L'assurance emprunteur couvre le burn-out généralement avec la garantie MNO, une option payante dédiée aux affections non objectivables qui s'ajoute aux autres garanties standards. En cas d'antécédents d'épuisement professionnel, la comparaison des assurances de prêt maximise vos chances d'obtenir une couverture et d'éviter une surprime ou une exclusion. Voici nos conseils.
L'assurance emprunteur prend-elle en charge le burn-out ?
Le burn-out en assurance emprunteur est considéré comme une maladie non objectivable (non mesurable en termes de sinistralité), ce qui complique souvent sa prise en charge. Tout dépend de votre contrat et des garanties souscrites. Le burn-out ou épuisement professionnel peut être couvert par la garantie MNO qui se souscrit en option.
Les assurances emprunteurs en contrat groupe des banques ne couvrent presque jamais ce type de garantie. Il faut plutôt vous tourner vers une assurance de prêt individuelle qui prévoit le burn out dans ses conditions ou qui porpose une garantie en plus.
En assurance de prêt immobilier, plusieurs garanties standards existent dont certaines sont obligatoires (décès, invalidité et incapacité de travail). En théorie, la garantie ITT (incapacité de travail) intervient en cas d'arrêt de travail de longue durée. Mais en pratique, les troubles d'odre psychologique comme le burn out font partis des exlcusions de garanties.
Auprès des banques, les contrats d'assurances dits de groupe sont encore plus limitants avec la prise en charge en cas de burn out :
- Exclusion systématique des affections psychiatriques et psychologiques dans 80 % des cas ;
- Plafond d'indemnisation limité entre 90 et 180 jours en moyenne ;
- Conditions strictes de prise en charge du burn out : hospitalisation obligatoire ou arrêt supérieur à 90 jours consécutifs.
Le burn-out n'est pas officiellement reconnu comme maladie professionnelle par la Sécurité sociale. Généralement diagnostiqué comme un état de syndrome d'épuisement professionnel ou de trouble anxio-dépressif, cela qui rend son indemnisation assez complexe.
Même les assurances emprunteurs qui couvrent le burn out peuvent prévoir des conditions d'application limitées :
- Prise en charge partielle du crédit immobilier ;
- Plafond généralement limité d'indemnisation limité à 6 ou 12 mois d'indemnisation ;
- Franchise souvent allongée (90 jours au lieu de 30) : il s'agit du délai avant que votre assurance n'intervienne à partir du jour de votre arrêt de travail.
Vous êtes reconnu en burn out et vous avez un prêt immobilier ? Si votre assurance emprunteur couvre le burn out, vérifiez bien les conditions pour être indemnisé. En général, l'assureur demande de :
- Disposer d'un certificat médical précis établi par votre médecin traitant ou un psychiatre ;
- Être en arrêt de travail total (pas d'activité partielle) ;
- Avoir respecté le délai de franchise prévu au contrat (souvent 90 jours pour ces pathologies) ;
- Fournir des justificatifs réguliers de votre incapacité (certificats de prolongation) ;
- Selon l'assureur, avoir été hospitalisé au moins 3 jours (ou plus selon les modalités prévues initialement).
Même si votre contrat mentionne une prise en charge des affections psychiatriques, lisez attentivement les conditions générales. Les clauses d'exclusion ou de limitation sont souvent enfouies dans les annexes et les petites lignes !
Peut-on souscrire une assurance emprunteur après un burn-out ?
Contracter une assurance emprunteur après un burn out ou tout autre antécédent de maladie ou de problèmes psychologiques est parfois plus compliqué, mais pas impossible. En assurance, les maladies non objectivables ou objectivables, sont catégorisées comme des risques aggravés de santé.
L'acceptation de votre dossier peut être conditionné par plusieurs choses :
- Un questionnaire de santé ;
- La soucription à une garantie complémentaire MNO ;
- Une surprime ;
- Une exclusion de la pathologie antérieure.
👍 Bonne nouvelle
Le questionnaire de santé n'est plus obligatoire depuis 2022 grâce à la loi Lemoine pour les prêts de moins de 200 000 euros par personne (400 000 euros à 2) avec un remboursement avant 60 ans. Cela facilite la démarche d'assurance pour les anciens malades.
