La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) permet de couvrir l'emprunteur dans le cas où il ne pourrait plus recevoir de revenus suite à une invalidité qui l'empêcherait d’exercer sa profession, et donc de rembourser son prêt immobilier. Que couvre-t-elle ? À quel taux d’invalidité correspond-t-elle ? Quid des exclusions de garantie ? Nos réponses d’experts !
Que couvre la garantie IPP de l'assurance de prêt immobilier ?
L’Invalidité Permanente Partielle correspond à une invalidité comprise entre 33 % et 66 % (soit une invalidité de première catégorie pour la Sécurité Sociale). En état d’IPP (Invalidité Permanente Partielle), l’assuré ne pourra plus exercer à temps plein son activité professionnelle ce qui pourrait entraîner une baisse de revenus.
La garantie IPP permet ainsi de prendre en charge les mensualités du crédit immobilier en cours de l’emprunteur.
Afin de pouvoir souscrire un prêt immobilier, vous devrez également souscrire une assurance emprunteur qui protègera la banque et vous-même en cas d'éventuels impayés.
L'assurance de prêt immobilier se compose ainsi :
- de garanties obligatoires (Décès, PTIA),
- et de différentes garanties facultatives (parmi lesquelles figure la garantie IPP).
Chaque assureur possède son propre barème qui lui permet de calculer votre taux d’invalidité en croisant le taux d’invalidité fonctionnelle et le taux d’invalidité professionnelle.
Exemples de taux d'invalidité :
| Sinistre | Taux d'invalidité |
|---|---|
| Perte de l'usage d'un doigt (hors pouce) | De 5 à 8 % |
| Perte de l'usage d'un genou (pose d'une prothèse) | 10 % |
| Perte de l'usage des cinq orteils | 15 % |
| Perte de l'usage jambe | 40 % |
| Perte de la vision d'un oeil | De 20 à 25 % |
| Perte de l'usage d'un pied | 30 % |
| Perte de l'usage d'une main (pour un droitier) | De 40 à 50 % |
| Perte complète de l'audition | 60 % |
| Perte totale de la locomotion | 65 % |
| Cécité | 85 % |
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Quel est le coût de la garantie IPP dans une assurance de prêt ?
Le coût de la garantie IPP dépendra de :
- votre âge,
- votre état de santé,
- et le montant du capital emprunté.
C’est la raison pour laquelle vous devrez remplir au préalable un questionnaire santé.
Si vous avec un co-emprunteur, ce calcul s’effectuera aussi en fonction de votre quotité d’assurance (répartition de la couverture sur les deux emprunteurs). Ainsi :
- si vous empruntez seul, la garantie couvrira cet emprunteur unique : le remboursement sera effectué à 100 % ;
- si vous empruntez à deux, elle couvrira séparément chacun des deux emprunteurs : si les co-emprunteurs sont assurés à 50% chacun, le remboursement sera à hauteur de 50 %, les 50 % restants seront alors à la charge du co-emprunteur.
Attention : le prix de la garantie IPP diffère selon les assureurs ! Afin de trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur et de réduire vos coûts, nous vous conseillons de mettre en place une délégation d’assurance. Vous pourrez alors choisir l’assurance de prêt de votre choix (sans passer par celle de votre banque).
Garantie IPP : quelles sont les exclusions de garantie ?
Il faut savoir que certains risques ne seront pas couverts par la garantie IPP dans le cadre de votre crédit immobilier.
Chaque compagnie d’assurance possède ainsi sa propre liste d’exclusions. Nous vous invitons à les comparer minutieusement avant de vous décider !
Parmi les exclusions souvent citées par les assureurs, vous trouverez par exemple :
- une invalidité due à une maladie qui n’a pas été mentionnée dans le questionnaire médical (fausse déclaration) ;
- une tentative de suicide ;
- une invalidité faisant suite à un record ou une tentative de record (avec ou sans engin à moteur) ;
- une invalidité provoquée par la pratique d’un loisir ou d’un métier à risques.
À savoir : il est possible, sur demande, de racheter une exclusion de garantie afin d’être couvert sur un risque précis. En contrepartie, l’assureur vous demandera une cotisation plus élevée, ce qu’on appelle une surprime.
FAQ
Qu'est-ce que la garantie IPP de l'assurance de prêt ?
L’Invalidité Permanente Partielle correspond à une invalidité comprise entre 33 % et 66 % (soit une invalidité de première catégorie pour la Sécurité Sociale).
Que couvre la garantie IPP ?
La garantie IPP permet de prendre en charge les mensualités du crédit immobilier en cours de l’emprunteur.
De quoi est composée une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier se compose :
- de garanties obligatoires (Décès, PTIA),
- et de différentes garanties facultatives (parmi lesquelles figure la garantie IPP).
