Quelle mutuelle santé en cas d'handicap ?

En France, 12 millions de personnes sont reconnues en situation de handicap, soit presque 18 % de la population française. Selon son degré de handicap, les besoins en matière de santé d’une personne invalide sont généralement importants… et les frais aussi ! Par exemple, si vous devez utiliser un fauteuil, un appareil auditif, des béquilles, une prothèse, etc. Pour couvrir vos dépenses médicales, Réassurez-moi vous propose de bien comprendre le fonctionnement de l’Assurance maladie et vous accompagne dans la souscription d’une mutuelle adaptée à votre situation !

Quelle prise en charge par la Sécurité sociale pour les personnes en situation de handicap ?

Habituellement, la Sécurité sociale rembourse environ les dépenses médicales d’un individu à hauteur de 70 % de la Base de remboursement. Dans certaines conditions, elle peut prendre en charge jusqu’à 100 %. C’est notamment le cas des personnes en situation de handicap. Pour bénéficier de ce dispositif, il faut demander la Reconnaissance de la qualité de travailleur handicapé (RQTH). 

Quelle mutuelle santé pour les personnes en invalidité ?

Même si certains handicaps permettent un remboursement à 100 % par la Sécurité sociale, il n’est pas exclu qu’il reste à votre charge des dépassements d’honoraires. Par exemple, si vous consultez un praticien spécialiste conventionné en secteur 2. Pour rembourser tout ou une partie des frais restants, il est judicieux de souscrire une complémentaire santé. Notamment, une mutuelle santé individuelle personnalisée selon vos besoins médicaux et votre budget.

Cependant, il n’est pas évident de trouver un contrat de mutuelle quand les frais à couvrir sont élevés et les risques sont estimés élevés. Rassurez-vous, plusieurs organismes proposent des offres adaptées aux personnes en situation de handicap. Par exemple, April, partenaire de Réassurez-moi, propose des contrats de mutuelle pour les personnes non-voyantes, malentendantes ou ayant un handicap moteur.

Assuré avec un handicap, avez-vous pensé à la surcomplémentaire ?

Si vous ne trouvez pas de mutuelle adaptée à vos besoins en matière de santé, la solution peut se trouver auprès d’une surcomplémentaire. Il s’agit d’un contrat de couverture de frais médicaux qui vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle, en troisième niveau.

Son avantage : la surcomplémentaire est totalement modulable et ne peut couvrir qu’un pôle selon vos besoins. Vous ne payez que pour des garanties dont vous pourriez avoir besoin.

Comment choisir la meilleure mutuelle pour une personne en invalidité ?

Définir ses besoins de santé

Avant de choisir votre complémentaire santé, prenez le temps d’analyser vos besoins médicaux. Pour cela, vous devez identifier les examens et les équipements pour lesquels vos dépenses sont les plus élevées. Ensuite, votre objectif sera de chercher les garanties qui rembourseront le mieux ces soins. Par exemple, des séances de kinésithérapie ou des frais d’hospitalisation.

Inversement, vous devez évaluer les soins médicaux qui ne vous concernent pas et vous assurer de ne pas prendre de garantie les concernant. Ces options ne feraient qu’augmenter le montant de vos cotisations inutilement. Par exemple, si votre handicap ne nécessite pas le port de prothèses auditives, ne prenez pas une option pour rembourser ces appareils. Soyez vigilants !

Comparer les offres de mutuelles

Une fois vos besoins en matière de santé identifiés, vous devez comparer toutes différentes offres disponibles sur le marché pour trouver la meilleure mutuelle santé. C’est-à-dire celle la moins chère pour une même couverture de vos dépenses médicales en lien avec votre handicap. Actuellement, les assureurs ne proposent pas de contrat spécifique aux personnes en invalidité.

Ne perdez pas de temps à contacter chaque organisme de mutuelle un par un. En tant que courtier, Réassurez-moi vous conseille d’utiliser son comparateur en ligne pour trouver un contrat adapté à votre situation. Après avoir inscrit vos informations, notre outil gratuit vous affiche une sélection de devis personnalisés. Et vous pouvez même souscrire un nouveau contrat directement en ligne.

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Obtenir le financement de ses frais médicaux

Accordées par différents organismes, il existe plusieurs aides financières et d’accompagnement pour aider les personnes ayant un handicap. Voici les principales dont vous pouvez peut-être bénéficier : 

• L’allocation aux adultes handicapées (l’AAH). Cette aide vous apporte un minimum de ressources financières. Elle est attribuée sous réserve de respecter des critères d’incapacité, d’âge, de résidence et de ressources. Elle est accordée sur décision de la Commission des droits et de l’autonomie des personnes handicapées et vient compléter vos revenus,

• L’affection longue durée (ALD). Si votre handicap est consécutif d’une ALD, d’une maladie grave et/ou chronique et nécessite un traitement thérapeutique long et coûteux, vous pouvez bénéficier d’une prise en charge à 100 % des frais de santé liés à votre pathologie,