Si vous devez remplir un questionnaire de santé, l'assureur va porter une attention particulière à plusieurs éléments :
- Ancienneté du burn-out : date de l'épisode, durée totale de l'arrêt de travail ;
- Traitement suivi : médicaments (antidépresseurs, anxiolytiques), suivi psychologique ou psychiatrique ;
- Rechutes éventuelles : nombre d'épisodes, fréquence, durée entre chaque épisode ;
- Situation professionnelle actuelle : reprise du travail, aménagement de poste, reconversion ;
- Consolidation : délai écoulé depuis la fin du traitement et la guérison complète.
Dans les faits, un burn-out récent (moins de 2 ans) ou avec rechutes multiples entraîne quasi systématiquement un refus ou une exclusion totale en assurance emprunteur. Si vous êtes en rémission stable depuis plus de 3 ans, vos chances d'acceptation augmentent considérablement.
Après analyse de votre dossier médical, l'assureur peut prendre plusieurs décisions :
| Décision de l’assureur | Signification | Quand cela s’applique ? |
|---|---|---|
| Acceptation sans réserve | Garantie complète au tarif standard | Burn-out ancien (plus de 5 ans), aucune rechute, situation stabilisée |
| Acceptation avec surprime | Taux d’assurance majoré de 50 % à 200 % | Burn-out récent mais stabilisé, traitement terminé, suivi régulier |
| Exclusion temporaire | Les affections psychiatriques ne sont pas couvertes pendant 2 à 5 ans | Burn-out consolidé depuis 1 à 2 ans, sans nouvelle rechute |
| Exclusion permanente | Garantie définitivement exclue sur ces pathologies | Burn-out récent, rechutes successives, traitement toujours en cours |
| Refus total | Impossibilité de souscrire l’assurance emprunteur | Burn-out actif, arrêt maladie en cours, situation professionnelle instable |
Comment remplir le questionnaire de santé en cas de burn-out ?
Le questionnaire de santé doit être rempli avec la plus grande précision. Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner la nullité de votre contrat en cas de sinistre. Mentir sur son questionnaire de santé peut être considéré comme une fraude à l'assurance : sachez que les assureurs peuvent réaliser une enquête si vous déclencher les garanties de votre assurance emprunteur suite à un épuisement professionnel.
Si vous déclenchez votre assurance emprunteur après un burn out, l'assureur pose généralement ces questions :
- Avez-vous consulté un psychiatre ou un psychologue au cours des 5 dernières années ?
- Avez-vous été en arrêt de travail pour dépression, anxiété ou épuisement professionnel ?
- Prenez-vous ou avez-vous pris des antidépresseurs, anxiolytiques ou somnifères ?
- Avez-vous été hospitalisé pour une affection psychiatrique ?
- Combien d'épisodes dépressifs ou de burn-out avez-vous connus ?
Voici nos conseils en cas de burn out pour être indmeniser par votre assurance emprunteur
- Ne minimisez pas la gravité : ne dites pas "petite déprime" si vous avez eu un véritable burn-out diagnostiqué
- Déclarez tous vos traitements : même un traitement court de 3 mois doit être déclaré
- Ne confondez pas les dates : soyez précis sur la chronologie (début/fin de l'arrêt, durée du traitement)
- Déclarez les rechutes : chaque épisode compte dans l'évaluation du risque
💬 Pour accélérer le traitement de votre dossier et prouver votre bonne foi, préparez tous les documents avant de faire votre déclaration de sinitre : certificat médical, compte rendu d'hospitalisation, évaluation psychologique, ordonnances médicales, etc.
Votre assureur est en droit de demander un examen médical complémentaire auprès de son médecin-conseil. Cet examen est gratuit et obligatoire pour valider votre dossier.
Refus d'assurance emprunteur en cas de burn out : les solutions ?
Si votre demande d'assurance emprunteur pour burn out est refusée ou assortie d'exclusions importantes, plusieurs solutions existent pour concrétiser votre projet immobilier.
