Quand intervient la première échéance de prêt ?

Mis à jour le 26 octobre 2021 par Delphine Bardou 

Lorsqu’une banque vous concède un prêt bancaire, elle vous fournit un tableau, récapitulant les différentes échéances de paiement auxquelles vous êtes soumis. Vous pouvez remarquer que la première échéance est différente des suivantes. Cela s’explique car votre banque procède à un rattrapage des intérêts selon la durée réelle de la mensualité, avant que le montant des échéances de votre crédit devienne régulier. Tout savoir sur la première mensualité de prêt immobilier :

Pourquoi ma première échéance de prêt est-elle différente des autres ?

Il est classique que son montant soit différent des autres échéances à venir, simplement car, contrairement à la périodicité standard définie par l’échéancier (généralement mensuelle), cette première période de remboursement a une durée variable.

Autrement dit, lorsque la date de première échéance ne se situe pas exactement un mois après la date de déblocage des fonds, les intérêts seront minorés ou majorés au prorata temporis du laps de temps entre le déblocage des fonds et la date de remboursement de la première échéance.

Si la durée entre le déblocage des fonds et le paiement de la première mensualité est :

  • Inférieure à 30 jours : la première échéance n’est pas calculée sur un mois complet.
    Si la signature chez le notaire intervient le 10 janvier et que le paiement de la première mensualité a lieu le 5 février, alors le délai de 25 jours est insuffisant, le paiement de l’échéance aura donc lieu le 5 mars. Cette première mensualité du 5 mars comprendra, en plus des intérêts standard sur la période du 5 février au 5 mars, des intérêts calculés sur la période du 10 janvier au 5 février. C’est ce qu’on appelle les intérêts intercalaires.

  • Supérieure à 30 jours : Si vous signez l’acte de vente le 10 janvier et que vous remboursez votre première mensualité de crédit le 10 du mois février, alors le délai entre les deux dates est suffisant (30 jours), vous n’aurez donc pas d’intérêts intercalaires à payer.

Comment connaître les échéances de son prêt ?

Dans le cas d’un prêt immobilier à taux fixe, vous trouverez dans votre offre de crédit (fournie par votre banque prêteuse) la date de début de remboursement ainsi que l’échéancier des mensualités : c’est ce qu’on appelle le tableau d’amortissement. Ce dernier récapitule les différents coûts liés à votre emprunt et vous permet de suivre, tout au long de la durée de votre crédit, l’avancement de vos remboursements et votre restant dû.

Avant de vous lancer dans un emprunt, avez-vous comparé les offres du marché ? Les taux actuels rendent la mise en concurrence très intéressante et de belles économies sont à la clé. Notre outil de simulation des taux immobiliers vous conseille sur les établissements les plus avantageux selon votre profil et vos besoins.

taux pret immo 1

Quelle est la date de versement de la première mensualité de mon prêt ?

Le montant des échéances intègre systématiquement le remboursement du prêt et les intérêts pour une période qui est généralement mensuelle.

Le paiement des mensualités est fixé à la même date chaque mois (généralement entre le 1er et le 10 du mois). La plupart des banques vous proposera de choisir de choisir la date de règlement qui vous convient, le mieux étant de faire coïncider cette date de prélèvement avec celle de paiement de vos revenus. À date de remboursement des échéances de prêt, votre compte doit donc être suffisamment créditeur pour pouvoir assumer cette charge mensuelle, ainsi que l’échéance de l’assurance emprunteur si elle n’est pas prélevée en même temps que l’échéance de prêt ! 

Notre conseil : n’oubliez pas l’assurance emprunteur ! Le coût de celle ci fait partie intégrante du prix de votre emprunt, et peut représenter un gros budget.

Comment calculer mes intérêts intercalaires ?

Le calcul présenté ci-dessous est le mode de calcul habituel pour minorer ou majorer les intérêts de la première échéance. Ce mode de calcul, appelé méthode “proportionnelle”, est celui appliqué pour un crédit immobilier.

J = nombre de jours entre la date de déblocage des fonds et la date de la première échéance.
Intérêts = [montant des fonds débloqués] x [taux du crédit] × J ÷ 365

À noter : chaque banque est libre d’effectuer son propre calcul des intérêts intercalaires, car seul le calcul du TEG est réglementé pour les établissements prêteurs.


Vous trouverez donc certaines banques calculant ainsi les intérêts intercalaires (exemples non exclusifs) :

  • en fonction d’un prorata temporis sur le taux périodique au lieu d’un taux annuel sur l’année,
  • en prenant compte seulement des intérêts intercalaires pour la période dépassant la période normale (30 jours) pour calculer une majoration.
1 commentaire
Elsa, le 8 mai 2019

Bonjour je vais faire l achat d une maison'chez mon notaire le 28 mai quand commencerons ma 1 ere echeance ma banque me dit le 15 juin je penser plutot juillet le 5 de chaque mois cdl

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