• La maison départementale des personnes handicapées (MDPH). Pour toute information, vous pouvez consulter la MDPH. Il s’agit d’un lieu d’information et d’accompagnement disposant d’une équipe pluridisciplinaire qui évalue les besoins des personnes ayant un handicap,

• L’action sanitaire et sociale de l’Assurance maladie. Elle peut vous permettre de bénéficier d’une aide financière ponctuelle lorsque les soins sont médicalement justifiés et non remboursés par la Sécurité sociale (prothèses dentaires, frais d’optique, appareils auditifs…),

• La complémentaire santé solidaire. Cette aide vous permet d’obtenir une mutuelle gratuite ou à un prix réduit selon vos revenus. Elle rembourse donc tout ou une partie de vos dépenses médicales, dans la limite du tarif fixé par la Sécurité sociale. Grâce à ce dispositif, vous êtes dispensé de l’avance de frais médicaux (tiers payant).

7 conseils pour réduire le coût de sa complémentaire santé handicap

Vous êtes en situation de handicap et vous souhaitez trouver une complémentaire santé parfaitement adaptée à vos besoins médicaux et votre budget ? Voici 7 conseils pour vous aider à choisir un contrat avec le meilleur rapport qualité / prix : 

• Conseil n°1 : regarder le niveau de remboursement de vos principaux postes de dépenses médicales. C’est très important ! Vous devez vérifier la Base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) de vos examens et équipements médicaux les plus courants et les plafonds de remboursement accordés. En particulier, ceux étant mal remboursés par la Sécurité sociale. Par exemple, les aides techniques, les séances de rééducation et les frais de transport médical.

• Conseil n°2 : checker les délais de carence des complémentaires santé. Il s’agit de la période pendant laquelle vos dépenses médicales ne sont pas remboursées lorsque vous souscrivez un nouveau contrat. Privilégiez une mutuelle qui n’applique pas de délai de carence ou un délai très court.

• Conseil n°3 : regarder les délais de remboursements et la présence du tiers payant. Si votre contrat ne propose pas le tiers payant, vous devrez avancer vos frais médicaux, puis demander le remboursement auprès de votre complémentaire santé. Alors qu’avec ce dispositif, vous ne payez rien et votre assureur paie directement le professionnel de santé. Vous n’avez aucune démarche à effectuer ! 

• Conseil n°4 : vérifier les plafonds et les exclusions de garanties. Il s’agit des règles établies par votre assureur que vous devez suivre pour une bonne prise en charge de vos examens et équipements médicaux. Par exemple, certaines mutuelles appliquent un plafond de remboursement par an et par personne pour chaque garantie. Assurez-vous que vos options couvrent suffisamment les dépenses médicales liées à votre handicap. 

• Conseil n°5 : préférez une mutuelle modulable. Avec cette formule, vous pouvez adapter rapidement votre contrat de mutuelle au cas où vos besoins de santé évoluent. En effet, vous pouvez ajuster vos options et vos plafonds de remboursement quand c’est nécessaire. 

• Conseil n°6 : respecter le parcours de soins coordonnés. Pour une bonne prise en charge de vos frais médicaux, vous devez respecter le parcours de soins coordonnés. Par exemple, si vous n’avez pas consulté votre médecin traitant avant de voir un spécialiste, la Sécurité sociale refusera de rembourser une partie de vos dépenses. 

• Conseil n°7 : comparer les différentes offres de mutuelles. En comparant les complémentaires santé disponibles sur le marché, vous évaluez le montant des cotisations pour une même prise en charge de vos examens. Ainsi, vous n’avez plus qu’à opter pour l’offre la moins chère. 

La mutuelle d’entreprise est-elle obligatoire pour les travailleurs ayant un handicap ?

La mutuelle d’entreprise est obligatoire, même pour les salariés reconnus comme étant en situation de handicap. Étant donné qu’ils bénéficient déjà d’une prise en charge à 100 % de la Sécurité sociale et des aides de la RQTH, il est considéré qu’ils peuvent et doivent souscrire la mutuelle d’entreprise.

En tant que travailleur ayant un handicap, les seuls cas pour lesquels vous pouvez la refuser sont les suivants :

• si vous bénéficiez d’une mutuelle santé individuelle, mais vous êtes tenu de contracter celle de votre entreprise à l’échéance de votre contrat individuel,
• si vous bénéficiez déjà d’une mutuelle en tant qu’ayant droit,
• si vous étiez déjà dans l’entreprise au moment de la mise en place de la mesure, suite à une décision unilatérale de l’employeur,
• si vous bénéficiez de la Complémentaire santé solidaire (CSS),
• si vous êtes salarié à temps très partiel,
• si vous êtes en CDD ou en contrat de mission,
• si vous êtes apprenti.

Travailleurs ayant un handicap, vous correspondez à l’une de ces conditions et vous souhaitez obtenir une dispense de mutuelle d’entreprise obligatoire ? Alors, vous devez rédiger une lettre de votre refus de souscription à la mutuelle d’entreprise et l'envoyer à votre employeur avec un justificatif prouvant votre situation.

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