La prime d’assurance emprunteur correspond au coût de l’assurance liée à votre prêt immobilier. Elle s’ajoute aux mensualités du crédit et dépend de plusieurs paramètres liés à l’emprunteur et au financement. Comparer les assurances offre souvent l’opportunité de faire baisser cette prime. Nos experts vous conseillent.
C'est quoi la prime d'assurance emprunteur ?
Lorsque vous contractez un crédit pour financer votre résidence principale ou un investissement locatif, la banque exige quasi-systématiquement une assurance emprunteur. Cette protection garantit le remboursement du capital restant dû si vous vous retrouvez dans l'impossibilité d'honorer vos mensualités (décès, invalidité ou incapacité de travail).
Toute assurance de prêt a un coût qui varie selon les assureurs et votre profil : la loi ne fixe aucun taux. La prime d’assurance emprunteur correspond au montant que vous devez débourser pour assurer votre prêt immobilier. Elle s’ajoute aux mensualités de votre prêt immobilier.
Certains assureurs parlent de cotisation d’assurance, d’autres de tarif d’assurance de prêt. Dans tous les cas, il s’agit de la somme payée pour garantir le remboursement du crédit si un événement grave empêche l’emprunteur d’assumer ses échéances.
Il s'agit donc d'une cotisation d'assurance qui est généralement mensuelle, mais elle peut aussi être trimestrielle, semestrielle ou annuelle.
Comment est déterminé le montant de la prime d'assurance de prêt ?
La cotisation d’assurance de prêt est généralement prélevée chaque mois, en plus des autres frais liés au crédit immobilier (frais de garantie, frais de dossier, etc.). Son évolution dépend du mode de calcul choisi par l’assureur, qui repose le plus souvent sur l’une des deux méthodes suivantes :
- sur le capital initial : la cotisation reste identique pendant toute la durée du prêt ;
- sur le capital restant dû : le montant diminue progressivement à mesure que le capital est remboursé.
Part de la prime d'assurance dans le coût global du crédit
L’assurance emprunteur représente en moyenne près d’un tiers du coût global d’un crédit immobilier, ce qui en fait le deuxième poste de dépense après les intérêts bancaires.
Le coût total du crédit est intégré dans le TAEG (taux annuel effectif global), un indicateur obligatoire qui regroupe l’ensemble des frais nécessaires à l’obtention du prêt. De son côté, le prix de l’assurance est exprimé à travers le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance).
La banque doit obligatoirement vous communiquer ces informations sous plusieurs formes :
- TAEA ;
- Coût total de l’assurance en euros sur toute la durée du prêt ;
- Montant de la cotisation mensuelle.
Critères qui influencent le montant de la prime d'assurance
Lors de la souscription, l’assureur analyse votre profil à partir des informations déclarées. Cette évaluation permet d’ajuster le tarif de l’assurance au niveau de risque perçu :
- Âge de l’assuré ;
- État de santé ;
- Montant de l’emprunt ;
- Durée et type de prêt ;
- Habitude de vie (tabagisme, déplacements fréquents, sports à risque) ;
- Profession exercée (métier à risque ou non) ;
- Niveau de garanties choisi.
📍 Exemple : impact de l'âge et du mode de vie sur la prime d'assurance emprunteur
Prenons l’exemple de 2 personnes, qui empruntent chacun 200 000 € sur 20 ans, avec des garanties identiques.
- Emprunteur A (Juliette) : elle a 30 ans, est non-fumeuse, et aucun problème de santé déclaré
- Emprunteur B (Yanis) : il a 40 ans, est fumeur, et ne présente aucune pathologie particulière
Même si leur projet immobilier est comparable, l’assureur n’évalue pas leur profil de la même façon
- Juliette peut se voir proposer une cotisation d’environ 20 à 30 € par mois ;
- Yanis peut payer 50 € par mois ou plus, uniquement en raison de son âge et de son tabagisme.
👉 Sur la durée totale du prêt, la différence peut représenter plusieurs milliers d’euros, sans lien avec le montant emprunté.
Cet exemple montre que la prime d’assurance emprunteur dépend autant de votre profil personnel que de votre crédit. D’où l’intérêt de comparer les contrats pour identifier des solutions plus adaptées.
Comment faire baisser sa prime d'assurance de prêt ?
Faire baisser sa prime d’assurance de prêt revient tout simplement à payer moins cher pour une couverture équivalente. Pour rappel, le montant de votre cotisation peut évoluer soit en changeant de contrat, soit en améliorant votre profil emprunteur. Voici nos conseils d'experts :
- N'acceptez pas automatiquement l’assurance proposée par la banque
Lors de la mise en place du crédit, la banque propose presque toujours son assurance groupe. Ces contrats sont pensés pour un profil standard : ils intègrent des coûts mutualisés, parfois des commissions, et ne tiennent pas compte de votre situation personnelle. Résultat : vous pouvez payer pour des risques qui ne vous concernent pas ou subir des surprimes inutiles.
- Privilégiez une assurance de prêt externe (délégation d’assurance)
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir une assurance emprunteur autre que celle de la banque, à condition de respecter l’équivalence de garanties. Mettre les offres en concurrence permet souvent de trouver des contrats nettement moins chers, avec une couverture mieux adaptée à votre âge, votre santé et votre mode de vie.
- Changez d’assurance en cours de prêt
Si votre prime d'assurance emprunteur actuelle est coûteuse, rien n’est perdu. La loi Lemoine autorise le changement d’assurance à tout moment, sans frais ni pénalité. Comparez et souscrivez un nouveau contrat avec les garanties équivalentes : la résiliation est même gérée par le nouvel assureur.
- Faites-vous accompagner
Comparer seul les contrats peut s’avérer complexe. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne ou directement passer par un courtier spécialisé (comme Réassurez-moi). Spécialistes de l'assurance emprunteur, ils connaissent les meilleures offres et peuvent vous aider à négocier.
💬 Conseil d'expert
Signalez tout changement de situation à votre assureur pour faire une demande de réévaluation. Si votre profil s'améliore (arrêt du tabac, changement de profession pour un métier moins à risque, etc.), votre prime d'assurance peut diminuer.
FAQ : vos questions sur la prime d'assurance de prêt
Assurance emprunteur : quelle différence entre prime variable et prime fixe ?
On parle de prime variable quand le montant de la prime est calculé sur le capital restant dû. De ce fait, au fur et à mesure du remboursement de votre emprunt, vos primes diminueront. Les primes fixes correspondent à des cotisations qui sont lissées sur toute la durée du remboursement.
À quoi correspond exactement la prime d’assurance emprunteur ?
La cotisation d’assurance emprunteur correspond au montant que vous payez pour être couvert pendant toute la durée de votre prêt immobilier. Elle permet à l’assureur de prendre le relais du remboursement si un événement grave survient, comme un décès ou une incapacité de travail.
Pourquoi la prime d’assurance emprunteur varie-t-elle d’une personne à l’autre ?
Elle dépend surtout de votre profil. L’âge, l’état de santé, la profession ou certaines habitudes de vie, comme le tabagisme, influencent l’évaluation du risque par l’assureur. Deux emprunteurs avec le même prêt peuvent donc payer des montants très différents.
