l’emprunt.
En effet, en 2025, la différence entre le taux d’un prêt sur 15 ou 25 ans est très faible. Emprunter sur une durée plus longue permet un achat plus conséquent et ça peut donc être une solution pour souscrire un crédit immobilier.
Exemple : Avec des revenus combinés de 4 000 € nets, Marine et Julien peuvent emprunter 236 000 €. Souhaitant acheter un bien plus cher, ils décident de rembourser leur prêt immobilier sur 25 ans. Ainsi, la banque accepte de financer leur projet à hauteur de 272 000 €.
Souscrivez à une assurance emprunteur
Souvent oubliée des emprunteurs, l’assurance du prêt immobilier est pourtant un critère essentiel des banques. Vous devez en effet y souscrire afin que le paiement de vos mensualités soit pris en charge dans plusieurs situations selon les garanties choisies (décès, invalidité, perte d’autonomie ou d’emploi etc.)
Si cette assurance vous protège, elle est aussi une garantie pour la banque qui est ainsi sûre d’être remboursée quoi qu’il advienne. Ne négligez donc pas cet aspect de votre dossier.
La banque va souvent essayer de vous convaincre de souscrire à son assurance emprunteur. Ce n’est toutefois pas une obligation et comparer les offres externes afin de trouver la meilleure est souvent plus avantageux.
Ainsi, se tenir au courant des nouvelles obligations pour obtenir un prêt immobilier est essentiel quand on a un projet d’achat. En effet, c’est cette veille informationnelle qui vous permet de profiter des meilleures conditions et de prendre avantage des évolutions du marché.
De même, la solution de facilité n’est pas toujours à privilégier. S’intéresser aux différents taux des banques vous permet d’emprunter dans les meilleures conditions.
FAQ : Nouvelles conditions pour obtenir un prêt immobilier
Quels justificatifs sont demandés pour une demande de crédit immobilier ?
Dans le cadre d’un prêt immobilier, vous devrez notamment fournir :
- les 3 derniers bulletins de salaire
- vos relevés de comptes bancaires
- un justificatif de votre apport
- votre dernier avis d’imposition
- une pièce d’identité
- l’ensemble des documents en lien avec le bien à acheter
Comment maximiser ses chances d’avoir un prêt immobilier ?
Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier, renseignez-vous sur les conditions des banques. Renforcez ensuite votre dossier emprunteur en épargnant et gérant vos comptes de la meilleure façon. De plus, assurez-vous de la cohérence entre votre projet d’achat et vos finances.
Puis-je bénéficier du nouveau PTZ ?
Vous pouvez bénéficier du nouveau prêt à taux zéro 2025 si c’est votre premier achat immobilier et que le logement dont vous souhaitez faire l’acquisition sera votre résidence principale.
Des plafonds de ressources s’appliquent selon la composition de votre foyer et la zone du bien à financer.
Quel salaire pour souscrire un prêt immobilier en 2025 ?
Il n’y a pas vraiment de salaire minimum nécessaire pour emprunter. Tout dépend de votre capacité d’emprunt et de la durée du crédit immobilier. Cependant, sachez que le montant de vos mensualités ne peut dépasser 35% de vos revenus.