Choisir entre une assurance emprunteur sur capital initial (CI) ou capital restant dû (CRD) influence directement le tarif et le coût total de votre emprunt. Cette décision impacte vos mensualités, votre budget sur 20 ou 25 ans, et peut représenter plusieurs milliers d'euros d'écart selon votre profil et vos garanties (décès, IPT, ITT). Voici nos conseils.
Capital restant dû ou capital initial : quelle conséquence sur le tarif de mon assurance ?
Pour comparer efficacement deux offres d'assurance de prêt immobilier calculées différemment (capital initial vs capital restant dû), vous devez impérativement examiner le coût total sur la durée complète du prêt, et non uniquement le taux d'assurance ou la première mensualité.
Pour fixer le montant des cotisations d’assurance, les établissements prêteurs s’appuient généralement sur l’une des deux approches suivantes :
- le calcul basé sur le capital emprunté (CI): la cotisation est déterminée à partir du montant du prêt au départ et reste identique pendant toute la durée du crédit ;
- le calcul basé sur le capital restant à rembourser (CRD) : la cotisation évolue au fil du temps, puisqu’elle est recalculée sur le capital qui diminue chaque mois.
Selon votre profil et les caractéristiques de votre projet immobilier, l’une ou l’autre de ces méthodes peut se révéler plus avantageuse. Comparer les contrats permet d’identifier la formule la mieux adaptée à votre situation.
L'ensemble de ces informations doivent obligatoirement figurer sur les devis et offres de contrats d'assurance emprunteur que les assureurs et la banque vous communiqueront. Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) constitue l'indicateur de référence pour cette comparaison.
A savoir que le choix entre capital restant dû ou initial s'applique demanière identique sur toutes vos garanties d'assurance emprunteur :
- Décès : remboursement du capital restant à la banque en cas de décès de l'assuré ;
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : Couverture si vous ne pouvez plus exercer aucune activité rémunérée ;
- IPT (Invalidité Permanente Totale) : Prise en charge si votre taux d'invalidité atteint au moins 66 % ;
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : Indemnisation pendant vos arrêts de travail.
Voici un tableau comparatif entre assurance CRD et CI et l'impact sur le prix total payé.
| Montant emprunté | Taux d'assurance emprunteur | Coût total de l'assurance emprunteur | Coût mensuel de l'assurance emprunteur | |
|---|---|---|---|---|
| Capital initial | 250 000 € | 0,38 % | 19 000 € | 80 € le 1er mois 80 € le dernier mois du remboursement (coût fixe) |
| Capital restant dû | 250 000 € | 0,38 % | 19 000 € | 97 € le 1er mois 2,50 € le dernier mois du remboursement (coût dégressif) |
Comment fonctionne le calcul de l'assurance sur capital initial ?
L'assurance de prêt immobilier sur capital initial se base sur le montant total emprunté au départ, quel que soit le capital déjà remboursé. La prime mensuelle reste donc constant et identique du premier au dernier jour du remboursement du prêt.
Formule de calcul : prime mensuelle = (Capital emprunté × Taux d'assurance) / 12 mois
Par exemple, si vous empruntez 200 000 € sur 20 ans avec un taux d'assurance de 0,25 %
→ Prime mensuelle = (200 000 € × 0,25%) / 12 = 41,67 €/mois
→ Coût total sur 20 ans = 41,67 € × 240 mois = 10 000 €
Vous payez exactement 41,67 € chaque mois pendant 240 mois, que vous soyez au début du prêt ou à la fin.
Avantages assurance CI
- Simplicité et stabilité : la mensualité ne change jamais
- Visibilité budgétaire : idéal pour planifier ses charges sur le long terme
- Intéressant en cas de revente anticipée : si vous revendez votre bien au bout de 5 ans par exemple, vous n'aurez payé que 5 ans × 12 mois × 41,67 € = 2 500 €, alors qu'avec un calcul sur CRD, vous auriez payé les mensualités les plus élevées (début du prêt) sans profiter de la dégressivité
- Adapté aux revenus évolutifs : convient aux jeunes actifs en début de carrière dont les revenus vont augmenter. Le poids relatif de l'assurance dans le budget diminue naturellement avec la progression salariale
Inconvénients assurance CI
- Coût total potentiellement plus élevé : sur la durée complète d'un prêt conservé jusqu'à son terme (20-25 ans), le coût total est généralement supérieur de 10 à 20% par rapport à un calcul sur CRD.
- Manque de flexibilité : vous ne bénéficiez d'aucune réduction de vos mensualités au fil du temps, même si votre capital diminue et que le risque pour l'assureur baisse.
Comment fonctionne le calcul de l'assurance sur capital restant dû (CRD) ?
L'assurance sur capital restant dû (aussi appelée assurance dégressive) calcule les cotisations uniquement sur le montant qu'il reste effectivement à rembourser à la banque. Vos cotisations d'assurance baissent progressivement année après année.
Formule de calucl : prime mensuelle = (Capital restant dû à l'instant T × Taux d'assurance) / 12 mois
Le capital restant dû évolue chaque mois selon votre tableau d'amortissement fourni par la banque.
