L'assureur va prendre en compte de nombreux critères pour calculer le taux de l'assurance du prêt immobilier. Parmi ceux-ci, l'âge de l'emprunteur est l'un de plus importants. En effet, bien qu'il n’y ait pas d’âge limite pour emprunter, souscrire une assurance emprunteur après 60 ans peut s'avérer plus compliqué, et surtout plus onéreux.
Comment est calculé le taux de l’assurance de prêt ?
Le coût, ou TAEA, de l'assurance du crédit peut représenter jusqu'à 25 ou 35% de celui du prêt immobilier. Il dépendra de votre profil emprunteur et des risques qui sont associés à votre projet.
En effet, le but de l'assureur est de se protéger contre les défauts de paiement. Si vous présentez un risque accru de sinistre, il pourra appliquer des surprimes. Celles-ci feront augmenter le taux de l'assurance du prêt immobilier.
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Comment le taux d'assurance du prêt immobilier évolue-t-il avec l'âge ?
En général, le taux de l'assurance emprunteur a tendance à augmenter avec l'âge. Ce dernier a également un impact sur les garanties proposées.
La raison est assez simple : une personne plus âgée va en général présenter un niveau de risque plus élevé en termes de santé.
Ainsi, un jeune âge représente un avantage pour emprunter, même si ce n'est pas le seul critère pris en compte.
Quel taux pour l’assurance de prêt immobilier à 25 ans ?
A 25 ans, vous ne devriez rencontrer aucun problème au niveau de l'assurance du prêt. En effet, votre profil de jeune emprunteur est en général perçu de manière favorable par les assureurs.
La raison à cela est assez simple : on considère que vous êtes en bonne santé et que vous ne présentez pas de risques particuliers de sinistre médical. Le prix de l'assurance du prêt immobilier est donc plus bas à 25 ans. De plus, sachez que vous pourrez normalement souscrire les garanties de votre choix.
💡Bon à savoir
Sachez que vous n'aurez pas à remplir de questionnaire santé pour un prêt immobilier d'un montant inférieur à 200 000 € (ou 400 000 € à deux) ! En effet, la loi Lemoine s'applique pour les crédits remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur.
Prêt immobilier après 45 ans : y a-t-il un impact sur l’assurance ?
Tout dépend des détails de votre projet immobilier et de votre état de santé !
Pour un prêt d'une durée moyenne ou courte, vous n'aurez pas forcément besoin de remplir le questionnaire santé, en vertu de la loi Lemoine. C'est ce qui vous permettra d'éviter les surprimes et exclusions de garanties.
Si toutefois vous devez vous soumettre à des examens médicaux, alors le taux de votre assurance emprunteur dépendra des résultats de ceux-ci. Concrètement, il augmentera en cas de pathologies ou de risque médical.
Quel est le taux de l’assurance du prêt immobilier après 50 ans ?
A partir de 50 ans, il devient nécessaire de remplir le questionnaire médical de l'assurance emprunteur. En effet, la loi Lemoine ne s'applique que pour les prêts remboursés avant 60 ans.
Cela peut entraîner des surprimes ou exclusions de garanties en fonction de votre état de santé. De manière générale, le taux moyen de l'assurance d'un cinquantenaire sera plus élevé que pour une personne de 25 ans.
En réalité, le taux de l'assurance emprunteur n'augmentera pas simplement du fait de votre âge, mais plutôt des éventuels risques qui y sont associés. Être en bonne santé est en effet une des conditions pour souscrire une assurance de prêt immobilier à un prix avantageux.
Assurance du prêt immobilier après 60 ans : quel taux ?
Le taux de l'assurance du prêt immobilier peut grimper à plus de 0,60% après 60 ans, contre 0,30% pour un emprunteur trentenaire.
En effet, les profils seniors sont associés à des risques accrus en termes de santé, en plus de la perte de revenus associée à la retraite. Plus la durée de l'emprunt est longue, plus le taux augmente.
ℹ️ Souvenez-vous qu'il n'existe pas de limite d'âge pour contracter un crédit immobilier. Certains assureurs proposent des souscriptions jusqu'à 85 ans, sous certaines conditions !
L’examen médical est-il obligatoire à partir de 60 ans ?
La visite médicale n'est pas systématiquement obligatoire après 60 ans pour souscrire une assurance emprunteur.
Cependant, elle devient plus probable en raison des antécédents médicaux souvent présents chez les personnes de cet âge.
Tout dépend de vos réponses au questionnaire santé, qui détermineront les examens médicaux demandés. Par exemple, une IRM ou une échographie peut avoir lieu si vous souffrez d'une pathologie associée.
Dans tous les cas, sachez que un bilan sanguin est en général exigé par les assureurs après 60 ans.
⭐️ Sachez que le coût de la visite médicale est pris en charge par l'assureur !
Assurance emprunteur : quelles surprimes en fonction de l’âge ?
A partir de 60 ans en moyenne, des surprimes sont souvent appliquées. Elles concernent les garanties décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) et invalidité (ITT, IPP et IPT).
C'est ce qui explique que le pourcentage du TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) double ou même triple par rapport à un emprunteur plus jeune.
👉 Le montant du coût de votre assurance peut aussi augmenter en cas de risque médical aggravé ou de pratique de certains sports !
Quelles exclusions de garantie après 60 ans ?
Pour les profils seniors, des exclusions de garantie peuvent s'appliquer. Elles concernent les garanties décès, PTIA et invalidité avec des limites d'âge variant pour chacune.
Cela signifie que vous ne serez pas couvert en cas de sinistre lié à ces garanties. Ainsi, l'assureur ne remboursera pas vos mensualités de crédit dans cette éventualité.
