Choisir une mutuelle santé : les clés pour une couverture adaptée à vos besoins

Bien choisir sa mutuelle santé commence par bien connaître ses besoins. Garanties, prix, pièges à éviter : nos experts vous aident à trouver le bon contrat.

Comment choisir sa mutuelle santé ?

Entre garanties minimales à moins de 20 € par mois et formules premium à plus de 100 €, choisir une mutuelle santé demande de trouver le bon équilibre entre budget et niveau de couverture. 

1. Calculer le remboursement par votre mutuelle santé 

Il s’agit de déduire des frais que vous avez réellement payés, le remboursement de la Sécurité sociale ainsi que la participation forfaitaire obligatoire (dans la limite des prestations prévues à votre contrat). Sur certains postes de dépenses santé, les dépassements d’honoraires, c’est-à-dire les frais qui resteront possiblement à votre charge, sont relativement minimes.

• Si vous consultez un médecin généraliste de secteur 2, il est autorisé à appliquer des honoraires libres, mais avec « tact et mesure ». Il n’est donc pas rare de voir des consultations de ce type de praticien monter à 30 € ou 35 €.
• Si votre mutuelle ne prévoit pas le remboursement de dépassement d’honoraires, vous serez alors remboursé 24 €, 1 € de participation forfaitaire obligatoire restant toujours à votre charge. La différence entre le prix payé (35 €) et le remboursement de 24€ de votre Sécurité sociale et mutuelle restera à votre charge, soit 11€.

2. Définir vos besoins réels : soins, optique, dentaire, hospitalisation

Avant de choisir votre mutuelle, commencez par faire le point sur votre situation personnelle : 

• Portez-vous des lunettes ou des lentilles ?
• Avez-vous des soins dentaires prévus ou fréquents ?
• Consultez-vous souvent des spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires (neurologue, cardiologue, etc) ?
• Êtes-vous concerné par des hospitalisations régulières ou souhaitez-vous une chambre individuelle ?
• Consultez-vous régulièrement des praticiens en médecine douce ?

Chaque réponse détermine le niveau de couverture souhaité : priorisez une mutuelle complémentaire avec des garanties renforcées en optique et/ou soins dentaires, et choisissez un contrat santé qui rembourse les dépassements d’honoraires (jusqu’à 200 % ou plus de la base de remboursement de la Sécurité sociale).

👉 Pensez également à renforcer votre couverture avec des forfaits en médecine douce ou en prévention (remboursement des vaccins, du psychologue, etc.). L’objectif est de trouver une mutuelle santé qui couvre vos dépenses de santé régulières !

3. Fixer votre budget : quel prix pour une bonne mutuelle santé ? 

Plusieurs critères influencent le prix d’une mutuelle santé : 

• la nature du risque : selon votre âge, la composition de votre foyer et votre localisation, la prime va varier.
  Par exemple, une personne résidant à Paris de plus de 50 ans utilisera statistiquement plus de soins médicaux qu’une personne vivant dans la Creuse et de moins de 20 ans ;
• le niveau de garanties que vous avez choisi : plus le contrat prévoit de remboursement, plus la cotisation va être élevée ;
• les frais et taxes : les assureurs et les mutuelles vont impacter leurs frais de fonctionnement (locaux, salaires, charges fixes) et leurs frais de gestion (rédaction de contrats, gestion des sinistres) sur les contrats qu’elles font souscrire. Les mutuelles ne sont pas soumises à la TVA, mais à des taxes spécifiques. Les assureurs par exemple sont taxés entre 7 et 9 % (selon conditions).
  

L’ensemble de ces paramètres vont donc constituer votre cotisation d’assurance.
Il arrive également que la zone géographique de votre mutuelle ait une influence sur son prix (selon le nombre de praticiens, la demande médicale et le dépassement d'honoraires entre autre).

Tableau avec les prix moyens des mutuelles santé en 2025

Les 5 critères à vérifier pour bien choisir sa mutuelle santé

Le niveau des garanties : l'essentiel à regarder 

Le premier réflexe pour bien choisir sa mutuelle santé est d’identifier les garanties utiles selon vos besoins. La plupart des assureurs proposent 3 niveaux de couverture (basique, intermédiaire et renforcée) et des services en option.

Chaque contrat détaille les garanties et le taux (ou montant) de prise en charge par catégorie de soins : 

• Hospitalisation : frais de séjour, forfait hospitalier, actes médicaux à l’hôpital ou en maternité, chambre particulière ;
• Soins courants : consultations, imagerie médicale, actes chirurgicaux, analyses, auxiliaires médicaux ;
• Appareillage : prothèses auditives et l’orthopédie, ;
• Dentaire : soins, prothèses, orthodontie, implantologie, parodontologie ;
• Optique : montures, verres, lentilles, chirurgie réfractive ;
• Médecine douce (diététicien, pédicure, ostéopathe, sophrologue) ;
  

Les délais de carence : êtes-vous couvert dès le 1er jour ? 