Attention : les premières mensualités (5 ans en moyenne) remboursent principalement les intérêts et très peu le capital. Résultat : le capital restant dû diminue lentement, donc les cotisations d'assurance restent élevées au début avant de vraiment baisser à partir de la 6ème année.
Avantages assurance CRD
- Coût total réduit : sur un prêt conservé jusqu'à son terme, l'économie peut atteindre 15 à 25% du coût total de l'assurance par rapport au capital initial (soit 2 000 à 5 000 € selon le montant emprunté).
- Cotisations dégressives adaptées à l'évolution des revenus : convient parfaitement si vous anticipez une baisse de revenus (départ à la retraite prévu en cours de prêt, congé parental futur, baisse d'activité programmée). Le poids de l'assurance dans votre budget s'allège progressivement.
- Reflet du risque réel : le calcul est plus équitable : vous payez proportionnellement au capital que l'assureur garantit effectivement. Quand il ne reste que 50 000 € à rembourser, pourquoi payer comme s'il en restait 200 000 € ?
- Libération de pouvoir d'achat en fin de prêt : Les économies réalisées au fil des années peuvent être affectées à d'autres projets : épargne retraite, études des enfants, travaux, voyages...
Inconvénients assurance CRD
- Mensualités plus élevées au départ : durant les 5/7 premières années, vos cotisations seront supérieures à celles d'un calcul sur capital initial, ce qui peut peser sur votre budget si vous êtes en début de carrière avec des revenus modestes
- Complexité de calcul : la mensualité d'assurance change chaque année (voire chaque mois selon les contrats), ce qui rend la projection budgétaire moins évidente. Vous devez vous référer régulièrement à votre tableau d'amortissement
- Perte d'intérêt en cas de remboursement anticipé : si vous remboursez votre prêt par anticipation (héritage, prime exceptionnelle, revente du bien) pendant les premières années, vous aurez payé les cotisations les plus élevées sans profiter de la dégressivité. L'assurance capital initial aurait été plus avantageuse
Comment choisir entre une assurance sur capital initial et sur capital restant dû ?
Le choix entre capital initial et capital restant dû dépend avant tout de votre stratégie immobilière et de l’évolution prévue de vos revenus. Trois critères permettent de trancher rapidement : la durée de détention du bien, la trajectoire de vos revenus et votre priorité budgétaire.
- Quand choisir le capital initial : généralement plus adapté si vous envisagez une revente ou un remboursement anticipé avant 10 ans, si vos revenus sont stables ou en hausse, ou si vous recherchez avant tout une parfaite visibilité de votre budget.
- Quand choisir le capital restant dû : plus intéressant lorsque le projet s’inscrit sur du long terme (15 à 25 ans) ou si une baisse de revenus est anticipée (retraite, temps partiel, reconversion).
👍Si vous avez choisi un mode de calcul peu adapté, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais, à condition de respecter l’équivalence de garanties. C’est souvent l’occasion de passer d’un capital initial à un capital restant dû,
ou d’un contrat bancaire à une assurance externe plus économique.
Le conseil Réassurez-moi : dans 70% des cas, l'assurance CRD s'avère plus avantageuse financièrement pour les projets de résidence principale. Mais chaque situation est unique. Courtier en assurance emprunteur, nous analysons gratuitement votre profil pour dénicher la meilleure option.
FAQ : vos questions sur le capital inital restant dû de l'assurance de prêt immobilier
Quelle est la différence entre une assurance sur capital initial et sur capital restant dû ?
La différence tient à la façon dont la cotisation évolue dans le temps. Avec le capital initial, le montant reste identique pendant toute la durée du prêt. Avec le capital restant dû, il diminue progressivement à mesure que le capital est remboursé.
L'assurance sur capital initial est-elle réservée à certains profils ?
Elle convient surtout aux emprunteurs qui recherchent une parfaite stabilité des mensualités, aux jeunes actifs en début de carrière ou à ceux qui savent qu’ils ne conserveront pas leur bien sur le long terme.
Bonjour,
Si je change d’assureur alors que j’ai déjà remboursé 15 ans sur les 20 ans de mon crédit.
Est ce que la nouvelle assurance est calculée sur le montant initial de l’emprunt ou le capital restant dû ?
Bonjour,
Si vous changez d’assureur en cours de remboursement d’un prêt immobilier, la nouvelle assurance sera généralement calculée sur le capital restant dû plutôt que sur le montant initial de l’emprunt.
Dans tous les cas, vous vous apprêtez sûrement à de sérieuses économies. En moyenne, nos clients réalisent plus de 15% d’économies sur leurs cotisations d’assurance.
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En tant que courtier, nos experts vous épaulent dans les démarches pour que votre changement d’assurance soit rapide et efficace.
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Vous pouvez également joindre nos experts directement au téléphone au : 01 82 83 36 33
Bonne journée
j’ai un prêt de 150000€ sur 15 ans en cours depuis juillet 2010. Il reste 35000€ à rembourser et je voudrais prendre une assurance emprunteur a partir du mois prochain. comment est calculé la cotisation assurance une tête?
Merci
Bonjour,
Je vous invite à appeler nos experts assurance emprunteur directement au 01 82 83 36 33 (appel gratuit & sans engagement), ils répondront à toutes vos questions,
Cordialement