En pratique, il y a en effet un âge limite pour souscrire certaines garanties de l'assurance du prêt immobilier :
| Garantie d’assurance emprunteur | Limite d’âge |
|---|---|
| Décès | Entre 65 et 70 ans Jusqu’à 90 ans pour un contrat individuel |
| PTIA | 70 ans |
| Invalidité (ITT / IPP / IPT) | 65 ans |
Quels facteurs influencent le taux d'assurance emprunteur en plus de l'âge ?
L'âge n'est pas le seul critère pris en compte par les assureurs pour déterminer le taux appliqué à un dossier. Elle prendra également en compte :
- Votre profession (CDI ou non, revenus, risques associés...)
- Vos habitudes de vie (tabagisme, alimentation etc.)
- Le montant de votre prêt et sa durée
- Vos antécédents médicaux (diabète, cancer, opérations récentes...)
- La pratique de sports à risque
Cependant, votre âge reste un critère déterminant qui aura forcément un impact sur le taux de votre assurance de prêt immobilier.
Contrat d'assurance de prêt groupe ou délégation d'assurance
Le choix d'un assureur externe ou non à la banque va avoir un impact conséquent sur le coût de votre assurance de prêt immobilier.
En général, la délégation d'assurance, qui implique de faire appel à une compagnie d'assurance externe implique des taux plus bas.
En effet, les contrats d'assurance de la banque sont mutualisés : tous les emprunteurs du même âge avec un profil similaire se voient appliquer le même tarif et les mêmes mensualités. Il est donc en général judicieux de se tourner vers une assurance externe qui permet d'avoir un taux personnalisé.
💸 Grâce à la loi Lagarde, les banques ne peuvent plus conditionner l'octroi d'un crédit immobilier à la souscription à leur assurance emprunteur.
Comment réduire le coût de l’assurance de prêt après 50 ans ?
Emprunter après 50 ans peut impliquer des surprimes au niveau de l'assurance emprunteur. Cependant, il existe des stratégies pour souscrire un contrat au meilleur taux :
- Préparez un dossier médical complet : un dossier bien préparé peut accélérer le processus de souscription et éviter des demandes d'examens complémentaires chronophages ;
- Faites appel à un courtier en assurance emprunteur : nos conseillers dédiés vous accompagneront gratuitement dans toutes vos démarches, même en cas d'antécédents médicaux. Contactez-les au 01 82 83 36 33.
- Optez pour la délégation d'assurance : faire appel à un assureur externe est moins cher que de souscrire l'assurance de la banque, pour le même niveau de garanties.
- Comparez les offres : mettez en concurrence les offres gratuitement en utilisant un comparateur en ligne comme Réassurez-moi.
FAQ : Taux de l’assurance du prêt immobilier en fonction de l’âge
Quel taux d'assurance prêt immobilier après 60 ans ?
En termes de pourcentage, le taux de l'assurance emprunteur peut atteindre les 0,60%, voire 0,80% pour une personne âgée. Tout dépend des détails de votre crédit immobilier et de vos éventuels antécédents médicaux. Cependant, plus vous empruntez et plus il augmentera.
Quel impact a le statut de fumeur sur le taux d'assurance emprunteur ?
Le statut de fumeur peut entraîner des surprimes sur l'assurance de prêt immobilier. En fonction des profils, on constate souvent des exclusions de garantie sur les pathologies liées au tabagisme, comme le cancer des poumons ou les maladies respiratoires par exemple.
Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance de prêt immobilier ?
La plupart des assureurs permettent de souscrire une assurance de prêt immobilier jusqu'à 65 ou 70 ans. Cependant, certaines offres spécifiques peuvent accepter des souscriptions jusqu'à 75 ans ou plus. Vous pouvez contactez nos experts par téléphone pour des conseils spécifiques sur les assureurs acceptant des personnes plus âgées que la moyenne.
Quel est le taux d'assurance emprunteur pour un prêt immobilier sur 20 ans ?
Pour un crédit sur 20 ans, le taux de l'assurance du prêt immobilier variera en fonction de l'âge, de l'état de santé, du montant emprunté, de votre hygiène de vie etc. Passer par un assureur externe à la banque est généralement moins cher.
Y a-t-il une limite d'âge pour bénéficier de toutes les garanties d'assurance emprunteur ?
Oui ! La limite d'âge pour certaines garanties comme l'Invalidité Permanente Totale (IPT) ou la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) est généralement fixée à 65 ou 70 ans. Au-delà de cet âge, les garanties peuvent être réduites ou exclues.
A 75 ANS ON FAIT UN REGROUPEMENT DE PRET AVEC HYPOTEQUE PEUT ON SOUSCRIRE UNE ASSURANCE DECES A VIE OU A UN AGE BIEN SPECIFIQUE
Bonjour,
Merci pour votre question.
À 75 ans, il est effectivement encore possible de :
– faire un regroupement de crédits avec garantie hypothécaire
– souscrire une assurance décès, mais avec certaines limitations importantes
Voici les points clés :
– La plupart des assurances emprunteur cessent leur couverture entre 80 et 85 ans, selon les contrats
– Il existe toutefois des assurances décès « vie entière », sans limite d’âge, mais elles sont plus rares et souvent proposées hors cadre emprunteur, sous forme d’assurance prévoyance ou d’assurance obsèques
– Dans le cas d’un prêt avec hypothèque, certaines banques acceptent une absence d’assurance emprunteur si l’hypothèque couvre suffisamment la dette en cas de décès
Si vous souhaitez comparer les options possibles pour ce type de situation, nous avons une page utile :
Comparer les assurances décès
Bonnes démarches à vous, et n’hésitez pas si vous avez d’autres questions sur ce type de projet.