Comment est calculé le coût de la garantie IPP ?
Le coût de la garantie IPP est calculé selon :
- votre âge,
- votre état de santé,
- et le montant du capital emprunté.
Comment fonctionne la garantie IPP si on emprunte à deux ?
Si vous empruntez à deux, la garantie IPP couvrira séparément chacun des co-emprunteurs.
Si les co-emprunteurs sont assurés à 50% chacun, le remboursement sera à hauteur de 50 %. Les 50 % restants seront alors à la charge du co-emprunteur.
Quelles sont les exclusions liées à la garantie IPP ?
Voici les exclusions classiques liées à la garantie IPP :
– invalidité faisant suite à une maladie qui n’a pas été mentionnée dans le questionnaire médical (fausse déclaration) ;
– invalidité faisant suite à une tentative de suicide ;
– invalidité faisant suite à un record ou tentative de record (avec ou sans engin à moteur) ;
– invalidité en cas de guerre.
Impact d'un accident du travail sur l'assurance prêt immobilier
Bonjour, j’ai pris une assurance prêt immobilier 100 % couvert je voulais savoir j’ai eu un accident du travail j’ai un IPP de 45 % que le médecin conseille de la sécu a mentionné. Comment ça se passe au niveau de mon prêt immobilier si c’est pris en charge par l’assurance, en vous remerciant de votre réponse
Bonjour,
Dans la plupart des contrats d’assurance prêt immobilier, il existe généralement une clause spécifique pour la couverture en cas d’incapacité de travail due à une maladie ou à un accident. Cette couverture est conçue pour vous protéger en cas d’incapacité à rembourser votre prêt immobilier en raison d’une incapacité de travail.
Voici comment cela pourrait se passer :
Déclaration de l’incapacité : Tout d’abord, vous devrez généralement déclarer votre incapacité à l’assureur dès que possible. Cela peut impliquer de fournir des preuves médicales de votre IPP de 45 %, ainsi que d’autres documents nécessaires pour appuyer votre réclamation.
Examen par l’assureur : L’assureur examinera votre demande et les preuves médicales pour déterminer si vous êtes admissible à une indemnisation en vertu de la police d’assurance. L’IPP de 45 % que vous avez mentionné est un facteur important dans cette évaluation.
Indemnisation : Si votre demande est acceptée, l’assurance prêt immobilier pourrait couvrir une partie ou la totalité de vos paiements mensuels de prêt pendant la période où vous êtes incapable de travailler en raison de votre accident du travail. La couverture et les conditions peuvent varier d’une police à l’autre, il est donc important de vérifier les détails de votre contrat.
Durée de la couverture : La durée de la couverture dépendra des termes de votre police. Certaines polices couvrent l’incapacité de travail pendant une période limitée (par exemple, 2 ans), tandis que d’autres peuvent offrir une couverture à long terme jusqu’à ce que vous puissiez reprendre le travail ou jusqu’à la fin du prêt.
Franchise : Assurez-vous de connaître la période de franchise, c’est-à-dire la période pendant laquelle vous devez être incapable de travailler avant que la couverture ne commence à s’appliquer.
Suivi médical : L’assureur peut également exiger un suivi médical régulier pour évaluer l’évolution de votre état de santé et votre aptitude au travail.
Réexamen : Après un certain temps, l’assureur peut réévaluer votre admissibilité à la couverture en fonction de votre IPP et de l’évolution de votre état de santé.
Il est essentiel de consulter votre contrat d’assurance prêt immobilier spécifique et de discuter de votre situation avec votre assureur pour comprendre précisément comment votre police fonctionne dans votre cas particulier. Chaque contrat peut avoir des conditions et des exclusions spécifiques qui peuvent influencer la manière dont votre demande sera traitée et les paiements seront effectués.
Bien à vous
Prêt garanti : remboursement en cas d'IPP suite à un cancer
je suis medecin j’ai contraté un PEG garanti par l’état je suis en ipp suite à un cancer declaré ces jours ci mon prêt est-il garanti au remboursement?
Bonjour,
Je vous conseille d’envoyer à votre organisme assureur les documents témoignant de votre IPP. Ils pourront ainsi rendre un avis sur la prise en charge de votre remboursement.
Bonne journée
Couverture d'assurance pour complications post-opératoires
J’ai souscrit un prêt immobilier avec une assurance à 50% en 2012, j’ai déclarer mon accident lors de la signature de un ménisque de 2006,j’ai des complication ce jour avec une pose de prothèse au genoux effectuer le 03/09/2018 et ce que suis couvert dans le cadre de la garantie merci cet
Bien sûr si ce n'était pas une pathologie exclue par l'assureur dans sa proposition en 2012.
Bien à vous,