Si vous êtes membre de la fonction publique, vous disposez du profil idéal aux yeux des banques ! En effet, ce statut stable et rassurant ouvre la porte à de nombreux avantages. Il vous permet notamment d'être en position de force pour négocier votre emprunt. Cependant, il existe tout de même quelques conditions spécifiques à prendre en compte avant de faire votre demande de prêt immobilier pour fonctionnaire.
Prêt immobilier fonctionnaire, pour qui ?
Par définition, un fonctionnaire est un agent public dont le rôle est de servir l'administration publique. On peut par exemple citer les enseignants ou les contrôleurs des douanes.
C'est un statut professionnel qui diffère d'un salarié du secteur privé. Il n'y a pas ici de notion de contrat à durée déterminée (CDD) ou indéterminée (CDI).
Un fonctionnaire peut être employé par trois catégories d'acteurs :
- L'Etat, on parle alors de fonction publique d'état ;
- Le secteur hospitalier, auquel cas on parle de fonction publique hospitalière ;
- Les collectivités territoriales, sous le nom de fonction publique territoriale ;
Exemple : Emma travaille en tant que secrétaire dans une mairie. Elle fait donc partie de la fonction publique hospitalière. Son frère, Lucas, contrôleur des impôts, est fonctionnaire pour le compte de l'Etat.
Est-il plus facile d'emprunter pour un fonctionnaire ?
Oui, en général, on considère qu'un fonctionnaire rencontrera moins de difficultés pour obtenir un prêt immobilier.
En effet, bien, que ce ne soit pas le seul critère pris en compte par les banques, le statut professionnel dont dépend un emprunteur pèse tout de même dans la balance.
Ainsi, l'atout souvent attribué aux membres de la fonction publique peut s'expliquer par différents facteurs :
- L'emploi d'un fonctionnaire est garanti à vie, ce qui est gage de confiance pour les banques ;
- Contrairement à un employeur privé, l'Etat ne peut pas faire faillite ;
- En tant que fonctionnaire, vos revenus augmentent selon une grille de rémunération fixe et ce tout au long de votre carrière ;
💡 Ne négligez pas l'importance du statut de fonctionnaire au moment de négocier votre prêt immobilier. Vous êtes en position de force alors tirez-en parti !
Où emprunter en tant que fonctionnaire ?
Il n'existe pas d'offre de prêt fonctionnaire spécifique à une banque ou à ce statut. En effet, les membres de la fonction publique ont accès aux mêmes types de crédits immobiliers que les autres emprunteurs. Cependant, ils peuvent bénéficier de conditions plus avantageuses.
Si vous avez un projet d'achat et que vous êtes fonctionnaire, nous vous conseillons d'utiliser notre comparateur en ligne gratuit pour trouver l'offre la plus adaptée à votre profil. Vous pourrez ensuite essayer de négocier un taux plus avantageux avec la banque en mettant en valeur votre statut.
⭐️ Ne vous limitez pas à un seul établissement bancaire ! Votre appartenance à la fonction publique est susceptible de vous ouvrir de nombreuses portes.
Les critères pour obtenir un prêt immobilier en tant que fonctionnaire
Faire partie de la fonction publique n'est pas une formule miracle qui vous permettra d'obtenir le financement idéal sans autre forme d'évaluation de votre dossier.
Pour obtenir un prêt immobilier en tant que fonctionnaire, vous devrez faire attention à ces points :
Justifier de revenus suffisants
Comme tout autre emprunteur, vous devrez prouver que vos revenus sont suffisants pour vous permettre de rembourser votre crédit immobilier en temps et en heure.
Si ceux-ci sont un peu justes par rapport au montant demandé, n'hésitez pas à mettre en valeur les atouts associés à votre votre statut. Mentionnez notamment les perspectives d'évolution offertes par la fonction publique et les augmentations fixes qu'elle implique.
Ne pas dépasser un taux d’endettement de 35%
Le taux d'endettement a pour objectif de protéger les emprunteurs en leur évitant de se trouver dans une situation de surendettement.
Fixé par le Haut Conseil de la Stabilité Financière, celui-ci s'élève à 35%. Concrètement, cela signifie que le montant des mensualités de votre prêt immobilier ne peut pas représenter plus de 35% de vos revenus nets.
💸 Vous pouvez calculer votre taux d'endettement automatiquement via notre outil en ligne gratuit !
Exemple chiffré : Imaginons que votre salaire mensuel net soit de 2 100 € et que vous empruntiez seul. Dans cet exemple, le montant de vos charges fixes est de 850 €.
