Emprunter après 50 ans est de plus en plus courant, mais assurer son prêt immobilier s’avère plus complexe. Entre surprime, exclusions de garantie et taux d'assurance élevé, les enjeux pour trouver une bonne assurance emprunteur senior sont nombreux. Après avoir accompagné plus de 1 200 emprunteurs seniors en 2025, nous partageons notre expertise pour vous aider à obtenir la meilleure assurance de prêt immobilier, même après 65 ou 70 ans.
Jusqu'à quel âge peut-on souscrire une assurance emprunteur ?
La question de l'âge limite revient systématiquement dans nos échanges avec les emprunteurs seniors. La réalité est plus nuancée qu'il n'y paraît : il n'existe pas de limite d'âge légale pour souscrire une assurance de prêt, mais chaque assureur fixe ses propres règles.
Les limites d'âge selon les garanties
D'après notre analyse de 45 contrats d'assurance emprunteur en 2025, voici les fourchettes d'âge que nous constatons le plus fréquemment.
| Garantie | Âge limite de souscription | Âge de cessation de garantie |
|---|---|---|
| Décès | 80 à 85 ans | 85 à 90 ans |
| PTIA | 70 à 75 ans | 75 à 85 ans |
| IPT | 65 à 70 ans | 70 à 75 ans |
| IPP | 65 à 70 ans | 70 à 75 ans |
| ITT | 60 à 65 ans | 65 à 70 ans |
| Perte d'emploi | 60 ans | 67 ans (âge légal de départ à la retraite) |
Cela signifie concrètement que :
- Si vous avez 65 ans, vous pouvez encore souscrire les garanties décès et PTIA, mais les garanties ITT, IPT et IPP ne seront généralement plus accessibles. Or, si vous êtes encore en activité professionnelle, ces garanties restent importantes pour protéger votre crédit ;
- Si vous avez 75 ans, seule la garantie décès reste accessible chez la majorité des assureurs. Certains organismes spécialisés comme Swiss Life ou Suravenir acceptent encore la PTIA jusqu'à 80 ans, mais avec des conditions strictes.
Ne confondez pas l'âge limite de souscription et l'âge de cessation de garantie. Vous pouvez souscrire à 70 ans une garantie décès qui cessera à vos 85 ans. Si votre prêt se termine à 87 ans, vous ne serez plus couvert les deux dernières années, sauf négociation spécifique avec l'assureur
Les assureurs qui acceptent les seniors
L'âge détermine directement le taux de l’assurance de prêt. L’assurance d’un jeune emprunteur sera moins chère qu'après 60 ans, car le risque de sinistres est plus élevé chez un retraité. Mais de nombreux assureurs proposent aujourd'hui des assurances emprunteurs pour les plus de 65 ans, voire 70 ans à des taux intéressants.
Chez Réassurez-moi, nous travaillons avec des partenaires qui ont développé une réelle expertise sur les profils seniors. Voici ceux qui se démarquent pour proposer les meilleures assurances de prêt immobilier après 60 ans, 65 ans et 70 ans.
| Garantie décès | TAEA | Souscription | |
|---|---|---|---|
| Utwin (Emprunteur Protection) | Souscription avant : 75 ans Couverture jusqu'à : 85 ans | 0,09 % | En ligne |
| Swisslife (Contrat ADE) | Souscription avant : 85 ans Couverture jusqu'à : 90 ans | 1,5 % | En ligne |
| Malakoff Médéric | Souscription avant : 79 ans Couverture jusqu'à : 85 ans | 1,5 % | En ligne |
| Suravenir (Contrat Naoassur) | Souscription avant : 80 ans Couverture jusqu'à : 90 ans | 1,59 % | En ligne |
| Allianz (Formule Emprunteur) | Souscription avant : 81 ans Couverture jusqu'à : 85 ans | 1,70 % | En agence |
Comment obtenir une assurance emprunteur après 60 ans ?
Après avoir traité des centaines de dossiers seniors, nous avons identifié les critères déterminants pour maximiser vos chances d'obtenir une assurance au meilleur tarif.
Préférez une assurance emprunteur senior individuelle à celle du contrat groupe de votre banque : elle est toujours plus avantageuse (sauf cas exceptionnel) surtout après 55 ans. Plus souple, il s'agit de contrat personnalisé avec des tarifs plus attractifs !
Il existe un seul cas, où le contrat groupe peut être pertinent : si vous avez des antécédents médicaux très lourds (plusieurs cancers, insuffisance cardiaque sévère, AVC multiples) et que les assureurs externes vous refusent ou appliquent des surprimes de +300 %.