La convention AERAS
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance pour les personnes ayant des problèmes de santé. Elle s'applique automatiquement à toute demande d'assurance emprunteur et fonctionne en 3 niveaux :
- Niveau 1 : examen standard par le service médical de l'assureur ;
- Niveau 2 : réexamen par un service spécialisé si refus au niveau 1 ;
- Niveau 3 : mutualisation du risque avec plafonnement des surprimes (emprunt inférieur à 420 000 €)
Attention, faire valoir la convention AERAS ne vous garantit pas l'acceptation de votre assurance de prêt, mais elle impose aux assureurs d'étudier votre dossier selon des critères plus souples. Elle peut vous permettre parfois d'obtenir une assurance emprunteur avec prise en compte du burn out en exclusion limitée dans le temps ou une surpime plafonnée.
Le co-emprunt avec quotité asymétrique
Si vous empruntez en couple, modulez la répartition de l'assurance selon le profil de chacun :
📍 Par exemple, votre conjointe présente aucun antécédent médical, mais vous concernant, vous avez fait un burn out l'année dernière (avec un arrêt de travail de 6 mois). Vous souhaitez emprunter 300 000 € :
-> Solution classique : vous assurez votre prêt à 50 % chacun, mais vous subissez une forte surprime sur votre part pour la garantie qui couvre le burn out (ou une exclusion totale de cette pathologie) ;
-> Solution optimisée : votre conjointe s'assure à 100 % et vous à 0 % sur cette maladie. Vous pouvez assureur votre prêt plsu facilement et sans surprime, mais vous n'êtes pas protégé en cas de récidive.
Attention, cette solution fonctionne si le co-emprunteurs qui n'assure pas le risqu
La recherche active d'assureurs spécialisés
Tous les assureurs n'ont pas la même politique d'acceptation du burn out et des risques aggravés de santé. Certains sont plus souples sur les affections psychiatriques comme le burn out :
- Assureurs spécialisés risques aggravés : Cardif, Suravenir, SwissLife, etc. ;
- Courtiers spécialisés : ils connaissent les grilles d'acceptation et orientent votre dossier vers les bons assureurs ;
- Comparateurs en ligne : vous accédez à plusieurs offres de différents assureurs gratuitement et sans engagement.
Ne multipliez pas les demandes au même moment. Chaque refus est enregistré et peut compliquer vos demandes suivantes. Une des meilleures solutions est de faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt comme Réassurez-moi. Nous pouvons vous orienter vers les assurances emprunteurs les mieux adpatées en cas de burn out et trouvez des solutions en cas de refus !
FAQ : vos questions sur l'assurance emprunteur et le burn out
Dois-je déclarer un burn-out à mon assurance de prêt si je suis totalement guéri ?
Oui, vous devez déclarer tout antécédent médical demandé dans le questionnaire de santé, même ancien. La période de déclaration obligatoire varie selon les assureurs (généralement 5 à 10 ans). Mentir expose à la nullité du contrat et au refus d'indemnisation en cas de sinistre.
Mon assurance emprunteur peut-elle m'exclure si je fais un burn-out après la souscription ?
Non, si vous n'avez pas fait de fausse déclaration lors de la souscription, votre assureur ne peut pas résilier votre contrat ni ajouter d'exclusion en cours de prêt. En revanche, l'indemnisation de votre arrêt de travail dépendra des garanties souscrites et des clauses d'exclusion déjà présentes dans votre contrat.
Combien de temps après un burn-out puis-je espérer une assurance emprunteur sans exclusion ?
Il n'y a pas de règle absolue, mais en général après 3 ans sans rechute et sans traitement. Vous pouvez toutefois obtenir une assurance avec une surprime modérée. Après 5 ans de consolidation complète, certains assureurs acceptent sans réserve. Chaque dossier est unique et dépend de la gravité initiale du burn-out.
Puis-je changer d'assurance emprunteur si ma situation s'améliore après le burn-out ?
Oui et on vous le conseille. La loi Lemoine vous autorise à changer d'assurance à tout moment et sans frais. Si vous êtes en meilleure santé plusieurs années après votre burn-out, vous pouvez renégocier votre assurance pour supprimer l'exclusion ou réduire la surprime.