Le délai de carence (parfois appelé aussi délai d’attente ou délai de stage) correspond à une période durant laquelle la mutuelle n’intervient pas.
En règle générale, ce délai s’applique en dentaire, optique, hospitalisation et maternité.

En d’autres termes, votre contrat prévoit des garanties, que vous ne pourrez utiliser sur les postes concernés qu’après ce délai.

Par exemple, vous avez souscrit une très grosse garantie dentaire. Votre mutuelle prévoit un délai de carence de 6 mois pour les prothèses : avant ce laps de temps, vous n’obtiendrez aucun remboursement.

Les exclusions de garanties : attention à ce que votre contrat ne couvre pas

Toutes les mutuelles prévoient des exclusions de garanties : vérifiez dans les conditions générales de votre contrat.

• Les soins pratiqués dans certains établissements peuvent également constituer une exclusion : centre hélio-marin ou de thalassothérapie, centres de longs séjours, cure de sommeil, désintoxication, etc...
• Certains soins personnels sont également exclus : chirurgie esthétique ne faisant pas suite à un accident ou une maladie, traitement esthétique au laser.

Le reste à charge et franchises

Il existe 3 types de franchises qui resteront à votre charge, car elles sont appliquées par la Sécurité sociale et ne peuvent être remboursées par votre mutuelle.

• La franchise médicale s’applique lorsque vous achetez des médicaments, si vous avez recours à des actes paramédicaux ou si vous utilisez un transport sanitaire.
  👉 Cette franchise médicale est plafonnée à 50 € par an et par bénéficiaire.
• La participation forfaitaire à 2€ concerne toutes les personnes majeures et s'applique sur les consultations et actes des médecins (généraliste ou spécialiste), ainsi que les examens de radiologies et les analyses médicales.
  👉 Elle est plafonnée à 50 € par an et par personne.
• Le forfait de 18 € est à votre charge lorsque vous subissez un acte médical égal ou supérieur à 120 € (ou dont le coefficient est égal ou supérieur à 60).
  👉 Le forfait de 18 € peut parfois et sous conditions être pris en charge par certaines mutuelles.
  

Ainsi, il est assez fréquent des voir des montants de remboursements dentaires exprimés ainsi : les prothèses dentaires seront remboursées à hauteur de 350 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale, avec une franchise de 60 €.
Cela signifie que 60 € resteront à votre charge et que votre mutuelle interviendra au-delà de 60 €, jusqu’à 350 % de la base de remboursement dans la limite des frais que vous avez engagés.

Le tiers payant

Lorsqu’on parle de tiers payant, il s’agit, pour le patient, d’être dispensé de l’avance des frais au praticien. Il existe aujourd’hui quatre types de tiers-payant : obligatoire, facultatif, intégral ou partiel.

👉 Le tiers-payant obligatoire s’applique dans les situations suivantes :

• si vous bénéficiez de la Couverture Maladie Universelle Complémentaire (CMUC),
• si vous bénéficiez de l'Aide Médicale de l’Etat (AME),
• si vous bénéficiez de l’Aide au paiement d’une Complémentaire Santé (ACS),
• si vous êtes victime d'un accident de travail ou d'une maladie professionnelle,
• lors d'actes de prévention dans le cadre d'un dépistage (par exemple, une mammographie effectuée lors du dépistage du cancer du sein),
• si vous êtes hospitalisé(e) dans un établissement sous convention avec l'Assurance maladie,
• si vous êtes mineur(e) de plus de 15 ans et vous consultez un professionnel de santé pour votre contraception (pilule, préservatif),
• si vous êtes atteint(e) d'une affection de longue durée (ALD) ;
• si vous êtes enceinte, pour les examens de grossesse.

👉 Le tiers-payant facultatif peut s’appliquer :

• Lors de la délivrance par le pharmacien de médicaments remboursés par la Sécurité sociale ;
• Lors d’examens, soins, dispensés par les cabinets de radiologie ou d'analyses médicales ;
• Lors de consultation de votre médecin traitant, si vous êtes confrontés à des difficultés financières par exemple.

👉 Le tiers-payant intégral s’applique lorsque le patient n’a rien à payer sur place.
Dans le cadre d’une consultation chez un médecin généraliste par exemple, au lieu de régler 26,50 € pour la consultation, le patient ne paye rien. Le praticien sera payé par la Sécurité sociale et par la mutuelle du patient ou via l’aide qu’il perçoit (CMUC, ACS, AME).

👉 Le tiers-payant partiel ne prévoit de pratiquer l’absence d’avance des soins uniquement sur la part de l’acte remboursable par la Sécurité sociale.
Le ticket modérateur, la participation forfaitaire de 2 € (l'ensemble est appelé le « reste à charge »), devront être payés par le patient directement sur place.