Dans ce cas, le contrat groupe, qui mutualise les risques, peut accepter votre dossier là où personne d'autre ne le fait. Mais c'est l'exception, pas la règle.
Les 5 critères examinés par les assureurs
- Votre âge au moment de la souscription : à 62 ans, vous accédez encore facilement aux garanties ITT/IPT si vous êtes en activité. À 67 ans, ces garanties deviennent souvent inaccessibles. Notre conseil : ne tardez pas si vous avez un projet immobilier ;
- Votre état de santé général : les assureurs analysent minutieusement vos antécédents : hypertension, diabète, cholestérol, problèmes cardiovasculaires, cancers, affections dorsales. Un dossier médical sans risque aggravé de santé peut vous faire économiser 30 % à 50 % sur votre prime ;
- La durée de votre prêt : plus la durée est courte, mieux c'est. Un prêt sur 10 ans à 65 ans (fin à 75 ans) sera plus facilement assurable qu'un prêt sur 20 ans. Privilégiez un apport personnel conséquent pour réduire la durée ;
- Le montant emprunté : les assureurs sont plus réticents sur les gros montants après 70 ans. Un prêt de 100 000 € sera plus facile à assurer qu'un emprunt de 300 000 €. Certains plafonnent même le capital assurable à 200 000 € passé 75 ans (là encore votre apport peut faire la différence) ;
- Votre situation professionnelle : si vous travaillez encore, vous devrez souscrire les garanties ITT/IPT/IPP tant qu'elles sont accessibles. Si vous êtes retraité, seules les garanties décès et PTIA suffisent.
Nos conseils d'expert pour assurer un prêt immobilier après 55 ans
- Anticipez votre projet immobilier : ne cherchez pas votre assurance à la dernière minute. Commencez vos démarches 3 à 4 mois avant votre recherche de bien. Cela vous donne le temps de comparer sereinement et d'obtenir plusieurs devis ;
- Optimisez votre dossier médical : si vous avez des examens médicaux récents (bilan sanguin, ECG, test d'effort), rassemblez-les. Un dossier médical complet et récent rassure les assureurs et accélère l'instruction ;
- Multipliez les demandes : ne vous contentez jamais d'une seule proposition. Chez Réassurez-moi, nous soumettons systématiquement votre dossier à 4 ou 5 assureurs spécialisés. Les écarts de tarifs peuvent êtes conséquents entre le contrat groupe de votre banque et la meilleure délégation ;
- Négociez la durée et le montant : si vous êtes refusé ou avec une forte surprime, calculez en réduisant la durée ou le montant emprunté. Essayez d'augmentez votre apport personnel au maximum (même 10 % peut transformer un refus en acceptation) ;
- Faites appel à un courtier en assurance emprunteur : vous profitez d'un accompagnement par un expert métier qui connaît parfaitement le marché actuel et les meilleurs acteurs vers qui se tourner. Il va aussi vous aider pour constituer un dossier solide et négocier auprès des assureurs.
⭐ Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer votre assurance de prêt à tout moment. La seule condition est de respecter l’équivalence des garanties entre le nouveau et l’ancien contrat.
Que faire en cas de refus d'assurance de prêt après 60 ans ?
En cas de refus d’assurance de prêt en raison de votre âge, voici plusieurs solutions :
- Négocier le tarif ou les garanties du contrat de groupe de votre banque ;
- Changer d'assurance emprunteur pour un assureur externe ;
- Choisir le nantissement d’un bien immobilier déjà possédé ;
- Obtenir le cautionnement d’un tiers de confiance solvable ;
- Proposer le nantissement d’une assurance-vie.
Une demande d’assurance emprunteur après 85 ans fait presque systématiquement l’objet d’un refus en raison du profil de risque trop important et du montant de la cotisation qui serait trop élevé !
Conseil d'expert : comparez toujours plusieurs offres avant d'accepter le contrat groupe. Même avec des antécédents médicaux, nous trouvons souvent des solutions en délégation 30 % à 50 % moins chères. Ne prenez jamais la première proposition de votre banque sans l'avoir challengée.
Quelles garanties pour une assurance de prêt immobilier senior ?