(850 x 100) / 2100 = 40
Le taux s'élève ici à 40%.
Vous dépassez ici le taux d'endettement maximal autorisé par la loi !
Se renseigner sur les prêts aidés pour fonctionnaires
Bien qu'aucun type de prêt immobilier ne s'adresse aux fonctionnaires uniquement, certains pourraient réduire le coût total de votre emprunt.
Vous pouvez vous référer à ce tableau pour prendre une décision éclairée :
| Conditions | Avantages | |
|---|---|---|
| Prêt à taux zéro pour fonctionnaire | - Être primo-accédant - Disposer de revenus intermédiaires ou faibles | - Taux d'intérêt nul - Frais annexes réduits |
| Prêt PEL | - Avoir alimenté un PEL pendant 4 ans | - Taux d'intérêt faible - Financement jusqu'à 92 000 € |
| Crédit conventionné | - Faire appel à une banque ayant conclu un accord avec l'Etat | - Durée de remboursement longue - Sans conditions de ressources |
| Prêt à l'Accession Sociale | - Disposer de ressources faibles | - Taux d'intérêt faible - Frais annexes plus bas |
Prêt fonctionnaire : simuler sa capacité d’emprunt
Connaître votre capacité d'emprunt est très important. C'est en effet cette valeur qui vous permettra de déterminer le montant du financement à demander à la banque.
Vous pouvez utiliser cet outil pour l'estimer en deux minutes :
Souscrire une assurance emprunteur
La souscription à une assurance de prêt immobilier est systématiquement demandée par les banques. Votre statut de fonctionnaire ne change rien à cette obligation non pas légale mais pratique.
Toutefois, ici aussi, vous pouvez faire jouer la stabilité de votre situation pour négocier le coût de votre assurance emprunteur.
ℹ️ Pour plus d'informations, vous pouvez consultez notre guide détaillé sur la souscription à une assurance de prêt immobilier en tant que fonctionnaire.
Faut-il un apport personnel pour obtenir un crédit immobilier en tant que fonctionnaire ?
Un apport personnel est conseillé mais pas forcément obligatoire pour emprunter en tant que fonctionnaire.
En général, les banques demandent entre 10% et 20% du montant emprunté par sécurité. Cependant, vous pouvez voir votre demande acceptée même sans apport, notamment grâce à la stabilité de votre profession.
🏠 Notre conseil
Pour obtenir un prêt immobilier de fonctionnaire sans apport, soignez vos comptes en banque. Présentez à la banque des relevés de comptes impeccables ou mettez en valeur des investissements.
Récapitulatif : quels avantages pour un prêt fonctionnaire ?
Les avantages du statut de fonctionnaire sont nombreux en ce qui concerne l'obtention d'un crédit immobilier :
- Vous pouvez bénéficier de taux avantageux sur votre prêt immobilier ;
- La stabilité de votre profession peut contribuer à la baisse du coût de votre assurance emprunteur ;
- Votre profession peut convaincre la banque de vous accorder une durée de remboursement plus courte ;
- En cas d'épargne limitée, le fait d'appartenir à la fonction publique peut compenser un apport trop bas ;
- Vous disposez d'une plus grande marge de manoeuvre, d'où la nécessité de faire jouer la concurrence ;
FAQ : Prêt immobilier pour fonctionnaire
Quels documents sont nécessaires pour faire une demande de prêt immobilier en tant que fonctionnaire ?
Pour obtenir un crédit immobilier en tant que fonctionnaire, vous devrez fournir les documents suivants :
- Vos deux derniers avis d'imposition ;
- Vos trois bulletins de salaire les plus récents ;
- Votre attestation de titularisation ;
- Vos papiers d'identité ;
Quel salaire pour un prêt de 150.000 € ?
Le salaire nécessaire pour emprunter 150 000 € dépend de la durée du prêt, de son taux et de votre apport personnel. Pour plus d'informations, calculez votre capacité d'emprunt gratuitement.
Quelle banque prête aux fonctionnaires ?
Toutes les banques sont susceptibles d'accepter une demande de prêt immobilier provenant d'un fonctionnaire. Nous vous invitons à utilisez notre comparateur pour identifier l'offre la plus avantageuse.
Quel taux pour un prêt immobilier fonctionnaire ?
Le taux d'un crédit immobilier pour fonctionnaire dépend de la période, de la durée du prêt et d'autres facteurs. Découvrez les taux en vigueur et comparez les offres sur notre page dédiée.