Comparer les mutuelles santé : l'astuce pour gagner du temps et de l'argent

Pour pouvoir choisir la meilleure mutuelle santé : comparez tous les services offerts par chaque contrat proposé, en fonction de vos besoins. Il sera utile de comparer poste par poste chaque contrat.
Si vous souhaitez un haut niveau de remboursement en cas d'hospitalisation, par exemple, il faudra connaître les prestations prises en charge par votre mutuelle et comparer avec les offres du marché.

Pourquoi utiliser un comparateur en ligne ?

Un comparateur de mutuelles santé affiche en quelques clics les offres disponibles selon vos besoins : soins courants, optique, dentaire, hospitalisation… Il présente les garanties et les remboursements dans un tableau lisible et les prix associés. Cette solution permet de comparer les offres en fonction des garanties remboursées, du tarif mensuel et du niveau de prise en charge proposé :

• repérer une mutuelle santé pas chère ;
• détecter les écarts injustifiés entre deux formules similaires ;
• éviter les offres trop alléchantes qui cachent des garanties très limitées.

Comparer seul ou avec l’aide d’un courtier comme Réassurez-moi ? 

Comparer les mutuelles seul fonctionne bien quand vos besoins sont simples. En revanche, si vous avez un profil spécifique (indépendant, senior, famille) ou que vous recherchez une mutuelle santé pas chère mais complète, un courtier peut vous aider à décrypter les garanties proposées, les exclusions de prise en charge et les niveaux de remboursement inscrits dans le contrat. Il identifie :

• les postes réellement couverts ;
• les exclusions fréquentes ;
• les pièges budgétaires.

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Comparateur mutuelle santé

Nos conseils pour décrypter votre devis santé

Un devis de mutuelle santé ne se résume jamais à un montant mensuel. Pour comparer efficacement :

• Analysez les postes remboursés : optique, dentaire, hospitalisation, etc. ;
• Vérifiez les taux ou forfaits de remboursement (150 %, 200 %, 300 %, ou x €/an) ;
• Repérez les plafonds annuels, les franchises, les délais de carence ;
• Contrôlez la présence du tiers payant ;
• Analysez les services additionnels (application mobile, service client dédié).

Certaines formules paraissent attractives, mais une mutuelle santé pas chère mal choisie peut générer un fort reste à charge. Prenez le temps de lire chaque ligne !

Nos conseils d'experts pour choisir la meilleure mutuelle santé

Choisir la meilleure mutuelle santé, c’est sélectionner le contrat qui correspond à vos besoins réels en matière de soins, votre profil santé et votre situation familiale, tout en respectant un tarif adapté à votre budget.  

Choisir une mutuelle adaptée à son profil : senior, jeune, famille ?

Chaque situation implique des priorités différentes. Adapter les garanties à votre profil permet de gagner en efficacité… et de ne pas payer pour des soins qui ne vous concernent pas.

• Jeunes actifs ou étudiants : privilégiez les soins courants (consultations, pharmacie), évitez les options coûteuses comme l’optique renforcé ou les prothèses dentaires.
• Familles avec enfants : surveillez les garanties dentaires (orthodontie), hospitalisation (chambre individuelle) et les frais en médecine de ville.
• Seniors : anticipez les besoins en dentaire (implants, parodontologie), audiologie, hospitalisation longue durée et spécialistes pratiquant des dépassements d’honoraires.
  

Pensez au 100 % santé

Depuis la réforme 100 % santé, certaines dépenses de santé peuvent être totalement remboursées par la Sécurité sociale et votre mutuelle : optique, dentaire, appareils auditifs.

Pour en bénéficier, vous devez :

• Avoir une mutuelle dite “responsable” (c’est le cas de 95 % des contrats présents sur le marché)
• Choisir un professionnel de santé qui propose le panier 100 % santé
• Choisir un équipement éligible au panier de soins 100 % santé

Top 3 des pièges à éviter 

Avant de souscrire, prenez un moment pour éviter ces trois erreurs fréquentes :

• Choisir une mutuelle trop couvrante "par précaution" : un contrat à 100 €/mois peut sembler sécurisant, mais totalement inutile si vous consultez un généraliste deux fois par an. Ne surestimez pas vos besoins.
• Ignorer les délais de carence et les plafonds annuels : une garantie peut paraître généreuse sur le papier, mais ne rembourser que six mois après souscription ou avec un plafond limité. Lisez bien les conditions générales ;
• Se laisser séduire par une mutuelle santé pas chère sans comparer les garanties : un tarif bas cache souvent des exclusions importantes (optique, implantologie, dépassements d’honoraires). Toujours comparer les niveaux de remboursement, pas seulement le prix.

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FAQ - bien choisir sa complémentaire santé