En assurance emprunteur, deux garanties sont obligatoires que vous ayez moins ou plus de 60 ans :
- Décès : l’assureur rembourse la totalité du capital restant dû en cas de décès, selon la quotité assurée. Pour un emprunt assuré à 100 %, la dette est totalement effacée. Pour un emprunt à deux avec quotités 50/50, seule la moitié est remboursée. ;
Vérifiez les exclusions. La plupart des contrats excluent le suicide la première année, et certians émettent des conditions pour les décès liés à des sports à risques, métiers à risque ou pathologies non déclarées au questionnaire de santé.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : l’assureur prend le relais si vous perdez totalement et définitivement votre autonomie et nécessitez l'assistance d'une tierce personne pour accomplir au moins 3 des 4 actes essentiels : vous laver, vous habiller, vous nourrir, vous déplacer.
Vous êtes toujours en activité ? Vous devez protéger votre crédit immobilier en cas de problèmes de santé (risque de maladie, d'invalidité) avec des garanties complémentaires :
- IPT (Invalidité Permanente Totale) : couvre les invalidités supérieures à 66 % qui vous empêchent définitivement d'exercer toute activité professionnelle. L'assurance rembourse le capital restant dû selon votre quotité ;
- ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : vivement conseillée si vous travaillez encore. Elle prend en charge vos mensualités en cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident, après un délai de franchise (généralement 90 jours) ;
- Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : elle couvre les invalidités entre 33 % et 66 %. L'indemnisation est proportionnelle au taux d'invalidité. Par exemple, avec un taux de 50 %, l'assurance prend en charge 50 % de vos mensualités ;
- Garantie perte d’emploi : cette garantie s'arrête systématiquement à l'âge légal de départ à la retraite (64 ou 67 ans selon votre génération). Si vous avez plus de 60 ans, ne la souscrivez pas : vous payerez pour une protection dont vous ne bénéficierez que quelques années.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier après 60 ans, 65 ans et 70 ans ?
Le prix moyen d’une assurance emprunteur senior est compris entre 0,60 et 1 % du capital restant dû.
Les assureurs augmentent leurs tarifs pour couvrir les risques liés au vieillissement : un taux d’assurance de prêt immobilier après 70 ans peut augmenter jusqu’à 1,80 % (emprunteur âgé de 70 à 85 ans).
Pour comparer le coût d'une assurance emprunteur, prenez en compte :
- TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) : il indique le coût total de l'assurance par rapport au montant de votre crédit ;
- Coût total en euros : c'est le montant global que vous paierez sur toute la durée du crédit ;
- Cotisation mensuelle : le montant de la prime que vous devrez verser chaque mois.
Un senior qui accepte le contrat groupe de sa banque sans comparer paie en moyenne 12 500 € de trop sur la durée de son prêt. Sur les plus de 1 000 dossiers que nous avons traités en 2025, l'économie moyenne constatée en délégation est de 9 800 €.
Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour une assurance emprunteur senior ?
Le questionnaire de santé est obligatoire pour la souscription d’une assurance emprunteur senior si :
- Le montant du prêt immobilier est supérieur à 200 000 € ;
- La dernière échéance du prêt intervient après les 60 ans de l’emprunteur.
Les réponses apportées au questionnaire de santé de l’assurance de prêt sont alors analysées par le médecin de l'organisme prêteur ou assureur afin d’évaluer le profil de risque de l’assuré. L’assureur peut alors :
- Accepter d’assurer l’emprunteur senior ;
- Appliquer une surprime plus ou moins importante ;
- Fixer des exclusions de garanties ou des dates de cessation des garanties ;
- Émettre un refus d’assurance emprunteur pour senior.
FAQ : vos questions sur l'assurance de prêt immobilier senior
L’assurance prêt immobilier pour senior est-elle plus chère ?
Oui ! À partir d’un certain âge, les assurances de prêt immobilier considèrent que votre profil est davantage à risque, ce qui impacte le coût de votre assurance. De même, certaines garanties pourraient vous être refusées ou encadrées par des conditions strictes.
Comment souscrire la meilleure assurance de crédit immobilier pour senior ?
Comparez les offres ! Cela vous permettra de trouver, en tant que senior, un assureur qui étend ses garanties jusqu’à un âge plus avancé, et dont les tarifs sont plus compétitifs. Utilisez notre comparateur en ligne d’assurances emprunteur.
Puis-je assurer mon emprunt à 70 ans ?
Oui, c'est tout à fait possible mais plus complexe qu'avant 60 ans. À 70 ans, seules les garanties décès et PTIA restent accessibles, les garanties ITT/IPT/IPP étant quasiment systématiquement refusées. Les assureurs qui acceptent encore les profils senior plus de 70 ans sont principalement Swiss Life (jusqu'à 85 ans), Suravenir (jusqu'à 80 ans), Malakoff Humanis (jusqu'à 79 ans) et Utwin (jusqu'à 75 ans).
Mon assurance emprunteur peut-elle être résiliée en raison de mon âge ?
Non, votre assureur ne peut pas résilier votre contrat en cours pour motif d'âge. Une fois souscrite, votre assurance vous couvre jusqu'à l'âge de cessation des garanties prévu au contrat (généralement 85 ou 90 ans pour le décès). Attention, si vous changez d'assurance en cours de prêt, le nouvel assureur peut refuser de vous couvrir si vous avez dépassé son âge limite de souscription. D'où l'importance de bien choisir dès le départ un contrat avec un âge de cessation suffisant.
Que faire si tous les assureurs me refusent en raison de mon âge ?
Un refus généralisé est rare mais peut arriver après 75-80 ans ou en cas d'antécédents médicaux très lourds. Dans ce cas, plusieurs solutions s'offrent à vous : le nantissement d'une assurance-vie, l'hypothèque sur un bien déjà possédé, le cautionnement par un tiers ou la garantie réelle. Chez Réassurez-moi, nous trouvons une solution pour 94 % des dossiers seniors, même les plus complexes.
J’aurai 68 ans à la fin de mon prêt immobilier. Je peux trouver un taux correct pour une assurance de prêt immobilier après 70 ans ? J’ai peur que ça soit hors de prix…
Bonjour,
Il est possible de trouver une assurance de prêt immobilier avec un taux correct même après 70 ans, mais les tarifs ont tendance à augmenter avec l’âge, notamment à partir de 65 ans. Pour limiter le coût, vous pouvez :
– Comparer plusieurs offres grâce à un comparateur d’assurance emprunteur adapté aux seniors
– Vérifier les garanties proposées, notamment les exclusions liées à l’âge ou aux éventuelles pathologies
– Envisager une délégation d’assurance pour trouver un contrat plus compétitif que celui proposé par la banque
Vous pouvez aussi contacter gratuitement nos experts assurance de prêt au 01 82 83 36 33 (appel et service gratuits) pour un accompagnement personnalisé.
Prenez soin de vous !
Prêt immobilier à 78 ans : quelles options ?
J’ai 78 ans, mon épouse 51 ans. Nous souhaitons faire un prêt immobilier de 200.000 € sur 20 ans A qui s’adresser ?
Bonjour,
Pour obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier, nous vous conseillons de passer par les services de notre partenaire : https://reassurez-moi.fr/guide/partenaire/pret/pretto/pretto/simulation
Si vous souhaitez ensuite faire des économies sur votre assurance de prêt, nos experts sont disponibles pour vous aider à trouver
la couverture la plus complète et économique pour votre épouse et vous.
Ils sont disponibles au : 01 82 83 36 33 (de 9h à 18h du lundi au vendredi, service gratuit).
Bien à vous
Obligation de la PTIA pour les retraités à la Banque Postale ?
la ptia est elle obligatoire pour les retraité la banque postale semble l’imposer en a t elle le droit? Merci Cordialement
Bonjour,
Si vous êtes à la retraite cette garantie devient facultative. Si la banque postale vous impose cette garantie vous pouvez tout à fait changer de banque.
Je vous invite à consulter notre comparateur d’assurances emprunteur : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
Bonne journée
Recherche d'assurance décès jusqu'à 75 ans pour prêt en cours
Bonjour J’ai un prêt RP en cours et ai atteint la limite d’âge pour l’assurance décès ( 70 ans credit agricole); je recherche une assurance pour garantir à minima jusqu’à 75 ans ; KRD: 75582 euros , durée restant à courir 7 ans
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement
Problème d'assurance pour emprunt immobilier à 74 ans
Bonjour
J’ai 74ans, je présente toutes les garanties pour faire un emprunt de 70000€ en complément de la somme nécessaire à un projet immobilier.
La banque postale conditionne son accord à l’obtention d’une assurance qui garantit les douleurs dorsales et les troubles psychiques relatifs à une ITT.
Mais l’assurance qui m’a fait un devis en garantie DC ne peut inclure ce que demande la BP au motif que son outil de travail exclut systématiquement ces deux modules pour des retraités qui n’en n’ont pas besoin d’une assurance qui garantit les ITT pour les retraités.
Je risque de voir mon emprunt rejeté à cause de cela
Merci de me donner votre avis
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement